Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-81/2022 ~ М-37/2022 от 02.02.2022

                                № 2-81/2022

55RS0008-01-2022-000058-65

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28.02.2022 г.                                с. Азово Омской области

Азовский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Иордан Н.А., при секретаре Демьяновой Е.В., помощнике судьи Логиновой Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению В к АО «Тинькофф Банк» о расторжении кредитного договора,

у с т а н о в и л:

В обратилась в суд к АО «Тинькофф Банк» с иском о расторжении кредитного договора, указав, что между сторонами заключен кредитный договор №. При заключении договора исходила из того, что имела возможность осуществлять платежи при прежнем или более высоком уровне своих доходов. Ввиду тяжелого материального положения у истца возникли материальные трудности, которые она не могла предвидеть при заключении договора, в связи с чем у нее отсутствует объективная возможность производить оплату задолженности по указанному договору. Просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный между В и АО «Тинкофф банк».

Истец В в судебное заседание не явилась, просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик представитель АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о месте и времени судебного слушания.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу положений п. 1 ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

С учетом ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Исходя из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из материалов дела, .... В заполнила и представила в «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО) заявление-анкету о заключении с ней договора о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, а также в Тарифах по кредитным картам и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банка (ЗАО) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты Банком. Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности на свое усмотрение и вправе отказаться от выпуска кредитной карты без объяснения причины. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Срок возврата кредита определяется моментом востребования. Кредит и проценты, не оплаченные после даты востребования, считаются просроченными. До момента востребования Банком суммы кредита и процентов клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит, осуществляя платежи для пополнения кредитной карты.

Согласно пункту 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке.

Своей подписью в заявлении-анкете В удостоверила, что согласна со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах по кредитным картам размещенными в сети Интернет, и обязалась их соблюдать.

На основании заключенного договора действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента – предложения банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления анкеты.

Банком (ЗАО) «Тинькофф Кредитные Системы» была выпущена кредитная карта на имя В с лимитом кредитования 300 000 руб., заемщик её активировала и совершила снятие наличных денежных средств с данной карты. В последующем истец неоднократно совершала расходные денежные операции с использованием кредитной карты Банка (ЗАО) «Тинькофф Кредитные Системы», снимала с карты наличные денежные средства, оплачивала товары и услуги. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по кредитному договору №.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с допускаемыми нарушениями срока уплаты минимального платежа, нарушений условий кредитного договора у заемщика образовалась задолженность перед кредитором в размере 177 671,80 руб.

Решением Азовского районного суда Омской области от .... с В взыскана указанная задолженность по кредитному договору № от .... в пользу АО «Тинькофф банк».

.... В направила АО «Тинькофф Банк» письменное уведомление о расторжении кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств. Данное уведомление оставлено без ответа.В соответствии с требованиями ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу ст. 450 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, при наличии одновременно следующих условий, в том числе: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет.

Однако В не представлено доказательств в обоснование возможности расторжения договора в силу ст. 450 и ст. 451 ГК РФ.

В соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно положениям п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существующим условиям договора.

Статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация, предусмотренная п. 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от .... №-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчёт полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заёмщика в составе кредитного договора.

Подпись В в договоре подтверждает, что она ознакомлена с положениями Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, полностью согласна с ними.

Доводы В о том, что она не могла предвидеть при заключении договора ухудшение своего материального положения, следует соотнести с тем, что истец была свободна в выборе условий кредитного договора, имела возможность заключить договор на иных условиях. Непосредственно перед заключением договора заёмщик ознакомлена с условиями предоставления кредита. При этом заёмщик самостоятельно предложила заключить с ней кредитный договор на предложенных банком условиях при имеющейся возможности отказаться от получения кредита. Заключая кредитный договор с банком, исполнение которого обусловлено несением бремени погашения задолженности на протяжении длительного времени, истец должна была оценить свою возможность надлежащим образом исполнять свои обязательства по договору в течение срока действия договора, в том числе и при ухудшении своего материального положения.

Также отсутствуют доказательства того, что предложенные условия договора являются вынужденными, и что В была лишена возможности вести переговоры об условиях кредита или заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях, как и того, что кредитный договор содержал в себе условия, являющиеся явно обременительными для нее и существенным образом нарушающие баланс интересов сторон.

Заключение договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, до истца была доведена вся информация о стоимости кредита, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Риск изменения материального положения и невозможность исполнения взятых на себя обязательств по возврату кредита на установленных договором условиях несет сам заемщик. В связи с чем, ухудшение материального положения, не позволяющее В исполнять кредитные обязательства по договору надлежащим образом, судом не признается как существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, которое являлось бы основанием для изменения его условий.

Указанные обстоятельства в силу норм действующего законодательства не являются основанием для освобождения стороны от обязанности надлежащим образом исполнять принятые на себя обязательства по возврату кредита и не могут служить основанием для расторжения кредитного договора.

При таких обстоятельствах в заявленных требованиях истца следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                        р е ш и л :

Отказать В в удовлетворении исковых требований к АО «Тинькофф Банк» о расторжении кредитного договора №.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме в Омский областной суд через Азовский районный суд.

Судья Н.А. Иордан

Мотивированное решение изготовлено 28.02.2022 г.