Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2435/2022 ~ М-1820/2022 от 23.05.2022

Дело № 2-2435/2022

22RS0066-01-2022-003024-73

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 ноября 2022 года Железнодорожный районный суд г. Барнаула в составе председательствующего Филипповой О.В.

при секретаре Томилиной Д.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Лопатина В.В. к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Лопатин В.В. обратился в суд с иском АО «»Альфа Страхование-Жизнь», в котором просил взыскать часть страховой премии в сумме 81913,79 рублей по договору страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ, неустойку в сумме 57339,65 руб., моральный вред в сумме 30000 рублей, штраф.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между ним и банком АО «Альфа Банк» был заключен договор потребительского кредита № №. По данному договору ответчик передал истице кредит на сумму 872500 руб. на 60 месяцев под 16,99% годовых с условием личного ФИО1.

В сумму кредита входила страховая премия по программе «Страхование жизни и здоровья» в размере 14867,40 руб. по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, где получателем страховой премии значится ООО «Альфа Страхование-Жизнь».

В сумму кредита входила страховая премия по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» в размере 68892,60 руб., по риску «Потеря работы» в размере 31410 руб., всего - 100302,60 руб. по договору страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ, где получателем страховой премии значится ООО «Альфа Страхование-Жизнь».

В сумму кредита входила страховая премия по программе «Короновирус.НЕТ» в размере 5000 руб. по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ на срок 12 месяцев, где получателем страховой премии значится ООО «Альфа Страхование-Жизнь».

В сумму кредита входила страховая премия от несчастных случаев «Будь здоров!» в размере 5000 руб. по договору страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ на срок 12 месяцев, где получателем страховой премии значится ООО «Альфа Страхование-Жизнь».

Таким образом, истец получил 747330 руб. с учетом удержанных страховых премий в размере 125170 руб. ДД.ММ.ГГГГ кредит полностью погашен, что подтверждается справкой № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

При досрочном погашении потребительского кредита отпала необходимость ФИО1, которое было одним из условий предоставления кредита согласно индивидуальным условиям выдачи кредита наличными №FOP№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия по договору страхования №№/1 от ДД.ММ.ГГГГ за 60 месяцев составила 100302,60 руб. Кредит был погашен за 11 месяцев. Считает, что сумма страховой премии, подлежащая возврату, ООО «Альфа Страхование» должна составлять 81913,79 руб. (100302,60 руб.:60 месяцев*49 месяцев (срок неиспользованной страховки).

В ответе № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что договор страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, отказано в удовлетворении заявления о возврате части страховой премии. Данный факт не соответствует действительности: в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными № № от ДД.ММ.ГГГГ среди условий выдачи кредита указано обязанности заемщика перевести страховую премию в размере 100302,60 руб. в пользу АО «Альфа Страхование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредит наличными+защита от потери работы».

Не согласившись с ответом страховой компании, ДД.ММ.ГГГГ истец направил претензию (повторное заявление) в адрес ООО «АльфаСтрахование Жизнь», которая была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Во втором ответе от ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией повторно отказано в выплате страховой премии, по причине того, что договор страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ не отвечает условиям ч.12 ст.11, ч.2.4 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

В целях досудебного урегулирования спора, истец обратился к финансовому уполномоченному. В соответствии с решением №№ от ДД.ММ.ГГГГ, ему было отказано в удовлетворении требований к ООО «Альфа Страхование Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования Финансовый уполномоченный указал только на возврат части страховой премии в течение 14 дней с даты заключения договора страхования, сославшись на указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У. С данным решением истец не согласен, так как договор страхования был заключен в качестве обеспечения обязательств по договору потребительского кредита № FOP№ от ДД.ММ.ГГГГ. Размер страховой суммы, по мнению финансового уполномоченного, не связан размером задолженности истца по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать после погашения кредитной задолженности. С этим истец не согласен, так как в ответе ответчика от ДД.ММ.ГГГГ указано, что договор страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ является расторгнутым.

Размер неустойки, подлежащей к взысканию с ООО «Альфа Страхование Жизнь» в пользу истца составляет 57339,65 руб. (81913,79 руб.*1%*70 дней). С ДД.ММ.ГГГГ (десятидневный срок для добровольной выплаты части страховой премии с даты получения повторной досудебной претензии ответчиком - ДД.ММ.ГГГГ) до ДД.ММ.ГГГГ (даты подачи искового заявления) прошло 70 дней.

Согласно решению службы финансового уполномоченного №№ от ДД.ММ.ГГГГ, часть страховой премии по договору страхования по Программе «Страхование жизни и здоровья» №№ от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 11814,13 руб. за вычетом НДФЛ возвращена истцу ответчиком на его счет в АО «Альфа Банке».

Представитель истца Часовников Д.И. в судебном заседании на исковых требованиях настаивал по основаниям, изложенным в иске.

Остальные участники процесса в судебное заседание не явились, извещены в установленном законом порядке.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав участников процесса, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу положений п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО2 и АО "АЛЬФА-БАНК" заключен договор о предоставлении потребительского кредита № FOP№ на сумму 872500 руб. сроком на 60 месяцев с оплатой процентов в размере 16,99% годовых.

В соответствии с п. п. 4.1, 4.1.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка может быть стандартной 16,99% годовых, сниженной 12,99% годовых, дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья в соответствии п. 18 индивидуальных условий.

Согласно п. 18 индивидуальных условий для получения дисконта договор страхования должен предусматривать страховые риски: смерть застрахованного или установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая.

При этом кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика заключить договор страхования или предоставлять обеспечение исполнения обязательств (п. п. 9, 10 Индивидуальных условий).

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО2 обратилась в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о заключении с ним договора страхования жизни и здоровья. Указывал, что уведомлен и согласен с тем, что Договор страхования не будет являться заключенным в целях обеспечения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также уведомлен о том, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного исполнения им кредитных обязательств. Полис-оферту №№ получил и прочитал до оплаты страховой премии, условия договора страхования понятны.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования (далее - Условия страхования).

По Договору страхования застрахованы: 1.) Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск "Смерть Застрахованного ВС"); 2.) Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск "Инвалидность Застрахованного ВС").

Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Страховая премия по Договору страхования №№ составляет 100302 руб. 60 коп., страховая сумма составляет 872500 руб., при этом является единой и фиксированной.

Кроме того ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключил с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" еще один договор страхования №№, согласно условий которого страховая премия составляет 5000 руб., а страховая сумма по договору страхования определяется в размере задолженности Застрахованного по Кредиту Наличными.

Согласно полисам-офертам заявитель ознакомился с тем, что заключение договоров страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, что он вправе не заключать договоры страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

ДД.ММ.ГГГГ истец погасил кредит досрочно и ДД.ММ.ГГГГ обратился к страховщику с заявлением о возврате страховых премий пропорционально неиспользованному периоду страхования. Ответом от ДД.ММ.ГГГГ в возврате страховой премии ему было отказано.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с претензией об осуществлении возврата страховой премии по Договору страхования в размере 81913,79 руб..

ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомило ФИО2 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к финансовому уполномоченному, решением которого от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО2 также было отказано.

Согласно Указаниям Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" устанавливающими обязанность страховщика о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, а также ст. 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ предусматривающей возможность возврата заемщику части страховой премии, по договору личного страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), только если такой договор был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Исходя из изложенного, договор страхования № № не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя. Независимо от погашения кредита, истец остается застрахованным до окончания срока действия страхования, то есть возможность наступления страхового случая не отпала, поскольку застрахованными рисками, являются: смерть и установление инвалидности 1-й группы. Следовательно, при досрочном погашении задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в договоре срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

На основании изложенного суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о взыскании части страховой премии в сумме 81913,79 руб. по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, отказать в полном объеме.

Поскольку в удовлетворении основных требований истцу отказано, суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о взыскании части страховой премии в сумме 81913,79 руб. по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, неустойки в сумме 57339,65 руб., компенсации морального вреда в размере 30000 руб., штрафа, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Барнаула в апелляционном порядке.

Судья: О.В. Филиппова