Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-214/2022 ~ М-175/2022 от 14.03.2022

УИД 55RS0033-01-2022-000342-22

Дело № 2-214/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 апреля 2022 года р.п. Таврическое

Таврический районный суд Омской области в составе

председательствующего судьи Гартунг Н.И.,

при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Обходской Т.В.

при секретаре Лукьяновой М.А.

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Водолазкина О.А. к «Газпромбанк» (акционерное общество) об обязании инициировать процедуру чарджбэк,

УСТАНОВИЛ:

Водолазкина О.А. обратилась в суд с исковым заявлением к «Газпромбанк» (акционерное общество) об обязании инициировать процедуру чарджбэк, мотивируя свои требования тем, что она является потребителем банковских услуг «Газпромбанк» (акционерное общество). ДД.ММ.ГГГГ ею по банковской карте «Газпромбанк» была совершена операция по переводу денежных средств на карту в размере 13 000 (тринадцать тысяч) рублей. Во время перечисления денежных средств истцом была допущена ошибка при наборе номера карты получателя, в следствие чего денежные средства были перечислены постороннему человеку ошибочно. Согласно выписке по операции, карта получателя №, код операции №. ДД.ММ.ГГГГ она направила заявление о запросе сведений о получателе денежных средств по указанной выше транзакции и направлении заявления об оспаривании транзакции по переводу 13 000 рублей в международную платежную систему в адрес Ответчика. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ её требования Ответчиком так и не были удовлетворены, что существенным образом нарушает гражданские права истца. Она считает, что необходимо инициировать процедуру чарджбэка, ввиду чего обращаюсь с настоящим исковым заявлением по следующим основаниям.

Истец Водолазкина О.А. в судебном заседании требования поддержала, просила их удовлетворить. Указала, что ДД.ММ.ГГГГ позвонила её дочь и попросила оплатить обучение, она перевела деньги, при указании номера карты допустила ошибки в последних четырех цифрах. Сразу обратилась в банк с просьбой отменить операцию, но ей было отказано. В последующем она письменно обращалась в банк, но получила отказ. Для нее это существенная сумма, пояснила, что у нее плохое зрение и разбит экран телефона. Просила удовлетворить исковое заявление.

Представитель ответчика «Газпромбанк» (акционерное общество) Немцев М.Ю. в судебном заседании просил в удовлетворении исковых требований отказать, пояснил, что после обращений истца в банк о возврате денежных средств по процедуре "чарджбэк", банком была проведена проверка, в ходе которой подтвержден факт совершения операций с использованием реквизитов банковской карты, вводом одноразовых паролей, направленных истцу на номер мобильного телефона, то есть на основании распоряжения держателя карты. В связи с этим Банк принял решение об отказе в удовлетворении заявления истца. Дополнил, что перевод был осуществлен на расчетный счет банка расположенного в Украине и при соблюдении должных мер предосторожности истец мог проверить принадлежность карты. Считает, что истцом избран ненадлежащий способ защиты своего права, так как в данном случае необходимо обратиться с иском о взыскании неосновательного обогащения.

Суд, выслушав стороны исследовав материалы дела, пришел к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Правила международной платежной системы устанавливают, что участники платежной системы обязаны производить проверку всех возможных и подтвержденных случаев: клиентов - физических лиц; потери, кражи или несанкционированного использования информации по счетам и данным клиентов - физических лиц участника платежной системы; совершения мошеннических операций и/или легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем.

Возвратный платеж (чарджбэк) - процедура опротестования транзакции банка — эмитентом, при котором сумма платежа безакцептно списывается с получателя банка эквайера и возвращается плательщику, после чего банк - эквайер, в свою очередь вправе удержать эту сумму с банка субэквайера. Все удержания происходят путем безакцептного списания денежных средств с корреспондентского счета банка, у которого удерживаются денежные средства, открытого в том банке, который удерживает средства, на основании соответствующих договоров между ними и в соответствии с правилами международной платежной системы.

Как установлено судами и подтверждено материалами дела, истец является владельцем банковской карты «Газпромбанк» (акционерное общество) с ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией заявления на получение банковской карты.

Судом установлено, что истцом совершен банковский перевод в общем размере 13000 рублей на карту получателя №, код операции №, что подтверждается выпиской по счету и чеком о произведенной операции. Реквизиты для перечисления указаны истцом самостоятельно, после чего ответчик АО «Газпромбанк» перечислил денежные средства по указанию истца по указанным истцом реквизитам.

Истец, не согласившись с указанной операцией, обратился ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в АО «Газпромбанк» с заявлением об инициировании отмены вышеуказанных транзакций.

В ответ на обращение АО «Газпромбанк» сообщил, что денежные средства переведены ответчиком по указанию клиента, услуга оказана, право для опротестования операций отсутствуют.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 3 вышеуказанной статьи, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Как указал Верховный Суд РФ в подпункте "д" пункта 3 Постановления Пленума от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии с пунктом 2.4 Положения Банка России от 29 июня 2021 года N 762-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 настоящего Положения.

Пунктом 4.2 Положения Банка России от 15 октября 2015 года N 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

При этом сообщения с телефона, пароли, направляемые банком на номер телефона, позволяют банку подтвердить, что операция и распоряжение составлено именно владельцем карты.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

Проанализировав пункты 1.4, 1.5, 2.10 указанного Положения, банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Отношения с использованием кредитных карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт (пункты 1.10, 1.12 Положения Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П).

Списание денежных средств в Интернете предусматривает особый порядок идентификации личности физического лица, дающего распоряжение о списании денежных средств со счета, и не предусматривает введение ПИН-кода, в этом случае используются лишь реквизиты банковской карты.

В пунктах 1.26, 2.4, Положения Банка России от 29 июня 2021 года N 762-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", указано, что распоряжение плательщика в электронном виде подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде составлено лицом (лицами), указанным (указанными) в пункте 1.26 Положения.

Банк, как организация, осуществляющая согласно статье 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" деятельность, связанную с извлечением прибыли, несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей перед держателем карты независимо от своей вины, в том числе за осуществление платежа по распоряжению неуполномоченного лица.

Принцип ответственности банка как субъекта предпринимательской деятельности на началах риска закреплен также в пункте 3 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу положений, которого лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.

Владелец карты - физическое лицо несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства только при наличии своей вины по основаниям, установленным частью 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Аналогичные основания ответственности и условия освобождения от ответственности предусмотрены статьями 13, 14 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Исходя из указанных положений следует, что банк в силу своего положения является специалистом на рынке финансовых услуг, занимается предпринимательской деятельностью, в связи с чем, несет риски, определяемые характером такой деятельности.

В соответствии с частью 11 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

Согласно части 15 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 указанной статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 данной статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

В соответствии с частью 13 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" в случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента.

Согласно части 4 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Из приведенных правовых норм следует, что банк обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа и возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если клиент направил уведомление оператору в предусмотренной договором форме не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Судом при рассмотрении спора установлено, что операция по переводу денежных средств 01 февраля 2022 года в системе "Газпром Онлайн" подтверждена действительным средством подтверждения (ПИН-код (Passcode), созданным в телефоне клиента в указанную дату), в связи с чем, у Банка не имелось оснований для отказа в проведении операции. Приостановить операцию, уже совершенную с использованием системы дистанционного обслуживания " Газпром -Онлайн", а также с использованием банковской карты, Банк не может. Перевод денежных средств на основании Распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения Банком распоряжения Клиента в соответствии с Законодательством Российской Федерации.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента; без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. С учетом того, что у ответчика не имелось оснований сомневаться в необходимости проведения операций с денежными средствами истца, данные операции были проведены.

Доказательств того, что ответчик нарушил правила международной платежной системы, не осуществляя свою обязанность по возврату денежных средств посредством услуги "чарджбэк", не имеется. Процедура возврата платежа по спорным операциям "чарджбэк" осуществляется только по торговым операциям, тогда как в данном случае были осуществлены переводы денежных средств от физического лица физическому лицу.

Принимая во внимание изложенное, требования истца об обязании инициировать процедуру чарджбэк удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленных исковых требований Водолазкина О.А. к «Газпромбанк» (акционерное общество) об обязании инициировать процедуру чарджбэк, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Омский областной суд путем принесения в канцелярию Таврического районного суда Омской области в месячный срок с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 05.04.2022 года

Судья: Н.И. Гартунг