Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3512/2022 ~ М-2484/2022 от 12.04.2022

    К О П И Я

    86RS0002-01-2022-004341-48

    Р Е Ш Е Н И Е

    Именем Российской Федерации

    10 июня 2022 года                г. Нижневартовск

    Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:

    председательствующего судьи                    Пименовой О.В.,

    при секретаре                        Петрове Е.К.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3512/2022 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» к Огородниковой А. В. о взыскании задолженности по договору займа,

    У С Т А Н О В И Л:

    ООО МФК «Займер» обратилось в суд с указанным иском, мотивируя его тем, что с ответчиком был заключен договора займа № от <дата> на сумму <данные изъяты> годовых, сроком до <дата> включительно. Заемщик обязательства по договору займа не исполняет, задолженность составляет <данные изъяты> (23 500 рублей – основной долг, <данные изъяты> – срочные проценты, <данные изъяты> – просроченные проценты, <данные изъяты> – пени). Проси взыскать с ответчика задолженность в указанном размере, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

    Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просит дело рассматривать в его отсутствие.

    Ответчик Огородникова А.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, в установленном порядке о причинах неявки суд не уведомила.

    В силу ст.167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся сторон.

    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

    В силу ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

    Согласно ст.ст.434, 435 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

    В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от <дата> №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

    Согласно п.1 ст.2 Федерального закона от <дата> №63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

    По смыслу ст.4 указанного Закона, принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

    К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.

    В силу п.3 ст.2 Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации (протокол от <дата> №КФНП-22, утвержденный Банком России) онлайн-заем – договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

    В соответствии с п.14 ст.7 Федерального закона от <дата> №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

    В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что <дата> между ООО МФК «Займер» и Огородниковой А.В. был заключен договор потребительского займа №, в соответствии с которым ответчику предоставлен заем в сумме <данные изъяты> сроком возврата займа – <дата>.

    Договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта ООО МФК «Займер» в сети интернет, расположенного по адресу www.zaymer.ru.

    Для получения вышеуказанного займа Огородниковой А.В. подана заявка через сайт с указанием ее паспортных данных и иной информации. При этом подача заявки на получение займа возможна заемщиком только после создания учетной записи и посредством ее использования.

    Одновременно при подаче заявки на получение займа, заемщик направил займодавцу согласие на обработку персональных данных, присоединился к правилам предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер», общим условиями договора потребительского займа и Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. Заемщик, не присоединившийся к вышеуказанным документам, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации. Заявка проверяется в автоматическом режиме в специализированной программе оценки кредитоспособности заемщиков.

    Согласование условий договора займа ответчик удостоверил цифровым кодом, полученным в смс-сообщении, выразил свое согласие на заключение договора и <дата> ООО МФК «Займер» перечислило на банковскую карту заемщика денежные средства, о чем уведомило заемщика смс-сообщением на номер телефона № и по адресу электронной почты <данные изъяты> указанные ответчиком в анкете как контактные (как подтвердила ответчик в ходе судебного разбирательства, указанный номер телефона оформлен на ее бывшего супруга, но находится в ее пользовании).

    В силу п.12 Индивидуальных условий договора потребительского займа, за неисполнение обязательств по возврату суммы займа и начисленных процентов в срок, установленный договором займа, с первого дня нарушения условий договора потребительского кредита, на непогашенную часть суммы займа продолжают начисляться проценты, а также начинает начисляться пеня в размере 20% годовых на непогашенную часть суммы основного долга.

    Договор потребительского займа № от <дата> подписан аналогом собственноручной подписи, в соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ, порядок использования которой определяется соглашением об использовании и которая состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством СМС на его телефонный номер, полученный СМС-код, введенный в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле, является простой электронной подписью. Договор займа с момента введения индивидуального кода считается заключенным.

    Исходя из положений закона, регулирующих правоотношения, возникшие на основании договора займа (глава 42 параграф 1 Гражданского кодекса Российской Федерации), договор займа является реальным договором и считается заключенным с момента передачи денежных средств.

    Согласно сообщению ПАО «Сбербанк России» от <дата>, <дата> на банковскую карту Огородниковой А.В. (№) перечислены денежные средства в размере <данные изъяты>

    Указанные обстоятельства также подтверждаются выпиской ООО МФК «Займер» от <дата>, справкой ООО МФК «Займер» от <дата>.

Ответчиком, в нарушение требований ст.56 ГПК РФ, не представлено доказательств несанкционированного доступа третьих лиц к ее мобильному телефону с номером № (который является актуальным для ответчика и в настоящее время), а равно к банковской карте (№), выпущенной на ее имя ПАО Сбербанк. Ответчиком не направлялись уведомления (сообщения, заявления) об утере банковской карты или мобильного телефона, на который поступают одноразовые пароли, она не обращалась к истцу или в органы полиции с сообщением о мошеннических операциях после их проведения, в том числе, после заключения спорного договора займа.

Суда также не представлены доказательства совершения мошеннических действий в отношении Огородниковой А.В.

    Из положений ст.ст.309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

    В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

    В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    Согласно п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от <дата> №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

    Согласно п.4 ч.1 ст.2 приведенного Закона, договор микрозайма – это договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным законом.

    Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Частью 2.1 статьи 3 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Процентная ставка по договорам потребительского кредита (займа), заключенным с <дата>, не должна превышать 1% в день (ч.23 ст.5, ч.11 ст.6 Федерального закона от <дата> №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действующей по состоянию на <дата>).

По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч.4 ст.5 Федерального закона от <дата> №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

    Таким образом, максимальный размер процентов и неустоек, который может быть начислен по договору, составляет в рассматриваемом случае 35 250 (23 500 х 1,5) рублей.

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от <дата> №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 1 квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 рублей включительно на срок до 30 дней включительно, установлены Банком России в размере 365% годовых при их среднерыночном значении 348,441% годовых.

    Полная стоимость микрозайма, предоставленного ООО МФК «Займер» Огородниковой А.В. установлена договором в размере 365% годовых, что не превышает законодательно установленные ограничения.

    Как предусмотрено пунктом 6 договора займа, сумма начисленных процентов <данные изъяты> календарных дней пользования суммой займа составляет 7 050 рублей.

    Согласно п.12 договора займа, пени на непогашенную сумму займа за просрочку платежа начисляются в размере 20% годовых на непогашенную часть суммы основного долга.

    За заявленный истцом период с <дата> по <дата> (<данные изъяты>

    Пени за период с <дата> по <дата> исчислены истцом в сумме <данные изъяты> значительно меньше договорной пени, которая, будучи исчисленной из условий договора за период с <дата> по <дата>, составит сумму в размере <данные изъяты>

    Доказательств того, что ответчику начислены неустойка (пени) и платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату – в материалы дела не представлено.

    Учитывая, что максимальный размер процентов и неустойки (пени) по рассматриваемому договору не может превышать <данные изъяты>, при этом ответчиком внесено в счет оплаты по договору (в счет погашения процентов) <данные изъяты> (что указано в расчете истца на л.д.9 и на л.д.17), следовательно, исковые требования в части взыскания процентов и неустойки (пени) подлежат удовлетворению на общую сумму <данные изъяты>, то есть в заявленном истцом размере.

    Таким образом, суд приходит к выводу, что являются обоснованными и подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании с Огородниковой А.В. суммы задолженности в общем размере <данные изъяты>

    Согласно ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

    Р Е Ш И Л:

    Взыскать с Огородниковой А. В. в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» задолженность по договору займа № от <дата> в общем размере <данные изъяты> рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, всего взыскать: <данные изъяты> рублей.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры.

    Судья        подпись            О.В. Пименова

    Копия верна:

    Судья                        О.В. Пименова

    Подлинный документ находится в

    Нижневартовском городском суде

    ХМАО-Югры в деле №2-3512/2022

    Секретарь с/з _________________ Е.К.Петров