Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-3/2023 (11-130/2022;) от 07.12.2022

№

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

12 января 2023 года <адрес> РБ

Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Липатовой Г.И.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ФИО1 на заочное решение мирового судьи судебного участка № по <адрес> и <адрес> Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Айди Коллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1 (паспорт 8010 №) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Айди Коллект» (ИНН 7730233723) задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «МигКредит» и ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 26672 руб. 14 коп., в том числе 15866 руб. 15 коп. – основной долг, 4645 руб. 85 коп. – проценты, 6160 руб. 14 коп. – неустойка (штраф), и в возмещение расходов по уплате госпошлины 500 руб. 08 коп. Всего взыскать 27172 руб. 22 коп.

УСТАНОВИЛ:

ООО «Айди Коллект» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МК «МигКредит» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа № путем направления заявки (оферты) Должником и акцептом данной заявки Обществом фактическим предоставлением денежных средств. Договор займа включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Оферту на получения займа и Общие условия заключения. Возврат займа и уплата процентов осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с Графиком платежей, являющимся частью Договора.

При заключении указанного договора займа заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с Правилами предоставления ООО «МигКредит» микрозаймов физическим лицам, Общими условиями и обязуется неукоснительно их соблюдать. Правила предоставления и Общие условия находятся в общем доступе и размещены на сайте https://migcredit.ru/.

Датой предоставления денежных средств признается дата зачисления денежных средств со счета Общества на счет Заемщика, а договор займа считается заключенным после фактической передачи денежных средств, т.е. с даты перечисления денежных средств со счета общества на счет заемщика.

Согласно п. 17 Договора основная часть займа предоставляется путем единовременного перечисления на банковский счет, открытый для расчетов с использованием банковской карты через выбираемую заемщиком электронную платежную систему. Общество выполнило перед заемщиком свою обязанность и предоставило денежные средства, что подтверждается статусом перевода денежных средств.

Согласно п. 19 Договора в случае предоставления кредитором суммы потребительского займа, Заемщик обязуется возвратить кредитору сумму займа, проценты, а также иные платежи в размере, сроки и в порядке, предусмотренном настоящим договором и общими условиями договора займа с ООО «МигКредит».

По истечении срока, указанного в договоре, обязательства по вышеуказанному договору займа перед Обществом должником не исполнены.

Согласно п. 13 Договора ответчик предоставляет кредитору право уступать, передавать или иным образом отчуждать любые свои права (полностью или частично) по договору любому третьему лицу без согласия заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ ООО МК «МигКредит» уступило ООО «АйДиКоллект» права (требования) по Договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО1, что подтверждается договором уступки прав (требований) № Ц26.1 от ДД.ММ.ГГГГ и Выдержкой из выписки из Приложения № к Договору уступки прав (требований) № Ц26.1 от ДД.ММ.ГГГГ

Истец надлежащим образом уведомил ответчика о смене кредитора, а так же претензия с требованием погашения задолженности по договору, направив соответствующее уведомление в адрес последнего. На направленную претензию ответчик не отреагировал.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность, образовавшуюся с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата уступки права требования) по договору № в размере 26672,14 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 500,08 руб.

Мировым судьей постановлено приведенное выше решение.

Не согласившись с решением мирового судьи, ответчик ФИО1 обратилась с апелляционной жалобой по тем основаниям, что начисление процентов, установленных договором, т.е. 365 % годовых происходит и за сроком действия договора, что противоречит действующему законодательству. На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. Просит отменить решение от ДД.ММ.ГГГГ мирового судьи судебного участка № по <адрес> и <адрес> РБ по гражданскому делу № полностью и вынести законное и обоснованное решение.

На рассмотрение дела в суд апелляционной инстанции заявитель жалобы ФИО1, заинтересованное лицо представитель ООО «АйДи Коллект» не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки суду не представили.

Суд апелляционной инстанции считает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц, поскольку их неявка в силу статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не является препятствием к разбирательству дела.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы исходя из следующего.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что на основании заявления-оферты ФИО1 между ней и ООО «МигКредит» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского займа №, по условиям которого ФИО1 предоставлен займ в размере 25020,00 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов с 1 дня по 15 день – 363,862 % годовых, с 16 дня по 29 день – 362,801 % годовых, с 30 дня по 43 день – 339,26 % годовых, с 44 дня по 57 день – 318,589 % годовых, с 58 дня по 71 день – 300,291 % годовых, с 72 дня по 85 день – 283,981 % годовых, с 86 дня по 99 день – 269,352 % годовых, с 100 дня по 113 день – 256,157 % годовых, с 114 дня по 127 день – 244,192 % годовых, с 128 дня по 141 день – 233,297 % годовых, с 142 дня по 155 день – 223,333 % годовых, с 156 дня по 169 день – 214,181 % годовых.

Указанный договор со стороны ФИО1 подписан простой электронной подписью (15062) в соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона «Об электронной подписи» от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ посредством использования уникального кода из сообщения, переданного по сетям подвижной радиотелефонной связи.

В пункте 14 Индивидуальных условий договора содержится согласие заемщика при подписании договора с общими условиями договора потребительского займа, опубликованными на официальном сайте кредитора.

Пунктами 18, 20 Индивидуальных условий договора сторонами согласовано, что индивидуальные условия, подписанные аналогами собственноручных подписей, равнозначны индивидуальным условиям, оформленным на бумажном носителе и подписанным собственноручной подписью заемщика и уполномоченного представителя кредитора, и порождают идентичные такому документу юридические последствия. Договор займа считается заключенным с момента получения основной части займа. Способ получения займа определен п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского займа, а именно: часть суммы займа в размере 1020,00 руб. ООО «МигКредит» перечисляет АО «СК ПАРИ» в счет уплаты страховой премии в целях заключения добровольного комплексного страхования заемщиков от несчастных случаев и квартиры между заемщиком и АО «СК ПАРИ», часть суммы займа 24000 руб. предоставляется путем единовременного перечисления на банковский счет, открытый для расчетов с использованием банковской карты № ??? ? ?? ? ?? ? 3374. Заемщик заявляет и гарантирует, что является законным владельцем указанной банковской карты и третьи лица не имеют к ней доступа.

ООО «МигКредит» надлежащим образом исполнило свои обязательства – ДД.ММ.ГГГГ 12.35 перечислило ФИО1 на карту № ??? ? ?? ? ?? ? 3374 сумму займа 24 000 руб. и страховую премию 1 020 руб. на заключение договора страхования № (Ф), что подтверждается справкой ООО «ЭсБиСиТехнологии» от ДД.ММ.ГГГГ и полисом и не оспаривалось ответчиком ФИО1 в ходе рассмотрения дела.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком срока внесения какого-либо платежа, указанного в графике платежей, кредитор вправе начислить заемщику неустойку (штраф) в размере 0,1 процента от суммы непогашенной части основного долга за каждый день нарушения обязательств. Проценты на сумму займа за соответствующий период нарушения обязательств по договору не начисляются.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно договору уступки прав (требований) № Ц26.1 от ДД.ММ.ГГГГ ООО «МигКредит» уступило ООО «АйДи Коллект» право требования по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1

Согласно и. 3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка.

В соответствии с пунктом 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 2 указанной статьи закреплено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Исходя из п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст.432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (н. 2 ст.158, п. 3 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 14 ст.7ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Учитывая вышеизложенное, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Таким образом, в соответствии с обозначенными требованиями норм права между истцом и ответчиком заключен договор потребительского займа в офертно-акцептной форме, подписанный сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи заемщика.

Мировым судьей установлено, что обязательства по договору ФИО1 надлежащим образом не исполнены, в установленный срок сумма займа и проценты не возвращены.

Доказательств обратного материалы дела не содержат, а доказательства возвращения суммы займа в полном размере ответчиком не представлены.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее по тексту Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона установлено, что договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заёмщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Деятельность микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, обусловливается возможностью установления повышенных процентов за пользование займом.

Между сторонами заключен договор на основании положений Закона о микрофинансовой деятельности, в частности, ответчику предоставлен займ в сумме 25 020 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов с 1 дня по 15 день – 363,862 % годовых, с 16 дня по 29 день – 362,801 % годовых, с 30 дня по 43 день – 339,26 % годовых, с 44 дня по 57 день – 318,589 % годовых, с 58 дня по 71 день – 300,291 % годовых, с 72 дня по 85 день – 283,981 % годовых, с 86 дня по 99 день – 269,352 % годовых, с 100 дня по 113 день – 256,157 % годовых, с 114 дня по 127 день – 244,192 % годовых, с 128 дня по 141 день – 233,297 % годовых, с 142 дня по 155 день – 223,333 % годовых, с 156 дня по 169 день – 214,181 % годовых.

Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Таким образом, критерием для определения разумности поведения микрофинансовой организации при предоставлении микрозайма является не ставка рефинансирования, установленная Банком России, а среднерыночные значения полной стоимости кредитов соответствующей категории.

В соответствии с ч. 4 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, в том числе платежи по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 8 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Пунктом 24 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 1 ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Судом первой инстанции верно установлено, что размер полной стоимости займа составляет 317,234 % годовых, что не превышает предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), определенной Банком России в установленном законом порядке (365,00%).

Таким образом, размер процентов за пользование займом за период, заявленный истцом ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ или 236 дней, а также пени по ДД.ММ.ГГГГ не превышают вышеприведенные ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), в связи с чем мировой судья совершенно обоснованно и в соответствии с вышеприведенными нормами права взыскал с ФИО1 сумму задолженности в размере 26672 руб. 14 коп., в том числе 15866 руб. 15 коп. – основной долг, 4645 руб. 85 коп. – проценты, 6160 руб. 14 коп. – неустойка (штраф).

Доводы ответчика в этой части суд отклоняет, как основанные на неверном толковании норм материального права, и не влекущие отмену или изменение решения суда в этой части.

Апелляционная жалоба не содержит иных доводов, оспаривающих решение суда.

Исходя из чего, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований к отмене решения суда, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки мирового судьи, а также к выражению несогласия с произведенной мировым судьей оценкой представленных по делу доказательств, в то время как основания для их переоценки отсутствуют, а потому не могут служить основанием к отмене решения суда, в связи с чем, апелляционная жалоба ответчика не подлежит удовлетворению.

Мировой судья с достаточной полнотой исследовал обстоятельства дела. Значимые по делу обстоятельства судом установлены правильно. Нарушений норм материального и процессуального права судом апелляционной инстанции не установлено, в связи с чем, оснований для отмены решения судом не имеется.

Ссылок на какие-либо процессуальные нарушения, являющиеся безусловным основанием для отмены правильного по существу решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

Руководствуясь ст. ст. 327-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

ОПРЕДЕЛИЛ:

Заочное решение мирового судьи судебного участка № по <адрес> и <адрес> Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ по иску Общества с ограниченной ответственностью «Айди Коллект» Общества с ограниченной ответственностью «Айди Коллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа - оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Вступившее в законную силу апелляционное определение может быть обжаловано в Шестой Кассационный суд в течение трех месяцев со дня его принятия.

Судья Г.И. Липатова