Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-10873/2023 от 18.08.2023

Судья Лейнова С.В. дело 33-10873/2023

2-384/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

12 октября 2023 г. г.о. Самара

судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе

председательствующего Желтышевой А.И.,

судей Чирковой И.Н., Куршевой Н.Г.

при секретаре Меньшовой В.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе Кузнецова А.В. на решение Кинельского районного суда Самарской области от 02.05.2023, которым постановлено:

«В иске ФИО1 к АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.»,

заслушав доклад судьи Самарского областного суда Желтышевой А.И., объяснения Кузнецова А.В.

УСТАНОВИЛА:

Кузнецов А.В. обратился в суд с иском к АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 11.08.2021 в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному с АО «Россельхозбанк», с ответчиком заключен договор страхования сроком на 1 год. Предметом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда жизни и здоровью. Страховая сумма по договору составляет 200000 руб.. В случае наступления страхового случая при установлении инвалидности второй группы выплачивается 75% от страховой суммы, т.е. 150000 руб.. Также истец был присоединен к Программе коллективного страхования № 5. По состоянию на 01.04.2022 согласно графику погашения кредита остаток задолженности по кредиту составляет 568480 руб. 41 коп.. 01.04.2022 ему была установлена инвалидность 2 группы, т.е. наступил страховой случай, предусмотренный договором страхования в период действия договора страхования. В связи с чем, истец обратился в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения. Из ответа страховой компании следует, что инвалидность в результате заболевания не является страховым случаем, поэтому правовые основания для производства страховой выплаты отсутствуют. По мнению истца, отказ страховой компании в выплате страхового возмещения является не законным.

На основании вышеизложенного, истец просит признать установление инвалидности второй группы страховым случаем, взыскать с ответчика сумму страхового возмещения по Программе коллективного страхования в размере 568480 руб. 41 коп., по договору страхования в размере 150000 руб., штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований и компенсацию морального вреда в размере 50000 руб.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

Не согласившись с принятым судебным актом, ответчиком Кузнецовым А.В. подана апелляционная жалоба, в которой просит решение суда отменить, как постановленное с нарушением норм материального и процессуального права, принять новое решение, которым исковые требований удовлетворить.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции Кузнецов А.В. доводы жалобы поддержал.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:

1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;

2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;

3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;

4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

2. Неправильным применением норм материального права являются:

1) неприменение закона, подлежащего применению;

2) применение закона, не подлежащего применению;

3) неправильное истолкование закона.

3. Нарушение или неправильное применение норм процессуального права является основанием для изменения или отмены решения суда первой инстанции, если это нарушение привело или могло привести к принятию неправильного решения.

Изучив материалы дела, доводы жалобы, оценив в совокупности имеющиеся в деле доказательства, проверив в соответствии со ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правомерность применения судом первой инстанции норм материального и процессуального законодательства, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Пунктом 1 статьи 940 ГК РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 942 ГК РФ определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 11.08.2021 между АО «Россельхозбанк» и Кузнецовым А.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлены денежные средства в размере 679825 руб. 97 коп. на срок до 11.11.2025.

Одновременно с заключением кредитного договора 11.08.2021 между Кузнецовым А.В. и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор страхования по программе «Защита вас и ваших близких», в подтверждение чего ему выдан страховой полис-оферта № ММ-3-11-2874387.

В соответствии с разделом «Страховые случаи» страховым случаем является установление застрахованному лицу инвалидности в результате несчастного случая.

Также на основании заявления истца он присоединен к Программе коллективного страхования № 5.

Указанной программой страхования наступление инвалидности не отнесено к страховым случаям.

01.04.2022 истцу установлена инвалидность 2 группы по общему заболевания на срок до 01.04.2023. В соответствии с направлением на медико-социальную экспертизу причиной установления инвалидности является заболевание.

Согласно медицинским документам истец состоит на учете с 06.12.2021 у врача-онколога, 14.10.2021 ему установлен диагноз «рак прямой кишки», с 29.11.2021 по 13.12.2021 он находился на стационарном лечении в отделении абдоминальной онкологии.

По факту установления второй группы инвалидности истец обратился в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения.

Письмом от 29.04.2022 ответчик отказал в страховой выплате по тем основаниям, что установление истцу 2 группы инвалидности в результате заболевания не является страховым случаем.

Не соглашаясь с данным ответом, истец обратился в суд с настоящим иском.

Разрешая спор, руководствуясь 934, 940, 434, 432, 942, 943, 421, 422 ГК РФ, положениями Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", суд первой инстанции, исходя из того, что из условий полиса-оферты "Защита Вас и Ваших близких" страховым случаем может быть признана инвалидность, наступившая только в результате несчастного случая, а инвалидность истца наступила в результате заболевания, пришел к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований о признании установления инвалидности истцу страховым случаем, взыскании страхового возмещения, взыскании штрафа и компенсации морального вреда, не имеется.

Судебная коллегия соглашается с вышеназванным выводом суда, поскольку, разрешая заявленные требования, суд первой инстанции правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального и процессуального права.

Согласно ч. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Подписав заявление на согласие быть застрахованным в АО СК "РСХБ - Страхование", оформленное полисом-офертой "Защита Вас и Ваших близких" Кузнецов А.В., ознакомился с его содержанием, в том числе перечнем случаев признаваемых страховыми.

Исходя из содержания страхового полиса истца оснований для признания установления истцу инвалидности в результате заболевания страховым случаем, и тем самым выплате страхового возмещения у суда первой инстанции не имелось, поскольку в страховом полисе указано, на то, что страховым случаем, является установлением инвалидности только результате несчастного случая.

Кроме того, судебная коллегия полагает необходимым отметить, что страхователь не был лишен возможности заключить договор на более приемлемых для него условиях с иной страховой организацией или не заключать такой договор.

Согласно Программе коллективного страхования № 5 страховым событием является смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни.

Указанные условия сторонами согласованы при подключении истца к Программе страхования, о чем свидетельствуют подписи Кузнецова А.В. в представленных документах; заключенный договор носит двусторонний характер, содержит описание взаимных прав и обязанностей сторон, а потому страхователь, располагавший на стадии заключения договора полной информацией о его условиях, добровольно и в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Доводы истца о не доведении до него информации об условиях договора страхования, о том, что он введен в заблуждение относительно объема страхования и страховых рисков, а также, что Полис – оферта ему вручен только при обращении за страховой выплатой, опровергаются материалами дела, в том числе подписанного истца заявления на присоединение к программе страхования, из которого следует, что стороны достигли согласия по всем существенным условиям договора страхования, в том числе страховых рисках.

Описание данных рисков понятны, двусмысленного трактования не допускают.

Наличие же в тексте и названии Программы страхования такого понятия как страхование от болезни и несчастного случая является общим, не исключает возможности установления сторонами договора конкретного страхового риска.

Доводы касаемо Полиса-оферты также во внимание приняты быть не могут.

Согласно Преамбуле данного Полиса согласием страхователя заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях считается оплата страховой премии в полном объеме. Страховая премия оплачивается страхователем после ознакомления с условиями, содержащимися в Полисе-оферте и Правилах, подтверждая тем самым свое согласие заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях.

Согласно п.4 Полиса дата заключения Полиса-оферты соответствует дате оплаты Полиса-оферты.

Согласно платежного поручения № 325105 от 11.08.2021 г. Кузнецов А.В. оплатил страховую премию, указав, что это оплата по полису № ММ-03-11-2874387.

Соответственно условия страхования ему были понятны и им приняты.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда или опровергали бы выводы судебного решения, а по существу сводятся к иному толкованию норм материального права и иной субъективной оценке исследованных судом доказательств и установленных обстоятельств, в связи с чем, оснований для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены либо изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Нарушений норм материального и процессуального права судом первой инстанции не допущено. Оснований к отмене обжалуемого решения суда по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 327.1, 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия,

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Кинельского районного суда Самарской области от 02.05.2023 оставить без изменений, апелляционную жалобу Кузнецова А.В. – без удовлетворения.

Настоящее апелляционное определение вступает в законную силу немедленно со дня его принятия, и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) в течение 3 месяцев.

Председательствующий:

Судьи: