Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1294/2023 ~ М-510/2023 от 21.03.2023

Дело № 2-1294/2023

УИД 02RS0003-01-2023-000795-42

Номер строки статотчета 2.205

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 мая 2023 года                                     село Майма

Майминский районный суд Республики Алтай в составе председательствующего судьи Бируля С.В., при секретаре ФИО, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ТС о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ТС о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 96747,7 рублей и судебных расходов, указывая, что <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор<НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> в виде акцептованного заявления оферты. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 90000 рублей под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, на <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> суммарная продолжительность просрочки составляет 255 дней. в период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 270310,68 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность.

В судебное заседание стороны не явились, надлежащим образом извещены о его времени и месте, представитель истца в исковом заявлении просил о рассмотрении дела без его участия, ответчик о причинах неявки не сообщил, поэтому дело рассмотрено в отсутствие сторон, согласно ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. При этом согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданам предоставляется свобода в заключение договора.

В силу требований ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из содержания п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования отношений из договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> ТС обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-анкетой заемщика, согласно которой просила открыть ей банковский счет в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, заключить с ней договор расчетной карты и выпустить расчетную карту на условиях, предусмотренных Тарифами «Карта «Халва». ТС уведомлена, что полная стоимость кредита по заявленным условиям равна 0 процентов годовых при выполнении условий погашения предоставленной рассрочки в течение льготного периода кредитования согласно Договору потребительского кредита. С Правилами банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» по банковским картам и Памяткой Держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк» ознакомлена, полностью с ними согласна, обязуется их неукоснительно соблюдать, что подтверждается подписью заемщика в заявлении-анкете от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>.

На основании указанного заявления-анкеты заемщика от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> между ПАО «Совкомбанк» и ТС согласованы индивидуальные условия Договора потребительского кредита <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>, согласно которым сумма кредита или лимит кредитования, срок действия договора, срок возврата кредита, процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей заемщика, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки определяется Тарифами Банка, Общими условиями Договора потребительского кредита. Также указано, что полная стоимость кредита равна 0 процентов годовых при выполнении условий погашения предоставленной рассрочки в течение льготного периода кредитования.

Подписывая Индивидуальные условия Договора потребительского кредита <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, ТС подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями Договора потребительского кредита, Тарифами Банка, условиями кредитования, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется соблюдать, подтвердила получение ею расчетной карты. Таким образом, <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> между <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> с соблюдением письменной формы.

Согласно Тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва», Памятке по использованию карты «Халва» лимит кредитования: минимальный лимит кредитования - 0,1 рублей, максимальный лимит кредитования - 350000 рублей, лимит устанавливается в момент открытия кредитного договора, срок действий кредитного договора - 120 месяцев с правом пролонгации и правом досрочного возврата, размер минимального платежа - рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней, полная стоимость кредита - 0%, процентные ставки: за пользование рассрочкой 0% годовых в течение льготного периода 36 мес., после - 10% годовых, на остаток собственных средств – 6,5% годовых (при 5 покупках на 10000 рублей за отчетный период, начисляется на остаток до 500000 рублей, на суммы свыше 500000 рублей - 5%), 5% годовых (от 1 покупки), 0% годовых (без покупок), комиссия за снятие наличных: заемные средства (лимит до 30000 рублей за одну операцию) - 2,9%+290 руб. (рассрочка на 3 мес.), опция «Защита платежа» при наличии задолженности - 299 руб. (максимально 2,99% от задолженности), покупка из лимита рассрочки вне сети партнеров - 290 руб.+1,9% от суммы покупок (рассрочка на 2 мес.), опция «Минимальный платеж» - 1,9% от суммы задолженности, штраф при неоплате ежемесячного платежа: с 1-го по 5-й день - 0 рублей, с 6-го дня - 590 рублей (1-й раз), 1%+590 руб. (2-й раз), 2%+590 руб. (3-й раз и далее), комиссия за невыполнение условий обязательного информирования 0 руб. для клиентов в возрасте от 50 лет, для клиентов до 50 лет, если одновременно выполняются 2 условия: сделано от 3 входов в приложение «Совкомбанк–Халва»/личный кабинет и клиент не отключал отправку важных push-сообщений в приложении; 99 руб. в месяц в других случаях, неустойка при неоплате ежемесячного платежа с 6-го дня - 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пп. 3.1, 3.2 Общих условий Договора потребительского кредита, заемные средства по Договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты Заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть Банка по продукту «Карта Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть. Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и Заемщиком Договора потребительского кредита и открытия лимита кредита Заемщику.

Из выписки по счету за период с <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> по <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, открытому на имя ТС, следует, что <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> Банком предоставлен кредит заемщику на сумму 90000 рублей, который использован заемщиком, осуществляя операции по карте.

Вместе с тем, ответчик обязательства по кредитному договору выполняла ненадлежащим образом, нарушала сроки возврата кредита, платежи по кредитному договору не соответствовали размеру ежемесячных минимальных платежей.

Банк направил ТС уведомление о наличии просроченной задолженности, где потребовал возврата всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента направления претензии и уведомил, что на <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> задолженность составляет 96747,7 рублей. Требование оставлено без удовлетворения.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Указанное также содержится и в п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита.

Из представленного расчета задолженности по кредитному договору по состоянию на <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> следует, что с <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> ответчиком погашалась задолженность с нарушением условий договора, по состоянию на <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> просроченная ссудная задолженность с учетом платежей ответчика составила 89140,11 рублей.

В период использования кредита на основании тарифных условий банка начислены договорные комиссии за невыполнение условий обязательного информирования, за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва», за банковскую услугу «минимальный платеж», за снятие/перевод заемных средств, за услуги подписки, в общей сумме 7537,95 рублей.

Таким образом, поскольку в нарушение ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих погашение указанной задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу, что со ТС в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию просроченная ссудная задолженность в размере 89140,11 рублей, комиссии в размере 7537,95 руб., в общем размере 96678,01 рублей.

Рассмотрев требования истца о взыскании с ответчика неустойки на просроченную ссуду, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> (ред. от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Следовательно, по смыслу закона, неустойка, установленная сторонами в виде процентной ставки, является мерой ответственности за нарушение обязательств, в то время, как проценты, предусмотренные ст. ст. 809 и 819 ГК РФ, таковыми мерами не являются.

Как предусмотрено Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва», Памяткой по использованию карты «Халва» неустойка при неоплате ежемесячного платежа с 6-го дня составляет 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, согласованная сторонами неустойка является штрафной санкцией за ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по своевременному возврату денежных средств.

Поскольку в ходе разбирательства по делу был установлен факт нарушения ответчиком принятых на себя обязательств по внесению платежей, суд находит требование о взыскании неустойки законными и обоснованными.

Анализируя вышеизложенное, проверив правильность математических операций, в совокупности с исследованными в судебном заседании финансовыми документами, суд находит верным и считает возможным согласиться с предложенным стороной истца расчетом.

Согласно расчету задолженности, выписке по счету, за период с <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> по <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> Банк начислил неустойку на просроченную ссуду исходя из остатка просроченной ссуды, ставки 0,0546% за каждый день просрочки, что составило задолженность в общем размере 69,64 рублей.

Платежи в счет погашения задолженности по неустойке на просроченную ссуду ответчиком не вносились, соответственно, указанная задолженность подлежит взысканию с пользу истца.

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, принимая во внимание размер начисленной истцом неустойки, суд не находит оснований для снижения неустойки и применения правил ст. 333 ГК РФ.

Таким образом, размер задолженности ответчика по состоянию на <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> перед истцом по договору о потребительском кредитовании <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> составит в общем размере 96747,70 рублей (89140,11+7537,95+69,64).

На основании изложенного, учитывая, что доказательств уплаты указанной задолженности как полностью, так и в части, в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороной ответчика в материалы дела представлено не было, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца указанной задолженности, образовавшейся по кредитному договору.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как следует из платежного поручения <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> истцом при подаче данного иска была уплачена государственная пошлина в размере 3102,43 рублей.

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 3102,43 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ТС удовлетворить.

Взыскать с ТС в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору о потребительском кредитовании <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> по состоянию на <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> в общем размере 96747,70 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 89140,11 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 69,64 рублей, иные комиссии – 7537,95 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3102,43 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение одного месяца со дня его принятия окончательной форме.

Судья С.В. Бируля

Решение изготовлено 12.05.2023