Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2284/2023 от 07.06.2023

Дело № 2-2284/2023 (УИД 52RS0002-01-2022-004485-78)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 декабря 2023 года г. Иваново

Фрунзенский районный суд г. Иваново

в составе председательствующего судьи Егоровой М.И.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Финансовые услуги» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «ФИНАНСОВЫЕ УСЛУГИ» (далее – ООО «ФИНАНСОВЫЕ УСЛУГИ») обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Закрытым акционерным обществом «Национальный банк сбережений» (далее - ЗАО «Национальный банк сбережений») и ответчиком заключен кредитный договор №фЦ на сумму 214541,12 руб. Ответчик всоответствии с условиями кредитного договора принял на себя обязательство выплачивать кредит и проценты по нему путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком. Банк свои обязательства перед ФИО1 исполнил в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в определенном договором размере. Ответчик надлежащим образом условия кредитного договора по возврату кредита и начисленных процентов не исполняет, в связи, с чем образовалась задолженность по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Национальный банк сбережений» и ООО «ФИНАНСОВЫЕ УСЛУГИ» заключен Договор уступки прав требования №, в соответствии с которым все права требования, предусмотренные указанным кредитным договором переданы ООО «ФИНАНСОВЫЕ УСЛУГИ».В этой связи истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №фЦ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 279661,58 руб., из которых: 200707,26 руб. – просроченный основной долг, 78954,32 руб. – просроченные проценты, проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5996,62 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Нижегородской области.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Управление Федеральной службы судебных приставов по Нижегородской области.

Представитель истца ООО «ФИНАНСОВЫЕ УСЛУГИ» в судебное заседание не явился, будучи своевременно и надлежащим образом извещенным о дате, месте и времени судебного разбирательства. В исковом заявлении представитель истца просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом. Представил письменные возражения, в которых указал на истечение сроков исковой давности. Ответчик не может подтвердить подлинность представленных документов по одним только фотокопиям. Договор цессии никем не заверен. Акт приема-передачи требования представлен в нечитаемом виде, документ не заверен представителем истца. Кредитное досье не содержит выписки по счету, позволяющей установить факт передачи денежных средств от первоначального кредитора ответчику. Кредитное досье не заверено, оригинал кредитного досье не представлен. Просил в удовлетворении требований отказать.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Национальный Банк Сбережений», Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Нижегородской области, Управления Федеральной службы судебных приставов по Нижегородской областив судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещались своевременно и надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания дела или объявлении в судебном заседании перерыва не представили.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст.ст.421, 432 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Национальный банк сбережений» и ФИО1 заключен кредитный договор №фЦ, в соответствии с условиями которого Банк обязался предоставить заемщику кредит на сумму 214541,12 руб.сроком на 84 месяца под 48 % годовых, а заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит и уплатить проценты за его пользование в порядке и сроки, определенные кредитным договором.

Как следует из материалов дела, кредитный договор был заключен между сторонами путем подписания и подачи Заемщиком письменной оферты на заключение договора – Заявления ДД.ММ.ГГГГ на выдачу кредита по Программе кредитования работников бюджетной сферы Кредитный продукт «Кредит на 7 лет», ознакомления и подписания заемщиком Графика платежей, а также согласия и присоединения Заемщика к Правилам ЗАО «Национальный банк Сбережений» по национальной программе кредитования пенсионеров.

Согласно Заявлению №фЦ от ДД.ММ.ГГГГ моментом одобрения (акцептом) Банком заявления заемщика будет являться момент совершения Банком действий по зачислению денежных средств на счет заемщика в банке, с этого момента кредитный договор в порядке ст.819, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ будет считаться заключенным.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом. Доказательств, опровергающих указанное обстоятельство, не представлено.

Согласно условиям Правил ЗАО «Национальный банк сбережений» по кредитованию работников бюджетной сферы, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, а также согласно условиям, содержащимся в заявлении на выдачу кредита, Заемщик дал свое согласие на передачу Банком прав требования по кредитному договору третьему лицу.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Национальный банк сбережений» и ООО «НБС-Финансовые услуги» (в настоящее время ООО «ФИНАНСОВЫЕ УСЛУГИ» заключен договор уступки прав требования №, в соответствии с которым Банк уступил принадлежащее ему право (требование) к ФИО1, возникшее на основании кредитного договора №фЦ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «Национальный банк сбережений» и ФИО1, Цессионарию ООО «НБС-Финансовые услуги» в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи.

Согласно п.п.1,2 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу п.1 ст.384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно п.1 ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

В соответствии с п.2 ст.389.1 ГК РФ требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как следует из расчета задолженности, Заёмщик в нарушение условий кредитного договора своих обязанностей по договору надлежащим образом не исполняет, в результате чего образовалась задолженность перед Банком.

Таким образом, судом установлено, что со стороны Заёмщика имеет место нарушение договорного обязательства, а именно, неисполнение надлежащим образом обязательства по своевременному возврату кредита.

Судом установлено, что нарушение условий кредитного договора повлекло за собой образование задолженности перед Банком.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по кредитному договору №фЦ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию наДД.ММ.ГГГГ составила 279661,58 руб., из которых: 200707,26 руб. – просроченный основной долг, 78954,32 руб. – просроченные проценты.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Таким образом, кредитные отношения имеют длящийся характер, то есть являются отношениями, срок осуществления которых определен временными рамками, в пределах которых в соответствии с графиком платежей, установлены сроки для выполнения отдельных видов обязательств, в частности обязанности по возврату основного долга, обязанности по уплате процентов по кредитному договору. Именно с момента неуплаты очередного платежа, кредитору становится известно о нарушении обязательства по кредитному договору.

Сторонами в договоре определено возвращение долга по частям и ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом в составе аннуитетного платежа в установленные договором даты и в установленном договоре размере, в связи с чем, срок исковой давности подлежит исчислению по каждому повременному платежу.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 17 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43, в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Судом установлено, что за вынесением судебного приказа ЗАО НБ Сбережений обратилось к мировому судье судебного участка № 4 Фрунзенского судебного района г. Иваново 22.08.2014 года.

Судебный приказ 13.11.2020 года был отменен (т. 1, л.д. 79-80).

По смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Таким образом, в силу вышеуказанных норм закона истец должен обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав в исковом порядке в течение шести месяцев с момента отмены судебного приказа о взыскании задолженности в приказном порядке.

Настоящее исковое заявление направлено в суд по истечении 6 месячного срока со дня отмены судебного приказа, а именно 15.06.2022 года (по штампу на конверте).

Таким образом, поскольку исковое заявление подано в суд по истечении 6 месяцев после отмены судебного приказа, следовательно, указанное обстоятельство в соответствии с вышеуказанной номой права влечет исчисление срока исковой давности от даты обращения в суд с исковым заявлением.

С учетом изложенного, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании долга по кредитному договору, учитывая, что исполнение денежного обязательства было предусмотрено ежемесячными платежами в соответствии с установленным графиком, следовательно, взысканию подлежит задолженность за последние три года с даты обращения истца в суд за судебным приказом. Таким образом, пропущенными являются все платежи до 15.06.2019 года.

Поскольку согласно заключенному кредитному договору №фЦ от ДД.ММ.ГГГГ возврат денежных средств и уплата процентов за их пользование ФИО1 должна была осуществлять ежемесячными платежами, то срок давности по иску следует исчислять по правилам повременных платежей, то есть отдельно по каждому просроченному ответчиком платежу.

С учетом срока исковой давности первый непросроченный по исковой давности платеж по графику (т. 1, л.д. 23) приходится на 12.07.2019 года.

Истцом в материалы дела с первоначальной даты обращения с иском расчет требований предъявлялся без его математического составляющего, т.е. арифметический расчет не производился, выписка по счету была представлена только с учетом погашаемых денежных средств и фактического расчета сумм не содержала. На неоднократные письма представить расчет, такой расчет представлен не был.

Произвести по представленным документам арифметическую сверку с учетом поступаемых от ответчика платежей в период действия кредитного договора суду без назначения бухгалтерской экспертизы не представляется возможным.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Дополнительных доказательств по требованию суда истцом, а также третьими лицами представлено не было. Проверяемый расчет на сумму 279661, 58 руб. истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлен.

В свою очередь, суд полагает, что поскольку истцом не пропущен срок исковой давности по всем платежам, начиная с 15.06.2019 года по 12.11.2019 года (срок окончания действия договора по графику), полагает при просчете наличия задолженности использовать подписанный ФИО1 график платежей по потребительскому кредиту, тем более, что как ранее было установлено, уплата платежей должна была производиться ФИО1 в соответствии с графиком, что не оспаривалось истцом, а также ответчиком.

Согласно графику платежей размер основного долга и процентов в период с 15.06.2019 года по 12.11.2019 года (с применением срока исковой давности) составляет 29129,62 руб. (6 043+6 043+6 043+ 6 043+4957,62).

Таким образом, размер задолженности ответчика ФИО1 перед истцом составляет 29129,62 руб., которая и подлежит взысканию с ответчика, в связи с чем исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Как установлено судом, с ФИО1 в принудительном порядке денежные средства не взыскивались.

Доводы ответчика об отсутствии оснований для проверки представленных документов по копиям суд находит необоснованными, поскольку представленные к иску копии документов надлежащим образом заверены, представлены в читаемом виде, в т.ч. акт передачи по договору уступки прав требований, в котором закрыты для прочтения иные данные, кроме данных ответчика ФИО1

Факт передачи денежных средств подтверждается представленной выпиской по счету (т. 1, л.д. 159), которая отражает выдачу кредита ФИО1, выпиской по счету, которая отражает погашение денежных средств по кредиту (т. 1, л.д. 160-161).

Истец также просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ за период с 21.04.2022 года.

Поскольку размер задолженности за период с 15.06.2019 года по 12.11.2019 года составляет 29129,62 руб., то расчет процентов по ст. 395 ГК РФ выгладит следующим образом:

Задолженность, руб.	Период просрочки			Процентная ставка	Дней в году	Проценты, руб.
	c	по	дни
[1]	[2]	[3]	[4]	[5]	[6]	[1]x[4]x[5]/[6]
29 129,62	21.04.2022	03.05.2022	13	17%	365	176,37
29 129,62	04.05.2022	26.05.2022	23	14%	365	256,98
29 129,62	27.05.2022	13.06.2022	18	11%	365	158,02
29 129,62	14.06.2022	24.07.2022	41	9,50%	365	310,85
29 129,62	25.07.2022	18.09.2022	56	8%	365	357,54
29 129,62	19.09.2022	23.07.2023	308	7,50%	365	1 843,55
29 129,62	24.07.2023	14.08.2023	22	8,50%	365	149,24
29 129,62	15.08.2023	17.09.2023	34	12%	365	325,61
29 129,62	18.09.2023	29.10.2023	42	13%	365	435,75
29 129,62	30.10.2023	17.12.2023	49	15%	365	586,58
29 129,62	18.12.2023	25.12.2023	8	16%	365	102,15
Итого:			614	9,60%	4 702,64

Таким образом, с истца в пользу ответчика подлежат взысканию проценты по правилам ст. 395 ГК РФ в размере 4702,64 руб., которые подлежат начислению по день фактической уплаты суммы задолженности в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Принимая во внимание вышеизложенное, с ответчика в пользу истца с учетом взысканной суммы задолженности подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 719,59 руб. (5996,62*12 %).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

решил:

иск Общества с ограниченной ответственностью «Финансовые услуги» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Финансовые услуги» задолженность по кредитному договору №фЦ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 29129 руб. 62 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 21.04.2022 года по 25.12.2023 года в размере 4702 руб. 64 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в период с 26.12.2023 года по день фактической уплаты суммы задолженности в полном объеме, расходы по уплате госпошлины в размере 719 руб. 59 коп.

В удовлетворении остальных требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Иваново в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий Егорова М.И.

Мотивированное решение суда изготовлено 22 января 2024 года