Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-274/2022 ~ М-182/2022 от 02.03.2022

Дело № 2-274/2022

27RS0012-01-2022-000269-17

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Чегдомын                                                                          22 апреля 2022 года

Верхнебуреинский районный суд Хабаровского края в составе председательствующего Рябова О.В.,

при секретаре Ковалевой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет договора,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк (далее по тексту – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и А. заключен кредитный договор №, согласно которому должнику предоставлен кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 467 500 руб. на срок 60 месяцев под 10,40% годовых. Кредитный договор предоставлен на цели приобретения объекта недвижимости: квартира (кадастровый №), расположенная по адресу: <адрес>. Данная квартира является залогом объекта недвижимости. Заемщик более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, нарушал сроки внесения обязательных платежей, в связи с чем банк вправе обратить взыскание на предмет залога. Заемщик фактически отказался от исполнения обязательств и уже более 8 месяцев не осуществляет гашение задолженности по кредиту. Заемщик вышел на просрочку в мае 2021 года и до настоящего времени задолженность не погасил. По состоянию на 14.01.2022 размер полной задолженности составляет 251 026,54 руб. в том числе: ссудная задолженность - 224 611,52 руб., проценты за кредит – 15 334,11 руб., задолженность по неустойке – 11 080,91 руб. Банк направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора. В установленный срок требования не исполнены. Просит: расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать досрочно с А. в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 251 026,54 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 710,27 руб.; обратить взыскание на предмет залога – квартиру (кадастровый №), расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов и установить начальную продажную цену предмета залога в размере 560 000 руб.

В судебное заседание представитель истца не прибыл, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении данного дела в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик А. не прибыл, судебные извещения о проведении подготовки к судебному заседанию, о проведении судебного заседания, направленны по месту его регистрации, однако ответчик не получает данные извещения по неизвестным суду причинам.

Согласно правилам ст. 165.1 ГК РФ уведомления, извещения или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии со ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

О перемене места жительства ответчик, суд, не извещал.

В соответствии ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Принимая во внимание п. 1 ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 5 от 10.10.2003 «О применении судами общей юрисдикции общепризнанных принципов и норм международного права и международных договоров Российской Федерации», ст. 113 ГПК РФ во взаимосвязи со ст. 165.1 ГК РФ, - суд полагает, что принял все возможные меры к извещению ответчика о дате, времени и месте судебного разбирательства, о чем в материалах дела имеются доказательства.

На основании изложенного, суд признает причины неявки в судебное заседание ответчика неуважительными и, руководствуясь ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с заявлением-анкетой, кредитным договором                                № от ДД.ММ.ГГГГ и копией лицевого счета следует, что ПАО «Сбербанк России» предоставил А. кредит «Приобретение готового жилья» на следующих условиях. Сумма кредита 467 500 руб. на срок 60 месяцев под 10,40% годовых. Платежная дата 10 число месяца, начиная с 13.06.2018. Кредитный договор предоставлен на цели приобретения объекта недвижимости: квартира (кадастровый №), расположенная по адресу: <адрес>. Данная квартира является залогом объекта недвижимости. Залоговая стоимость предмета залога составляет 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке. В соответствии с отчетом об оценке от 23.04.2018 рыночная стоимость предмета залога составляет 560 000 руб., таким образом, залоговая стоимость квартиры составляет 560 000 руб. За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 10% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору. За несвоевременное страхование /возобновление страхования объекта недвижимости, оформленных в залог (в соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования) заемщик обязан уплатить неустойку в размере ? процентной ставки, установленной п. 4 кредитного договора, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств, по дату предоставления заемщику документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств (п.1-4, 6, 10, 11, 12) (л.д. 9-16).

В соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (п.3.3) заемщик уплачивает банку неустойку в размере 10% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору; (п. 4.3.4.) банк вправе требовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору; (п.4.4.2) заемщик обязуется застраховать в страховой компании предмет залога от рисков утраты (гибели) на сумму не ниже оценочной стоимости и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования) возобновлять страхование до полного исполнения обязательств по кредитному договору. При возобновлении страхования заемщик обязан предоставит банку страховой полис/договор страхования, а также документы, подтверждающие факт полной оплаты страховой премии не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования (л.д. 50-59).

Из отчета об оценке рыночной стоимости недвижимости № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что рыночная стоимость однокомнатной квартиры площадью 30,14кв.м, кадастровый №, расположенная по адресу: <адрес>, составляет 560 000 руб. (л.д. 20-49).

Из требования (претензии) следует, что банк требует у А. досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита № от ДД.ММ.ГГГГ вместе с причитающимися процентами и неустойкой (л.д. 64).

По состоянию на 14.01.2022 задолженность А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 251 026,54 руб., в том числе: ссудная задолженность 224 611,52 руб., проценты за кредит 15 334,11 руб., задолженность по неустойке 11 080,91руб. (л.д. 6-7).

Согласно ст. 309 Гражданскому кодексу Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно требованиям ст. ст. 809, 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между А. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №. В соответствии с данным договором заемщику был предоставлен кредит «Приобретение готового жилья» в размере 467 500 руб. под 10,40% годовых сроком на 60 месяцев. В результате ненадлежащего исполнения заемщиком кредитных обязанностей, по кредитному договору образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена. Расчет долга ответчиком не оспорен, иного расчета не представлено. Поскольку заемщик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, банк правомерно обратился с требованием о взыскании задолженности по кредиту и процентов, что составляет 239 945,63 руб. Срок действия договора страхования предмета залога, заключенного 10.05.2018 со страховой компанией, истек 26.02.2021. Обязанность по предоставлению банку полиса/договора страхования предмета залога заключенного на новый срок, заемщик не исполнил своевременно. Не исполнил его и до настоящего времени, в связи с чем, банк правомерно начислил заемщику неустойку за период с 29.03.2021 по 14.01.2022, которая составляет 11 080,91 руб. По состоянию на 14.01.2022 общая задолженность А. перед банком составляет 251 026,54 руб.

Статья 450 ГК РФ предусматривает, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишатся того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд приходит к выводу, что требование банка о досрочном расторжении кредитного договора, также подлежит удовлетворению, так как в судебном заседании установлено, что ответчик нарушает условия договора, не производит своевременно оплату по договору.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество для удовлетворения материальных требований по взысканию вышеуказанных денежных сумм, суд признает их обоснованными и поэтому подлежащими удовлетворению.

В судебном заседании также установлено, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик предоставляет кредитору залог объекта недвижимости: квартиру (кадастровый №), расположенную по адресу: <адрес>.

В соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

В соответствии со ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ и ст. 54.1 ч. 1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В соответствии с ч. 5 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 51 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

Как было установлено в судебном заседании заемщик со дня заключения кредитного договора, с 10.05.2018 ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки, чем нарушал сроки внесения обязательных платежей, в связи с чем, банк вправе обратить взыскание на предмет залога. Данное нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным для банка, поскольку заемщик фактически отказался от исполнения обязательств и не осуществляет гашение задолженности по кредитному договору. Заемщик вышел на просрочку в мае 2021 года и до настоящего времени задолженность не погасил.

В соответствии с ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно отчету об оценке рыночная стоимость квартиры расположенной по адресу: <адрес>, составляет 560 000 руб.

Учитывая изложенное, суд удовлетворяет требования истца в части обращения взыскания на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый №), путем реализации с публичных торгов, при этом суд устанавливает начальную продажную цену предмета залога – в размере 560 000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ, 321 ГК РФ, ч. 2 ст. 333.18 НК РФ с ответчика так же подлежит взысканию в пользу истца понесенные им судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 710,27 руб. (факт оплаты государственной пошлины произведенной истцом подтверждается платежным поручением л.д. 8).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк и А..

Взыскать с А. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 251 026 рублей 54 копейки и расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 11 710 рублей 27 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру (кадастровый №), расположенную по адресу: <адрес> путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены предмета залога – в размере 560 000 рублей.

Разъяснить А., что он может подать в Верхнебуреинский районный суд заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии данного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                               Рябов О.В.