Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2701/2022 ~ М-2279/2022 от 30.05.2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 июля 2022 года город Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе

председательствующего судьи Прибытковой Н.А.,

при секретаре судебного заседания Матвеевой Т.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2701/2022 по иску «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины,

У С Т А Н О В И Л:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) обратился с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 103 609,97 руб., расходов по уплате госпошлины в размере 3 272,20 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) (далее – Банк) и ФИО1 (далее – Заемщик) был заключен кредитный договор № (далее – Договор), по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит на сумму 100 000 руб. на срок 49 месяцев на условиях процентной ставки по кредиту в размере 14,9% в год.

Заемщик в нарушение условий Договора, свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование предоставленными ему Банком денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался ДД.ММ.ГГГГ.

Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае нарушения двух и более раз Заемщиком установленного Договором порядка погашения задолженности.

За период с момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита Заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере 28 704 руб.

Согласно п.12 Договора, за каждый день просрочки по Договору подлежит начислению неустойка из расчета 3% от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. Задолженность по неустойке, вытекающей из положений Договора, составляет 38 735,28 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по Договору составляет 138 445,25 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 80 784,65 руб., задолженность по уплате процентов по Договору – 18 925,32 руб., неустойка – 38 735,28 руб.

Вместе с тем, используя предусмотренное Договором право и учитывая материальное состояние Заемщика, Банк в одностороннем порядке уменьшает размер требований к Заемщику в части взыскания неустойки до 3 900 руб.

Банком в адрес Заемщика было направлено Требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. В установленный в Требовании срок сумма кредита и начисленных процентов Заемщиком возвращена не была.

На основании вышеизложенного, Банк просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Банка задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 103 609,97 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 272,20 руб.

В судебном заседании истец «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), извещенный о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, отсутствует, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

В судебное заседание ответчик ФИО1, извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела в соответствии со ст.ст. 113, 119 ГПК РФ надлежащим образом, в судебном заседании отсутствует, об уважительности причин неявки суд в известность не поставила, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляла, представила возражения на исковое заявление, просила снизить размер неустойки в связи с несоразмерностью до 1 000 руб. и рассмотреть дело в свое отсутствие.

Исследовав материалы гражданского дела, представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 149 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. №–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) с заявлением на банковское обслуживание и предоставление иных услуг в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), согласно разделов 2, 3 которого просила Банк заключить с ней Договор карты, состоящий в совокупности из настоящего Заявления, «Общих условий получения и использования банковских (платежных) карт «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) (Приложение № к Универсальному договору банковского обслуживания физических лиц «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО)) и Тарифов Банка, и открыть ей Счёт Карты (по тексту-СКС), выпустить к нему банковскую (платежную) карту (по тексту-Карта), платежных систем Visa/MasterCard/МИР, где валюта счета Карты рубли. При оформлении Расписки о получении Карты Клиентом выбирается тип Карты и платежная система, эмитировавшая Карту, данные о которых фиксируются в Расписке. Просила подключить на Мобильный телефон, указанный в документе, услугу «СМС-информирование»: обязательный пакет. Просила также заключить с ней Договор потребительского кредита и/или Договор потребительского кредита (с лимитом кредитования), состоящий в совокупности из «Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), являющихся Приложением № к Универсальному договору банковского обслуживания физических лиц «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), Тарифов Банка и Индивидуальных условий, и предоставить ей кредит на ТБС/СКС, открытый ей согласно п.2.1 и п.2.2. настоящего заявления или на ранее открытый ей в Банке ТБС/СКС.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ на банковское обслуживание и предоставление иных услуг между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептном порядке был заключен Договор «Потребительский кредит» №, являющийся смешанным договором, содержащим элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета, состоящий из Индивидуальных условий Договора «Потребительский кредит» (далее - Индивидуальные условия) и «Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО)» (далее - Общие условия).

В соответствии с Индивидуальными условиями: сумма кредита – 100 000 руб.; срок действия договора – до полного исполнения сторонами обязательств по договору, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ включительно, процентная ставка – 14,9% в год (п.п. 1,2,4 Индивидуальных условий). Пунктом 6 Индивидуальных условий установлено, что количество, размер и периодичность (сроки) платежей Заемщика по Договору или порядок определения этих платежей. Уплата Заемщиком ежемесячных платежей производится по следующему Графику платежей в размере 3 460,98 руб., с периодичностью не позднее 30 числа, ежемесячно, в количестве 36. Последний платеж 3 460,65 руб. Общая сумма выплат Заемщика за весь срок действия Договора на дату заключения договора: 124 594,95 руб., в том числе процентов 24 594,95 руб., основного долга 100 000 руб. Исполнение Заемщиком обязательств по Договору (в т.ч. при досрочном возврате Кредита) производится путем внесения денежных средств на ТБС, указанного в п.19 настоящего документа (далее-ТБС) в сумме обязательства и не позднее Даты платежа, указанных в Договоре, любым из перечисленных в настоящем пункте, п.8.1, настоящего документа способов: через терминалы самообслуживания, кассы Банка, посредством перевода денежных средств через иные кредитные организации, ФГУП «Почта России» (по предусмотренным ими тарифам). Могут использоваться иные, не противоречащие законодательству РФ, способы. Если установленный Договором последний день срока платежа отсутствует в календарном месяце, Заемщик обязан внести денежные средства на ТБС не позднее последнего календарного рабочего дня месяца; если последний день срока платежа приходится на выходные/нерабочие праздничные дни, Заемщик обязан внести денежные средства на ТБС не позднее 1-го рабочего дня, следующего за выходным/нерабочим праздничным днем. Указанная обязанность должна быть исполнена Заемщиком в операционный день Банка (п.8 Индивидуальных условий). На основании п. 10 Индивидуальных условий, исполнение обязательств Заемщика обеспечивается неустойкой, которая может быть взыскана с Заемщика в случае нарушения им обязательств по Договору в суммах и порядке, определенных в соответствии с законодательством РФ и условиями Договора. Пунктом 11 Индивидуальных условий установлено, что целью использования Заемщиком кредита – любые потребительские цели, т.е. не связанные с предпринимательской деятельностью цели. Согласно п.12 Индивидуальных условий за неисполнение/ненадлежащее исполнение заемщиком по Договору обязательств по возврату Кредита и(или) уплате процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 руб. единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом, размер неустойки не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора проценты за пользование кредитом за соответствующий период нарушения обязательств начисляются). Для обеспечения обязательств по Договору Банк ДД.ММ.ГГГГ открыл Заемщику текущий банковский счет № (п. 19 Индивидуальных условий). Полная стоимость кредита 14,893 % годовых.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № который является смешанным договором с признаками кредитного договора, договора банковского счета, содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 432, 434, 438, 819 ГК РФ. При этом Индивидуальные условия договора «Потребительский кредит» и «Общие условия потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) являются составной частью Договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ внесены изменения в части полной стоимости кредита – 14,915% годовых. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей Заемщика по Договору или порядок определения этих платежей указываются в графике, являющемся неотъемлемой частью настоящего документа. Настоящее дополнительное соглашение является неотъемлемой частью Договора, вступает в силу с момента подписания его сторонами и действует до окончания срока действия Договора, составленного в трех идентичных экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, два – для Банка, один – для Заемщика. Экземпляр настоящего дополнительного соглашения после его подписания Заемщиком получен.

ФИО1 подтверждает, что ею выбрана ДД.ММ.ГГГГ и получена в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО): платежная (банковская) карта MasterCard Gold PayPass Noname, ПИН-конверт, Памятка Держателя Карты. С тарифами Банка полностью ознакомлена и согласна, что подтверждается распиской о получении карты.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

Согласно п. 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, открыл ответчику текущий банковский счет и ДД.ММ.ГГГГ перечислил на него сумму кредита 100 000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета №.

Ответчик ФИО1 свои обязанности, установленные кредитным договором по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполняет не надлежащим образом, допускает просрочки сроком более двух месяцев.

Согласно п. 6.5.5 Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) (далее – Условия), Банк вправе в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредитования в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более 49 календарных дней в течение последних 14,90 календарных дней, потребовать досрочный возврат оставшейся суммы кредита вместе с начисленными процентами и (или) расторжение Договора в одностороннем внесудебном порядке, уведомив об этом Заемщика способом, согласованным Сторонами в Индивидуальных условиях, и установив срок возврата оставшейся суммы кредита 30 календарных дней с момента направления банком уведомления Заемщику.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, истцом в адрес ответчика ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о досрочном возврате кредита на общую сумму 122 740,53 руб., в соответствии с которым сумму задолженности необходимо погасить в тридцатидневный срок с момента направления требования. Однако, сумма задолженности в установленный срок погашена не была, и не погашена по настоящее время.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, истец обратился к мировому судье судебного участка №8 Кировского района г. Иркутска с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 8 Кировского района г. Иркутска выдан судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины.

Определением мирового судьи судебного участка №8 Кировского района г. Иркутска от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1

После отмены судебного приказа обязательства по кредитному договору не исполняются, задолженность по кредитному договору не погашена.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по договору составляет 138 445,25 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 80 784,65 руб., задолженность по уплате процентов – 18 925,32 руб., неустойка – 38 735,28 руб.

В соответствии с п.6.5.2 Условий Банк вправе, в том числе, в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки или отменить ее полностью или частично.

Используя указанное право и учитывая материальное положение Заемщика, Банк в одностороннем порядке уменьшил размер требовании к Заемщику в части взыскания неустойки до 3 900 руб.

Таким образом, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 103 609,97 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 80 784,65 руб., задолженность по уплате процентов – 18 925,32 руб., неустойка – 3 900 руб.

Данный расчет суд находит правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела. Расчет ответчиком не оспорен, доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности, суду не представлено, в материалах дела отсутствуют.

Вместе с тем ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера неустойки.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд исходит из того, что согласно разъяснениям в пункте 69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 7 от ДД.ММ.ГГГГ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки (п. 73 Постановления).

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд исходит из того, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку. При установленной задолженности по основному долгу в размере 103 609,97 руб., по процентам в размере 18 925,32 руб., суд не установил наличия признаков несоразмерности между взыскиваемой неустойкой и последствиями нарушения обязательства.

Кроме того, Истец, используя предусмотренное Договором право и учитывая материальное состояние Заемщика, Банк в одностороннем порядке уменьшает размер требований к Заемщику в части взыскания неустойки до 3 900 руб.

Предъявленный ко взысканию Банком размер неустойки суд находит разумным, соответствующим последствиям нарушения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, оснований для снижения неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ, предъявленной истцом ко взысканию в размере 3 900 руб., судом не усматривается.

При этом судом установлено, что ФИО1 обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, суммы в счет погашения задолженности вносятся не в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счёту.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 103 609,97 руб.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 272,20 руб.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» (░░░) ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░1 ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» (░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 103 609,97 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 272,20 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░