Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-136/2024 (2-1597/2023;) ~ М-1506/2023 от 04.12.2023

Дело № 2-136/2024 (10RS0011-01-2023-004335-76)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Сегежа                            16 февраля 2023 года

Сегежский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Скрипко Н.В.,

при секретаре Н,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Ф о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику по тем основаниям, что между сторонами 10 августа 2011 года заключен кредитный договор № 2117592764 на предоставление лимита овердрафта, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком денежных средств. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, отрыв текущий счет № 40817810350510105161, что подтверждается выпиской по нему, ответчик принятые на себя по договору обязательства исполняет ненадлежащим образом, в связи по состоянию на 13 ноября 2023 года образовалась задолженность в общей сумме 128 007 руб. 24 коп., из которых сумма основного долга в размере 99 973 руб. 42 коп., страховые взносы и комиссии в размере 4 917 руб. 80 коп., штрафы – 6 500 руб., проценты – 16 616 руб. 02 коп. На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 760 руб. 14 коп.

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, возражений относительно ходатайства истца о применении сроков исковой давности в адрес суда не представил.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ранее в судебном заседании заявленные требования не признала, дополнительно пояснила, что действительно пользовалась кредитной картой банка «Хоум Кредит» какое то время, когда именно ею был произведен последний платеж в счет погашения долга не помнит. Считала, что истцом пропущен срок исковой давности для подачи настоящего искового заявления в суд, так как кредитный договор был заключен в 2011 году.

Исследовав материалы гражданского дела, материалы гражданского дела № 2-387/2015, суд считает иск удовлетворению не подлежащим по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Исходя из требований ч. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что 10 августа 2011 года Ф обратилась к истцу с заявлением о предоставлении ей кредитной карты с лимитом кредитования на сумму от 10 000 до 100 000 руб.

Из тарифного плана по карте «Стандарт» следует, что лимит кредитования предоставляется под 34,9% годовых с расчетным периодом 1 месяц, платежный период установлен в размере 20 дней, льготный – до 51 дня. Минимальный платеж по карте определен в размере 5% от задолженности по договору, рассчитанный на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб., установлены комиссии за операцию по получению наличных денежных средств в размере 299 руб., а также лимит получения наличных денежных средств. Помимо этого тарифным планом предусмотрены штрафы за просрочку внесения платежей свыше 1 календарного месяца в размере 500 руб., 2 календарных месяцев – 1 000 руб., 3 календарных месяцев – 2 000 руб., 4 календарных месяца – 2 000 руб., а также за просрочку исполнения требования о полном погашении задолженности по кредиту – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в заявлении клиента о предоставлении лимита овердрафта, Условиях договора об использования карты с льготным периодом, тарифах по банковским продуктам по кредитному договору, с которыми ответчик ознакомлена, о чем в заявлении имеется собственноручная подпись последней.

Согласно положений п. 1 раздела 4 Условий договора об использования карты с льготным периодом (далее – Условия договора) банк производит начисление процентов на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифном плане. Расчет процентов для их уплаты заемщиком производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода.

В соответствии с п. 4 раздела 4 Условий договора за оказание услуг по договору, в том числе за обслуживание карты, заемщик уплачивает банку комиссии (вознаграждение) в порядке и размерах, установленных тарифами банка, действующими на момент проведения операции.

Из положений п. 5 раздела 4 Условий договора следует, что при наличии задолженности по договору заемщик обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно тарифному плану.

В силу положений п. 7 раздела 4 Условий договора обязанность по уплате минимальных платежей возникает у заемщика с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору. Погашение задолженности по договору производится банком в день поступления денежных средств на текущий счет. Если при наличии задолженности, на текущий счет поступает сумма больше, чем размер минимального платежа, то после погашения задолженности по его уплате, остаток денежных средств списывается в погашение ссудной задолженности по кредиту в форме овердрафта в безакцептном порядке.

Если в течение платежного периода заемщик не разместил на текущем счете сумму минимального платежа, рассчитанную согласно тарифному плану, или сумму в размере, указанном в п. 6 настоящего раздела договора, то оставшаяся непогашенная часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего платежного периода (п. 10 раздел 4 Условий договора).

Согласно положениям п. 1 раздела 6 Условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные тарифами банка.

Из положений п. 1.1 раздела 6 Условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка, действующими на момент предъявления требований об уплате неустойки. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм:

- убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту в форме овердрафта, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора,

- расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п. 1.2 раздела 6 Условий договора).

Факт передачи денежных средств Ф подтверждается выпиской по счету №... на имя последней.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив заемщику кредитный лимит на определенную сумму, ответчик взятые на себя обязательства исполняла ненадлежащим образом.

Размер задолженности ответчика подтверждается расчетом сумм задолженности по состоянию на 13 ноября 2023 года, в соответствии с которым размер задолженности составляет 128 007 руб. 24 коп., из которых основной долг в размере 99 973 руб. 42 коп., страховые взносы и комиссии – 4 917 руб. 80 коп., штрафы – 6 500 руб., проценты – 16 616 руб. 02 коп.

Поскольку ответчик требование закона и условия договора не исполняет, что подтверждается представленными документами, суд считает требования истца о взыскании задолженности по договору кредитования обоснованными.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, в соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

Вместе с тем с тем в соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ч. 1 ст. 200 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

На основании п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 (ред. от 7 февраля 2017 года) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" - в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. При этом начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях отмены судебного приказа.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Из положений п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Из представленного в материалы дела расчета сумм подлежащих взысканию следует, что заключительный регулярный платеж в счет погашения задолженности Ф внесен 16 сентября 2013 года, принимая во внимание период начисления процентов – 24 числа каждого месяца, суд приходит к выводу, 25 сентября 2013 года взыскателю стало известно о наличии просроченной задолженности и с указанной даты подлежит исчислению срок исковой давности для предъявления настоящего требования в суд.

Мировым судьей судебного участка № 3 Сегежского района Республики Карелия от 3 февраля 2015 года вынесен судебный приказ о взыскании с Ф задолженности по договору предоставлении кредита №... от 10 августа 2011 года за период с 14 октября 2013 года по 4 декабря 2014 года в сумме 128 007 руб. 24 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 880 руб. 07 коп.

Определением от 17 февраля 2015 года указанный судебный приказ отменен в связи с поступлением возражений со стороны должника.

Принимая во внимание, что с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился 20 января 2015 года, направив его в адрес мирового судьи посредством Почты России, в период времени с 20 января 2015 года по 17 февраля 2015 года (28 дней) срок исковой давности по настоящему делу исчислению не подлежит.

По сведениям начальника ОСП по Сегежскому району УФССП России по Республике Карелия от 12 декабря 2023 года П исполнительных производств в отношении должника Ф не возбуждалось.

Настоящее исковое заявление направлено в адрес суда посредством электронного портала «ГАС Правосудие» 1 декабря 2023 года в 17.17 час., в связи с чем срок исковой давности для предъявления требований по платежам по 24 октября 2020 года включительно истек, то есть требования об их взыскании заявлены за пределами сроков исковой давности.

При расчете подлежащих взысканию платежей в счет оплаты имеющейся задолженности суд принимает во внимание, что заявленные суммы штрафов в размере 6 500 руб., страховых взносов и комиссий в размере 4 917 руб. 80 коп., а также процентов в размере 16 616 руб. 02 коп. начислены истцом за период с 24 сентября 2013 года по 7 июня 2014 года включительно, в связи с чем срок исковой давности для предъявления указанных требований истек 5 июля 2017 года, то есть в удовлетворении требований об их взыскании необходимо отказать на основании абз. 2 ч. 2 ст. 199 ГК РФ.

Принимая во внимание, что истцом помесячный расчет обязательного минимального платежа подлежащего внесению в счет погашения основного долга после 24 февраля 2013 года в дело не представлен, также как и помесячный расчет оставшейся суммы задолженности, суд считает необходимым произвести указанные расчеты исходя из зафиксированного в тарифном плане «Стандарт» размера обязательного минимального платежа 5% от задолженности по договору рассчитанной по последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. и суммы основного долга в размере 99 973 руб. 42 коп.

С учетом изложенного размер обязательного минимального платежа на дату платежа 24 марта 2013 года составлял 4 998 руб. 67 коп. (99 973,42/100х5)

- на 24 апреля 2013 года – 4 748 руб. 74 коп. при расчете 94 974,75 (99 973,42 – 4 998,67) /100х5),

- на 24 мая 2013 года – 4 511 руб. 30 коп. (90 226,01/100х5),

- на 24 июня 2013 года – 4 285 руб. 74 коп. (85714,71/100х5) и т.д.

Начиная с 24 декабря 2017 года Ф подлежала внесению сумма минимального обязательного платежа в размере по 500 руб. каждый месяц, в связи с чем суд приходит к выводу, что заключительный платеж по имеющейся задолженности должен был быть внесен ответчиком 24 июня 2019 года в размере 441 руб. 36 коп.

Принимая во внимание, что срок исковой давности для предъявления требований по платежам по 24 октября 2020 года включительно истек, а заключительный платеж по кредиту подлежал внесению 24 июня 2019 года, суд приходит к выводу, что в удовлетворении требований о взыскании основного долга в размере 99 973 руб. 42 коп. необходимо отказать на основании абз. 2 ч. 2 ст. 199 ГК РФ

Оснований для продления срока исковой давности в соответствии с положениями п. 3 ст. 204 ГК РФ, из которых следует, что если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца, не имеется так как после отмены судебного приказа 17 февраля 2015 года до даты подачи настоящего искового заявления в суд прошло более 6 месяцев.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе по оплате государственной пошлины.

Вместе с тем в удовлетворении требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору суд считает необходимым отказать в полном объеме на основании абз. 2 ч. 2 ст. 199 ГК РФ, в связи с чем требования о взыскании с Ф расходов по оплате государственной пошлины удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199, 232-237 ГПК РФ, -

р е ш и л:

В удовлетворении искового заявления Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с Ф (паспорт №... №...) задолженности по кредитной карте №... от 10 августа 2011 года по основному долгу в размере 99 973 руб. 42 коп., страховым взносам и комиссиям – 4 917 руб. 80 коп., штрафам – 6 500 руб., процентам – 16 616 руб. 02 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 760 руб. 14 коп. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Сегежский городской суд Республики Карелии в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                                                   Н.В. Скрипко

Решение в соответствии со ст. 199 ГПК РФ изготовлено 22 февраля 2024 года.