Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5531/2023 ~ М-4572/2023 от 10.11.2023

<....>

№__ Дело № 2-5531/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Интинский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Румянцевой И.М.,

при секретаре Карташ О.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Инте Республики Коми 11 декабря 2023 г. дело по иску ПАО "Совкомбанк" к Гультяевой Ю. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на переданное в залог имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору от 25.11.2020 №__ в размере 128041,45 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 9760,83 руб., обращении взыскания на предмет залога – транспортное средство <....>, установив начальную продажную цену в размере 164592,68 руб., способ реализации – с публичных торгов. В обоснование требований указало, что 25.11.2020 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №__, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в сумме <....> руб. под <....>% годовых сроком на <....> месяцев под залог транспортного средства <....>. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла 26.05.2022, на 06.11.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 329 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 28.06.2022, на 06.11.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 287 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 210357,86 руб. По состоянию на 06.11.2023 задолженность составляет 128041,45 руб., из которой: просроченная ссудная задолженность – 123935,18 руб., просроченные проценты – 496,27 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 290,98 руб., неустойка на просроченную ссуду – 258,71 руб., неустойка на просроченные проценты – 110,31 руб., иные комиссии – 2950 руб. Считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства с применением к ней дисконта 49,82%, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 164592,68 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил, в настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

ПАО "Совкомбанк" уточнил исковые требования и просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 25.11.2020 №__ в размере 118426,45 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 9760,83 руб., обратить взыскания на предмет залога – транспортное средство <....>, установив начальную продажную цену в размере 164592,68 руб., способ реализации – с публичных торгов.

Определением Интинского городского суда от 10.11.2023 по ходатайству истца был наложен арест на транспортное средство <....>.

Стороны о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились. Представитель истца в заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Ответчик уважительных причин неявки и отзыва на исковое заявление суду не представил, ходатайств об отложении слушания по делу суду не заявлял. Суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 25.11.2020 Гультяева Ю.А. обратилась в ПАО "Совкомбанк" (далее – банк) с заявлением о предоставлении транша (потребительского кредита). В заявлении Гультяева Ю.А. просила рассмотреть ее заявление как предложение (оферту) о заключении с банком договора залога транспортного средства - марка <....>, в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита. Обеспечением исполнения обязательства заемщика по договору является залог транспортного средства. Залоговая стоимость транспортного средства составляет 328000 руб. Заявление подписано электронной подписью Гультяевой Ю.А.

25.11.2020 банк заключил с ответчиком договор потребительского кредита №__ о предоставлении Гультяевой Ю.А. лимита кредита в размере <....> руб. на срок <....> месяцев, под <....>% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если это не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере <....>% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно тарифам банка (п. 1, 2, 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно п. 6 индивидуальных условий кредитного договора от 25.11.2020 количество платежей – <....>, минимальный обязательный платеж – <....> руб. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 600 руб., за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, составляющий <....> руб. Периодичность оплаты минимального обязательного платежа – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике. Информационный график является приложением к заявлению на представление транша.

В силу п. 10 индивидуальных условий кредитного договора от 25.11.2020 обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка <....>

На основании п. 12 индивидуальных условий кредитного договора от 25.11.2020 за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает неустойку (штраф, пени) в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно п. 14 индивидуальных условий кредитного договора от 25.11.2020 заемщик ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Индивидуальные условия кредитного договора подписаны сторонами электронной подписью.

25.11.2020 банк предоставил ответчику кредит в сумме 200000 руб., чем надлежаще исполнил свои обязательства перед заёмщиком по указанному договору.

На основании Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства ПАО "Совкомбанк" банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 5.2); в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства; заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции); условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении, датой уведомления считается дата отправки корреспонденции в адрес заемщика; в случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку (п. 5.3); банк вправе предоставлять заемщику иные платные услуги, в том числе, услуги смс-уведомления с оплатой согласно тарифам банка (п. 5.12); для заключения договора залога залогодатель представляет в банк заявление (оферту) вместе с документами, предусмотренными требованиями банка; акцептом банка оферты о заключении договора залога будет являться направлением банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества; индивидуальные признаки передаваемого в залог транспортного средства указаны в договоре потребительского кредита (п. 8.1); предмет залога находится во владении и пользовании залогодателя (п. 8.6); залогодержатель вправе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств получить удовлетворение из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодателя (п. 8.12.1); залогодержатель вправе в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств – обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога (п. 8.12.2); обращение взыскания на предмет залога производится по решению суда и (или) во внесудебном порядке (п. 8.14.1); залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной (п. 8.14.2); по решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве (п. 8.14.4); если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке), определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц – на 7%, за второй месяц – на 5%, за каждый последующий месяц – на 2%; если с момента заключения договора потребительского кредита и до момента реализации предмета залога его состояние ухудшится (предмет залога будет поврежден или испорчен), то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки. Такой акт составляется профессиональным оценщиком, определенным залогодержателем; все расходы по проведению оценки поврежденного предмета залога несет залогодатель; в случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом (п. 8.14.9).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1, 2, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании ст. 339 ГК РФ в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. Договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма. Договор залога в обеспечение исполнения обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению.

На основании ст. 339.1 ГК РФ залог подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации в следующих случаях: если в соответствии с законом права, закрепляющие принадлежность имущества определенному лицу, подлежат государственной регистрации (статья 8.1); если предметом залога являются права участника (учредителя) общества с ограниченной ответственностью (статья 358.15). Записи о залоге ценных бумаг совершаются в соответствии с правилами настоящего Кодекса и других законов о ценных бумагах. Сведения о залоге прав по договору банковского счета учитываются в соответствии с правилами статьи 358.11 настоящего Кодекса. Залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1-3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате. В случае изменения или прекращения залога, в отношении которого зарегистрировано уведомление о залоге, залогодержатель обязан направить в порядке, установленном законодательством о нотариате, уведомление об изменении залога или об исключении сведений о залоге в течение трех рабочих дней с момента, когда он узнал или должен был узнать об изменении или о прекращении залога. В случаях, предусмотренных законодательством о нотариате, уведомление об изменении залога или об исключении сведений о залоге направляет иное указанное в законе лицо. Залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого. Отсутствие записи об учете не затрагивает отношения залогодателя с залогодержателем.

Таким образом, суд приходит к выводу, что договор, заключенный 25.11.2020 сторонами, является смешанным договором, в котором содержатся элементы кредитного договора и договора залога. Письменная форма договора о предоставлении кредита и о залоге транспортного средства соблюдена, все необходимые условия (предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество) содержатся в самом заявлении заемщика о предоставлении кредита, в кредитном договоре от 25.11.2020 и в Общих условиях договора потребительского кредита под залог транспортного средства ПАО "Совкомбанк", которые в совокупности являются договором комплексного банковского обслуживания, следовательно, договор заключен (ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

Материалами дела подтверждается, что ответчик с 26.05.2022 неоднократно допускал просрочку по оплате кредита, чем нарушал условия договора.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В адрес Гультяевой Ю.А. истцом 07.09.2023 направлялась досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления претензии, по состоянию на 31.08.2023 задолженность составила 127069,94 руб.

Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору по состоянию на 11.12.2023 составляет 118426,45 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность 114816,45 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 290,98 руб., неустойка на просроченную ссуду 258,71 руб., неустойка на просроченные проценты 110,31 руб., иные комиссии 2950 руб.

Суд соглашается с представленным банком расчётом задолженности по погашению кредита, находя его соответствующим условиям договора.

Суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика, ненадлежащим образом исполняющего свои обязательства по кредитному договору, задолженности по кредитному договору в общем размере 118426,45 руб.

В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по договору о кредите в залог истцу было передано транспортное средство – марка <....>, залоговой стоимостью 328000 руб.

Согласно ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

Порядок обращения взыскания на предмет залога - транспортное средство, предусмотрен Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства ПАО "Совкомбанк".

На основании ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим ч. 2 ст. 350.1 ГК РФ.

В соответствии со ст. 89 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества (далее - организатор торгов). Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

На основании ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В п. 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства ПАО "Совкомбанк" указано, что если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке), определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц – на 7%, за второй месяц – на 5%, за каждый последующий месяц – на 2%; если с момента заключения договора потребительского кредита и до момента реализации предмета залога его состояние ухудшится (предмет залога будет поврежден или испорчен), то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки. Такой акт составляется профессиональным оценщиком, определенным залогодержателем; все расходы по проведению оценки поврежденного предмета залога несет залогодатель; в случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Поскольку начальная продажная цена предмета залога установлена в соответствии с согласованными сторонами условиями о порядке реализации предмета залога, на который обращается взыскание по решению суда, которая зависит от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита и до момента реализации предмета залога, кроме того, суду ни истцом, ни ответчиком не представлено документов о техническом состоянии транспортного средства на момент рассмотрения дела в суде, то суд не находит оснований для установления начальной продажной цены заложенного имущества с применением дисконта 49,82% в размере 164592,68 руб., в связи с чем суд находит требования истца об установлении начальной продажной цены в размере 164592,68 руб. подлежащими отклонению.

Поскольку обязательства заемщика не были им исполнены добровольно, банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство, в связи с чем суд находит требования истца об обращении взыскания в счет погашения задолженности Гультяевой Ю.А. на заложенное имущество - автомобиль марки <....>, подлежащими удовлетворению, установив залоговую стоимость на 25.11.2020 в размере 328000 руб.

Платежным поручением от 09.11.2023 №__ истец уплатил государственную пошлину за подачу искового заявления в суд в размере 9760,83 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца уплаченная им государственная пошлина в размере 9568,53 руб. ((118426,45 - 100000) х 2% + 3200 руб. + 6000 руб. по требованиям об обращении взыскания на предмет залога).

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Гультяевой Ю. А. (ИНН №__) в пользу Публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) задолженность по кредитному договору от 25.11.2020 №__ по состоянию на 11.12.2023 в размере 118426,45 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 9568,53 руб.

Обратить взыскание в счет погашения задолженности Гультяевой Ю. А. (ИНН №__) перед Публичным акционерным обществом "Совкомбанк" (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) по кредитному договору от 25.11.2020 №__ на заложенное имущество – автомобиль марки <....>, путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены заложенного имущества на 25.11.2020 в размере 328000 руб.

Отказать Публичному акционерному обществу "Совкомбанк" в иске к Гультяевой Ю. А. об установлении начальной продажной цены заложенного имущества – автомобиля марки <....>, в размере 164592,68 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Интинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 25.12.2023.

Судья	И.М. Румянцева
<....>	<....>