Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-250/2023 от 24.01.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

по делу № 2-250/2023 УИД № 43RS0010-01-2022-001499-10

23 мая 2023 г. г. Вятские Поляны

Вятскополянский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Мининой В.А.,

при секретаре Овсянниковой И.С.,

с участием представителя ответчика Степанова С.А. - Пусевой О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО КБ "Хлынов" к САО "ВСК", Страховому АО "ВСК" Кировский филиал, Степанову С.А., Степанову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества Степановой В.С,,

УСТАНОВИЛ:

АО КБ "Хлынов" обратилось с иском к наследникам Степановой В.С,, САО «ВСК» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества Степановой В.С,.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ по договору потребительского кредита №Ф17 АО КБ "Хлынов" предоставило Степановой В.С. кредит в сумме 319000 рублей со сроком его возврата ДД.ММ.ГГГГ и уплатой процентов за пользование кредитом в размере 13 % годовых, при этом, процентная ставка за пользование кредитом сверх сроков установлена в размере 25 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ Степанова В.С. умерла. Ссылаясь на то, что обязательства по кредитному договору не являются обязательствами, неразрывно связанными с личностью должника, и не прекращаются его смертью, истец на основании ст.ст. 1175, 1154, 1153, 1152, 1110, 309, 310, 819, 811, 809 ГК РФ просил взыскать с ответчиков за счет наследственного имущества заемщика имеющуюся задолженность, а также возместить расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления. Просили рассмотреть дело без участия представителя Банка.

Просил взыскать за счет наследственного имущества Степановой В.С, задолженность по кредитному договору №Ф17 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, заключенному со Степановой В.С., в общем размере 349867,60 руб., в том числе задолженность по основному долгу в размере 227274,96 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 13% в размере 31952,06 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 25% годовых в размере 90640,58 руб., а также проценты по кредитному договору по ставке 25% годовых в месяц от суммы основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, но не более суммы принятого наследственного имущества, а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере 6698,68 руб.

Судом соответчиками к участию в деле были привлечены наследники Степановой В.С. по закону: сын Степанов С.А., муж - Степанов А.В..

В последующем истец АО КБ "Хлынов" изменил исковые требования к наследникам Степановой В.С,, САО «ВСК», в связи с тем, что от САО «ВСК» ДД.ММ.ГГГГ поступила оплата страхового возмещения в размере 228 570,12 руб., просит взыскать задолженность по кредитному договору №Ф17 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, заключенному со Степановой В.С., на общую сумму 134 217,90 руб., в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 13% в размере 31952,06 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 25% годовых в размере 102 265, 84 руб., а также судебные расходы по уплате госпошлины, исходя из заявленной суммы. Также просят возвратить излишне уплаченную госпошлину.

В дополнительных пояснениях по иску указали, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик Степанова В.С. умерла. КБ «Хлынов» являлся страхователем и выгодоприобретателем по договору коллективного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней №F1326от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком и САО «ВСК». Согласно п. 1.3 Договора страхования при наступлении страхового случая банк вправе получить страховое возмещение, которое направляется на погашение задолженности по кредитному договору. Решение о страховой выплате принимает страховщик САО «ВСК» в случае предоставления ему всех необходимых документов. Со своей стороны Банк направлял Уведомления о наступлении страхового случая Страховщику ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ №. ДД.ММ.ГГГГ в АО КБ «Хлынов» поступило уведомление от САО «ВСК», согласно которому Страховщик сообщает на заявленное обращение по Застрахованной – Степановой В.С., что для принятия решения о признании/ не признании события страховым случаем, Страховщику должен быть предоставлен пакет документов, среди которых числятся документы составляющие врачебную тайну. Данное решение истец считает необоснованным, незаконным и нереальным к исполнению, ввиду отсутствия у Банков возможности запрашивания у медицинских организаций, сведения, содержащие в себе врачебную тайну.

Считает, что на основании Заявления на включение в программу страхования и согласия Застрахованного на получение медицинской информации непосредственно Страховщиком – САО ВСК, а также на основании правовых норм и судебной практики, следует, что именно бездействие Страховщика – САО «ВСК», выразившееся в не направлении запросов о предоставлении документов о причинах смерти Степановой В.С. в лечебные (медицинские) учреждения для принятия решения о признании /не признании события страховым случаем, не принятие такого решения ранее, невыплата страхового возмещения, повлекло необоснованное увеличение суммы задолженности по кредитному договору №Ф09 от ДД.ММ.ГГГГ, а именно начисление процентов на сумму основного долга вплоть до ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая компания произвела выплату страхового возмещения ДД.ММ.ГГГГ в размере 228 570,12 руб., указанном в первом уведомлении, отправленном Банком в САО «ВСК», то есть по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, вместе с тем, после данного уведомления было направлено последующее от ДД.ММ.ГГГГ, а также претензия от ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, у страховой компании было достаточно времени для разрешения вопроса о признании случая страховым/не страховым и произведения всех действия, зависящих от нее и указанных в претензии от ДД.ММ.ГГГГ.

Но САО «ВСК» за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату подачи искового заявления в суд не было произведено никаких действий, соответственно, страховщик по договору страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного договора.

Кроме того, наследниками после смерти умершей являются Степанов С.А. и Степанов А.В.. Факт принятия наследства установлен решением Вятскополянского районного суда Кировской области от ДД.ММ.ГГГГ. Наследники знали о наличии долга наследодателя перед Банком и должны были проявить должную степень заботливости, в том числе по получению почтовой корреспонденции, направленной страховой компанией в их адрес, что подтверждается Уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ, принимая во внимание, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по кредитному договору, и наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанность по исполнению обязательств со дня открытия наследства, в том числе по уплате процентов за пользование кредитом, а именно задолженности, образовавшейся после смерти наследодателя.

Просят заявленные требования в окончательной редакции удовлетворить в полном объеме.

Ответчик Степанов А.В., своевременно и надлежащим образом уведомленный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился ввиду своей недееспособности, установленной решением Вятскополянского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик Степанов С.А., представляющий свои интересы, а также интересы недееспособного ответчика Степанова А.В. на основании постановления администрации города Вятские Поляны № от ДД.ММ.ГГГГ о назначении опекуном (Т. 1 л.д.68) представил заявление, в котором просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель ответчика Степанова С.А. на основании доверенности Пусева О.Ю. исковые требования не признала. Пояснила, что супруг умершей Степанов А.В. еще при ее жизни был признан недееспособным, то есть не отдавал отчета своим действиям и не мог руководить ими, в связи с чем он не знал и не понимал, а также не мог знать и понимать, что его супруга оформила кредитный договор, заключив при этом договор страхования жизни и здоровья. Сын заемщика Степанов С.А., проживал отдельно от нее по другому адресу своей семьей, в связи с чем ему также не было известно о том, что его мать оформила кредитный договор и для каких целей. Ему, соответственно, также не было известно и о том, что при заключении кредитного договора его мать заключила договор страхования жизни и здоровья. Если бы ему были известны данные обстоятельства, он, защищая свои интересы и интересы своего недееспособного отца, чьим опекуном он стал после смерти матери, он представил бы все необходимые документы. Но его никто в известность об этом не поставил. Ему об этом всём стало известно после обращения АО КБ «Хлынов» в суд в 2022 году. После получения страховой компанией САО «ВСК» всех документов смерть его матери - заемщика Степановой В.С. была признана страховым случаем. Умершая Степанова В.С. уплатила страховую премию за участие в Программе страхования в размере 18 948 руб.60 коп. Считают, что именно выгодоприобретатель - Банк проигнорировал принадлежащее ему право, не воспользовался страховой защитой, за которую платил заемщик, не обратился своевременно в страховую компанию и не принял всех мер, чтобы предоставить в САО «ВСК» все необходимые документы, известили их о наличии у наследодателя долга по кредитному договору, не уведомили о необходимости их предъявления в страховую компанию. Считает, что обоснованным и целесообразным было бы своевременное получение истца страхового возмещения от САО «ВСК». В суд банк также обратился спустя почти три года после смерти заемщика, не предпринимая весь этот период времени никаких мер для возврата долга: ни путем получения страхового возмещения, ни за счет наследственного имущества. В определении от ДД.ММ.ГГГГ ВС РФ сформулировал довольно категоричную позицию: нарушение банком принципа добросовестности, проявившееся в его уклонении от осуществления своих прав по договору страхования, приводит к отказу в защите права банка на получение задолженности по кредиту. Уведомление страховой компании от ДД.ММ.ГГГГ было направлено ответчикам наследникам Степановой В.С. по адресу: <адрес>, то есть по месту жительства заемщика. Ответчик Степанов С.А. с ДД.ММ.ГГГГ проживает и зарегистрирован по другому адресу: <адрес>. Ответчик Степанов А.В. (супруг заемщика) признан уже с 2017 года недееспособным и находился под опекой Степнова С.А. и в силу недееспособности фактически проживал и проживает по месту жительства опекуна Степанова С.А. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком САО «ВСК» был заключен договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № согласно которому именно истец АО КБ «Хлынов» обязан был предоставить ответчику САО «ВСК» все необходимые документы для получения страховой выплаты, но он для этого не предпринял никаких мер. Считает, что на данный момент САО «ВСК» страховое возмещение банку выплатило. Законные основания для взыскания в наследников процентов до даты уплаты страхового возмещения отсутствует. Просит в иске отказать в полном объеме.

Представитель ответчика - САО «ВСК» Кировский филиал в судебное заседание не явился, представили заявление, в котором просят дело рассмотреть без участия их представителя. В письменных возражениях на исковое заявление указали, что заявлением от ДД.ММ.ГГГГ Степанова В.С. согласилась быть застрахованным лицом по программе добровольного страхования заемщиков кредитов АО КБ «Хлынов» от несчастных случаев и болезней. ДД.ММ.ГГГГ в САО «ВСК» от истца поступило уведомление о наступлении страхового случая, в котором было указано, что заемщик Степанова В.С. умерла ДД.ММ.ГГГГ, при этом документов, подтверждающих факт смерти, ее причину, доказательства, подтверждающие отсутствие исключений из страхового покрытия, истцом не были приложены. Вместе с тем, в соответствии с условиями п.п.4.3, 4.4. АО КБ "Хлынов", являясь выгодоприобретателем по договору страхования, добровольно принял на себя обязательства по представлению документов, предусмотренными правилами страхования. ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» направило уведомления в адрес истца АО КБ "Хлынов", а также в адрес наследников застрахованного лица по адресу места жительства указанного застрахованного лица. Ответов ни откуда не последовало. У САО «ВСК» имеется право проверять поступившие сведения и документы. Вместе с тем обязанность самостоятельного сбора документов на страховую компанию не возложена. Таким образом, у САО «ВСК» не возникло оснований для производства страховой выплаты в связи с непредставлением истцом необходимого пакета документов. (том 1 л.д.30-31)

Впоследствии при содействии суда стало известно, что смерть застрахованного лица произошла в результате заболевания впервые диагностированного в период страхования. при получении в ходе судебного разбирательства необходимых документов страховой компанией произведена выплата страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя АО КБ «Хлынов» в размере 228 570,12 руб., то есть в размере задолженности на дату смерти заемщика Степановой В.С., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем оснований для удовлетворения требований о взыскании процентов по кредиту не имеется. В связи с тем, что истец АО КБ «Хлынов» добровольно принятые на себя обязательства не исполнил, необходимые документы, предусмотренные Правилами страхования, не представил, у Страховщика отсутствовала информация, позволяющая установить факт наступления смерти, дату наступления смерти и причины наступления смерти. При таких обстоятельствах страховщик не имел возможности принять решение о признании страхового случая. Исполнять вместо истца его обязательства по предоставлению документов, страховщик также не имеет оснований и не только потому что соответствующее обязательство не предусмотрено ни законом, ни договором, что уже само по себе исключает возникновение какой-либо ответственности за неисполнение, но и потому что у истца и ответчика нет никаких договоренностей о компенсации расходов, связанных с тем, что исполнение обязательства стало для должника более обременительным, чем оно должно было быть изначально при его исполнении согласно условиям договора. Доводы истца не прекращают, предусмотренное п.п. 4.3, 4.4. договора обязательство невозможностью исполнения и не освобождают от ответственности за неисполнение. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель. Таким образом, ответчик САО «ВСК» в данной ситуации не может нести ответственности за несвоевременное принятие решения о признании события страховым случаем и производстве страховой выплаты, следовательно, при отсутствии нарушенного обязательства САО «ВСК» не обязано возмещать банку проценты и иные платежи по кредиту в качестве убытков.

На дату страхового случая - смерти застрахованного лица ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору №Ф17 от ДД.ММ.ГГГГ составляла 228 570,12 руб., соответственно, с учетом безусловной франшизы, выплата страхового возмещения в пользу Выгодоприобретателя АО КБ «Хлынов» составляет 228570,12 руб.

Для взыскания убытков в соответствии со ст. 15 ГК РФ АО КБ “Хлынов" должен доказать совокупность одновременно нескольких обстоятельств: 1) наличие и размер убытков, 2) противоправность действий ответчика (ненадлежащее исполнение им обязательств), 3) причинно-следственную связь между противоправными действиями Страховщика и возникшими убытками. Полагают, что АО КБ "Хлынов" не доказал ни одно из вышеуказанных обстоятельств, что исключает возможность удовлетворения заявленных требований. Просят в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель соответчика САО "ВСК" в судебное заседание не явился по неизвестной причине, судом надлежащим образом о времени и месте судебного заседания было извещено.

Третье лицо Степанов И.А. в судебное заседание не явился по неизвестной причине, судом надлежащим образом о времени и месте судебного заседания было извещен.

Представитель Отдела опеки и попечительства Управления образования администрация города Вятские Поляны Кировской области Соловьева М.А. в судебное заседание не явилась, представила заявление, в котором просила рассмотреть дело без ее участия.

Суд, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела и оценив все доказательства в совокупности, приходит к следующим выводам.

Согласно положениям ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кредитным договором №Ф17 от ДД.ММ.ГГГГ АО КБ "Хлынов" предоставило Степановой В.С. кредит в сумме 319000 рублей со сроком его возврата до ДД.ММ.ГГГГ и уплатой процентов за пользование кредитом в размере 13 % годовых, при этом, процентная ставка за пользование кредитом сверх сроков установлена в размере 25 % годовых. (том 1 л.д.9)

П. 6 индивидуальных условий установлена обязанность заемщика возвращать кредит и уплачивать за пользование кредитом проценты ежемесячными платежами, а также определен размер ежемесячного платежа.

Начисление процентов за пользование кредитом производится банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно (п. 4.2 Общих условий договоров потребительского кредитования).

Согласно условиям кредитного договора, заемщик обязан исполнить свои обязательства по договору в полном объеме, в том числе возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных платежей, в размерах, сроки и порядке, предусмотренные договором.

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д. 12) Степанова В.С. согласилась быть застрахованным лицом по программе добровольного страхования заемщиков кредитов АО КБ «Хлынов» от несчастных случаев и болезней (договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней №ВЗGF0768 от ДД.ММ.ГГГГ) (том 1 л.д.51-54)

Страхование в рамках программы страхования осуществляется страховой компанией САО «ВСК». Страховой риск: смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай (п. 2.1.4 Договора страхования).

Выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ документально подтверждено, что заемщик Степанова В.С. воспользовалась денежными средствами из представленной ей суммы кредитования. (том 1 л.д.14)

Согласно свидетельству о смерти II-ИР 667098 от ДД.ММ.ГГГГ заемщик Степанова В.С. умерла ДД.ММ.ГГГГ. (том 1 л.д.71)

В силу ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором до дня возврата суммы займа, а согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с ч. 3 ст. 809 ГК РФ проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Следовательно, банк вправе требовать исполнения обязательства по уплате процентов за пользование кредитом по ставке, указанной в кредитном договоре, до фактического исполнения ответчиком обязательства.

Согласно п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с законом.

Из п. 1 ст. 1113 ГК РФ следует, что со смертью гражданина открывается наследство.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из положений п. 1 ст. 1175 ГК РФ следует, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). При этом наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам (п. 3 ст. 1175 ГК РФ).

Как разъяснено в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 60, п. 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Из приведенных норм закона следует, что наследник несет ответственность по долгам наследодателя в случае принятия наследственного имущества любым из предусмотренных законом способов и только в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно материалам наследственного дела № к имуществу Степановой В.С. с заявлением о принятии наследства обратились наследники первой очереди: сын Степанов С.А. от своего имени и имени недееспособного супруга наследодателя Степанова А.В.. Наследник первой очереди сын Степанов И.А. письменным заявлением отказался от принятия наследства после смерти матери Степановой В.С. (том 1 л.д.66-150)

Согласно материалам дела в соответствии с постановлением Администрации города Вятские Поляны Кировской области № от ДД.ММ.ГГГГ «О назначении Степанова С.А. опекуном недееспособного Степанова А.В.» Степанов С.А. назначен опекуном недееспособного Степанова А.В. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, признанного недееспособным решением Вятскополянского районного суда Кировской области от 20.01.2017г. (том 1 л.д. 126)

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Вятскополянского нотариального округа Петровой Г.Е. вынесено постановление об отказе в совершении нотариального действия. Согласно указанному постановлению Степанову С.А. в выдаче свидетельства о праве на наследство по закону отказано, в связи с пропуском срока принятия наследства. (том 1 л.д. 147)

Решением Вятскополянского районного суда Кировской области от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, установлен факт принятия наследства Степановым С.А., Степановым А.В. наследства, открывшегося после смерти Степановой В.С., умершей ДД.ММ.ГГГГ. В порядке наследования за Степановым А.В. признано право на ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес>, кадастровый №; право на ? доли в праве общей долевой собственности на гараж по адресу: <адрес> кадастровый №.За Степановым С.А. признано в порядке наследования право на ? доли в праве общедолевой собственности на квартиру по адресу: <адрес>, кадастровый №; право на ? доли в праве общедолевой собственности на гараж по адресу: <адрес>, гаражный кооператив «<адрес>, кадастровый №. (том 1 л.д. 119-122)

Согласно ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Из выписок из ЕГРН следует, что кадастровая стоимость нежилого помещения гаража по адресу: №, гаражный кооператив «Северный», пом. 40, кадастровый №, составляет 64008,53 руб., помещения гаража по адресу: <адрес>, гаражный кооператив «Северный», пом. 40, кадастровый №, составляет 49277,94 руб., квартиры по адресу: <адрес>, кадастровый №, составляет 763865 руб.

Таким образом, стоимость наследственного имущества составляет 877151,47 руб.

Доказательств наличия у наследодателя-заемщика иного наследственного имущества не представлено, судом не установлено.

ДД.ММ.ГГГГ заочным решением Вятскополянского районного суда Кировской области в солидарном порядке со Степанова С.А., Степанова А.В. в пределах стоимости наследственного имущества Степановой В.С., умершей ДД.ММ.ГГГГ, в пользу АО КБ "Хлынов" взыскана задолженность по кредитному договору №Ф17 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, заключенному со Степановой В.С., в общем размере 349867,60 руб., в том числе задолженность по основному долгу в размере 227274,96 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 13% в размере 31952,06 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 25% годовых в размере 90640,58 руб. А также со Степанова С.А., Степанова А.В. в пределах стоимости наследственного имущества Степановой В.С., умершей ДД.ММ.ГГГГ, в пользу АО КБ "Хлынов" взысканы проценты по кредитному договору по ставке 25% годовых в месяц от суммы основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, но не более суммы принятого наследственного имущества, а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере 6698,68 руб. В удовлетворении исковых требований к САО "ВСК" отказано. (том 1 л.д. 222-225)

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ответчика Степанова С.А. Определением Вятскополянского районного суда <адрес> заочное решение Вятскополянского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по иску АО КБ «Хлынов» к Страховому АО «ВСК» Кировский филиал, Степанову С.А., Степанову А.В, о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества отменено, рассмотрение дела по существу возобновлено. (том 2 л.д. 36-37)

Истец АО КБ «Хлынов», обосновывая свои требования указал, что ДД.ММ.ГГГГ им направленео в САО «ВСК» письмо № «О выплате страхового возмещения», которым уведомил ДД.ММ.ГГГГ (дата поступления письма САО «ВСК» согласно входящему штампу) Страховщика о наступлении страхового случая (смерти) заемщика - Степановой В.С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, застрахованной по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков АО КБ «Хлынов». Просил оказать содействие в сборе необходимых документов, рассмотреть страховой случай и остаток задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору №Ф17 от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 228 570 руб. 12 коп. (том 2 л.д.86)

На указанное письмо Уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ № (Т.2 л.д. 87 (об.)) САО «ВСК» известило АО КБ «Хлынов», что для принятия решения о признании/ не признании события страховым случаем смерти Застрахованной – Степанова В.С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, Страховщику должны быть предоставлены документы, а именно:

-    документы, подтверждающие заключение договора страхования (заявление на страхование, договор страхования);

-    документы, подтверждающие наступление страхового события (Свидетельство о смерти);

-    медицинское свидетельство о смерти, на основании которого выдано свидетельство о смерти, или справка о смерти, выданная ЗАГС, с указанием причины смерти, или решение суда о признании Застрахованного лица умершим, либо посмертный эпикриз и протокол патологоанатомического вскрытия трупа, либо акт судебно-медицинского исследования с указанием наличия/отсутствия алкоголя, других токсических веществ;

-    подробная заверенная выписка из амбулаторной карты поликлиники по месту наблюдения с указанием диагнозов, дат обращения за медицинской помощью, периодов лечения, постановки на учет, даты присвоения группы инвалидности и другое за весь период наблюдения с приложением всех выписок из истории болезни (в случае госпитализации застрахованного);

-    либо Копия направления МСЭ и протокол МСЭ;

В случае смерти от несчастного случая:

- копию Постановления о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела;

-в случае смерти от онкологического заболевания – извещение о больном с впервые в жизни установленным диагнозом злокачественного новообразования или выписка из ИАС «Канцер-регистр». (том 2 л.д.87)

Уведомление САО «ВСК» от ДД.ММ.ГГГГ № также направлено наследникам Степановой В.С. по адресу, указанному в заявлении: <адрес>.

Установлено, что не смотря на направленные САО «ВСК» уведомления, документы в страховую компанию не поступили, в связи с чем страховщик уведомил выгодоприобретателя АО КБ «Хлынов» о невозможности принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ АО КБ «Хлынов» обратилось в суд с настоящим иском о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества заемщика Степановой В.С.

В ходе судебного разбирательства САО «ВСК» были получены необходимые документы, после чего ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией произведена выплата страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя АО КБ «Хлынов» в размере 228 570,12 руб., то есть в размере задолженности на дату смерти заемщика Степановой В.С., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

После чего АО КБ «Хлынов» исковые требования были изменены: просит взыскать за счет наследственного имущества задолженность по уплате процентов по ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленных в материалы дела документов следует (и не отрицается истцом), что АО КБ «Хлынов» Уведомление от САО «ВСК» от ДД.ММ.ГГГГ о необходимости представления документов согласно перечню получено.

Что нельзя сказать о наследниках застрахованного лица.

Представитель ответчика Степанова С.А. на основании доверенности Пусева О.Ю. в судебном заседании поясняла, что супруг умершей Степанов А.В. еще при ее жизни был признан недееспособным, то есть не отдавал отчета своим действиям и не мог руководить ими, в связи с чем он не знал и не понимал, а также не мог знать и понимать, что его супруга оформила кредитный договор, заключив при этом договор страхования жизни и здоровья. Сын заемщика Степанов С.А., проживал отдельно от нее по другому адресу своей семьей, в связи с чем ему также не было известно о том, что его мать оформила кредитный договор и для каких целей. Ему, соответственно, также не было известно и о том, что при заключении кредитного договора его мать заключила договор страхования жизни и здоровья. Если бы ему были известны данные обстоятельства, он, защищая свои интересы и интересы своего недееспособного отца, чьим опекуном он стал после смерти матери, он представил бы все необходимые документы. Но его никто в известность об этом не поставил. Ему об этом всём стало известно после обращения АО КБ «Хлынов» в суд с настоящим иском в 2022 году.

Оценивая указанные доводы судом установлено следующее.

Согласно адресной справки МО МВД России «Вятскополянский» Степанов А.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрирован с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время по месту жительства по адресу: <адрес>. (том 2 л.д.156).

Вместе с тем установлено, что решением Вятскополянского районного суда Кировской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу № Степанов А.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец <данные изъяты>, признан недееспособным. Решение вступило в законную силу. При этом, как указано в судебном решении, заключением комиссии экспертов Советского филиала КОГБУЗ «Кировская областная клиническая психиатрическая больница им. Академика В.М. Бехтерева» от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что Степанов А.В. страдает психическим расстройством, и степень выраженности выявленных у Степанова А.В. психических расстройств довольно значительна, лишает его возможности отдавать отчет своим действиям и руководить ими.

Постановлением администрации города Вятские поляны № от ДД.ММ.ГГГГ супруга Степанова В.С. была назначена его опекуном (Т. 2 л.д.144).

После смерти Степановой В.С. постановлением администрации города Вятские Поляны № от ДД.ММ.ГГГГ опекуном недееспособного Степанова А.В. назначен сын Степанов С.А.. (Т. 1 л.д.68)

Согласно адресной справки МО МВД России «Вятскополянский» Степанов С.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрирован с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время по месту жительства по адресу: <адрес>. (том 2 л.д.156)

В связи с указанными обстоятельствами суд находит заслуживающими внимания доводы представителя ответчика Степанова С.А. о том, что никакого извещения ни от АО КБ «Хлынов» о наличии заключенного его матерью кредитного договора и задолженности по нему, а также от САО «ВСК» о необходимости представления документов о смерти его матери наследники не получали: супруг вследствие его недееспособности (не может отдавать отчет своим действиям и руководить ими), сын ввиду не проживания по указанному адресу.

В соответствии со статьей 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 ГПК РФ).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с частью 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

АО КБ «Хлынов» является страхователем и выгодоприобретателем по договору коллективного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком и САО «ВСК» (далее Договор). (том 1 л.д. 51-53) Договор страхования заключен в соответствии с Правилами № страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (далее Правила). (том 1 л.д. 32-50) При наличии противоречий, преимущественную силу имеют нормы, содержащиеся в Договоре (п.1.5 Договора).

Таким образом, выгодоприобретателем по Договору страхования по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ по страховым рискам, в частности, "смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай" (п. 2.3.4. Правил) при наступлении страхового случая является АО КБ «Хлынов» (страхователь) (Т. 1 л.д. 51-53, 32-36).

Согласно п. 1.2. Правил № 113 страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней Страхователи вправе заключать договоры о страховании третьих лиц (далее по тексту – Застрахованные) (Т. 1 л.д.32).

Согласно п.1.3 указанных Правил при наступлении страхового случая страховщик обязуется произвести страховую выплату застрахованному лицу, а в случае смерти застрахованного лица право на получение страховой выплаты принадлежит наследникам застрахованного лица.

Согласно п. 1.3 Договора при наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобретатель) вправе получить страховое возмещение, которое направляется на погашение задолженности по кредитному договору.

Согласно п. 2.3.4. смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай относится к страховому случаю.

В силу пункта 6.3.4 Правил страхования в случае смерти Застрахованного лица Выгодоприобретателю выплачивается страховая сумма, установленная договором.

Раздел 6.4 Правил страхования предусматривает перечень документов, которые должны быть представлены Страховщику для принятия решения о страховой выплате.

При наступлении страхового события, указанного в п. 2.3.4 для принятия решения о страховой выплате страховщику должны быть представлены следующие документы: свидетельство о смерти застрахованного; медицинское свидетельство о смерти (или копия, заверенная в ЗАГС), на основании которого выдано свидетельство о смерти, или решение суда о смерти, или решение суда об объявлении застрахованного умершим, вступившее в законную силу; если смерть произошла в результате несчастного случая, то должны быть представлены оригиналы или копии заверенные учреждениями, выдавшими оригинал, следующие документы: постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела; медицинское заключение о результатах исследования крови застрахованного лица на обнаружение в ней алкоголя, наркотических, токсических веществ. Если причиной несчастного случая явилось ДТП, то справка о ДТП с указанием участников происшествия; копия заверенная выдавшим документ учреждением, амбулаторной карты из поликлиники по месту лечения и (или) истории болезни из больницы по месту лечения.

Согласно п. 8.2.3. Правил страхования страхователь обязан в течение 30 дней со дня причинения вреда жизни и здоровью застрахованного уведомить о свершившимся страховщика путем представления установленных в п.п. 6.4, 6.5 документов договором страхования может быть установлен иной срок уведомления страховщика, при этом устанавливаемый договором срок не может быть менее 30 дней.

Пунктами 4.3., 4.4. Договора страхования по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №В3GF0768 от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что для принятия решения о страховой выплате при наступлении страхового случая Страховщику должны быть представлены документы, указанные в разделе 6 Правил страхования (р. 4.3.). Для принятия решения о страховой выплате Выгодоприобретатель (Застрахованный, наследник застрахованного) должен предоставить Страховщику, дополнительно к документам, указанным в разделе 6 Правил, заявление на страхование.

Согласно пункту 2 статьи 939 ГК РФ страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

С учетом изложенного, обязанность по представлению необходимых документов Страховщику возложена на Выгодоприобретателя, которым в данном случае выступает АО КБ «Хлынов». И эту обязанность Банк добровольно принял на себя, заключив Договор страхования по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Определением суда истцу АО КБ «Хлынов» было предложено представить доказательства обращения к наследникам Степановой В.С. с сообщением о наличии у наследодателя задолженности по заключенному ею кредитному договору, а также с предложением представить необходимые документы для представления в страховую компанию.

Такие сведения, а также соответствующие доказательства истцом суду в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлены.

Согласно материалам наследственного дела № к имуществу умершей Степановой В.С., а также согласно ответу нотариуса Вятскополянского нотариального округа Петровой Г.Е., запрос нотариусу от АО КБ «Хлынов» о предоставлении сведений о наследниках Степановой В.С. не поступал.

Таким образом, доказательств тому, что Выгодоприобретатель - истец АО КБ «Хлынов» извещал наследников - ответчиков Степанова А.В. и Степанова С.А. о необходимости представления документов в страховую компанию, необходимых для принятия решения о признании смерти Сепановой В.С. страховым случаем, судом не установлено.

На страхователя САО обязанность самостоятельного сбора документов ни Договором страхования по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, ни Правилами страхования физических лиц от несчастных случает и болезней №, ни действующим законодательством не возложена.

Согласие застрахованного лица Степановой В.С. на предоставление лечащим врачом или лечебному (медицинскому) учреждению сообщать информацию Страховщику для исполнения взятых им на себя обязательств (Т. 1 л.д.12) лишь позволяет Страховщику проводить проверку представленных ему документов, а не осуществлять самостоятельно их сбор.

ДД.ММ.ГГГГ САО "ВСК" произвело выплату страхового возмещения АО КБ «Хлынов» в счет погашения кредитной задолженности Степановой В.С. по кредитному договору №Ф17 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 228570,12 руб., после получения им необходимых документов, что подтверждено платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. (том 2 л.д. 77)

С учетом изложенного, доводы истца о том, что в силу условий именно на ответчиках как родственниках и наследниках умершего заемщика лежит обязанность предоставления документов о смерти, медицинских документов, необходимых страховщику для принятия решения о страховой выплате, об отсутствии у Банка возможности представления указанных документов, содержащей конфиденциальные сведения, что ответчики являются наследниками заемщика, к которым перешли обязанности заемщика по кредитному договору, в связи с чем Банк вправе требовать погашения задолженности по процентам кредитному договору, образовавшейся вследствие несвоевременности получения страхового возмещения, с ответчиков за счет наследственного имущества, не являются основанием для удовлетворении исковых требований.

Суд приходит к выводу, что именно установленное судом поведение истца, с учетом условий договора страхования указывающее на очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения, повлекли несвоевременность получения им, как выгодоприобретателем, страховой выплаты.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленного АО КБ «Хлынов» к ответчикам Степанову А.В., Степанову С.А., САО "ВСК" о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества Степановой В.С..

Соответственно, не подлежат взысканию с ответчиков и понесенные истцом расходы.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

АО КБ "Хлынов" в удовлетворении исковых требований к САО "ВСК", АО "ВСК" Кировский филиал, Степанову С.А., Степанову А.В, о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества Степановой В.С, отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья В.А. Минина

Мотивированное решение изготовлено 29 мая 2023 года