Судебный акт #1 (Определения) по делу № 11-14/2023 от 09.11.2023

УИН 29MS0012-01-2022-003992-27

Дело N 11- 14/2023                                    Мотивированное определение составлено

                                                                                                            19 декабря 2023 г.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

12 декабря 2023 г.                                                                                 пос. Коноша

         Коношский районный суд Архангельской области в составе:

председательствующего Зайцевой М.В.,

при секретаре Ширяевской В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе С.С. на решение мирового судьи судебного участка № Коношского судебного района Архангельской области от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу №, которым постановлено:

«Исковые требования акционерного общества «Центр долгового управления» к С.С. о взыскании долга по договору займа удовлетворить.

Взыскать с С.С. (паспорт <данные изъяты>) в пользу акционерного общества «Центр долгового управления» (ИНН 7730592401) задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 13 300 рублей, из которых 7000 рублей - сумма основного долга, 6100 рублей 50 копеек - проценты за пользование денежными средствами, 199 рублей 50 копеек - пени, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 532 рублей 00 копеек и почтовые расходы в размере 219 рублей 60 копеек, всего 14 051 рубль 60 копеек»,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Центр долгового управления» (далее АО «Центр долгового управления») обратилось к мировому судье с исковым заявлением к С.С. о взыскании долга по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 13 300 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 532 рублей 00 копеек и почтовых расходов в размере 219 рублей 60 копеек.

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Кватро» (кредитор) и С.С. (заемщик) заключен договор потребительского займа №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику заем в сумме 7000 рублей сроком на 30 календарных дней, с процентной ставкой 365 % годовых, срок возврата займа - ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик приняла на себя обязательства своевременно возвратить сумму займа и уплатить проценты за пользование им. В установленный договором срок сумма займа ответчиком не возвращена, задолженность по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 13 300 рублей, исходя из следующего расчета: сумма невозвращенного основного долга - 7000 рублей, сумма начисленных процентов - 2100 рублей, сумма оплаченных процентов - 4200 рублей, сумма просроченных процентов - 8200 рублей 50 копеек, сумма задолженности по штрафам/пеням - 199 рублей 50 копеек. ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Кватро» и АО «ЦДУ» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, на основании которого права (требования) по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ перешли к АО «ЦДУ». В связи с чем АО «ЦДУ» просит взыскать с С.С. в свою пользу сумму задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 13 300 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 532 рубля 00 копеек и почтовые расходы в размере 219 рублей 60 копеек.

Мировым судьей по делу постановлено вышеуказанное решение.

Ответчик С.С. с данным решением мирового судьи не согласилась, представила апелляционную жалобу, в которой просит решение отменить, в удовлетворении иска отказать. В обоснование жалобы указала, что условие о предмете и сроке договора являются существенными условиями договора займа. При этом, ответчиком не была представлена информация о предмете договора, в силу того что С.С. не был представлен текст договора займа, с которым она могла ознакомиться. Сделку по заключению договора займа она не заключала, не давала согласия на её заключение. Полагает, что в силу того, что ей не была представлена информация о предмете и сроке договора, то положение п.1 ст.432 ГК РФ о достижении соглашения между сторонами сделки по всем существенным условиям не может быть выполнено, следовательно, такой договор не может считаться заключенным.

Ответчик С.С. в судебном заседании суда апелляционной инстанции участия не принимала, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель истца АО «Центр долгового управления» и представитель третьего лица ООО МКК «Кватро», не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, в судебном заседании суда апелляционной инстанции участия не принимали, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещены надлежащим образом.

Согласно возражениям на апелляционную жалобу, АО «Центр долгового управления» с апелляционной жалобой С.С. не согласно, просит оставить решение мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ по делу № без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения. В обоснование возражений указано, что С.С. зарегистрировалась на сайте компании, подала заявку на заключение договора займа с указанием паспортных данных, адреса регистрации, контактной информации: номера мобильного телефона +79965026733, запрашиваемой суммы займа. При этом С.С. было выражено согласие на предоставление дополнительной услуги - страхования - стоимость услуги 650,00 руб. Подписывая заявку, С.С. подтвердила, что ознакомлена с условиями предоставления дополнительных услуг, размещенными на официальном сайте Компании по адресу https://nadodeneg.ru, их стоимостью и с правом отказа от оказания дополнительных услуг, понимает, что имеет право на отказ от дополнительной услуги, и что отказ от дополнительной услуги не является основанием для отказа в выдаче займа. Кроме этого, подача заявки на получение займа возможна только после создания учетной записи. Одновременно при подаче заявки на получение займа заемщик направил заимодавцу согласие на обработку персональных данных, присоединился к условиям предоставления потребительских займов займодавца и соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. Заемщик, не присоединившийся к вышеуказанным документам, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации.В подтверждение намерения заключить договор займа С.С. было предоставлено фото документа, удостоверяющего личность на ее имя, а также фото банковской карты.ООО МКК «Кватро» произвело идентификацию заемщика и осуществило перечисление денежных средств 11.02.2022г. в размере 6350,00 руб. на банковскую карту №, указанную ответчиком, в соответствии с условиями договора займа, что подтверждается копией банковского ордера № от 11.02.2022г. Денежная сумма 650,00 руб. была удержана в счет оплаты страховой премии за присоединение к договору добровольного коллективного страхования в соответствии с заявлением ответчика от 11.02.2022г. Договор займа подписан сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника (уникальный конфиденциальный символьный код, предоставленный клиенту на номер телефона, указанный в качестве контактного). Принимая во внимание, что все существенные условия договора содержатся в представленных истцом документах, с которыми ответчик был ознакомлен при заключении договора, сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора о предоставлении кредитного продукта, требуемая законом форма договора соблюдена, поэтому в силу требований п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным.

Исследовав материалы дела, доводы апелляционной жалобы, суд приходит к следующим выводам.

В силу части 1 ст.330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст.ст.1,421,434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обстоятельствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст.307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем кодексе.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При этом п.2 данной статьи предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, который устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктами 1, 2 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с ч.2 ст.5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации, в том числе действовавшее в период заключения договора, допускает заключение договора займа путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с частями 6, 14 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Исходя из положений гл. 42 ГК РФ, права и обязанности банка и держателя банковской кредитной карты определяются правилами о займе.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Пунктом 1 ст.809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьями 810, 811 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Мировым судьей с достоверностью установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Кватро» (кредитор) и С.С. (заемщик) заключен договор потребительского займа № на сумму 7000 рублей под 365 % годовых.

Суд апелляционной инстанции признает достоверными выводы мирового судьи о том, что договор с С.С. заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта ООО МКК «Кватро» в сети интернет, расположенного по адресу: https://nadodeneq.ru. Оферта акцептирована ответчиком путем подписания кодом подтверждения (простой электронной подписью) в соответствии с соглашением об использовании электронной подписи (АСП заемщика 639599), что подтверждается копией данного договора.

Суд признает несостоятельными доводы С.С. о том, что договор считается не заключенным, так как она не давала согласия на заключение сделки, ей не был представлен текст договора займа, с которым она могла ознакомиться, а также информация о предмете и сроке договора, поэтому между сторонами не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Так из представленных ООО МКК «Кватро» в материалы дела доказательств следует, что договор потребительского займа состоял из общих и индивидуальных условий, который был заключен на основании заявки заемщика, поданной через сеть "Интернет" на сайт займодавца и подписанной со стороны заемщика аналогом собственноручной подписи. С.С. зарегистрировалась на сайте компании, подала заявку на заключение договора займа с указанием паспортных данных, адреса регистрации, контактной информации: номера мобильного телефона +79965026733, запрашиваемой суммы займа.

ООО МКК «Кватро» представлены индивидуальные условия договора, в которых содержатся персональные данные ответчика, а именно в действительности указаны: фамилия, имя, отчество, дата рождения, паспортные данные и место жительства.

На номер мобильного телефона заемщика был оформлен личный кабинет заемщика, на указанный номер согласно сведениям ООО МКК «Кватро» высылались индивидуальные условия для оформления займа, с помощью смс-сообщений производилась активация и подписание договора. ООО МКК «Кватро» произвело идентификацию заемщика и осуществило перечисление денежных средств 11.02.2022г. в размере 6350,00 руб. на банковскую карту Сбербанка №, указанную ответчиком, в соответствии с условиями договора займа, что подтверждается копией банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме этого, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ между С.С. и ООО МКК «Кватро» заключены дополнительные соглашения к договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, а также С.С. заключен договор добровольного страхования и выдан сертификат № КВТ-НС-911717-с7/22 на срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составляет 5000 рублей. Согласно соглашению-оферте стоимость услуги общества по включению заемщика в список застрахованных лиц по программе добровольного коллективного страхования по договору коллективного страхования составляет 650 рублей, в т.ч. НДС 20 %.

Таким образом, договор потребительского займа был заключен С.С. добровольно, условия Договора ею не оспорены, заключение Договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом Микрофинансовая компания приняла на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а ответчик по их возврату, тем самым, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению Договора.

Согласно расчету задолженности, размер задолженности по договору займа, заключенному с С.С., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 13 300 рублей, из них 7000 рублей - сумма займа, 6100 рублей 50 копеек - проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также 199 рублей 50 копеек - пени.

Представленный истцом расчет судом проверен, признан верным.

Правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов определены в Федеральном законе от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика. Принцип свободы договора, закрепленный в статье 421 Гражданского кодекса РФ, не является безграничным. В сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений он не исключает оценку разумности и справедливости условий договора, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства. По смыслу положений Федерального закона от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрофинансовые организации предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Кватро» и АО «ЦДУ» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, на основании которого права требования по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ перешли к АО «ЦДУ».

Таким образом, доводы истца в апелляционной жалобе фактически сводятся к несогласию с принятым судебным решением и направлены на переоценку доказательств, собранных и оцененных мировым судьей при постановлении решения и не могут повлечь отмену судебного решения, поскольку изложенных в нем выводов, не опровергают.

Всем представленным сторонами доказательствам мировым судьей была дана надлежащая оценка с позиций ст.67 ГПК РФ, с которой суд апелляционной инстанции согласен.

        Мировым судьей правильно применены к спорным правоотношениям нормы материального права, не допущено нарушений или неправильного применения норм процессуального законодательства, правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, дана им надлежащая оценка, оснований для отмены решения не имеется.

Руководствуясь ст.ст.328-330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

        Решение мирового судьи судебного участка № Коношского судебного района Архангельской области от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу №- оставить без изменения, апелляционную жалобу С.С. - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

               Судья                                                                  М.В. Зайцева