Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4211/2020 ~ М-2449/2020 от 07.05.2020

    Дело № 2-4211/2020     24 августа 2020 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Красносельский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Щетникова П.С.

при секретаре Килиной А.И.

с участием:

-истца Гладышевой О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гладышевой Ольги Геннадьевны к АО «ГСК «Югория» о признании договора страхования расторгнутым, о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

установил:

Гладышева О.Г. обратилась в Красносельский районный суд Санкт-Петербурга с иском к АО «ГСК «Югория», в котором просила: признать расторгнутым договор страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы «Потеря работы» полис-оферта ПР №102-741758-00/19 от 14 марта 2019 года, взыскать денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии пропорционально времени пользования (335 календарных дня), в размере 94344 рублей, компенсацию морального вреда 150000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, денежные средства на оказание юридических услуг 15000 рублей.

В обоснование заявленных требований указала, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, который был ею подписан. После досрочного погашения кредита обратилась в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возвращении части страховой премии, ответ на которую не получен, в связи с чем обратилась в суд.

В судебное заседание представители ответчика и 3-его лица не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом по правилам главы 10 ГПК РФ, об отложении дела не просили, документы об уважительной причине неявки не представили.

Согласно части 1 статьи 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Часть 1 статьи 167 ГПК РФ обязывает лиц, участвующих в деле, до судебного заседания известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Статья 169 ГПК РФ предусматривает отложение дела, если суд признает невозможным рассмотрение дела в этом судебном заседании вследствие неявки кого-либо из участников процесса.

Как разъяснено в пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26 июня 2008 года № 13 «О применении норм ГПК РФ при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции» при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства решается с учетом требований статей 167 и 233 ГПК РФ. Невыполнение лицами, участвующими в деле обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения дела, по существу.

Неявка в судебное заседание представителей ответчика и 3-его лица не препятствует рассмотрению дела и в соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в их отсутствие.

Выслушав истца, поддержавшего заявленные требования, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Материалами дела установлено, что 14 марта 2019 года между ПАО «Московский кредитный банк» (банк) и Петровой О.Г. (заёмщиком) заключен договор потребительского кредита №114875/19, в размере 1155555 рублей 56 копеек сроком до 02 марта 2024 года (60 платежей) под 15.5% годовых, согласно пункту 9 индивидуальных условий обязанностью заёмщика является заключение договора страхования финансовых рисков заёмщика, связанных с недобровольной потерей работы заёмщика на срок до срока возврата кредита (л.д. 18-19).

14 марта 2019 года Петрова О.Г. обратилась в АО «ГСК «Югория» с заявлением на получение услуги по добровольному страхованию заёмщика кредита, в котором просила застраховать её финансовые риски, связанные с потерей работы по правилам страхования №102 от 14 сентября 2018 года.

14 марта 2019 года АО «ГСК «Югория» (страховщик) выдало Петровой О.Г. (страхователь) полис-оферту ПР №102-741758-00/19 по программе страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы «Потеря работы» (номер по классификатору №102) от 14 сентября 2018 года, объектом страхования является риск неполучения дохода от трудовой деятельности в связи с потерей работы по трудовому договору, сроком на 60 месяцев, страховая сумма 1155555 рублей 56 копеек, выгодоприобретателем является страхователь (л.д. 11-16).

Петрова О.Г. свои обязательства по договору страхования от 14 марта 2019 года исполнила в полном объёме, посредством перечисления 115555 рублей 56 копеек страхователю.

25 июня 2019 года между Гладышевым С.С. и Петровой О.Г. заключен брак, жене присвоена фамилия Гладышева (запись акта регистрации брака №120199780002002155007).

15 августа 2019 года Гладышева О.Г., <дата> года рождения, документирована паспортом гражданина РФ серии <...> (л.д. 8-9).

12 февраля 2020 года Гладышева О.Г. досрочно исполнила обязательства по кредитному договору №114875/19 от 14 марта 2019 года, погасив в полном объёме сумму кредита и проценты (л.д. 22).

17 февраля 2020 года Гладышева О.Г. обратилась в АО «ГСК «Югория» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии по договору от 14 марта 2019 года, ответ на которую до настоящего времени не получен (л.д. 23).

17 февраля 2020 года АО «ГСК «Югория» на основании заявления Гладышевой О.Г. расторгло договор страхования ПР№102-741758-00/19, без возврата части страховой премии (л.д. 45-47).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статьям 420 и 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании заявления на получение услуги по добровольному страхованию заёмщика кредита от 14 марта 2019 года и выданному полису ПР№102-741758-00/19.

Приложением к данному полису являются условия участия в программе добровольного страхования в связи с недобровольной потерей работы заёмщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование.

На основании правил страхования участие клиента в Программе страхования является добровольным, при этом отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг, в свою очередь участие в Программе страхования осуществляется на основании письменного заявления, а страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования, дата окончания страхования совпадает с последним днём действия договора страхования.

По условиям полиса по программе страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы «Потеря работы» от 14 марта 2019 года, выданного АО «ГСК «Югория» Гладышевой О.Г., страховым случаем является непредвиденная утрата застрахованным лицом дохода в результате произошедшей в течение срока страхования потери работы по трудовому договору, по следующим основаниям, указанным в пунктах 3.3.7.1-3.3.7.4 правил страхования, страховая сумма составляет 1155555 рублей 56 копеек, срок действия договора 60 месяцев, при этом страховая выплата при наступлении страхового случая осуществляется в размере 100% страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования, при этом выгодоприобретателем является страхователь (л.д. 11).

Так при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определённого в нём срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Из приведённых положений Условий участия в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остаётся неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении ответчика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страхования премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 8.2.2 правил страхования при отказе страхователя – физического лица от договора, если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 рабочих дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев) (л.д. 14 оборот).

В случае отказа страхователя от настоящего полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия не подлежит возврату (л.д. 11).

Учитывая, положения закона и условия заключенного между сторонами договора страхования, суд приходит к выводу, что условия договора страхования не предусматривают возврата платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения, в связи с чем необходимо отказать в удовлетворении заявленных требований о взыскании денежных средств.

Указанные выводы суда согласуются с позицией ВС РФ изложенной в пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утверждённому Президиумом Верховного Суда РФ 05 июня 2019 года.

Дополнительно суд полагает необходимым отметить, что договор страхования ПР№102-741758-00/19 уже расторгнут по заявлению истца 17 февраля 2020 года, в связи с чем требования Гладышевой О.Г. о его повторном расторжении являются избыточными и не подлежат удовлетворению.

Требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов не подлежат удовлетворению, так как они являются производными от основных требований, в удовлетворении которых отказано.

В силу части 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 16 декабря 2010 года №1642-О-О указано, что в силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделённые равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса (часть 3 статья 123 Конституции Российской Федерации), стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (часть первая статьи 56 ГПК РФ), и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

Согласно требованиям, статей 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, исходя из бремени доказывания, установленного для данной категории дел, обязанность доказать наличие оснований для возврата ответчиком денежных средств, внесенных за присоединение к договору страхования и части страховой премии, лежит на истце. Однако, каких-либо доказательств, соответствующих требованиям статей 59, 60 ГПК РФ, Гладышевой О.Г. не представлено, в связи с чем в удовлетворении иска необходимо отказать.

Руководствуясь статьями 193-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Гладышевой Ольге Геннадьевне отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд через Красносельский районный суд Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:

Мотивированное решение принято 24 августа 2020 года.

<...> <...>

<...>

<...>