Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-178/2023 ~ М-164/2023 от 31.07.2023

Дело № 2-178/2023

УИД 45RS0001-01-2023-000201-79

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Альменевский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Речкиной Т.А.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Каримовой Л.С.

рассмотрел в открытом судебном заседании в с. Альменево Курганской области 4 сентября 2023 года гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Гарафутдиновой Д.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с исковым заявлением к Гарафутдиновой Д.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование исковых требований, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № 275892 от 5 ноября 2019 г. выдало Гарафутдиновой Д.Р. кредит в сумме 59136,61 руб. на срок 60 месяцев под 13,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». В соответствии условиями кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов за пользование производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Ответчик неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, за период с 22 марта 2021 г. по 27 июня 2023 г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 57183,09 руб., в том числе: просроченные проценты – 5172 руб., просроченный основной долг – 52011,09 руб. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита. Однако, данное требование до настоящего момента не выполнено. С учетом изложенного истец просит взыскать с ответчика в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № 275892 от 5 ноября 2019 г., за период с 22 марта 2021 г. по 27 июня 2023 г. (включительно) в размере 57183,09 руб. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1915,49 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик Гарафутдинова Д.Р. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена своевременно надлежащим образом судебной повесткой, о чем в деле имеется расписка.

Суд, в соответствии со статьей 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав представленные доказательства и документы, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с положениями ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 ГК РФ).

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно чч. 1, 3, 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя соответствующие условия.

В соответствии с ч. 6 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Как разъяснено в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

Абзац 1 п. 1 ст. 160 ГК РФ предусматривает, что письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с пп. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2021 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

Часть 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Учитывая вышеизложенное, договор потребительского кредита может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

В соответствии с пунктом 5 раздела II Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, с которыми ответчик был ознакомлен и согласен, при оформлении кредита с использованием системы «Сбербанк Онлайн» заемщик оформляет Индивидуальные условия в виде электронного документа, который подписывается аналогом его собственноручной подписи или простой электронной подписью, и влечет последствия, аналогичные последствия совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. Индивидуальные условия в электронном виде признаются равными Индивидуальным условиям на бумажном носителе, подписанному заемщиком собственноручной подписью.

Согласно пункту 3.7 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении операций с использованием карты, могут быть подписаны личной подписью держателя, либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи держателя: ПИНа, постоянного пароля/одноразового пароля. Использование карты и правильного ПИНа, постоянного пароля/одноразового пароля при проведении операции является надлежащим подтверждением того, что распоряжение на проведение операции по счету карты составлено клиентом.

В силу пункта 2 Правил электронного взаимодействия, являющихся приложением к условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, документы в электронном виде могут подписываться клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» – простой электронной подписью, формируемой одним из следующих способов: посредством нажатия клиентом на кнопку «подтвердить»; посредством нажатия Клиентом на кнопку «подтвердить» и проведения успешной аутентификации на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в пункте 4 настоящих Правил электронного взаимодействия.

Таким образом, порядок электронного взаимодействия, возможность заключения сделок путем подписания клиентом документов аналогом собственноручной подписи, равнозначность подписанных простой электронной подписью документов, с использованием системы «Сбербанк Онлайн» урегулированы договором на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк, договором банковского обслуживания, заключенными между сторонами.

Документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента, и совершение операции в такой системе.

Из Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, следует, что система «Сбербанк Онлайн» – это удаленный канал обслуживания Банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка. Доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании логина и постоянного пароля или одноразового пароля.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, на основании заявления-анкеты на получение потребительского кредита от 5 ноября 2019 г. между ПАО Сбербанк и Гарафутдиновой Д.Р., путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита заключен кредитный договор (договор потребительского кредита) № 275892, в соответствии с которым ПАО Сбербанк предоставило Гарафутдиновой Д.Р. кредит в сумме 59136,61 руб. сроком на 60 месяцев под 13,90% годовых, путем зачисления суммы кредита на счет банковской карты № №, открытый у кредитора.

Из материалов дела усматривается, что заявка на получение кредита в сумме 59137 руб. была подана ответчиком в банк 5 ноября 2019 г. в 12:11, одобрена и исполнена банком – 5 ноября 2019 г. в 12:20.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 5 ноября 2019 г. поступило сообщение с предложением подтвердить согласие с условиями кредитного договора, а также пароль для подтверждения.

Заявление-анкета, индивидуальные условия потребительского кредита, подписаны Гарафутдиновой Д.Р. с использованием простой электронной подписи, с подтвержденной аутентификацией через СМС-код.

Полученное банком сообщение клиента с цифровым кодом является основанием для осуществления перевода кредитных средств на карту клиента. Указанный одноразовый код банком получен. Пароль был введен ответчиком верно, в связи с чем 5 ноября 2019 г. банк предоставил ответчику кредит.

В пункте 6 кредитного договора предусмотрено погашение кредита 60 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 1372,94 руб. в платёжную дату – 22 число месяца.

За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность заёмщика в виде неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п. 12 договора).

Согласно графику платежей дата первого платежа по кредиту 22 ноября 2019 г., последующие платежи с 22 декабря 2019 г. по 22 октября 2024 г. (включительно) подлежат оплате в размере 1372,94 руб., последний – 5 ноября 2024 г. в размере 1342,26 руб.

Подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Гарафутдинова Д.Р. согласилась со всеми условиями кредитования, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по кредитному договору, а также то, что ознакомлена и согласна с Общими условиями договора.

В соответствии с п. 22 Индивидуальных условий, они оформлены заемщиком в виде электронного документа. Заемщик признает, что подписанием Индивидуальных условий является подтверждением им подписания в системе «Сбербанк Онлайн» и ввод одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью.

Банк, акцептовав подписанные Гарафутдиновой Д.Р. Индивидуальные условия договора потребительского кредита, что подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн», перечислил сумму кредита в размере 59136,61 руб. на счет дебетовой банковской карты заемщика, открытый у кредитора, 5 ноября 219 г., что подтверждается выписками по ссудному счету, выпиской по счету банковской карты № №

Ответчик, в свою очередь, обязательства по кредитному договору не выполняла, денежные средства в соответствии с графиком платежей, не вносила. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств за период с 22 марта 2021 г. по 27 июня 2023 г. образовалась просроченная задолженность в сумме 57183,09 руб. в том числе: просроченные проценты – 5172 руб., просроченный основной долг – 52011,09 руб.

Истец обращался к мировому судье судебного участка 1 Альменевского судебного района Курганской области с заявлением о выдаче судебного приказа. 21 ноября 2022 г. судебный приказ был выдан ПАО Сбербанк. В связи с поступившими возражениями ответчика Гарафутдиновой Д.Р. судебный приказ был отменен определением от 20 декабря 2022 г.

Сведений о погашении ответчиком задолженности суду не предоставлено.

Расчет задолженности соответствует условиям договора, в нем учтены произведенные ответчиком платежи. Суд находит правильным расчет задолженности, расчет судом проверен, признан обоснованным и подлежащим применению.

Ответчиком расчет суммы задолженности не оспорен, иной расчет либо доказательства отсутствия задолженности по договору суду не представлены.

В связи с неисполнением заемщиком Гарафутдиновой Д.Р. обязательств по кредитному договору истцом в адрес ответчика 19 мая 2023 г. было направлено требование о досрочном возврате задолженности, процентов за пользование кредитом.

Требование заемщиком до настоящего времени не исполнено.

Учитывая, что факт нарушения Гарафутдиновой Д.Р. своих обязательств по кредитному договору установлен в ходе судебного разбирательства, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований и взысканию с ответчика в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору в размере 57183,09 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1915,49 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Гарафутдиновой Дание Ринатовне о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Гарафутдиновой Дании Ринатовны (паспорт серия <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893) задолженность по кредитному договору № 275892 от 5 ноября 2019 г. за период с 22 марта 2021 г. по 27 июня 2023 г. (включительно) в размере 57183рубля 09 коп., в том числе: просроченные проценты – 5172 рубля, просроченный основной долг – 52011 рублей 09 коп., взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1915 рублей 49 коп., всего взыскать 59098 рублей 58 коп.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Альменевский районный суд.

Судья Т.А. Речкина