Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-182/2022 ~ М-164/2022 от 30.08.2022

Дело № 2- 182/2022

УИД 76RS0006-01-2022-000347-40

Мотивированное решение

составлено 20.10.2022    

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«17» октября 2022 г.      с.Новый Некоуз

Некоузский районный суд Ярославской области в составе: председательствующего судьи Саитовой Е.А.,

при секретаре Коньковой Н.Ю.,

при участии истца Капшая А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда с. Новый Некоуз Ярославской области гражданское дело по иску Капшая А.С. к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (АО «СОГАЗ») о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение добровольном порядке требований потребителя, взыскании стоимости юридических услуг,

УСТАНОВИЛ:

Капшай А.С. обратился с иском к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (АО «СОГАЗ») о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии, пропорционально времени пользования в размере 164782 рубля 50 копеек, компенсации причиненного морального вреда в размере 250000 рублей 00 копеек, неустойки по ст.395 ГК РФ в размере 14638 рублей 54 копейки с окончательным расчетом величины неустойки на дату вынесения решения, стоимости юридических услуг в размере 22000 рублей 00 копеек, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.

В обоснование требований истец указывал, что между Капшаем А.С. и Банком «ВТБ» ПАО 29.04.2020 заключен кредитный договор на индивидуальных условиях потребительского кредита. При заключении кредитного договора истцу выдали для подписания договор страхования с АО «СОГАЗ» и пояснили, что обязательным условием получения кредита является заключение договора сроком на 48 месяцев, в противном случае в предоставлении кредита будет отказано. С учетом указанного обязательного условия истец был вынужден заключить не только кредитный договор, но и договор страхования полис №№ с АО «СОГАЗ», 29.04.2020 Капшаем А.С. уплачена страховая премия в размере 263652 рубля 00 копеек. Возможность отказаться от услуги страхования, выбрать страховщика Капшаю А.С. предоставлена не была.

29.10.2021 Капшаем А.С. досрочно погашен кредит в Банк «ВТБ» ПАО, в связи с чем истец полагает, что договор страхования от 29.04.2020 прекращает действие, так как распространяет услуги страхования на выше указанный кредитный договор, где выгодоприобретателем является Банк «ВТБ» ПАО, а истцу подлежит возврат страховой премии пропорционально времени пользования кредитом в размере 164782 рубля 50 копеек.

12.11.2021 Капшай А.С. обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, 04.12.2021 получен отказ в удовлетворении заявленных требований.

24.06.2022 Капшай А.С. обратился к АО «СОГАЗ» с претензией о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, 30.06.2022 получен повторный отказ в удовлетворении требований.

11.07.2022 Капшаем А.С. направлено заявление в адрес Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в РФ. 09.08.2022 получен отказ в удовлетворении требований.

Ссылаясь на положения ст.ст. 309, 310, п.2 ст.927, ст.958 Гражданского кодекса РФ, положения Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», указывает, что денежные средства в размере 164782 рубля 59 копеек, уплаченные им в счет страховой премии в пользу АО «СОГАЗ», подлежат возврату. По мнению истца, уклонение ответчика от своих обязанностей по возврату денежных средств влечет для последнего обязанность выплатить истцу неустойку в порядке ст.395 ГК РФ в размере 14638 рублей 54 копеек.

Ненадлежащее исполнение ответчиком договорных обязательств причинило истцу моральный вред, выразившийся в ухудшении состояния его здоровья, появлении нервного напряжения, отрицательных эмоций и беспокойства, ввиду чего истец с учетом положений законодательства о защите прав потребителей имеет право на компенсацию морального вреда, размер которой оценивает в 250000 рублей. Также просит взыскать с ответчика за несоблюдение последним в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в его пользу.

Указывает, что для разрешения ситуации по возврату части страховой премии был вынужден обратиться за получением юридической помощи в ООО «ЮРИСТ», оплатив юридические услуги, стоимость которых составила 22000 рублей 00 копеек, указанные расходы возникли по вине ответчика.

В судебном заседании истец Капшай исковые требования поддержал по основаниям, указанным в заявлении, дополнительно пояснил, что полагает свои права нарушенными в связи с тем, что при заключении договора страхования ему не была предоставлена возможность выбора страховщика. Предварительно условия заключения кредитного договора обсуждались им в электронной переписке с представителем банка, ему была одобрена сумма кредита, в последствие при заключении кредитного договора и договора страхования, которые оформлялись одним работником банка, неожиданно для истца оказалось, что страховая премия, подлежащая уплате в связи с заключением договора страхования, включена в согласованную стоимость одобренного ему кредита, фактически он получил сумму кредита, уменьшенную на размер страховой премии. С содержанием кредитного договора ознакомился, уже подписав его, возможность заключения кредитного договора без осуществления страхования на условии получения кредита по более высокой процентной ставке не осознал, поскольку до момента подписания окончательный вариант кредитного договора ему не предоставлялся. Во исполнение кредитного договора денежные средства были перечислены ему банком в безналичной форме на его счет и использованы им на свои нужды, впоследствии он осуществлял погашение кредита согласно установленным условиям.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ», надлежаще уведомленный о месте и времени слушания дела, представителя в судебное заседание не направил, просил рассмотреть дело без участия ответчика, представил письменный отзыв, в котором указал на отсутствие оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица Финансового Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в РФ, представитель привлеченного к рассмотрению дела в качестве третьего лица Банка «ВТБ» ПАО, надлежаще извещенных судом о времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании не участвовали, об уважительных причинах своей неявки суд не уведомили, о рассмотрении дела в отсутствие представителей не просили, отзыв на исковое заявление не представили.

Согласно ч.3, 5 ст. 167 ГПК РФ, учитывая согласие истца, дело было рассмотрено судом в отсутствие представителя ответчика и третьих лиц.

Выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ч.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Частями 2 и 3 ст.958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч.1 ст.958 ГК РФ, при этом при досрочном отказе страхователя страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования).

Согласно ч.2 ст.943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Установлено, что 29.04.2020 между Капшаем А.С. и Банком «ВТБ» (ПАО) заключен кредитный договор № на индивидуальных условиях потребительского кредита в сумме .... рубля 00 копеек (л.д.48-54).

Пунктом 4.1 индивидуальных условий кредитного договора№ от ДД.ММ.ГГГГ установлена базовая процентная ставка по договору в размере 15,2%, при этом предусмотрено предоставление заемщику дисконта к процентной ставке в размере 5% годовых при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется, процентная ставка устанавливается в размере базовой процентной ставки.

Пунктом 23 индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4, в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка. Перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещается на официальном сайте банка, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Пунктом 9 индивидуальных условий кредитования предусмотрено отсутствие обязанности заемщика заключить иные договоры, помимо открытия банковского счета при заключении договора комплексного обслуживания, пунктом 10 – отсутствие обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору.

Из индивидуальных условий кредитного договора следует, что заемщик согласен с правилами кредитования.

Кредитный договор исполнен сторонами – банком истцу перечислена сумма кредита, использована им на свои нужды, произведено погашение кредита в полном объеме.

Кроме того, 29.04.2020 между Капшаем А.С. и АО «СОГАЗ» заключен договор добровольного страхования – полис «Финансовый резерв» (версия 2.0) №№, по условиям которого застрахованным лицом является страхователь Капшай А.С., выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае его смерти – наследники застрахованного лица. Страховая сумма по договору страхования составляет .... рубля 00 копеек, страховая премия – 263652 рубля 00 копеек. В качестве страховых рисков установлены следующие обстоятельства: основной риск – смерть в результате несчастного случая или болезни, дополнительные риски – инвалидность в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни (л.д.45-46).

В силу п.1 договора страхования (полиса) он заключается путем акцепта страхователем полиса, подписанного страховщиком, путем уплаты страхователем страховой премии в размере и в срок, установленный полисом.

Согласно п.2.1 договора страхования (полиса) неотъемлемой частью полиса является памятка по полису «Финансовый резерв» (версия 2.0), страхователь получил и ознакомлен с указанной памяткой, ознакомлен с правилами и условиями страхования (приложения к полису) и обязуется их выполнять.

Из содержания страхового полиса №№ от 29.04.2020 следует, что он действует с момента уплаты страхователем страховой премии по 24 часа 00 минут 30.09.2024 года, страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие с 00 часов 00 минут 30.04.2020 до окончания срока действия полиса. Зафиксировано согласие страхователя на заключение договора страхования на предложенных условиях, ознакомление его с правилами и условиями страхования, ознакомление с памяткой по полису «Финансовый резерв» (версия 2.0), являющейся неотъемлемой частью полиса.

В памятку по полису «Финансовый резерв» (версия 2.0) включено условие о том, что при отказе страхователя от полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возврат страхователю уплаченной страховой премии производится в полном объеме. Действие полиса прекращается, если после вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, в случае смерти застрахованного лица по причинам, не относящимся к страховым случаям. В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, оставшаяся часть премии подлежит возврату. В иных случаях при досрочном расторжении полиса уплаченная страховая премия не подлежит возврату, в том числе при досрочном отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения (л.д. 47).

Капшаем А.С. произведена уплата страховой премии в размере 263652 рублей 00 копеек, тем самым произведен акцепт полиса, подписанного страховщиком, и подтверждено заключение договора страхования на согласованных в полисе условиях. Указанное обстоятельство истец не оспаривает.

Согласно справке Банка «ВТБ» ПАО задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ погашена заемщиком Капшаем А.С. в полном объеме, кредитный договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ (л.д.44).

Капшай А.С. обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением от 12.11.2021 о досрочном прекращении договора страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ в связи с досрочным погашением кредита и возврате денежных средств (л.д.43).

Ответом АО «СОГАЗ» от 04.12.2021 №СГр-00015957 Капшаю А.С. отказано в удовлетворении требований заявления о досрочном прекращении договора с возвратом денежных средств, указано на отсутствие установленных законом или договором оснований для возврата части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита (л.д. 37).

Капшаем А.С. в адрес АО «СОГАЗ» направлена претензия о расторжении договора страхования, возврате части страховой премии и юридических расходов от 24.06.2022 (л.д.39-42).

Ответом АО «СОГАЗ» от 30.06.2022 №СГ-86800 на выше указанную претензию сообщено, что по результатам повторной проверки основания для удовлетворения требований претензии и возврата части страховой премии не установлены (л.д. 33-36).

Капшаем А.С. в порядке, предусмотренном Федеральным законом №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», направлено заявление от 11.07.2022 о возложении на АО «СОГАЗ» обязанности вернуть денежные средства, уплаченные заявителем в качестве страховой премии, в сумме 164782 рубля 50 копеек (л.д. 28-32).

08.08.2022 Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций по результатам рассмотрения заявления Капшая А.С. принято решение №У-22-87062/5010-003 об отказе в удовлетворении заявленных требований (л.д. 19-26).

Проанализировав содержание кредитного договора и договора страхования, заключенных истцом, суд приходит к выводу о том, что указанные договоры заключены истцом на описанных выше условиях добровольно. Доказательства обратного истцом не представлены.

Заключение договора страхования хотя и являлось обстоятельством, влияющим на размер процентной ставки по кредиту, но при этом не обусловливало саму возможность заключения кредитного договора, предоставляя возможность его заключения без осуществления страхования с применением более высокой базовой процентной ставки.

Возможность выбора страховщика предоставлялась страхователю путем ознакомления с перечнем страховых компаний, размещенным на официальном сайте банка и на информационных стендах.

Положения, ставящие возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты в зависимость от суммы остатка по кредиту либо от его досрочного погашения, в договоре страхования и в кредитном договоре отсутствуют.

Выгодоприобретателем по заключенному договору страхования банк не являлся, обязанность по заключению дополнительных договоров в обеспечение обязательств по кредитному договору на истца указанным договором не возлагалась.

Перечисленные обстоятельства следуют из содержания заключенных договоров, с которым мог и должен был ознакомиться истец до их подписания, однако, согласно пояснениям последнего в суде, этого не сделал.

Таким образом, доводы истца в соответствующей части представленными доказательствами не подтвердились.

Исходя из существа страховых рисков, досрочное исполнение истцом обязанности по возврату кредита не исключило возможность наступления страховых случаев, предусмотренных договором страхования, в период его действия с даты досрочного погашения кредита до ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, не имеется оснований для возврата части страховой премии в порядке, установленном ч.1 ст.958 ГК РФ.

Своим правом на отказ от страхования в течение 14 дней с момента заключения договора страхования, предусмотренного памяткой по полису «Финансовый резерв» (версия 2.0), истец не воспользовался. Иных оснований для осуществления возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования заключенный истцом договор страхования не предусматривает.

Суд не применяет к спорным правоотношениям положения ч.ч.10, 12 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», поскольку указанные положения закона в силу ст.3 Федерального закона от 27.12.2019 №483-ФЗ применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после 01.09.2020, тогда как спорный договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ, то есть до указанной даты.

С учетом изложенного суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований иска о взыскании с ответчика в пользу истца денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии, пропорционально времени пользования в размере 164782 рубля 50 копеек. Остальные исковые требования являются производными от указанного основного, не подлежащего удовлетворению, в связи с чем оснований для их удовлетворения также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Капшая А.С. (паспорт гражданина РФ серия №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес>) к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (АО «СОГАЗ») (ОГРН 1027739820921, ИНН 7736035485) о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии, пропорционально времени пользования в размере 164782 рубля 50 копеек, компенсации причиненного морального вреда в размере 250000 рублей 00 копеек, неустойки по ст.395 ГК РФ в размере 14638 рублей 54 копейки с окончательным расчетом величины неустойки на дату вынесения решения, стоимости юридических услуг в размере 22000 рублей 00 копеек, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд с подачей жалобы через Некоузский районный суд Ярославской области в течение 1 месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Е.А.Саитова