Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2449/2022 ~ М-1588/2022 от 27.06.2022

Дело №

УИД 18RS0№-97

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 ноября 2022 года                                                                             <адрес> УР

Устиновский районный суд <адрес> Республики в составе председательствующего судьи Шубина М.Ю., при секретаре судебного заседания ФИО3, с участием:

- представителя истца по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Назаровой ФИО7 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» об исключении заемщика из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, возврате заемщику страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Истец Назарова А.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», которым просит взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства, уплаченные ею в качестве страховой премии в размере 86 627,00 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы, неустойку в размере 86 627,00 руб., а также компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 руб..

Требования мотивированы тем, что Назаровой А.А. и АО «Альфа-Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № F0PIB520S21020503894, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 734500,00 руб. под 12,99% годовых сроком на 60 месяцев. Одновременно с заключением указанного кредитного договора был заключен договор страхования №L0302/541/00078856/1 со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», согласно которому страховая премия по нему составляет 102919,42 руб., при этом указанная сумма включена в сумму кредитного договора № F0PIB520S21020503894. В связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, истец ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита, однако ей было отказано. При обращении к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг страхования, ею также был получен отказ в удовлетворении требований. Ссылаясь на п.п. 2.4, 2,5 ст. 7, п. 12 ст. 11 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» истец указывает, что договор страхования является расторгнутым в одностороннем порядке с момента направления страховщику заявления об отказе от договора и полагает имеющимся у нее право на возврат страховой премии, уплаченной по договору. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда, неустойку и штраф в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил их удовлетворить по указанным в иске основаниям.

В судебное заседание истец надлежащим образом уведомленная о дате, времени и месте судебного заседания в суд не явилась, представила в суд ходатайство о рассмотрении дела без ее участия.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» надлежащим образом извещенное о дате, времени и месте рассмотрения дела, в том числе, посредством размещения информации на официальном сайте Устиновского районного суда <адрес> Республики http://ustinovskiy.udm.sudrf.ru/ и в соответствии со ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) явку своего представителя не обеспечило, о причинах неявки суд не уведомило, ходатайств об отложении дела не заявляло.

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по доверенности ФИО4 направил в суд письменные возражения, в которых указал, что ответчик исковые требования не признает, указав при этом, что из двух заключённых истцом договоров только по одному досрочное погашение кредита влечет возврат части страховой премии. Истцом и ответчиком были заключены договоры страхования: №L0302/541/00078856/1 (далее - Договор страхования) на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья (далее — Правила страхования); №F0PIB520S21020503894 на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья №/П. Принимая во внимание положения ч. 2.4 ст. 7, ч. 10 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита, либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита. Поскольку банк или иное лицо не указано выгодоприобретателем ни в одном из договоров страхования, выгодоприобретателем является сам застрахованный (его наследники). Страховая сумма согласно договору №L0302/541/00078856/1 является единой и фиксированной. Страховая сумма по договору страхования №F0PIB520S21020503894 определяется размером задолженности застрахованного лица по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита. Согласно п.4 Индивидуальных условий кредита процентная ставка по нему может быть двух видов: стандартной равной 16,99 % годовых, либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 12,99 % годовых (данный процент формируется в связи с разницей между стандартной ставкой и дисконтом в размере 4 % годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п.18 Индивидуальных условий, в которых указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая». Однако, согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски» договора страхования, в частности, по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий). Также, согласно п. 1.4 раздела «Выдержки из правил страхования» договора страхования, не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие нервных или психических расстройства (включая эпилепсию). Одновременно с этим, п. 2.3 раздела «Выдержки из правил страхования» договора страхования, страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, произошедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения. Таким образом, договор страхования №L0302/541/00078856/1 не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования №L0302/541/00078856/1. Часть страховой премии не подлежит возврату. При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются: «Смерть Застрахованного»; «Инвалидность Застрахованного»; «Потеря работы». Из этого следует, что основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса». Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. По условиям договора страхования, страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь срок страхования. Согласно разделу «Страховые случаи» договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным. Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется. Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение в размере 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо от того погашена задолженность по кредитному договору или нет. Кроме того, в соответствии с п. 8.3 Правил страхования, ст. 958 ГК РФ истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии, так как претензия была сдана в почтовое отделение связи лишь ДД.ММ.ГГГГ. В части взыскания морального вреда требования истца не правомерны, поскольку фактические и правовые основания для удовлетворения заявленного истцом требования о компенсации морального вреда отсутствуют. Кроме того требуемый истцом штраф (неустойка) не соразмерен возможным убыткам, в связи с чем указанные требования направлены не на компенсацию возможных убытков, а на получение необоснованной выгоды.

Третье лицо не заявляющее самостоятельных требований на стороне ответчика (АО «Альфа-Банк») также надлежащим образом уведомленное о дате, времени и месте судебного заседания в суд явку своего представителя не обеспечило, о причинах неявки суд не уведомило.

На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав явившегося участника процесса, изучив и проанализировав представленные доказательства, материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

На основании свидетельства о заключении брака от ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 присвоена фамилия ФИО9

ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа -Банк» и ФИО5 (ныне Назаровой А.А.) заключен договор потребительского кредита на сумму 734500,00 руб., на срок 60 месяцев. В соответствии с п. 4.1.1 Индивидуальных условий договора процентная ставка на дату заключения договора кредита составляла 12,99% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (п.4.1 Индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита (далее – добровольный договор страхования) в размере 4% годовых. Для применения дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в п.п. «г» настоящего пункта должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск «Смерть застрахованного (Заемщика)» в результате несчастного случая в течение срока страхования; страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1 группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».

Согласно п. 18 Индивидуальных условий кредитования для получения дисконта договор страхования должен предусматривать страховые риски смерть застрахованного или установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы в результате несчастного случая.

При этом кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика заключить договор страхования или предоставлять обеспечение исполнения обязательств (п.п. 9 и 10 Индивидуальных условий кредитования).

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий кредитования цель использования заемщиком потребительского кредита: добровольная оплата по договору(-ам) дополнительной(-ых) услуги (услуг) по программе(-ам) «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными»; «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы»; кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

В тот же день ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщиком) и ФИО5 (страхователем) заключены:

1) полис-оферта (договор страхования) по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00078856/1, со следующими параметрами: страховые риски – смерть застрахованного лица, установление застрахованному лицу инвалидности 1-й группы, дожитие застрахованного лица до недобровольной потери работы (исключение – события, наступившие в результате любого несчастного случая), страховая сумма фиксированная – 614150,97 руб., страховая премия составила 102919,42 руб.;

2) договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» со следующими параметрами: страховые риски – смерть застрахованного/установление застрахованному лицу инвалидности 1-й группы в результате внешнего события (несчастного случая), страховая сумма на дату заключения договора – 614 150,97 руб., в последующем определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту на дату наступления страхового случая в соответствии с графиком платежей, выгодоприобретателем в соответствии с законодательством РФ является кредитор, страховая премия составила 17429,60 руб..

Согласно полисам-офертам заявитель ознакомилась с тем, что заключение договоров страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, что она вправе не заключать договоры страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Из справки № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 погасила кредит досрочно.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением об отказе от договора страхования № L0302/541/00078856/1 в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита и возврате уплаченной страховой премии.

Из ответа ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что договор страхования не отвечает указанным ч.12 ст.11 и ч.2.4 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займа)» условиям, соответственно не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией, в которой требовала осуществить возврат неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, на что ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направила в адрес истца уведомление об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в службу Финансового уполномоченного с заявлением о признании действий ответчика незаконными, на что ДД.ММ.ГГГГ решением службы финансового уполномоченного № У-22-42407/5010-003 истцу отказано в удовлетворении требований.

В ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу пунктов 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 2.4 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Доводы истца о том, что заключение кредитного договора поставлено в зависимость от заключения договоров страхования голословно и бездоказательно, и опровергается материалами дела.

Согласно ст. 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Нормы ст. 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» и ст. 958 ГК РФ соотносятся как общие и специальные, не противоречат друг другу.

Согласно ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом ч. 2.1 ст. 7 названного Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения указанной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (п. 10).

В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (п. 11).

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (п. 12).

В рассматриваемом случае заключение договора страхования №L0302/541/00078856/1 не влияло на условия кредитования, поскольку он не соответствует п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора и не влек за собой изменение процентной ставки по кредиту (предоставление дисконта), данный договор страхования имеет фиксированную страховую сумму, которая не зависит от остатка задолженности по кредиту, то есть с погашением кредита обнуления страховой суммы не произошло, кредитор не является выгодоприобретателем.

Таким образом, названные выше положения Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» к спорной ситуации не применимы.

Согласно п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 названного указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктами 5 и 6 Указания установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Аналогичный срок предусмотрен договором страхования.

Претензия об отказе от договора направлена истцом значительно позже указанных сроков, договор страхования не содержит условия о возврате страхователю страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования после периода охлаждения, погашение кредита не влияло на возможность наступления страховых рисков и выплаты страхового возмещения, страховая сумма не зависит от фактического размера задолженности, составляет фиксированную величину, следовательно, оснований для удовлетворения требования о взыскании с ответчика части страховой премии, и как следствие, компенсации морального вреда, штрафа отсутствуют.

Истец в полном объеме проинформирована об условиях договора страхования, имела достаточное время для ознакомления с его условиями, была вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте полиса-оферты и Условий страхования, какие-либо возражения относительно предложенных условий договора не заявила, имела возможность отказаться от заключения договора.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Принимая во внимание, что отказ истца от договора страхования имел место не в «период охлаждения», а также не по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, при наличии которых страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени действия страхования, закон не содержит императивной обязанности страховщика вернуть страхователю страховую премию за период неиспользованного срока страхования во всяком случае при досрочном отказе страхователя от договора, а отдает данное право (помимо указанных выше случаев) на усмотрение сторон, что не противоречит положениям абзаца второго п. 3 ст. 958 ГК РФ, суд не усматривает оснований для возврата истцу страховой премии.

Специальной нормой материального права (ст. 958 ГК РФ) прямо урегулирован вопрос, в каких случаях осуществляется возврат страховой премии страховщиком за неиспользованный период страхования.

Отказывая истцу в удовлетворении основного искового требования к ответчику о возврате суммы страховой премии, суд отказывает и в удовлетворении производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Назаровой ФИО10 (паспорт № №) к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН №) об исключении заемщика из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, возврате заемщику страховой премии оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца через районный суд со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено судьей ДД.ММ.ГГГГ.

    Судья                                                                                                        Шубин М.Ю.