Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-63/2024 ~ М-13/2024 от 25.01.2024

Дело № 2-63/2024

        РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

2 апреля 2024 года                                       с.Хову-Аксы

Чеди-Хольский районный суд Республики Тыва в составе:

председательствующего Кара-Сала В.Д.,

при секретаре Ооржак З.А-Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк к Биче-оол А.К., Биче-оол А.Б. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО Сбербанк в лице Кызылского отделения №8591 обратилось в суд с иском к ответчику о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, указывая, что Банк на основании кредитного договора (индивидуальный условия кредитования) № от 03.07.2023 выдал кредит Биче-оол А.К. в сумме 4 800 000,00 рублей на срок 360 месяцев под 8% годовых на индивидуальное строительство объекта недвижимости. Ответчики обязались возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. Для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору был заключен договор поручительства с Биче-оол А.Б. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставил Кредитору залог Земельного участка, согласно выписке из ЕГРН об объекте недвижимости от 12.12.2023 № № вид объекта недвижимости: земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, виды разрешенного использования: ведение садоводства (код №), площадь: 663+/-9, адрес: <адрес> кадастровый №, принадлежит на праве собственности Заемщику, обременен ипотекой в силу закона в пользу Банка. Фактическое предоставление кредита состоялось 08.07.2023, денежные средства в размере 4 800 000,00 рублей зачислены на счет №, в соответствии с п. 18 Кредитного договора, что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита. Однако обязательства по Кредитному договору исполнялись Ответчиками ненадлежаще, платежи в погашение кредита им вносились несвоевременно. В связи с тем, что Ответчиками взятые на себя обязательства не исполняются, по состоянию на 12.01.2024 сумма задолженности по Кредитному договору, образованная за период с 08.09.2023 по 12.01.2024 составила 4 960 907,70 руб., в том числе: просроченные проценты - 163 514,70 руб., просроченный основной долг - 4 797 393,00 руб. Банком принято решение не включать в общую сумму заявленных ко взысканию требований сумму начисленной неустойки.

Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. В отношении заложенного Земельного участка была проведена оценка его рыночной стоимости. Согласно отчету № от 19.12.2023 об оценке рыночной и ликвидационной стоимости Земельного участка, составленному ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость Земельного участка по состоянию на 19.12.2023, составила 75 000,00 руб. Начальная продажная цена заложенного Земельного участка должна составить - 60 000,00 руб.

Просит расторгнуть кредитный договор № от 03.07.2023, заключенный между ПАО Сбербанк и Биче-оол А.К.., взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с Биче-оол А.К.., Биче-оол А.Б. задолженность по кредитному договору № от 03.07.2023 по состоянию на 12.01.2024 в размере 4 960 907,70 руб., в том числе: просроченные проценты - 163 514,70 руб., просроченный основной долг - 4 797 393,00 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 45 004,54 руб. Взыскать расходы на оплату услуг оценщика в размере 3 000,00 руб. Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности Биче-оол А.К. путем реализации на публичных торгах: вид объекта недвижимости: земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, виды разрешенного использования: ведение садоводства (код 13.2), площадь: 663+/-9, адрес: <адрес>, кадастровый №, с установлением начальной продажной цены в размере 60 000,00 руб.

Представитель истца на судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчики Биче-оол А.К. Биче-оол А.Б. на судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, ходатайств не заявляли.

Суд, руководствуясьст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотрение дела в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ст.322 и ст.323 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В силу статьи 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Из индивидуальных условий кредитования – кредитного договора № от 3 июля 2023 года (далее договор) следует, что кредитор Сбербанк обязуется предоставить, а заемщик Биче-оол А.К. обязуется возвратить кредит «Строительство жилого дома» на следующих условиях, сумма кредитования 4 800 000,00 рублей, срок действия кредита 360 месяцев, под 8,00% годовых, процентная ставка может быть увеличена до размера ключевой ставки ЦБ РФ в случае если в течение 12 месяцев в даты заключения кредитного договора не предоставит документа, подтверждающие право собственности на жилой дом строительство которого велось самостоятельно.

Согласно п.12 договора цель использования кредита – индивидуальное строительство объекта недвижимости: жилой жом, земельный участок по адресу: <адрес>

Согласно п.22 договора заемщик обязуется использовать кредит на цели указанные в п.12, и предоставить кредитору до 03.07.2026 но не позднее 2 месяцев с даты окончания строительства объекта документы подтверждающие оплату документа – основания строительства объекта недвижимости, до 03.07.2026 осуществить действия по государственной регистрации ипотеки.

Из п.11 договора следует, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательства по договору заемщик предоставляет кредитору до выдачи кредита поручительство гражданина Биче-оол А.Б. после выдачи кредита – залог (ипотека) объекта недвижимости, после предоставления надлежаще оформленных документов и выполнения условий предусмотренных п.22 договора из состава обеспечения выводится поручительство гражданина Биче-оол А.Б..

Согласно п.17 договора заемщик ознакомился и согласен с содержанием общих условий кредитования.

Из справки о зачислении суммы кредита от 19.01.2024 следует, что Биче-оол А.К. предоставлен кредит в сумме 4 800 000,00 рублей.

Из договора поручительства от 03.07.2023 заключенного между ПАО Сбербанк и Биче-оол А.Б. следует, что Биче-оол А.Б..- поручитель, обязуется перед кредитором отвечать за исполнение Биче-оол А.К. всех его обязательств по кредитному договору № от 03.07.2023 заключенному между заемщиком и кредитором. Поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью, в том числе по следующим условиям договора: сумма кредита 4800000,00 рублей, срок кредита 360 месяцев, процентная ставка 8% годовых, порядок погашения кредита аннуитетными платежами ежемесячно. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно

Согласно п.4.3.4 кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования к поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 дней в течение последних 180 дней.

Из расчета задолженности по кредитному договору представленного истцом по состоянию на 12.01.2024 общая сумма задолженности составляет 4963213,23 рублей, в том числе: задолженность по кредиту – 4797393,00 рублей, задолженность по процентам – 163514,70 рублей, неустойка – 2305,53 рублей, однако банком принято решение не включать в общую сумму ко взысканию сумму начисленной неустойки, в связи с чем просит взыскать задолженность в сумме 4 960 907,70 рублей, в том числе просроченный основной долг – 4 797 393,00 рублей, просроченные проценты – 163 514,70 рублей.

11 декабря 2023 года заемщику Биче-оол А.К. направлено требование (претензия) об имеющейся задолженности заемщика перед банком, досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, предоставлен срок до не позднее 10.01.2024 осуществить досрочный возврат кредита, погасить задолженность.

11 декабря 2023 года поручителю Биче-оол А.Б. направлено требование (претензия) об имеющейся задолженности заемщика перед банком, досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, предоставлен срок до не позднее 10.01.2024 осуществить досрочный возврат кредита, погасить задолженность.

Таким образом, установлено, что заемщик Биче-оол А.К. надлежащим образом не выполнял условия кредитного договора по погашению кредита, уплате процентов. У него образовалась задолженность перед истцом в сумме 4 960 907,70 рублей, указанная задолженность по настоящее время не погашена, данная сумма задолженности подтверждена документами, имеющимися в материалах дела, и представленным истцом расчетом.

Поскольку в индивидуальных условиях кредитования – кредитного договора и в договоре поручительства оговорено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по договору кредитования, Кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, и предъявить аналогичные требования поручителю.

При таких обстоятельствах с ответчиков Биче-оол А.К. и Биче-оол А.Б. подлежит солидарному взысканию сумма задолженности в размере 4 960 907,70 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 4 797 393,00 рублей, просроченные проценты – 163 514,70 рублей. Размер задолженности и расчет, представленный истцом, ответчиками не оспаривался.

Истцом также заявлены требования о расторжении кредитного договора.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку в материалы дела представлены доказательства существенного нарушения ответчиком условий договора, требование истца о расторжении кредитного договора обоснованно и подлежит удовлетворению.

При этом истцом соблюден досудебный порядок расторжения договора, предусмотренный пунктом 2 статьи 452 ГК РФ, согласно которому требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Так, в требовании от 11 декабря 2023 года истец предложил ответчикам досрочно расторгнуть кредитный договор и досрочно погасить долг по кредитному договору, в связи с систематическим нарушением условий кредитного договора, данное требование оставлено ответчиком без внимания до настоящего времени.

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ залог относится к числу способов обеспечения исполнения обязательств.

Таким образом, функция залога состоит в обеспечении исполнения основного обязательства за счет возможности обращения взыскания на заложенное имущество и получения удовлетворения требования кредитора из его стоимости.

В соответствии со п.4 ч.2 ст.54 Федеральный закон от 16.07.1998 N№102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

Из выписки из ЕГРН от 12.12.2023 следует, что земельный участок по адресу: <адрес>, площадью 663+-9 кв.м., кадастровым номером № принадлежит Биче-оол А.К. имеется ограничение прав в виде ипотеки в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк» с 07.07.2023 на 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

Согласно пункту 11 кредитного договора ответчик в качестве своевременного и полного исполнения обязательств по договору кредитования предоставил кредитору в залог (ипотеку) объект недвижимости земельный участок по адресу: <адрес>, залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости.

Из отчета об оценке рыночной и ликвидационной стоимости земельного участка площадью 663+-9 кв.м. с кадастровым номером № по адресу: <адрес>, следует, что рыночная стоимость объекта составляет 75000,00 рублей, ликвидационная стоимость 62000,00 рублей.

Из справки от 1912.2023 следует, что стоимость услуги по оценке земельного участка по адресу по адресу: <адрес>, составила 3000 рублей.

Поскольку начальная продажная цена на предмет залога - земельный участок определен отчетом об оценке, то оно определяется в размере 80 %. Так из отчета об оценке рыночная стоимость земельного участка составила 75000,00 рублей, то начальная продажная цена составляет 60000,00 рублей (75000*80%=60000).

Поскольку ответчик не исполняет условия кредитного договора, обстоятельств, исключающих обращение взыскания на заложенное имущество не установлено, суд удовлетворяет требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены 60000,00 рублей.

В соответствии со статьей 139 ГПК РФ по заявлению лиц, участвующих в деле, судья или суд может принять меры по обеспечению иска. Обеспечение иска допускается во всяком положении дела, если непринятие мер по обеспечению иска может затруднить или сделать невозможным исполнение решения суда.

В качестве мер по обеспечению иска п.п. 1, 3 ч. 1 ст. 140 ГПК РФ предусмотрено наложение ареста на имущество, принадлежащее ответчику и находящееся у него или других лиц.

Согласно ч.3 ст.144 ГПК РФ при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

Таким образом, в данном случае принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда.

Определением Чеди-Хольского районного суда от 26.01.2024 заявление истца о принятии мер по обеспечению иска было удовлетворено, на имущество, принадлежащее ответчикам Биче-оол А.К., Биче-оол А.Б.. наложен арест в переделах суммы исковых требований в размере 4 960 907,70 рублей.

Обстоятельства, послужившие основанием для принятия мер по обеспечению иска, не отпали, в связи, с чем суд считает, что принятые меры по обеспечению иска сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд истцом была оплачена государственная пошлина в размере 45004,54 рублей, кроме того истцом понесены расходы на оплату услуг оценщика в размере 3000 рублей, в связи с полным удовлетворением исковых требований с ответчиков с счет возмещения судебных расходов подлежит взысканию сумма в размере 48004,54 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

    Исковое Публичного акционерного общества Сбербанк к Биче-оол А.К., Биче-оол А.Б. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

    Взыскать солидарно с Биче-оол А.К. (паспорт № №), Биче-оол А.Б. (паспорт № №)в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк (ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от 3 июля 2023 года в размере 4 960 907 (четыре миллиона девятьсот шестьдесят тысяч девятьсот семь) рублей 70 копеек, а также судебные расходы в размере 48004 (сорок восемь тысяч четыре) рубля 54 копеек.

    Расторгнуть кредитный договор № от 3 июля 2023 года, заключенный между Публичным акционерным обществом Сбербанк и Биче-оол А.К..

Обратить взыскание на земельный участок площадью 663+-9 кв.м. с кадастровым номером № по адресу: <адрес>, посредством продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 60000 (шестьдесят тысяч) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва путем подачи апелляционной жалобы через Чеди-Хольский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 5 апреля 2024 года.

Председательствующий                                 Кара-Сал В.Д.