Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1152/2023 от 02.08.2023

Дело №2-1152/2023

УИД 02MS0011-01-2023-000593-07

Категория 2.205

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 августа 2023 года     с. Кош-Агач

Кош-Агачский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи	Ватутиной А.А.,
при секретаре	Имангажиновой Е.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения №8644 ПАО Сбербанк к Сандыкову Асхату Даленхановичу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения №8644 обратилось в суд с иском к Сандыкову А.Д. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 30.07.2019 между ПАО «Сбербанк России» и Сандыковым А.Д. заключен кредитный договор №93455387 о предоставлении последнему потребительского кредита в сумме 40 000 рублей на срок 12 месяцев под 19,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее – ДБО). 23.03.2010 должник обратился в банк с заявлением на банковское облуживание. Должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты МИР Классическая зарплатная (номер счета карты 40№). Впоследствии карта была перевыпущена с номером 220220ххххх7934 и получена должником ДД.ММ.ГГГГ. При перевыпуске карты номер счета остался неизменным - 40№. С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другими продуктами в банке через удаленные каналы обслуживания. Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с условиями выпуска и обслуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. Должник самостоятельно, через устройство самообслуживания подключил к своей банковской карте МИР Классическая зарплатная номер счета карты 220220ххххх7934 услугу «Мобильный банк», также самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона 79131098932, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил СМС-сообщение с паролем для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», ответчиком использована карта и верно введен пароль для входа в систему. 30.07.2019 должником в 08:11 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 30.07.2019 в 11:04 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету по банковской карте клиента 220220ххххх7934 и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 30.072019 в 11:11 банком выполнено зачисление кредита в сумме 40 000 рублей. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 19.05.2020 по 27.03.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 22 345 рублей 01 копейка. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также расторжение кредитного договора. Требования до настоящего момента не выполнено. На основании изложенного, просит расторгнуть кредитный договор №93455387 от 30.07.2019, взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору №93455387 от 30.07.2019 по состоянию на 27.03.2023 в размере 22 345 рублей 01 копейка, из них: просроченные проценты – 8 113 рублей 72 копейки, просроченный основной долг – 14 231 рублей 29 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 870 рублей 35 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Сандыков А.Д. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.

Согласно положениям п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; пользование sms-сообщений.

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с пользованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв в sms-сообщении.

Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа.

Тем самым, указанный договор займа заключен в соответствии с требованиями законодательства о заключении соглашений.

В соответствии с пунктами 1.3., 1.4., 1.5. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (ДБО) (размещенных на официальном сайте ПАО Сбербанк) определены условия и порядок предоставления клиенту комплексного банковского обслуживания, в рамках которого клиенту предоставляются услуги, в том числе по выпуску банковских карт, предоставления потребительских кредитов физическим лицам (включая подачу заявления-анкеты на получение потребительского кредита и заключение кредитного договора).

В силу пункта 3.9.1. Условий ДБО клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право обратиться в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита. В случае принятии банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц и последующего акцепта банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита».

Как следует из материалов дела и установлено судом, 30.07.2019 между ПАО Сбербанк и Сандыковым А.Д. в офертно-акцептном порядке через систему «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» был оформлен кредитный договор на сумму 40 000 рублей сроком на 12 месяцев под 19,90% годовых.

При входе в систему «Сбербанк Онлайн» и проведении операций использовались правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, являющиеся аналогом собственноручной подписи, что подтверждается протоколом совершения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн».

Вход в систему также подтвержден одноразовым sms-паролем, направленным на номер телефона +79131098932, указанный Сандыковым А.Д. в заявлении на получение карты.

В п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что заемщик просит зачислить сумму кредита на счет №40817810164005915466, открытой у кредитора.

В результате осуществления необходимых действий сторонами кредитный договор от 30.07.2019 №93455387 между Сандыковым А.Д. и банком был заключен в полном соответствии с действующим законодательством и Условиями.

Из представленных документов следует, что заявление-анкета истца и индивидуальные условия потребительского кредита были подписаны простой электронной подписью.

Требование о наличии подписи в договоре также считается выполненным, поскольку сторонами был использован способ, предусмотренный договором и позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю, что соответствует положениям ст. 160 ГК РФ.

Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по договору, зачислив 30.07.2019 на счет истца денежные средства в размере 40 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

После зачисления денежных средств в размере 40 000 рублей на счет банковской карты Сандыкову А.Д. направлено sms-сообщение о состоянии баланса карты.

Таким образом, банк, после успешной идентификации и аутентификации истца в системе «Сбербанк Онлайн» осуществил действия по исполнению заявки на кредит и зачисление денежных средств во исполнение заключенного с Сандыковым А.Д. кредитного договора от 30.07.2019 №93455387 на сумму 40 000 рублей на его счет №40817810164005915466.

Непосредственно после зачисления денежных средств на счет истца, Сандыков А.Д. осуществил действия по распоряжению ими, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору 23.02.2023 банк направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, которое не было ответчиком исполнено.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по кредитному договору по состоянию на 27.03.2023 составляет 22 345 рублей 01 копейка, из них: просроченные проценты – 8 113 рублей 72 копейки, просроченный основной долг – 14 231 рублей 29 копеек.

Доказательств об исполнении принятых на себя обязательств по погашению задолженности по кредитному договору от 30.07.2019 №93455387 заемщиком в суд не предоставлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору от 30.07.2019 №93455387 являются законными и обоснованными.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ кредитный договор от 30.07.2019 №93455387 подлежит расторжению в связи с неоплатой основного долга и процентов за пользование денежными средствами заемщиком, поскольку данное обстоятельство является существенным нарушением условий кредитного договора для истца.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 870 рублей 35 копеек (870 рублей 35 копеек за требования имущественного характера, 6 000 рублей за требования не имущественного характера).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайского отделения №8644 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 30.07.2019 №93455387, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и Сандыковым Асхатом Даленхановичем.

Взыскать с Сандыкова Асхата Даленхановича в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайского отделения №8644 задолженность по кредитному договору от 30.07.2019 №93455387 в размере 22 345 рублей 01 копейка, из них: просроченные проценты – 8 113 рублей 72 копейки, просроченный основной долг – 14 231 рублей 29 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 870 рублей 35 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кош-Агачский районный суд Республики Алтай.

Судья А.А. Ватутина

Мотивированное решение изготовлено 24 августа 2023 года