Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-624/2020 ~ М-397/2020 от 13.03.2020

Дело №

УИД 21RS0№-58

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

29 июня 2020 года                                                                                                             <адрес>

Канашский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Орлова Б.З.

при секретаре судебного заседания ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Канашского районного суда Чувашской Республики гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Яконину А.Н., Якониной Л.М. о расторжении кредитного договора, взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору и судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту - ПАО «Сбербанк России», Банк) обратилось в суд с иском, с учетом уточнения требований в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), к Яконину А.Н., Якониной Л.М. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере № рубля 2 копейки, возмещении расходов по уплате государственной пошлины в сумме № рублей 23 копейки и оценке заложенного имущества в сумме 579 рублей 14 копеек, и об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру общей площадью №8 кв.м, с кадастровым номером 21:№, расположенную по адресу: Чувашская Республика, <адрес>, принадлежащую на праве общей долевой собственности Яконину А.Н., Якониной Л.М. по 1/2 доли каждому, с установлением начальной продажной стоимости в размере № рублей путем реализации с публичных торгов, ссылаясь в качестве правового обоснования иска на положения статей 309, 310, 314, 322, 323, 330, 363, 450, 452, 807, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ).

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» и Яконин А.Н., Яконина Л.М. заключили кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить заемщику кредит «Приобретение готового жилья» в сумме № рублей под №% годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ с даты его фактического предоставления.

В соответствии с пунктами 3.1-3.2.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с пунктами 2.1-2.1.2 данного кредитного договора в обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости. Предметом залога является объект недвижимости - квартира, назначение - жилое, общей площадью №8 кв.м, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Согласно выписке из единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости указанный предмет залога принадлежит на праве собственности заемщику Яконину А.Н., Якониной Л.М.

На указанный объект недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона.

Банк выполнил обязательства. Однако заемщики систематически не исполняют свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа.

В соответствии с пунктом 4.2.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО «Сбербанк России». Однако данные обязательства по кредитному договору не исполнены.

Кредитор в силу пункта 3.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ имеет право требовать уплаты неустойки 0,5% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору.

Связи с нарушением обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 354023 рубля 2 копейки, из которых 354023 рубля 2 копейки - просроченный основной долг.

Согласно отчету об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке объектов залога, составленному ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость предмета залога - квартиры, общей площадью 52,8 кв.м, расположенной по адресу: Чувашская Республика, <адрес>, с кадастровым номером 21:№, составляет № рублей.

При определении начальной продажной цены предмета залога, банк просит установить начальную продажную цену, равной 80% от рыночной стоимости, указанной в отчете об оценке, что составляет 956000 рублей.

Стоимость услуг по составлению отчета о рыночной стоимости предмета залога, выполненного ООО «Мобильный оценщик», составляет 579 рублей 14 копеек. Оплата банком указанных расходом подтверждена письмом ООО «Мобильный оценщик».

Представитель истца - ПАО «Сбербанк России», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился; просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «Сбербанк России» (л.д.№

Ответчики Яконин А.Н., Яконина Л.М., извещенные о месте и времени судебного разбирательства по правилам статьи 113 ГПК РФ, сведений о причинах неявки в суд не представили, конверты с судебными извещениями возвратились в суд с отметками отделения связи «истек срок хранения».

Суд, признав возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся сторон, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 1 статьи 307 ГК РФ предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Исходя из положений статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По смыслу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 ГК РФ предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно пункту 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сберегательный банк Российской Федерации» и Яконином А.Н., Якониной Л.М. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому созаемщикам был предоставлен кредит «Ипотечный» в сумме № рублей под 16% годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: Чувашская Республика, <адрес>, сроком по ДД.ММ.ГГГГ.

Датой фактического предоставления кредита является: дата перечисления суммы кредита на вклад, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции созаемщика Яконина А.Н. №, открытый в Канашском отделении № Сбербанка России; дата выдачи кредита наличными деньгами.

Созаемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях договора (л.д.№).

Выдача кредита производится единовременно по заявлению созаемщика Яконина А.Н. (пункт 3.2 кредитного договора).

Обязательства и действия, предусмотренные подпунктами 3.2, 5.1.1, 5.3.13, 5.5.2 и 5.5.3 договора, исполняются от лица созаемщиков, а также в интересах созаемщиков, с их общего согласия, созаемщиком Якониным А.Н. (пункт 1.3 кредитного договора).

Свои обязательства по предоставлению Яконину А.Н. суммы в размере № рублей по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ банк исполнил, что подтверждается расчетом цены иска по договору, заявлением Яконина А.Н. на выдачу кредита (л.д. №).

В соответствии с подпунктами 4.1, 4.3 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с 1-ого числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем. Последний платеж производится не позднее даты, указанной в пункте 1.1 Договора. Уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщиками ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением кредита, в том числе окончательным.

В соответствии в подпунктом 4.4 кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита или уплату процентов созаемщики уплачивают кредитору неустойки в размере в двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновение просроченной задолженности по договору (с учетом возможного изменения процентной ставки за пользование кредитом), с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно пунктам 2.1, 2.1.1, 2.1.2 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют кредитору поручительства ФИО5, ФИО6, и залог приобретаемого объекта недвижимости.

Пунктом 1.2 кредитного договора предусмотрено, что после предоставления созаемщиками кредитору надлежаще оформленных документов, подтверждающих государственную регистрацию ипотеки в пользу кредитора, страхового полиса/договора страхования и трехстороннего соглашения между страховой компанией, кредитором и созаемщиками (любым из созаемщиков) о порядке работы со страховым возмещением, предусмотренных пунктом 5.3.4 договора, а также заявления предусмотренного пунктом ДД.ММ.ГГГГ договора процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 14,50 % годовых. Из состава обеспечения выводятся: поручительство физических лиц ФИО5, ФИО6

В случае невыполнения созаемщиками условий, указанных в подпунктах 2.1.1, 2.2 (части обязанности созаемщиков застраховать (обеспечить заключение) трехстороннее (ого) соглашение (я) между страховой компанией, кредитором и залогодателем о порядке работы со страховым возмещением), подпунктами 3.3, 5.3.1, 5.3.2 договора, а также в случае, указанном в подпункте 5.2.9, кредитор имеет право в одностороннем (внесудебном) порядке расторгнуть договор, письменно известив об этом созаемщиков. Расторжение договора производится путем направления созаемщикам соответствующего извещения в письменной форме заказным письмом с уведомлением о вручении. Договор считается расторгнутым с даты получения созаемщиками указанного извещения, если в извещении не указана иная дата (пункт 6.1 кредитного договора).

В связи с ненадлежащим выполнением ответчиками принятых на себя обязательств ДД.ММ.ГГГГ истцом направлены ответчикам требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора (л.д.№). Однако до настоящего времени обязательства ответчиками перед истцом не исполнены.

Из представленного суду расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет № рубля № копейки, из которых: № рубля 2 копейки - просроченный основной долг (л.д.№).

Суд признает расчет просроченной задолженности по кредитному договору обоснованным и арифметически верным, поскольку расчет произведен в соответствии с условиями договора с учетом процентов и сделанных ответчиками платежей. Кроме того, ответчиками суду не представлены доказательства неверно произведенного истцом расчета суммы долга, а также своих возражений по расчету.

В силу статьи 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Потому суд вправе рассмотреть дело по имеющимся доказательствам.

Доказательств исполнения по договору ответчиками суду не представлено, требование банка о погашении задолженности в добровольном порядке не исполнено.

В силу пункта 1 статьи 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (абзац второй пункта 2 статьи 323 ГК РФ).

Таким образом, учитывая предусмотренный договором солидарный характер исполнения принятых на себя ответчиками перед истцом обязательств, суд считает обоснованными заявленные исковые требования о взыскании кредитной задолженности с Яконина А.Н., Якониной Л.М.

Обеспечением исполнения обязательств созаемщиков по кредитному договору является залог (ипотека) объекта недвижимости - квартира общей площадью 52,8 кв.м, с кадастровым номером №, расположенная по адресу: <адрес>, принадлежащая на праве общей долевой собственности Яконину А.Н., Якониной Л.М. по 1/2 доли каждому.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Статьей 337 ГК РФ определено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно положениям пункту 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Таким образом, поскольку обязательства по кредитному договору, обеспеченному залогом, созаемщиками надлежащим образом не исполняются, имеются правовые основания для обращения взыскания на предмет залога.

В соответствии со статьями 349, 350 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Статьей 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту - Закон об ипотеке) предусмотрена возможность возникновения ипотеки в силу закона.

В соответствии с пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» правила данного Закона применяются к залогу незавершенного строительством недвижимого имущества, возводимого на земельном участке в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, в том числе зданий и сооружений при условии соблюдения правил статьи 69 данного Закона.

Абзацем вторым пункта 5 статьи 5 Закона об ипотеке, определяющей имущество, которое может быть предметом ипотеки, установлена возможность передать в ипотеку права требования участника долевого строительства, вытекающие из договора участия в долевом строительстве, отвечающего требованиям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации». При этом согласно указанной норме к залогу таких прав применяются правила об ипотеке недвижимого имущества.

Согласно пункту 1 статьи 50 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 4 статьи 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Учитывая, что в ходе рассмотрения дела спора по определению начальной продажной цены заложенного имущества не возникло, суд полагает необходимым исходить из установленной рыночной оценки согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке объектов залога, составленному ООО «Мобильный оценщик», квартиры, общей площадью №. м, расположенной по адресу: Чувашская Республика, <адрес>, <адрес>, с кадастровым номером №, в размере № рублей.

Разрешая требования банка об обращении взыскания на предмет залога, суд полагает их подлежащими удовлетворению, определив способ реализации заложенного имущества с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость имущество в размере 80% от рыночной стоимости, установленной отчетом № от ДД.ММ.ГГГГ, что составило № рублей.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, оценив по правилам статьи 67 ГПК РФ, представленные в материалы дела документы и доказательства, и учитывая, что обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнялись, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При проведении оценки рыночной стоимости предмета залога истец понес расходы по ее оплате в размере № рублей 14 копеек (л.д.75). Поскольку отчет № от ДД.ММ.ГГГГ принят судом в качестве доказательства по делу и его проведение было направлено на установление значимых по делу обстоятельств, суд находит необходимым возложить указанные расходы на солидарных ответчиков.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.118, 141), приложенным к исковому заявлению, истцом при обращении в суд с данным иском уплачена государственная пошлина в сумме 12740 рублей 23 копейки, которая в силу положений части 1 статьи 98 ГПК РФ, статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с ответчиков солидарно.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Яконину А.Н., Якониной Л.М. о расторжении кредитного договора, взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору и судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Якониным А.Н., Якониной Л.М..

Взыскать с Яконина А.Н., Якониной Л.М. в солидарном порядке в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере № (№) рубля 2 копейки, в том числе:

просроченный основной долг в размере № (№) рубля 2 копейки.

Взыскать с Яконина А.Н., Якониной Л.М. солидарном порядке в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате отчета об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ на предмет определения рыночной стоимости объектов недвижимости в размере № (пятьсот семьдесят девять) рублей 14 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в сумме № (двенадцать тысяч семьсот сорок) рублей 23 копейки.

Обратить взыскание на заложенное в силу закона недвижимое имущество: квартиру, общей площадью 52,8 кв.м, с кадастровым номером №, расположенную по адресу: Чувашская Республика, <адрес>, принадлежащую на праве общей долевой собственности Яконину А.Н., Якониной Л.М. по 1/2 доли каждому, путем ее реализации на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость в размере № (девятьсот пятьдесят шесть тысяч) рублей, для реализации в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Якониным <адрес>, Якониной <адрес>, и в счет возврата судебных расходов в размере № (№) рублей 23 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Канашский районный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий                                                                  Б.З. Орлов

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.