Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1570/2023 ~ М-1464/2023 от 18.10.2023

Принято в окончательной форме 25.12.2023 г.

УИД 76RS0021-01-2023-001773-27

Дело № 2-1570/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 декабря 2023 г. г. Тутаев

Тутаевский городской суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Мазевич Я.Ю.,

при секретаре Тихомировой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» к Рыжаковой С.А о взыскании задолженности по договору займа,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» обратилось в суд с иском к Рыжаковой С.А. о взыскании задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 74125 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2423, 76, а также почтовых расходов в размере 74,40 руб.

В обосновании иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и Рыжаковой С.А. был заключен договор потребительского займа № на сумму 29 650 руб. Заемщик принял на себя обязательство возвратить займодавцу в полном объеме сумму займа и уплатить начисленные проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Обязательства по возврату займа в срок заемщиком не исполнены. ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ООО «АйДи Коллект» был заключен договор уступки права (требования), согласно которому ООО «АйДи Коллект» приобрело в полном объеме права (требования) от <данные изъяты> по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному ответчиком. Задолженность Рыжаковой С.А. по договору займа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 74 125 руб., в том числе сумма задолженности по основному долгу – 29 650 руб., сумма задолженности по процентам – 44 475 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Рыжакова С.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась надлежащим образом по месту регистрации, о причинах неявки суду не сообщила, возражения на исковые требования не представила.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и Рыжаковой С.А. был заключен договор займа №, по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в размере 29 650 руб. на срок 15 календарных дней под 365% годовых, являющийся сделкой, заключенной в простой письменной форме, договор заключен с использованием сайта кредитора (<данные изъяты>), являющегося микрофинансовой организацией, и подписан со стороны должника аналогом собственноручной подписи, в соответствии с офертой и правилами сайта Кредитора (<данные изъяты>).

В соответствии с п. 2, п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа, возврат займа предусматривался ДД.ММ.ГГГГ с возвратом процентов, всего в сумме 31873,75 руб. (29 650 руб. сумма займа + 2223,75 руб. проценты за пользование займом за 15 дней).

Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского займа, Заемщик выразил свое согласие о том, что отношения сторон будут регулироваться положениями Общих условий договора потребительского займа.

В силу п. 2.3 Общих условий договора потребительского микрозайма акцепт Индивидуальных условий договора и Общих условий договора осуществляется заемщиком посредством подписания Индивидуальных условий договора с использованием аналога собственноручной подписи заемщика. При этом договор займа считается заключенным сторонами с момента предоставления заемщику суммы займа. До момента предоставления суммы займа заемщику стороны не считаются юридически связанными условиями договора займа.

Условия использования аналогов собственноручной подписи в ходе обмена документами регулируются Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи.

Согласно Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи «Проставляя отметку в поле «Принять условия Соглашения об использовании АСП» на сайте https://joy.money и осуществляя дальнейшее использование этого сайта, пользователь безоговорочно присоединяется к условиям настоящего Соглашения. Пользователь, не присоединившийся к условиям настоящего Соглашения, технически лишается возможности перейти к следующему этапу Регистрации и использовать функциональные возможности сайта https://joy.money для оформления заявок на предоставление займов.

В соответствии с п. 3.5 Соглашения об использовании АСП стороны договорились, что любая информация, подписанная АСП клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента и соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия.

В качестве доказательства, подтверждающего направление на мобильный номер телефона Рыжаковой С.А. смс – сообщения с кодом электронной подписи, <данные изъяты> представлена выписка из электронного журнала по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20)

Из выписки электронного журнала усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ на мобильный телефон должника было отправлено смс-сообщение с кодом АСП. Указанный документ содержит личный номер заемщика, дату, когда был направлен специальный код и текст сообщений с кодом, и подтверждением об отправлении денежных средств.

При заключении договора, заемщик вводит полученный код, чем выражает свое согласие на заключение договора, на согласие со всеми условиями и правилами предоставления займа. Данный протокол формируется <данные изъяты> в качестве доказательства отправки сообщения заемщику непосредственно после отправки сообщений, соответственно протокол не подписывается заемщиком.

Документы, с которыми вправе ознакомиться заемщик, размещены на сайте <данные изъяты>, дальнейшая регистрация в системе и получение денежных средств невозможно без принятия и согласия с общими правилами предоставления займа, условиями возврата и предоставления займа, согласия на обработку персональных данных, соглашение об использовании аналога собственноручной подписи. Так же, документы размещены и в личном кабинете заемщика.

В соответствии с п. 2.2. Правил предоставления займов <данные изъяты> для Клиента, впервые использующего сервис для заключения договора Займа, необходимо пройти процедуру Регистрации. С этой целью Клиенту необходимо заполнить электронную Анкету, размещенную на Сайте. При заполнении Анкеты Клиент предоставляет Обществу следующую информацию: фамилия, имя, отчество; дата рождения; адрес электронной почты и контактный номер мобильного телефона. В связи с тем, что Клиент заполняет самостоятельно данную анкету, его подпись на данной анкете не требуется, так как в соответствии с п. 3.2.2. Общих условий Договора потребительского микрозайма Заемщик обязан предоставить Кредитору исключительно достоверные, полные, точные и актуальные данные (включая персональные) о себе.

Договор займа заключен в электронном виде через систему моментального электронного взаимодействия, подписан Заемщиком аналогом собственноручной подписи, в соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ, со всеми условиями договора ответчик была ознакомлена и согласилась с ними.

Сумма займа в размере 29 650 руб. была перечислена Рыжаковой С.А. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается квитанцией № <данные изъяты> о выдаче денежных средств (л.д. 19, обратная сторона л.д. 20). Таким образом, <данные изъяты> выполнило перед заемщиком свою обязанность и перечислило денежные средства способом, выбранным заемщиком. Вместе с тем, заемщик свои обязательства по возврату суммы займа исполняет ненадлежащим образом и не в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии с п. 16 Индивидуальных условий договора потребительского займа, обмен информацией по договору потребительского займа осуществляется между заемщиком и кредитором посредством использования личного кабинета заемщика, доступного на сайте <данные изъяты>

Согласно условиям договора займа (п. 13 Индивидуальных условий) ответчик выразил свое согласие на осуществление займодавцем уступки прав (требования) третьим лицам по договору займа.

ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ООО «АйДи Коллект» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым права требования долга с должника Рыжаковой С.А. перешло к ООО «АйДи Коллект», что подтверждается договором уступки права требования (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской из Реестра должников к договору уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ (обратная сторона л.д. 9, обратная сторона 21-22).

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 3 Тутаевского судебного района Ярославской области вынесен судебный приказ № о взыскании с Рыжаковой С.А. задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с поступлением ДД.ММ.ГГГГ возражений от Рыжаковой С.А. судебный приказ № года был отменен (л.д. 6).

Согласно представленному истцом расчету (обратная сторона л.д. 9-13), сумма задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 74125 руб., в том числе сумма задолженности по основному долгу – 29 650 руб., сумма задолженности по процентам – 44 475 руб.

Представленный стороной истца расчет суммы основного долга, процентов, судом проверен, представляется правильным. Доказательств, опровергающих указанный расчет, ответчиком не представлено.

По общим правилам пункта 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 настоящей статьи, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса, предусматривающим, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пунктов 1, 2 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу пункта 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного Федерального закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

В силу пункта 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, законом, регулирующим спорные правоотношения, допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

При этом, действующим гражданским законодательством не устанавливаются обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Следовательно, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств могут определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.

Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой компанией, в соответствии с пунктом 2 статьи 8 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а также Общими условиями договора микрозайма.

Общие условия – документ, размещённый на официальном сайте общества в сети «Интернет» https://joy.money, составленный в соответствии с требованиями статьи5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно Общим условиям, Правилам предоставления и Индивидуальных условий потребительского займа <данные изъяты>, клиент, имеющий намерение получить заём и заключить договор потребительского займа, заходит на сайт <данные изъяты> и направляет кредитору заявление (заявку на получение микрозайма) путём заполнения формы, размещённой на сайте).

Согласно пункту 14 Индивидуальных условий договора потребительского займа, при заключении договора Рыжакова С.А. выразила свое согласие с тем, что в отношении сторон по Договору займа будут регулироваться Положением «Общие условия договора потребительского займа» <данные изъяты>, действующие на момент заключения Договора займа, которые доступны по адресу <данные изъяты>, а также в личном кабинете Заемщика. Заемщик подтверждает, что до заключения настоящего Договора займа, он ознакомлен с Общими условиями договора потребительского займа, содержание Общих условий договора потребительского займа ему понятно полностью и он с ними согласен.

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и собственноручной подписи заёмщика, договор потребительского кредита (займа) № от ДД.ММ.ГГГГ подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности аналога собственноручной подписи, представляющей собой электронную подпись – уникальный символьный (цифровой).

Из представленных материалов дела усматривается, что Рыжакова С.А. обратилась к <данные изъяты> с заявлением о предоставлении потребительского займа, сообщила персональные данные, в том числе, паспортные данные, адрес регистрации, контактную информацию: номер мобильного телефона.

Условия договора потребительского займа доведены до ответчика до заключения договора, при вводе данных на сайте заемщик выразил свое согласие на заключение договора займа на предложенных условиях, что подтверждается цифровым идентификатором аналога собственноручной подписи.

Договор займа подписан ответчиком простой электронной подписью с использованием смс-кода, высланного <данные изъяты> на номер телефона ответчика №, что предусмотрено Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, заключенным заемщиком и кредитором в процессе регистрации заемщика на сайте и подтверждается реестром СМС-сообщений (код простой электронной подписи). Указанный в реестре номер телефона №, согласно ответу <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время зарегистрирован на Рыжакову С.А..

Заключая договор займа, ответчик согласилась с тем, что любая информация, подписанная аналогом собственноручной подписи клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента и, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия.

Факт получения ответчиком суммы займа подтверждается квитанцией № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> о перечислении Рыжаковой С.А. денежных средств в размере 29 650 руб.

Судом установлено и подтверждается письменными материалами дела, что стороны согласовали способ подписания ответчиком договора займа простой электронной подписью с использованием смс-кода, договор потребительского займа был заключен в письменной форме в соответствии с требованиями действующего законодательства, истец исполнил свои обязательства по договору, перечислив денежные средства на счет ответчика, а ответчик своей волей и в собственном интересе приняла на себя обязательства по возврату суммы займа с процентами в установленный договором срок.

Таким образом, <данные изъяты> являясь микрофинансовой организацией, предоставил заемщику заем на согласованных сторонами условиях. Полная стоимость по оспариваемому договору займа составляет 365 % годовых, что не превышает указанные выше предельные значения полной стоимости кредита и соответствует требованиям ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 08.03.2022).

Право микрофинансовой организации на уступку прав по договору любому третьему лицу согласовано сторонами договора на основании п. 13 Индивидуальных условий. Уступка прав (требований) не нарушает прав ответчика. В соответствии со ст. ст. 382, 384, 388 ГК РФ суд признает ООО «АйДи Коллект» надлежащим истцом по делу.

Поскольку в судебном заседании установлен факт неисполнения Рыжаковой С.А. обязательств по договору о возврате денежных средств в установленный договором срок, требования ООО «АйДи Коллект» о взыскании с Рыжаковой С.А. задолженности по договору займа являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Расходы ООО «АйДи Коллект» по уплате государственной пошлины в размере 2423,76 руб., почтовые расходы в размере 74,40 руб. подтверждены платежными поручениями, списком внутренних отправлений от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4-5, 7-8) и на основании ст. 98 ч. 1 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика Рыжаковой С.А. в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░» (░░░ №) ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░ (░░░░░░░ №) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░» (░░░ №) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ 74 125 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2498 ░░░. 16 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░