Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2400/2023 ~ М-2012/2023 от 21.06.2023

Дело № 58RS0018-01-2023-002869-64                                              2-2400/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 октября 2023 года

Ленинский районный суд г. Пензы

в составе председательствующего судьи Кузнецовой О.В.

при секретаре Куликовой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело по исковому заявлению Батракова Василия Анатольевича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, процентов и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

    Батраков В.А. обратился в суд с вышеуказанным иском указав, что 01.02.2021 г. г. между АО «Альфа-банк» и истцом был заключен договор потребительского кредита № PILPAGXMIB2102011520 от 01.02.2021 г. на сумму 1 132 000 рублей сроком на 60 месяцев. В тот же день в целях обеспечения обязательств по договору потребительского кредита между АО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Батраковым В.А. были заключены договор по программе «Страхование жизни и здоровья» № PILPAGXMIB2102011520 от 01.02.2021 г. и договор по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L541AGXMIB2102011520 от 01.02.2021 г. на общую сумму 132 000 рублей. Срок страхования – на весь срок кредитного договора. Общая сумма выданного истцу кредита составила 1 132 000 рублей, где 1 000 000 рублей – требуемая истцу сумма, 132 000 рублей – сумма по договорам страхования. 20.12.2021 г. истец досрочно в полном объеме погасил кредит по договору потребительского кредита № PILPAGXMIB2102011520 от 01.02.2021 г., заключенного с АО «Альфа-Банк». 22.12.2021 г. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» истцом было направлено заявление о расторжении договоров страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита и возврате части уплаченной страховой премии. 12.01.2022 г. на счет истца был произведено перечисление средств от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 11 829 рублей 47 копеек (данная сумма является неиспользованной частью страховой премии по программе «Страхование жизни и здоровья»). Возврат части страховой премии по одной программе их двух подтверждает принятие ответчиком факта расторжения договоров страхования. 15.02.2022 г. истцом в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была направлена претензия о возврате страховой премии по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 01.04.2022 г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в адрес истца было направлено письмо о том, что на его счет был произведен возврат части страховой премии по программе «Страхование жизни и здоровья» 12.01.2022 г. в размере 11 829 рублей 47 копеек с удержанием НДФЛ в размере 2 215 рублей, но ответа в части возмещения страховой премии по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» истцу не поступало. 04.04.2023 г. Батраковым В.А. повторно было направлено заявление (претензия) о возврате страховой премии по расторгнутому договору страхования по программе «Страхование жизни п здоровья + защита от потери работы», за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование за неиспользованный период в соответствии с информационным письмом Центробанка от 13.07.2021 г. № ИН-06-59/50, которое указывает на недопустимость возврата страхователям только части уплаченной страховой премии по причине наличия в договоре различных рисков, что свидетельствует о нарушении прав и законных интересов потребителей. 15.04.2023 г. на электронную почту поступил ответ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 15.04.2023 г. на обращение № АСЖ/1371392/23 об отказе возврата страховой премии по договору страхования. 24.04.2023г. истцом было направлено обращение в службу финансового уполномоченного, который 21.05.2023 г. вынес решение № У-23-48731/5010-003 об отказе в удовлетворении требований. Истец не оспаривает законность заключения договоров страхования, но настаивает на взаимосвязи заключения кредитного договора и договоров страхования для доказывании факта заключении договоров страхования в целях обеспечении исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Страница 2 заявления заемщика от 01.02.2021 г. (поручение заемщика на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии) содержит расчет суммы платежа отдельно по программе «Страхование жизни и здоровья», рассчитанной как 0,0284% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования по кредитному договору, заключенному с ООО «Альфа-Банк», а также по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», рассчитанной как 0,1916% в месяц oт суммы кредита на весь срок кредитования по тому же кредитному договору, заключенному с ООО «Альфа-Банк». Расчет ежемесячной суммы страховки, указанный в заявлении заемщика от 01.02.2021 г. ставится в зависимость от суммы кредита по кредитному договору. Из заявления на получение кредита наличными следует, что сумма запрашиваемого истом кредита составляла 1 000 000 рублей. Кредит выдан на сумму 1 132 000 рублей, сумму 132 000 рублей составляла страховая премия, которая складывается из данных, указанных на странице 2 заявления заемщика от 01.02.2021 г. (поручение заемщика на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии): в сумме платежа, рассчитанной как 0,0284 % в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования по договору выдачи кредита наличными в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе:    «Страхование жизни и здоровья: 1 000 000 рублей х 0,0284 % = 17 040 рублей за 60 месяцев, по 284 рубля за каждый месяц. В сумме платежа, рассчитанной как 0,1916 % в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования по договору выдачи кредита наличными в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе: «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы»: 1 000 000 рублей х 0,1916 % = 114 960 рублей за 60 месяцев, по 1 916 рублей за каждый месяц. Бланк заявления на расторжение договора страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита, который истец подал в адрес ответчика, размещался на сайте. В данном заявление указано, что договор страхования заключен в целях обеспечения обязательств по договору потребительского кредита и к данному заявлению обязательно должен быть приложен документ, подтверждающий полное досрочное исполнение обязательств по договору потребительского кредита. Кроме того, на сайте ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» до сих пор размещена информация о том, что с 1 сентября 2020 г. согласно нормам Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного погашения потребительского кредита заемщиком, являющимся также страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), подлежит возврату страхователю часть страховой премии за не истекший период страхования. Возврат осуществляется при условии отсутствия в период страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Договор о страховании предусматривает защиту банка от случаев, когда заемщик не может вернуть взятые средства. Таким образом, страховка по кредиту защищает, прежде всего, интересы банка. Страховой случай у истца в период действия договора страхования не наступал, он совершил все действия, согласно срокам, в которые он должен был уведомить ответчика о полном погашении кредита, взаимосвязь между кредитным договором и договорами страхования устанавливается вышеперечисленными фактами и после полного погашения кредита отпала необходимость страховых рисков. Исходя из досрочного погашения истцом суммы кредита, принятие ответчиком решения о расторжении договора страхования в одностороннем порядке, договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с 22.12.2021 г. подлежит досрочному прекращению в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ. За время действия договора страхования у истца не имелось страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии. Факт невыплаты части страховой премии ответчиком с момента получения претензии от 21.02.2022 г. является основанием для требования выплаты процентов на подлежащую выплате сумму в соответствии со ст. 395 ГК РФ и составляет на момент подачи искового заявления 13 065 рублей 31 копейка. Истец просил взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неиспользованную часть страховой премии в размере 93 884 рубля по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», проценты на подлежащую выплате сумму в размере 13 065 рублей 31 копейка, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истца, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено АО «АльфаБанк».

Истец Батраков В.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.

Представитель истца Батракова В.А. – Елфимова Е.А., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам и обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении, просила удовлетворить исковые требования.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в письменных возражениях на иск просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица АО «АльфаБанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что Батраков В.А. обратился в АО «Альфа-Банк» с заявлением на получение кредита наличными в размере 1 000 000 рублей.

01.02.2021 г. между АО «Альфа-банк» и Батраковым В.А. был заключен договор потребительского кредита № PILPAGXMIB2102011520 от 01.02.2021 г. на сумму 1 132 000 рублей сроком на 60 месяцев под 14,99 % годовых. Цель использования заемщиком потребительского кредита – добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страхования кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

Также 01.02.2021 г. между АО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Батраковым В.А. были заключены договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № PILPAGXMIB2102011520 (страховая премия 17 040 рублей) и договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L541AGXMIB2102011520 от 01.02.2021 г. (страховая премия 114 960 рублей) на общую сумму 132 000 рублей.

Согласно условиям договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № PILPAGXMIB2102011520 от 01.02.2021 г. договор заключен в соответствии с условиями полиса-оферты и Условиями добровольного страхования жизни и здоровья №253/П, страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного.

Страховая сумма на дату заключения договора составила 1 000 000 рублей, страховая сумма и сумма страховой выплаты определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному в рамках договора потребительского кредита от 01.02.2021 г. на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита.

Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика и действует в течение 60 месяцев.

Согласно условиям договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L541AGXMIB2102011520 от 01.02.2021 г. договор заключен в соответствии с условиями полиса-оферты и Правилами добровольного страхования жизни и здоровья, страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока, со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного.

Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» составила 1 000 000 рублей, страховая сумма по риску «Потеря работы» составила 1 000 000 рублей. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита полис-оферта продолжает действовать.

20.12.2021 г. истец досрочно погасил задолженность по договору потребительского кредита № PILPAGXMIB2102011520 от 01.02.2021 г., заключенного с АО «Альфа-Банк».

22.12.2021 г. Батраков В.А. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договоров страхования в связи с досрочным погашением потребительского кредита и возврате части уплаченной страховой премии.

12.01.2022 г. на счет истца поступили денежные средства в размере 11 829 рублей 47 копеек (часть страховой премии по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья»)

15.02.2022 г. истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о возврате части страховой премии по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы». В ответ на претензию 01.04.2022 г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в адрес истца было направлено письмо о том, что на его счет был произведен возврат части страховой премии по программе «Страхование жизни и здоровья» 12.01.2022 г. в размере 11 829 рублей 47 копеек с удержанием НДФЛ в размере 2 215 рублей.

04.04.2023 г. Батраковым В.А. повторно была направлена претензия о возврате части страховой премии по договору страхования по программе «Страхование жизни п здоровья + защита от потери работы». 15.04.2022 г. ответчиком был дан ответ на обращение, согласно которому в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату; погашение кредита не влияет на обязательство ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку по договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск невозврата кредита, в связи с этим возврат страховой премии по договору страхования № L541AGXMIB2102011520 от 01.02.2021 г. не может быть произведен.

Истец обратился в службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования в размере 100 000 рублей.

Решением финансового уполномоченного № У-23-48731/5010-0003 от 21.05.2023 г. в удовлетворении требования Батракова В.А. отказано.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч.ч. 10, 11 ст. 11 Федерального закона "О потребительском кредите" от 21.12.2013 N 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

            В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражения, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Проанализировав условия договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L541AGXMIB2102011520 от 01.02.2021 г., Правила добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденные приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 21.08.2020 г. № 131, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

Из положений договора страхования и правил страхования следует, что предусмотренная страховая сумма не изменяется в течение срока действия договора соразмерно погашению задолженности по кредиту, страховая сумма установлена в едином размере на весь срок страхования. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Выплата страхового возмещения по договору личного страхования заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, напротив, договор предусматривает страховую выплату в определенном размере при наступлении страхового случая независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то есть досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В данном случае ни условия договора страхования (полис-оферта, Правила добровольного страхования жизни и здоровья), ни положения закона не предусматривают возврат части страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования, отказа страхователя от договора страхования по истечении четырнадцати календарных дней со дня его заключения.

Суд приходит к выводу, что договор личного страхования № L541AGXMIB2102011520 от 01.02.2021 г. не является договором страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита № PILPAGXMIB2102011520 от 01.02.2021 г., заключенному между Батраковым В.А. и АО «Альфа-Банк», а, следовательно, к спорным правоотношениям не подлежат применению положения части 11 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в ч. 1 ст. 958 ГК РФ, а также в ч. 2.4 ст. 7 названного закона, соответственно, оснований для возврата заемщику части уплаченной страховой премии не имеется, нарушений обязательства со стороны ответчика не установлено. В договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Вся необходимая информация о договоре личного страхования Батракову В.А. была предоставлена в момент заключения договора, и он, зная об условиях страхования, согласился на заключение договора личного страхования.

Предоставленная информация об условиях кредитного договора и договора страхования соответствовала требованиям ст. 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" и обеспечивала возможность принятия Батраковым В.А. осознанного решения о заключении кредитного договора и (или) договора страхования или отказе от такового, в то время как доказательств нарушения банком или страховщиком положений пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" суду не представлено.

При таких обстоятельствах исковые требования Батракова Василия Анатольевича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии удовлетворению не подлежат.

Поскольку в удовлетворении основных исковых требований истцу отказано и отсутствуют нарушения прав истца как потребителя, правовых оснований для удовлетворения производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда также не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

                                                Р Е Ш И Л:

Исковые требования Батракова Василия Анатольевича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, процентов и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г. Пензы в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья                                                О.В. Кузнецова

     В окончательной форме решение принято 11.10.2023 г.