Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-74/2022 от 28.11.2022

Мировой судья Набиуллин В.В. КОПИЯ Дело № 11-74/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

21 декабря 2022 года г. Чайковский

Чайковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего Коноваловой И.Е.,

при секретаре судебного заседания Бурнышевой Д.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ПАО «Совкомбанк» на решение мирового судьи судебного участка № 2 Чайковского судебного района Пермского края от 11 мая 2022 года по гражданскому делу по иску Ершова С.А. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Ершов С.А. обратился в мировой суд с исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» о взыскании части суммы страховой премии в размере 51472,62 рубля, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истца.

Решением мирового судьи судебного участка № 2 Чайковского судебного района Пермского края от 11 мая 2022 года исковые требования Ершова С.А. к ПАО «Совкомбанк» удовлетворены, в пользу Ершова С.А. с ПАО «Совкомбанк» взыскана часть уплаченной страховой премии в размере 51472,62 рубля, штраф в размере 25736,31 рублей, в счет компенсации морального вреда сумма в размере 10000 рублей.

ПАО «Совкомбанк» не согласившись с принятым судебным актом, обратились с апелляционной жалобой, в которой просят изменить решение мирового судьи от 11 мая 2022 года. Банк не согласен с вынесенным решением суда, считает данное решение незаконным и не обоснованным по следующим основаниям. Документы, подтверждающие соблюдение истцом досудебного порядка урегулирования спора с ПАО «Совкомбанк» не представлены. Данный факт указан истцом и в самом исковом заявлении, что в рассмотрении заявления ему было отказано по причине непредставления документов. Кроме этого, кредитный договор с Ершовым С.А. был заключен 27 декабря 2019 года, в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита возврат заемщику страховой премии не производится. Судом не исследованы условия договора коллективного страхования, в соответствии с которыми при полном погашении кредитного договора сумма страховой выплаты не равна 0. После полного досрочного погашения обязательств – страхование в отношении заинтересованного лица продолжает действовать. Суд не обоснованно применил к рассматриваемым правоотношениям статью 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскав с ПАО «Совкомбанк» часть платы, которая по условиям Программы страхования, не является страховой премией, а является вознаграждением банка за оказание расчетно-гарантийных услуг, которые входят в программу страхования. Выводы мирового судьи о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении Ершова С.А. и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1-3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основан на неправильном применении приведенных выше норм права, не соответствует условиям договора. Судом при вынесении решения ошибочно применены нормы материального и процессуального права и сделаны выводы, не соответствующие обстоятельствам дела. Просят отменить решение мирового судьи судебного участка № 2 Чайковского судебного района Пермского края от 11 мая 2022 года, вынести новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований Ершова С.А., распределить расходы заявителя в размере суммы государственной пошлины 3000 рублей за подачу апелляционной жалобы.

Истец о времени и месте рассмотрения дела извещен, в судебное заседание не явился.

Ответчик ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, представителя в суд не направил.

Третье лицо акционерное общество «Альфа Страхование» о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, представителя в суд не направили.

С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса суд апелляционной инстанции полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность судебного решения по доводам апелляционных жалоб в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователь), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Как установлено судом и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Ершовым С.А. и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № сроком на 60 месяцев на сумму 411008,02 рублей (до ДД.ММ.ГГГГ) с условием оплаты процентов в размере 14,49 % годовых. Размер ежемесячных платежей определен в сумме 9667,84 рублей. Потребительский кредит предоставлялся для оплаты приобретения транспортного средства. Согласно п. 10 Договора заемщик обязан предоставить обеспечение исполнения обязательств по договору залогом. Предметом залога является транспортное средство марки CHEVROLET NIVA 2019 года выпуска, VIN: X9L212300К0693821. В соответствии с п. 25 Договора, заемщик дал поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет составить платежный документ и перечислить с банковского счета, указанного в п. 19 Индивидуальных условий, денежные средства в сумме 62391,02 рубль. Указанная сумма является страховой премией по договору страхования жизни заемщика. Согласно п. 7 Индивидуальных условий договора, заемщик имеет право осуществить досрочное (полное или частичное) погашение кредита в любой день. Досрочное погашение кредита происходит по заявлению заемщика, который обязан посетить банк для подписания дополнительного соглашения в течение пяти календарных дней с момента получения уведомления от банка, способом установленным договором.

При оформлении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ заемщик своим заявлением добровольно присоединился к Программе добровольного страхования от несчастных случаев, болезней, финансовых рисков по программе страхования №, согласно сертификата сроком на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1.1 Коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых рисков заемщиков автокредитов № № от ДД.ММ.ГГГГ страховщик принял на себя обязательство за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) уплачиваемую страхователем при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах, обусловленную договором страховую сумму. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованных, их смертью в результате несчастного случая или болезни, а также связанные с неполучением (утратой) ими постоянного дохода в результате прекращения трудового договора, установленным настоящим договором (п. 1.2 договора страхования).

Пунктом 9 договора страхования определены условия прекращения: истечение срока действия договора исполнения обязательств страховщиком, ликвидации страховщика или страхователя, по требованию страхователя, соглашению сторон, наступления в отношении застрахованного первого страхового случая, требованию застрахованного лица, иным основаниям.

В соответствии с п. 9.7 Договора страхования, застрахованные вправе письменно отказаться от включения в список застрахованных по договору страхования в течение пяти рабочих дней с момента подписания им заявления на включение в программу добровольного страхования. При этом страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю. Страхователь должен уведомить страховщика о подобных случаях не позднее чем в течение одного месяца с момента подписания застрахованным лицом заявления об отказе включения в список застрахованных лиц по договору страхования.

Согласно п. 9.7.1 договора страхования страхователь не позднее 10-го рабочего дня каждого месяца, следующего за отчетным обязан передавать Страховщику, корректирующий список застрахованных, содержащих данные всех заинтересованных лиц, по которым страхователем был осуществлен возврат страховой премии в отчетном периоде.

В силу п. 9.8 договора страхования в остальных случаях при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования как в отношении одного застрахованного, так в отношении всех застрахованных, страховая премия, оплаченная страхователем за данного застрахованного, возврату не подлежит, за исключением случая расторжения, отказа от продления договора страхования по инициативе страховщика.

15 октября 2020 года Ершов С.А. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о досрочном погашении кредита в сумме 411008,02 рублей.

20 октября 2020 года Ершовым С.А. в адрес ПАО «Совкомбанк» направлена претензия с требованием о выплате части страховой премии (л.д. 19 том 1).

7 декабря 2020 года ПАО «Совкомбанк» отказано в удовлетворении требований Ершова С.А. (л.д. 21 том 1).

20 октября 2020 года Ершов С.А. обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

Службой финансового уполномоченного Ершову С.А. направлен ответ об отказе в принятии обращения к рассмотрению (л.д. 22-24 том 1).

На момент вступления в силу договора страхования, заключенного с Ершовым С.А. действовал заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование» договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № № от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом изменений, внесенных дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 132-156 том 1).

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Коллективного договора комплексного страхования клиентов финансовой организаций от несчастных случае и болезней, финансовых рисков № № от ДД.ММ.ГГГГ, Памятки застрахованного следует, что сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность застрахованного по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением заемщиком условий договора потребительского кредита), но не более размера суммы кредита, установленной условиями договора потребительского кредита. При этом задолженностью застрахованного перед банком, является сумма фактически невозвращенного остатка суммы кредита, которая определяется, независимо от срока возврата кредита по такому договору.

20 октября 2020 года ПАО «Совкомбанк» выдана справка об отсутствии задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Ершовым С.А. (л.д. 18 том 1).

Согласно пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

В силу абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно абзацу 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в п. 8 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года, следует, что если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что из заявления Ершова С.А. на страхование следует, что сумма страхового возмещения по программе составляет задолженность заемщика по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением заемщиком условий договора потребительского кредита), но не более размера суммы кредита 411008,02 рублей, установленной п. 1 договора потребительского кредита (л.д. 9 оборотный том 1).

Таким образом, размер страховой выплаты по указанным условиям сделки был равен размеру задолженности по кредиту, на момент страхового случая. Иных условий в сделке не указано. Задолженность истцом по кредитному договору была в полном объеме погашена.

За счет выданных Ершову С.А. кредитных средств по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ удержана плата за включение в программу страховой защиты в размере 62391,02 рубль (411008,02 рублей * 0,1944 % * 60), из которых плата за подключение 62391,02 рубль, страховая премия 3173,80 рубля.

Ершовым С.А. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 411008,02 рублей по состоянию на 20 октября 2020 года погашена в полном объеме – остаток долга 0 рублей.

Непосредственно договор страхования, как отдельный договор сторонами страхователем ФИО1 и страховщиком ПАО «Совкомбанк» составлен не был.

Принимая решение о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу Ершова С.А. страховой премии за неиспользованный период страхования, мировой судья обоснованно исходил из того, что в заявлении о включении в Программу добровольного страхования по Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов № № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» и Ершовым С.А. при определении индивидуальных условий страховании о сроке действия договора, страховых случаях, размере индивидуальной страховой суммы, размере платы за страхование, предусмотрели, что сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность заемщика по договоре потребительского кредита на дату наступления страхового случая, но не более размера суммы кредита, (п. 8.1 Коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций (л.д. 154 том 1).

При этом мировым судьей правильно учтено, что суд должен дать толкование условиям договора по правилам статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Кроме того, мировым судьей учтены разъяснения, содержащиеся в пункте 45 Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», о том, что при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, страховщик по договору страхования и т.п.).

Поскольку условие страхования, содержащееся в п. 8.1 Коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций, свидетельствует о том, что страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования в отношении застрахованного Ершова С.А. прекращается досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.

Размер страховой премии, подлежащий возврату ввиду досрочного отказа от страхования, определен судом в соответствии с условиями страхования, сторонами не оспаривается.

В соответствии с условиями Коллективного договора страхования от 28 июля 2017 года возврат страховой премии производится страхователем, учитывается в акте об оплате и сверке страховых взносов за отчетный период, и корректирует сумму премий, подлежащую оплате страхователем, за вновь застрахованных за отчетный период.

С учетом изложенного, оснований для отмены или изменения решения по доводам апелляционной жалобы ответчика ПАО «Совкомбанк», суд апелляционной инстанции не усматривает.

Довод ответчика о несоблюдении досудебного порядка урегулирования спора отклоняется, ввиду представления истцом документов, подтверждающих факт обращения к финансовому уполномоченному.

Таким образом, суд апелляционной инстанции считает, что правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены мировым судьей верно, а обстоятельства, имеющие значение для дела установлены на основании представленных доказательств, которым дана надлежащая оценка.

Доводы апелляционной жалобы в данной части также направлены на переоценку доказательств и по существу не влияют на правильность и законность обжалуемого решения мирового судьи.

Нарушений норм материального и (или) процессуального права, в том числе являющихся в силу статьи 330 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации безусловными основаниями для отмены судебного решения судом апелляционной инстанции не установлено.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 2 Чайковского судебного района Пермского края от 11 мая 2022 года по гражданскому делу по иску Ершова С.А. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО «Совкомбанк» - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья /подпись/ И.Е. Коновалова

"КОПИЯ ВЕРНА"

подпись судьи __________________________

секретарь судебного заседания отдела обеспечения судопроизводства по гражданским делам Д.Г. Горбунова

_____________________

"__" _____________ 20__ г