Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3088/2022 (2-9981/2021;) ~ М-7074/2021 от 17.12.2021

Дело № 2-3088/2022

УИД 24RS0041-01-2021-010316-20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 апреля 2022 года г. Красноярск

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Андреева А.С.,

при секретаре Фёдорове А.А.,

с участием представителя ответчика по доверенности 24 АА 4651526 Османова В.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Фоминой А5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось с иском в суд, в котором просим взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 202851 рублей 80 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу 61917 рублей 11 копеек, сумма процентов за пользование кредитом 14612 рублей 33 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 126177 рублей 36 копеек, сумма комиссии за направление извещений 145 рублей, а также просит зачесть ранее уплаченную сумму государственной пошлины за подачу заявления о выдаче судебного приказа в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за подачу искового заявления о взыскании задолженности. Взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 5228 рублей 52 копеек.

Требования о взыскании задолженности мотивированы тем, что 10 июня 2015 года истец и ответчик заключили кредитный договор на сумму 72196 рублей 19 копеек с процентной ставкой по кредиту 69,90 % годовых. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 5521 рублей 78 копеек, с 07.12.205 года по 04.06.2016 года 3855 рублей 57 копеек. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем 27.06.2016 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 27.07.2016 года. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 30.05.2017 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 27.06.2016 года по 30.05.2017 года в размере 126177 рублей 36 копеек, что является убытками Банка.

Представитель истца в судебное заседание не явился, был уведомлен надлежаще заказной корреспонденцией, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Фомина О.В. о времени и месте проведения судебного заседания извещена надлежащим образом, заказным письмом с уведомлением, о причинах неявки суд не известила, доверила представление ее интересов представителю Османову В.Ф.

Представитель ответчика Османов В.Ф. представил свое возражение и заявление о применении последствий пропуска срока исковой давности, просил в удовлетворении иска отказать.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участков процесса.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя ответчика, суд приходит к следующим выводам.

Из положений ст.ст. 432, 433 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Судом установлено, что 10.06.2015 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Фоминой О.В. был заключен кредитный договор № 2218753625 на сумму 69520 рублей под 69,90% годовых. Погашение кредита производится ежемесячно, равными платежами в размере 5521 рублей 78 копеек в соответствии с графиком погашения по кредиту, количество ежемесячных платежей – 24.

Таким образом, срок предоставления кредита равен двум годам с момента заключения договора.

В кредитном договоре (индивидуальных условиях) Фомина О.В. просила Банк предоставить дополнительные услуги: индивидуальное добровольное личное страхование – 14520 рублей, опция SMS-пакет – 29 рублей ежемесячно.

В этот же день 10.06.2015 года Фомина О.В. заключила договор страхования с ООО СК «Ренессанс Жизнь» по программе добровольного страхования «Комбо +», срок страхования 720 дней с даты оплаты страховой премии, в котором согласилась с оплатой страховой премии в размере 14520 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

Из выписки по счету следует, что 10.06.2015 года была списана страховая премия в размере 14520 рублей, Фоминой О.А. выдан кредит в сумме 55000 рублей. Однако обязательства по кредитному договору заемщиком исполнялись ненадлежащим образом и не в полном объеме, в связи с чем образовалась задолженность.

Так, согласно расчету Банка по состоянию на 16.12.2021 года суммами подлежащими оплате являются: по основному долгу 72196 рублей 19 копеек, из которых оплачено – 10279 рублей 08 копеек, по процентам 46003 рублей 01 копеек, из которых оплачено 31390 рублей 68 копеек, по комиссии по предоставлению извещений – 377 рублей, из которых оплачено – 232 рубля.

Также Банком заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом после выставления требования о полном досрочном погашении кредита в размере 126177 рублей 36 копеек.

Однако указанный расчет суд не может признать верным исходя из того, что по условиям кредитного договора сумма кредита составила 69520 рублей, который складывается из суммы полученной заёмщиком – 55000 рублей и суммы страховой премии – 14520 рублей.

Судом были истребованы копии гражданского дела № 02-3038/68/2020 по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору.

Согласно графику платежей, имеющемуся как в материалах гражданского дела № 02-3038/68/2020, так и в настоящем деле, дата первого платежа является 10.07.015 года, последнего 30.05.2017 года, размер ежемесячного платежа – 5 521,78 руб., сумма комиссии – 29 рублей ежемесячно. Итого, всего к выплате подлежало 132227 рублей 39 копеек, из них: основной долг – 69 520 рублей, по процентам 62011 рублей 39 копеек, по комиссии – 696 рублей.

Таким образом, поскольку в счет оплаты основного долга заемщиком Фоминой О.В. внесено 10279 рублей 08 копеек, то задолженность по основному долгу составляет 59240 рублей 92 копейки (69 520 – 10279,08), по процентам 30630 рублей 91 копеек (62011,39 – 31390,68), по комиссии 452,82 (684,82 – 232), однако поскольку Банком заявлено 145 рублей, суд не выходя за пределы исковых требований считает, что сумма задолженности по комиссии составляет 145 рублей.

27.06.2016 года ООО «ХКФ Банк» обратилось к Фоминой О.В. с требованием о полном досрочном погашении долга. Дата формирования заключительного счета является 27.06.2016 года, Фоминой О.В. выставлено требование оплатить задолженность до 27.07.2016 года.

При этом размер задолженности по процентам, после выставления досрочного требования исходя из суммы основного долга составит за период, заявленный Банком в иске с 27.06.2016 года по 30.05.2017 года 24740 рублей 48 копеек (исходя из суммы основного долга 59240 рублей 92 копейки, процентной ставки 69,90% годовых, срока 12 мес.).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что на дату выставления требования о полном досрочном погашении долга сумма задолженности составляла 114 757 рублей 31 копейка, из которых: по основному долгу 59240 рублей 92 копейки, по процентам за пользование кредитом 30630 рублей 91 копеек, по процентам после выставления требования о досрочном погашении долга 24740 рублей 48 копеек, по комиссии – 145 рублей.

Представителем ответчика Фоминой О.В. - Османовым В.Ф. заявлено ходатайство о применении последствий пропуска исковой давности.

Проверяя доводы ответчика о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему выводу.

В силу п. 6 ст. 152 ГПК РФ при установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Общий срок исковой давности в силу п. 1 ст. 196 ГК РФ устанавливается в три года.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разъяснений, изложенных в п.17 указанного Постановления Пленума в соответствии с ч.1 ст.204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из п. 18 следует, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 14 Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Аналогичная позиция выражена Верховным судом РФ в Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ №2, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2015 (Вопрос №3).

Как указано выше ООО «ХКФ Банк» обратилось к Фоминой О.В. с требованием о полном досрочном погашении долга. Дата формирования заключительного счета 27.06.2016 года, Фоминой О.В. выставлено требование оплатить задолженность до 27.07.2016 года.

Таким образом, Банк, используя право, предоставленное ему ст. 811 ГК РФ, а также в соответствии с условиями договора в одностороннем порядке изменил срок исполнения обязательства по возврату суммы кредита, следовательно, срок исковой давности начал течь с 28 июля 2016 года (с момента неисполнения требования Банка о досрочном возврате всей суммы кредита).

В соответствии со ст. ст. 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

По общему правилу ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с разъяснениями в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичная правовая позиция изложена в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года, согласно которой в отношении периодических платежей срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Исключением из общего правила является п. 2 ст. 200 ГК РФ, в соответствии с которым по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

09.10.2020 года (согласно штемпелю на конверте) ООО «ХКФ Банк» обратился к мировому судье судебного участка № 68 в Октябрьском районе г. Красноярска с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание с Фоминой О.В. задолженности по кредитному договору.

19.10.2020 года мировым судьей судебного участка № 68 в Октябрьском районе г. Красноярска вынесен судебный приказ о взыскании с Фоминой О.В. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору в сумме 202862 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2614,31 руб. (дело № 02-3038/68/2020).

07.06.2021 года определением мирового судьи судебного участка № 68 в Октябрьском районе г. Красноярска ранее выданный судебный приказ от 19.10.2020 года по делу № 02-3038/68/2020 отменен.

17.12.2021 года истцом направлено исковое заявление в Октябрьский районный суд г. Красноярска.

Из материалов дела усматривается, что Банк обратился в суд с иском по истечении 6 месяцев после отмены судебного приказа, в связи с чем срок не подлежит увеличению на 6 месяцев.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности как с даты выставления требования о полном досрочном погашении долга – июнь 2016 года, так и по платежам за три последних года, предшествующих дате обращения в суд по графику платежей, который истек 17.12.2018 года, тогда как последней датой периодического платежа является 30.05.2017 года.

Кроме того, в силу ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. В связи с чем, поскольку срок исковой давности по основному требованию истек, то считается и истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям о взыскании процентов по кредиту.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░ ░6 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                     ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 11 ░░░░░░ 2022 ░░░░.

░░░░░ ░░░░░                                 ░.░. ░░░░░░░