Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1149/2023 ~ М-1139/2023 от 23.10.2023

Дело № 2-1149/2023 <данные изъяты>

УИД - 13RS0024-01-2023-002330-63

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Саранск 5 декабря 2023 г.

Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия

в составе судьи Кузьминой О.А.,

при секретаре Коробовой Е.М.,

с участием в деле:

истца публичного акционерного общества «Совкомбанк»,

ответчика Наумовой Анны Сергеевны,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Наумовой Анне Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ответчику Наумовой А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что 20 сентября 2022 г. между сторонами был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 180 000 рублей под 25,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства марки <данные изъяты> .._.._.. года выпуска, идентификационный номер (VIN) №.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно подпункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий lоговора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 29 апреля 2023 г., на 17 октября 2023 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 117 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 29 апреля 2023 г., на 17 октября 2023 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 93 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 45 460 руб. 68 коп. По состоянию на 17 октября 2023 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 253 794 руб. 77 коп., из них:

просроченные проценты – 47 009 руб. 97 коп.,

просроченная ссудная задолженность – 175 100 рублей,

просроченные проценты на просроченную ссуду – 7 руб. 70 коп.,

неустойка на просроченные проценты – 50 руб. 50 коп.,

неустойка на просроченную ссуду – 3 руб. 71 коп.,

иные комиссии – 18 579 руб. 22 коп.,

дополнительный платеж – 13 043 руб. 67 коп.

Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору № от 20 сентября 2022 г. заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнении обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, залогом: транспортного средства марки <данные изъяты>, .._.._.. года выпуска, идентификационный номер (VIN) №. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Банком такое уведомление направлено в указанный реестр, что подтверждается Уведомлением о возникновении залога движимого имущества. В соответствии с положениями пункта 3 статьи 438 и статьи 441 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным.

В соответствии с пунктом 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Считают целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения пункта 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 29,26%.

Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 127 340 руб. 31 коп.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Ссылаясь на положения статей 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, просит взыскать в его пользу с ответчика Наумовой А.С. задолженность по кредитному договору в размере 253 794 руб. 77 коп., а также сумму государственной пошлины в размере 11 737 руб. 95 коп.; обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство <данные изъяты>, .._.._.. года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, установив начальную продажную цену в размере 127 340 руб. 31 коп., способ реализации – с публичных торгов.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении изложено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик Наумова А.С. не явилась, по неизвестной суду причине, о месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении ей судебной повестки.

В соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Определение судьи о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.

Исследовав имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 432, пункту 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не предусмотрено кредитным договором и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 329 ГК РФ неустойка является одним из способов исполнения обязательств. Из положений статьи 330 ГК РФ следует, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 20 сентября 2022 г. Наумова А.С. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с анкетой-соглашением заемщика на предоставление кредита заявлением о предоставлении потребительского кредита.

В заявлении - оферте на открытие банковского счета от 20 сентября 2022 г. ответчик просила заключить с ней посредством акцепта данного заявления договор банковского счета, договор банковского обслуживания и открыть банковский счет, а также подключить к банковскому счету в соответствии с условиями, определенными Тарифами, Пакет расчетно-гарантийных услуг ПРЕМИУМ.

Из заявления о предоставлении транша следует, что Наумова А.С. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на перевод и предоставлении транша и просила перечислить денежные средства в размере 180 000 рублей.

Условия предоставления транша в соответствии с договором потребительского кредита № от 20 сентября 2022 г., сумма транша 180 000 рублей, на 60 мес., 1826 дней, под 9,9% годовых. Указанная ставка действует если Наумова А.С. использует 80% и более от суммы транша на безналичные операции в Партнерской сети Банка ( в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло процентная ставка составляет 25,9% годовых. Срок предоставления транша 60 мес.

В заявлении о предоставлении транша от 20 сентября 2022 г. Наумова А.С. также просила рассмотреть данное заявление как ее предложение (оферту) о заключении с банком договора залога транспортного средства марки <данные изъяты>, .._.._.. года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, в рамках договора потребительского кредита, на условиях указанных в Общих условиях договора потребительского кредита. Акцептом настоящего заявления в отношении залога транспортного средства будет направление банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующему законодательству.

20 сентября 2022 г. между Банком и Наумовой А.С. заключен кредитный договор на индивидуальных условиях (в виде акцептованного заявления оферты) №, согласно условиям которого Банк предоставил ответчику кредит с лимитом в размере 180 000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 9,9% годовых, указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в течении 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушением) процентная ставка по договору устанавливается в размере 25,9% годовых, под залог транспортного средства марки <данные изъяты>, .._.._.. года выпуска, идентификационный номер (VIN) №.

Договор, заключенный между Банком и заемщиком в порядке, определенном пунктом 2 статьи 432 ГК РФ, является смешанным, содержит в себе элементы кредитного договора, договора залога транспортного средства и договора банковского счета.

Согласно пункту 14 Индивидуальных условий заемщик ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита под залог транспортного средства являются неотъемлемой частью настоящих индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и предоставил ответчику кредит в сумме 180 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом заемщик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Как следует из материалов дела, просроченная задолженность по кредиту возникла 29 апреля 2023 г., на 17 октября 2023 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 117 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 29 апреля 2023 г., на 17 октября 2023 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 93 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 45 460 руб. 68 коп.

По состоянию на 17 октября 2023 г. общая задолженность ответчика перед истцом составила 253 794 руб. 77 коп., из них:

просроченные проценты – 47 009 руб. 97 коп.,

просроченная ссудная задолженность – 175 100 рублей,

просроченные проценты на просроченную ссуду – 7 руб. 70 коп.,

неустойка на просроченные проценты – 50 руб. 50 коп.,

неустойка на просроченную ссуду – 3 руб. 71 коп.,

иные комиссии – 18 579 руб. 22 коп.,

дополнительный платеж – 13 043 руб. 67 коп.

Расчет суммы задолженности, представленный истцом, проверен судом и является верным, произведен на основании положений действующего законодательства и с учетом условий заключенного между сторонами кредитного договора. Данный расчет ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.

Направленная в адрес ответчика досудебная претензия от 29 июня 2023 г. исх.№199 о досрочном возврате задолженности по кредитному договору оставлена без ответа и исполнения.

С учетом вышеприведенных обстоятельств, поскольку ответчик Наумова А.С. не исполняет свои обязательства по кредитному договору, суд приходит к выводу, что с нее подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № от 20 сентября 2022 г. в размере 253 794 руб. 77 коп., из которых: просроченные проценты – 47 009 руб. 97 коп., просроченная ссудная задолженность – 175 100 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 7 руб. 70 коп., неустойка на просроченные проценты – 50 руб. 50 коп., неустойка на просроченную ссуду – 3 руб. 71 коп., иные комиссии – 18 579 руб. 22 коп., дополнительный платеж – 13 043 руб. 67 коп.

Кроме того, истцом заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога - автомобиль марки <данные изъяты>, .._.._.. года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 127 340 руб. 31 коп.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно статье 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Как указывалось выше, заявлением о предоставлении транша определена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору - залог автотранспортного средства <данные изъяты>, .._.._.. года выпуска, идентификационный номер (VIN) №.

Залог зарегистрирован в Реестре залогов движимого имущества, уведомление о возникновении залога движимого имущества № от 21 сентября 2022 г.

Судом установлено, что все перечисленные выше условия для обращения взыскания на заложенное имущество имеются.

По сведениям УГИБДД МВД по Республике Мордовия от 30 октября 2023 г., залоговое транспортное средство с 29 мая 2021 г. по настоящее время зарегистрировано на имя Наумовой А.С.

При таких обстоятельствах требования истца об обращении взыскания на транспортное средство - автомобиль марки <данные изъяты>, .._.._.. года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, также являются законными и обоснованными.

При этом, суд обращает внимание на то, что обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона Российской Федерации от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге», который утратил силу с 1 июля 2014 г.

После названной даты реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, в силу положений статьи 350 ГК РФ осуществляется путем продажи с публичных торгов, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

Порядок реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов (реализация заложенного имущества с публичных торгов) на основании решения суда определен статьей 350.2 ГК РФ и предусматривает действия судебного пристава-исполнителя.

В соответствии с частью 1 статьи 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Согласно части 2 статьи 85 указанного Закона, начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Поскольку, в данном случае, обращение взыскания на заложенное имущество будет производиться на основании судебного акта, с учетом приведенных законоположений, судом может устанавливаться лишь способ реализации имущества - публичные торги, начальная продажная стоимость заложенного имущества может быть установлена на стадии исполнительного производства в порядке, установленном Федеральным законом «Об исполнительном производстве».

Таким образом, действующим законодательством не предусмотрено установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества, следовательно, требования истца об определении начальной продажной стоимости залогового движимого имущества не подлежат удовлетворению.

В силу части первой статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного кодекса.

Истцом при предъявлении иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере 11 737 руб. 95 коп, что подтверждается платежным поручением №104 от 20 октября 2023 г., которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Пролетарский районный суд г.Саранска Республики Мордовия

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Наумовой Анне Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с Наумовой Анны Сергеевны (<данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от 20 сентября 2022 г. в размере 253 794 (двести пятьдесят три тысячи семьсот девяносто четыре) рубля 77 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 737 (одиннадцать тысяч семьсот тридцать семь) рублей 95 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки <данные изъяты>, .._.._.. года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, принадлежащий на праве собственности Наумовой Анне Сергеевне.

Реализацию заложенного имущества произвести в соответствии со статьей 350 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества отказать.

Ответчик вправе подать в Пролетарский районный суд г.Саранска Республики Мордовия заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Мордовия через Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Мордовия через Пролетарский районный суд г.Саранска Республики Мордовия.

Судья Пролетарского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия <данные изъяты> О.А. Кузьмина

Мотивированное решение изготовлено 11 декабря 2023 г.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>