Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4169/2023 ~ М-3450/2023 от 07.06.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 октября 2023 г.                 г. Иркутск

Иркутский районный суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Суровцевой Ю.В., при секретаре Носовой А.С.,

с участием ответчика ФИО1, его представителя ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело УИД 38RS0№-14 (№) по иску АО «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договора, взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Страховое общество газовой промышленности» обратился в Иркутский районный суд .... с иском к ФИО1, которым просит:

- расторгнуть договор страхования № IS 0329 от **/**/****,

- взыскать с ответчика в пользу ФИО5» задолженность по оплате страховой премии в размере 51 900,40 руб.,

- взыскать с ответчика в пользу АО «Страховое общество газовой промышленности» расходы по уплате государственной пошлины 7757 руб.

В обоснование иска указал, что **/**/**** между ФИО6» (далее - истец, страховщик), и ФИО1 (далее - ответчик, страхователь) был заключен договор страхования № IS 0329 (далее - договор страхования).

Договор страхования заключен на основании заявления на страхование при ипотечном кредитовании от **/**/**** и в соответствии с «Правилами страхования при ипотечном страховании» страховщика в редакции от **/**/**** (далее - правила страхования).

Согласно пункту 4.1. договора страхования, договор вступает в силу и действует: с 00 часов 00 минут **/**/****, но не ранее даты фактического предоставления Кредита по Кредитному договору (зачисления кредитных денежных средств на счет Заемщика) до момента полного исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору, а именно **/**/****.

Согласно пункту 4.1.2. договора страхования, в процессе действия Договора выделяются страховые периоды, равные одному календарному году. Начало первого страхового периода совпадает с датой вступления настоящего Договора в силу и заканчивается в 24 часа **/**/****. Срок каждого последующего страхового периода начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего страхового периода.

При заключении договора страхования страхователь уплатил страховую премию за первый год страхования в размере 16 795 руб. 00 коп., что подтверждается квитанцией 381469 серия ТТТ.

**/**/**** страхователем произведена оплата страховой премии в размере 17 187 руб. 25 коп. за период страхования с **/**/**** по **/**/****, что подтверждается квитанцией 912639 серия УУУ от **/**/****.

Срок оплаты очередного страхового взноса в сумме 16 952,57 руб. истек **/**/****, в связи с чем истец направил ответчику письма (исх. № от **/**/****), предложив оплатить возникшую задолженность. Ответчиком письмо страховой компании было проигнорировано, страховая премия по договору страхования не уплачена.

Задолженность по настоящее время не оплачена, договор не расторгнут.

Страховая премия за период с **/**/**** по **/**/**** составляет в размере 16 952, 57 руб., за период с **/**/**** по **/**/**** – 16 952, 57 руб., за период с **/**/**** по **/**/**** – 17 376, 38 руб., за период с **/**/**** по **/**/**** – 618,88 руб., итого задолженность ответчика перед истцом составляет 51 900 руб.

В связи с тем, что страхователь не выразил свою волю на отказ от исполнения договоров страхования, несмотря на просрочку оплаты страховой премии, договор страхования в силу закона не может считаться расторгнутым (прекращенным) до момента объявления об этом страхователем.

Истец просил взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 7757 руб., несение которых подтверждается платежным поручением.

В судебное заседание представитель истца не явился, в иске указано о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя.

В судебном заседании ответчик ФИО1, его представитель ФИО3 возражали против удовлетворения требований, заявлено о пропуске срока исковой давности, представлены возражения в письменном виде.

Суд рассматривает дело в отсутствие неявившегося представителя истца в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав мнение явившихся лиц, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

    В силу пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

По основаниям ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исходя из пункта 3 статьи 407 ГК РФ стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства.

Установлено, что **/**/**** между АО «ФИО7» и ФИО1 был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании (личное и имущественное страхование) № IS 0329.

Согласно пункту 4.1. договора страхования, договор вступает в силу и действует: с 00 часов 00 минут **/**/****, но не ранее даты фактического предоставления Кредита по Кредитному договору (зачисления кредитных денежных средств на счет Заемщика) до момента полного исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору, а именно **/**/****

В рамках настоящего Договора «Кредитный договор» означает Кредитный договор № от **/**/****, место заключения ...., сторонами в котором выступают Заемщик и Банк.

Заемщик означает Страхователя – ФИО1, Банк – Банк ВТБ (публичное акционерное общество), являющийся текущим кредитором по Кредитному договору на приобретение Квартиры и являющийся ее залогодержателем на основании ст.77 Федерального закона «Об ипотеке» (залоге недвижимости)», в соответствии с условиями п.2.2 настоящего договора.

В дополнительном соглашении № от **/**/**** стороны АО «ФИО16» (АО «ФИО9») и ФИО1 договорились, что в соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При отказе страхователя от настоящего договора в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Договор считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменном заявления Страхователя об отказе от настоящего договора или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования или с 24 часов 00 минут четырнадцатого календарного дня с даты заключения настоящего Договора в зависимости от того, что произошло ранее.

Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным Страхователем в заявлении об отказе от договора страхования, в срок, не превышающий 10 (десять) рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от настоящего договора.

Установлено, что **/**/**** между ФИО8) и ФИО1 заключен кредитный договор №, для приобретения жилого дома с земельным участком, расположенным по адресу: ...., ....

....

Согласно п. 5.1 договора, страхование рисков является полным и условие о полном страховании рисков признается исполненным, если заемщик застраховал /обеспечил страхование всех рисков, предусмотренных пп. 8.2 и 8.3 ИУ, а также не позднее даты фактической выдачи кредита или за 14 дней до наступления любой иной из дат, предусмотренных п. 5.2.3 ИУ, предоставил Кредитору копии документов (с предъявлением оригиналов) по уплате страховых премий по рискам, подлежащим страхованию на текущий момент.

Справкой Банка ВТБ (ПАО) сообщено, что ФИО1 и Технический клиент для миграции заключили кредитный договор № от **/**/****, сроком действия до **/**/****, сумма договора 1 992 924, 32 руб., процентная ставка 11,25 % годовых, ежемесячный платеж в погашение задолженности по состоянию на **/**/**** составляет 17 807, 59 руб., права требования по указанному кредитному договору уступлены по договору цессии.

Задолженность составляет 1247379,93 руб. – остаток ссудной задолженности, 8 844, 52 руб. – задолженность по процентам, 1256 224, 45 руб. – суммарная задолженность.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Как предусмотрено в пункте 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В соответствии с пункту 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктом 1 статьи 954 Гражданского кодекса РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В силу п. 1, п. 2 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Как указано в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от **/**/**** N 6 "О некоторых вопросах применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о прекращении обязательств", обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1 статьи 407 ГК РФ). Перечень оснований прекращения обязательств не является закрытым, поэтому стороны могут в своем соглашении предусмотреть не упомянутое в законе или ином правовом акте основание прекращения обязательства и прекратить как договорное, так и внедоговорное обязательство, а также определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства (пункт 3 статьи 407 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3).

На основании статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно статье 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Материалами дела подтверждается, что между истцом и ответчиком заключен договор страхования, среди обязанностей страхователя предусмотрена уплата страховой премии в размере и порядке, определенном договором, договором предусмотрен срок страхования до полного исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору, а именно **/**/****

По доводам ответчика в ходе рассмотрения дела установлено, что ФИО1 произведена истцу уплата страховых взносов за периоды страхования с **/**/**** по **/**/**** и с **/**/**** по **/**/****, по окончании указанного периода страхования ответчиком решение принято о замене Страховщика и заключен аналогичный договор страхования с ПАО СК «ФИО15».

Указанным страховщиком представлена информация в банк, являющийся выгодоприобретателем по договору имущественного и личного страхования (ПАО ВТБ), о заключенном договоре, действующим страховщиком по договору ипотечного кредитования являются – ПАО СК «ФИО14».

Как следует из возражений, ответчик не направлял истцу уведомления о расторжении договора страхования, руководствуясь пунктом 6.6.5 Правил, в соответствии с которым вступивший в силу договор страхования прекращается, в том числе в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или в случае любого взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования.

Вместе с тем такое мнение о прекращении договора страхования суд находит ошибочным.

С учетом даты заключения договоров страхования и возникновения спорных правоотношений, следует, что страховщик АО «ФИО13», осуществляющий предпринимательскую деятельность, не относится к лицам, обладающим правом на односторонний отказ от договора, даже если такое право предусмотрено договором.

Разрешая заявленные исковые требования, суд исходит из того, что, подписывая договор страхования, ФИО1 был ознакомлен с условиями договора и Правилами страхования, уведомлен об основаниях прекращения договора страхования, которые не содержат положения, свидетельствующие об автоматическом прекращении договора в связи с неисполнением страхователем обязанности по оплате очередного страхового взноса, при этом предусматривают, что Договор считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменном заявления.

Довод ФИО1 о том, что неоплату очередного взноса следует признать отказом от договора нельзя признать соответствующими условиями обязательства, поскольку письменного заявления в адрес истца ответчиком не направлялось, а последствием неуплаты очередного страхового взноса, является направление страховщиком уведомления о расторжении договора, которое заявителем было оставлено без ответа, при этом обязанность выплатить страховое возмещение, в случае наступления страхового случая, сохраняется до расторжения договора в установленном порядке (в данном случае судом).

Указанная позиция соответствует разъяснениям, содержащимся в пункте 30 постановления Пленума Верховного Суда РФ от **/**/**** N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан".

Таким образом, из материалов дела следует, что договор страхования своего действия не прекратил, является действующим, страхователем действия, направленные на отказ от исполнения договора, в соответствии с его условиями, совершены не были, обязательства по оплате страховой премии не исполнены, следовательно, имеются основания для удовлетворения иска.

В ходе рассмотрения дела ответчик ФИО1 заявил ходатайство о пропуске срока исковой давности, разрешая которое суд учитывает следующее.

В статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В Иркутский районный суд .... истец АО «ФИО10» обратился с иском **/**/****, направленным почтовым конвертом и полученным судом **/**/****

В иске истец просит взыскать задолженность:

за период с **/**/**** по **/**/**** (страхование причинения вреда жизни и здоровья Страхователя 2 119 070,66*0,350% = 7416,75, страхование имущества от гибели и повреждения 2 119 070, 66 * 0,450% = 9535,82, 7416,75+9535,82=16 952,57),

за период с **/**/**** по **/**/**** (страхование причинения вреда жизни и здоровья Страхователя 2 119 070,66*0,350% = 7416,75, страхование имущества от гибели и повреждения 2 119 070, 66 * 0,450% = 9535,82, 7416,75+9535,82=16 952,57),

за период с **/**/**** по **/**/**** (страхование причинения вреда жизни и здоровья Страхователя 2 119 070,66*0,370% = 7840,56, страхование имущества от гибели и повреждения 2 119 070, 66 * 0,450% = 9535,82, 7840,56+9535,82=17 376,38).

за период с **/**/**** по **/**/**** (страхование причинения вреда жизни и здоровья Страхователя 2 119 070,66*0,370% = 279,25, страхование имущества от гибели и повреждения 2 119 070, 66 * 0,450% = 339,63, 279,25+339,63=618,88).

Согласно п. 5.3.4 Страхователь обязан оплачивать страховые взносы (премии) в сроки и размере, предусмотренные настоящим договором.

По условиям пункта 6.3 страховая премия оплачивается Страхователем ежегодно за каждый предстоящий период страхования.

    Согласно пункту 4.1.2 договора страхования, в процессе действия Договора выделяются страховые периоды, равные одному календарному году. Начало первого страхового периода совпадает с датой вступления настоящего Договора в силу и закачивается в 24 часа **/**/****. Срок каждого последующего страхового периода начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода.

Размер страхового тарифа составляет, согласно пункту 6 договора:

Год	Страховой тариф (% в год от страховой суммы)
2020	0,35
2021	0,35
2022	0,37
2023	0,37

На дату заключения договора, страховая сумма составляет:

по страхованию жизни и здоровья страхователя – 2 181 168, 55 руб.,

    по страхованию имущества от гибели (уничтожения и повреждения) – 2 181 168, 55 руб.

    Оценивая ходатайство с учетом расчета исковых требований и страховых периодов, за которые заявлено о взыскании страховой премии, суд исходит из того, что подавая иск в июне 2023 г., истец пропустил трехлетний срок для взыскания задолженности за период с **/**/**** по **/**/****, как поданный по истечении срока для уплаты очередного взноса **/**/****.

    Следовательно заявленное ответчиком ходатайство подлежит удовлетворению частично, что исключает возможность взыскания задолженности за период взыскания с **/**/**** по **/**/**** в размере 16 952,57 руб.     

    На основании изложенного, руководствуясь вышеприведенными Гражданского кодекса РФ, применяя последствия пропуска исковой давности, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, взыскав задолженность по страховой премии с ответчика за период с **/**/**** по **/**/**** и расторгнув договор страхования.

Разрешая вопрос о взыскании судебных расходов суд принимает во внимание следующее.

В соответствии с п. 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно статье 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 7 757 руб., что подтверждается платежным поручением № от **/**/****.

Поскольку при подаче иска истец уплатил государственную пошлину за требование неимущественного характера в размере 6000 руб., следовательно заявленная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

При этом государственная пошлина, расходы на которую понес истец в размере 1 757 руб. за требование имущественного характера, подлежит возмещению ответчиком пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований о взыскании задолженности по страховой премии 34947,83 руб. - в размере 1248 руб.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины частично, в общем размере 7248 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Страховой общество газовой промышленности» к ФИО1 – удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования № IS 0329 от **/**/****, заключенный между Акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» и ФИО1.

Взыскать в пользу АО «ФИО11» с ФИО1 задолженность по оплате страховой премии в размере 34 947,83 руб., расходы по уплате государственной пошлины 1548 руб.

В удовлетворении исковых требований АО «ФИО12» к ФИО1 о взыскании в большем размере отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Иркутский районный суд .... в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья          Суровцева Ю.В.

В окончательной форме решение суда изготовлено **/**/****