Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-433/2024 ~ М-387/2024 от 04.07.2024

Дело №2-433/2024

УИД:18RS0016-01-2024-000697-39

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

05 августа 2024 года                                                                        п. Кез

Кезский районный суд Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Сундуковой Е.Н., при секретаре судебного заседания Сунцовой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Емельяновой О. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Емельяновой О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивировав свои требования тем, что 21.10.2021 г. между Емельяновой О.Н. и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты №0658836812 с лимитом задолженности 150000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с разделом «Предоставление и обслуживание Кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление – Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк» в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту – ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления – Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №266-П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Договор совершен в простой письменной форме.

Договор заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434, ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ. От Должника поступила оферта в виде заявления-анкеты на оформление кредитной карты, на условиях и в порядке, установленных предложением, Общими условиями. Акцептом данной оферты, а соответственно, заключением Договора в простой письменной форме, стала активация Должником предоставленной Банком кредитной карты.

В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть Договор в случае невыполнения Должником своих обязательств по Договору. При этом Банк направляет Должнику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору, однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора.

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, 06.10.2022г. Банк в соответствии с УКБО расторг Договор и направил Должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 25.05.2022 по 06.10.2022г., подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор 14574876738471).

На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с УКБО Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 63304,14, из которых: сумма основного долга – 51871,90 руб.; сумма процентов – 10970,12 руб.; сумма штрафов – 462,12 руб.

На основании изложенного, истец просит взыскать с Емельяновой О.Н. в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 25.05.2022 по 06.10.2022 г. включительно в размере 63 304,14 руб., которая состоит из: основного долга - 51 871,90 руб.; процентов - 10 970,12 руб.; иных плат и штрафов - 462,12 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2099 руб.

В судебное заседание истец – представитель АО «Тинькофф Банк», извещенный о месте и времени рассмотрения дела, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Емельянова О.Н., уведомленная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, сведений об уважительных причинах неявки не представила, ходатайство об отложении дела не направила.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика.

Суд, изучив исковое заявление и материалы дела, приходит к следующему.

15 октября 2021 года Емельянова О.Н. обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, в котором предложила АО «Тинькофф Банк» заключить универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания (далее — УКБО), размещенных на сайте Банка www.tinkoff.ru, и Тарифах. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке. Акцептом является совершение Банком следующих действий: для Договора кредитной карты — активация Кредитной карты или получение Банком первого реестра операций. Указала, что ознакомлена и согласна с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru, Тарифами и полученными ею индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязалась их соблюдать. Просила заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на следующих условиях: тарифный план – ТП 7.73, № договора – 0658836812. Указала, что уведомлена, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в заявке, при полном использовании лимита задолженности в 700000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,084% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 27,412% годовых. Дала свое согласие на получение карты по адресу: <адрес>, подтвердила ее получение лично.

Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация Кредитной карты или получение Банком первого реестра операций (п.2.4 УКБО).

Как следует из приложенных к иску доказательств, между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита №0658836812 15 октября 2021 года. Указание в исковом заявлении на дату заключения договора потребительского кредита 21 октября 2021 года суд полагает опиской, допущенной представителем истца при составлении искового заявления, поскольку иными материалами дела подтверждается факт заключения договора именно 15 октября 2021 года. При этом в материалах дела не имеется каких – либо сведений, свидетельствующих о заключении договора под №0658836812 21 октября 2021 года.

В связи с изложенным, судом установлена дата заключения договора №0658836812 - 15 октября 2021 года.

Договор потребительского кредита №0658836812 от 15 октября 2021 года заключен на условиях, содержащихся в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), в соответствии с которым:

- максимальный лимит задолженности 700000 руб. (п.1);

- срок действия договора не ограничен. Срок возврата кредита определяется сроком действия договора (п. 2);

- процентная ставка: на покупки и платы при выполнении условий беспроцентного периода - 0%, на покупки при невыполнении условий беспроцентного периода - 27,66% годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции - 49,9% (п. 4);

- минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 руб. (п. 6);

- неустойка при неоплате минимального платежа составляет 20% годовых от суммы просроченной задолженности (п. 12).

Согласно Тарифному плану ТП 7.73 лимит задолженности до 300000 рублей: процентная ставка по кредиту установлена на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней - 0%, на покупки - 27,66% годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции - 49,9%; плата за обслуживание карты – 590 рублей, комиссия за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных – 2,9% плюс 290 рублей; плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: оповещение об операциях - 59 руб. в месяц, страховая защита - 0,89% от задолженности в месяц; минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 руб.; неустойка при неоплате минимального платежа – 20% годовых; плата за превышение лимита задолженности - 390 руб.

В соответствии с пунктами 5.1 -5.13 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт:

- Лимит задолженности по Договору кредитной карты устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом;

- Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг Банка в соответствии с Тарифным планом;

- На сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования Заключительного счета включительно;

- Клиент обязан ежемесячно выплачивать Минимальный платеж и регулярные платежи в размере и срок, указанные в выписке. В случае неоплаты минимального платежа /регулярного платежа, Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовашуюся задолженность по уплате минимального платежа/регулярного платежа. При неоплате минимального платежа/регулярного платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа/регулярного платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного Тарифным планом.

- срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее 30 календарных дней с даты направления заключительного счета.

Получив оферту, Банк акцептовал ее, заключив с ответчиком договор о кредитной карте №0658836812 от 15 октября 2021 года, выпустив и вручив ответчику банковскую карту, установив кредитный лимит по карте, которая активирована ответчиком.

После активации карты, с ее использованием Емельяновой О.Н. совершены расходные операции.

Как следует из искового заявления и приложенных к нему доказательств, свои обязательства по возврату долга по Кредитному договору ответчик надлежащим образом не выполнила, что не опровергнуто ответчиком.

По состоянию на 19 июня 2024 года задолженность ответчика составила 63304,14 рублей, в том числе: 51871,9 рублей – просроченная задолженность по основному долгу; 10970,12 рубля - просроченные проценты; 462,12 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

18 апреля 2024 года определением мирового судьи судебного участка Кезского района УР был отменен судебный приказ по делу № от 15 ноября 2022 года о взыскании с Емельяновой О.Н. задолженности по кредитному договору №0658836812 в связи с поступлением возражений от должника.

Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления, материалов дела.

В соответствии со ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства возникают, в том числе, из договоров, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными нормативными актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные нормами о договоре займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (ст. 421 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что истец – кредитор по договору – свои договорные обязательства выполнил: предоставил кредит в размере оговоренного лимита, однако ответчик - заемщик по договору – использовал средства, находящиеся на счете кредитной карты, предоставленной ответчику по условиям договора, погашение кредита и уплату процентов в установленный сторонами сроки и в установленном сторонами размере не производил.

За период с 25.05.2022 года по 06.10.2022 года включительно у ответчика Емельяновой О.Н. образовалась задолженность по кредитному договору №0658836812 от 15.10.2021 года, по состоянию на 19.06.2024 года в размере 63304,14 рублей, в том числе:

- 51871,90 рублей – просроченная задолженность по основному долгу;

- 10970,12 рубля - просроченные проценты;

- 462,12 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Расчет задолженности, представленный истцом, соответствует условиям кредитного договора как в части процентных ставок, в том числе и штрафных санкций, так и периодов начисления процентов за пользование кредитом, соответствия указанного расчета требованиям ст. 319 ГК РФ. В связи с изложенным, суд принимает за основу при вынесении решения указанный расчет.

Суду не представлено доказательств погашения ответчиком задолженности по кредиту, в связи с чем суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца основного долга в сумме 51871,90 рублей, процентов за пользование кредитом в сумме 10970,12 рублей.

Помимо изложенного, истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 462,12 руб.

Пунктом 12 Кредитного договора предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) - неустойка при неоплате минимального платежа составляет 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

Учитывая условия договора, а также природу указанного положения кредитного соглашения, суд приходит к выводу, что данное условие по своей сути является мерой ответственности – неустойкой за нарушение исполнения принятых на себя обязательств.

На основании ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

С учетом периода просрочки, размера просроченной задолженности, соотношения суммы истребуемых основного долга и неустойки, суд не усматривает оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка, исчисленная на 19 июня 2024 года, в сумме 462,12 рублей.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом – АО «Тинькофф Банк» за подачу искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 2099 руб. Поскольку исковые требования истца по иску судом признаны обоснованными в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ, с Емельяновой О.Н. подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2099 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Емельяновой О. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Емельяновой О. Н. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору №0658836812 от 15.10.2021 года образовавшуюся за период с 25.05.2022 года по 06.10.2022 года включительно, по состоянию на 19.06.2024 года в размере 63304,14 рублей, в том числе:

- 51871,90 рублей – просроченная задолженность по основному долгу;

- 10970,12 рубля - просроченные проценты;

- 462,12 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с Емельяновой О. Н. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» государственную пошлину в размере 2099 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Кезский районный суд УР.

Решение в окончательной форме принято 16 августа 2024 года.

Судья                                                  Е.Н. Сундукова