Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1977/2018 ~ М-1847/2018 от 22.10.2018

Дело № 2-1977/2018 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«07» декабря 2018 года                                                                      г. Орел                                                                         

Орловский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Лядновой Э.В.,

при секретаре Леюшкиной К.А.,

с участием представителя ответчика Банка ВТБ (ПАО) Прилуцкой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Орловского районного суда Орловской области гражданское дело по иску Федюкина А. Н. к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Федюкин А.Н. обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указывает, что между ним и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № от 24.05.2017 на сумму 273 973,00 рублей под 17% годовых со сроком возврата 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны: кредитный договор и график погашения платежей от Дата Также было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 73 973 руб. 00 коп., состоящая из страховой премии и комиссии банка, из них комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 14 794 руб. 60 коп., а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 59 178 руб. 40 коп. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут Дата по 24 часа 00 минут Дата Дата внеочередное общее собрание акционеров Банка ВТБ (ПАО) приняло решение о реорганизации банка в форме присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО). Дата состоялось присоединение ВТБ 24 (ПАО) к Банку ВТБ (ПАО) официально. В связи с этим, к ПАО ""Банк ВТБ" перешли права и обязанности ПАО "Банк ВТБ 24". Федюкин А.Н. обратился к ответчикам с претензиями с отказом от услуг по страхованию, однако его законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. В связи, с чем просит взыскать с ПАО «ВТБ» часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 10 849 руб. 37 коп., взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии в размере 43 397 руб. 49 коп., взыскать солидарно с ответчиков сумму морального вреда в размере 10 000 рублей, взыскать солидарно с ответчиков сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 030 рублей, взыскать солидарно с ответчиков сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец Федюкин А.Н. не явился, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствии.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствии.

В судебном заседании представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности Прилуцкая Т.В. пояснила, что с заявленными требованиями не согласна и считает их не подлежащими удовлетворению. 21.07.2017г. между ВТБ 24 (ПАО) и Федюкиным А.Н. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 273 973,00 рублей сроком на 60 мес. (по Дата) на потребительские нужды и оплату страховой премии, а заемщик в свою очередь, обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты в порядке, установленном договором.

Кредитный договор подписан истцом на каждой странице без оговорок, то есть истец согласился со всеми условиями договора, доказательств направления ответчику предложения со стороны истца заключить договор на иных условиях, в материалах дела не имеется.

Между тем, истец, действуя по своей воле и в своем интересе, подписал кредитный договор. Каких-либо понуждений со стороны Банка к подписанию истцом данного договора не имелось, так как у истца имелось право отказаться от подписания договора в случае, если какие-либо его условия тем или иным образом ущемляют права Федюкина А.Н. как потребителя. Однако, данным правом истец не воспользовался.

Взятые на себя обязательства Банк выполнил своевременно и в полном объеме, перечислив сумму кредита в размере 273 973,00 руб. на счет №1 (п. 18 договора).

Одновременно с этим клиент пожелал быть застрахованным и включенным в число участников программы страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», подписав соответствующее заявление.

Указанное волеизъявление отражено истцом в заявлении на включение в число участников программы страхования, где в п. 1 подтверждает, что уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию Клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Согласно заявлению на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ24(ПАО), подписанного Федюкиным А.Н. 24.05.2017г. (п.2), истец был уведомлен:

- что плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 73 973,00 рублей, из которых комиссия Банка за подключение к программе страхования составляет 14 794,60 руб., расходы Банка на оплату страховой премии составляют 59 178,40 рублей.

- выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованный и его наследники (п.1 заявления ).

- с Условиями страхования ознакомлен и согласен.

Согласно п. 1 заявления срок страхования устанавливается с 00 часов 00 минут Дата по 24 час. 00 мин. Дата.

Таким образом, Федюкин А.Н. на стадии обращения в ВТБ 24 (ПАО) и заключения кредитного договора и договора страхования располагал полной информацией о предложенных ему услугах, их стоимости, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением согласился принять все права и обязанности, определенные кредитным договором и договором страхования, что в полной мере соответствует принципу свободы договора.

Кредитный договор № является действующим, оснований, свидетельствующих, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай в исковом заявлении не указано, в связи с чем считает, что требование о взыскании части страховой премии удовлетворению не подлежит.

Также считает, что правовых оснований для удовлетворения требований о взыскании с Банка части суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования не имеется.

Уплата комиссии согласно заявлению и Условиям Программ коллективного страхования является платой за дополнительную услугу банка, оказанную заемщику, на которую не распространяются положения законодательства о страховании, в том числе по возврату части комиссии, и поскольку дополнительная услуга, заключающаяся исключительно в подключении к программе страхования стоимостью 14 794,60 руб., Банком истцу была оказана в полном объеме единовременно, основания для возвращения части оплаты услуги отсутствуют, соответственно не имеется оснований и для удовлетворения производных требований, компенсации морального вреда и штрафа.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», извещенный надлежащим образом, не явился, в возражениях, представленных в суд, указал, что с заявленными исковыми требованиями не согласен, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

24.05.2017г. Федюкин А.Н. и ПАО «ВТБ 24» (правопредшественник ПАО «Банк ВТБ») заключили кредитный договор № на сумму 273973,00 рублей со сроком на 60 мес.

При оформлении кредита Федюкин А.Н. выразил свое согласие на подключение к программе добровольного коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», путем подписания соответствующего письменного заявления.

Истец своей подписью подтвердил, что до оформления заявления на страхование от 24.05.2017г. до него была доведена информация:

- о том, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия;

- о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования/путем самостоятельного заключения договора страхования с любым Страховщиком по своему выбору.

Подписанием заявления на страхование истец подтвердил следующее:

- приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, по своей воле и в своем интересе;

- сознательно выбирает осуществление страхования у Страховщика путем включения ее Банком в число участников Программы страхования;

- ознакомлен и согласен с Условиями страхования, все их положения ей разъяснены и понятны в полном объеме;

- ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по Договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит (п. 2 Заявления на страхование).

Таким образом, доводы истца о недоведении до него информации о страховой услуге, в том числе о том, что плата за страхование не подлежит возврату, являются несостоятельными и не подтверждаются доказательствами.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования Федюкина А.Н. не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как усматривается из материалов дела, Дата между Федюкиным А.Н. и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № на предоставление потребительского кредита в сумме 273 973,00 рубля сроком на 60 месяцев под 17,00 % годовых.

Взятые на себя обязательства банк выполнил своевременно и в полном объеме, перечислив сумму кредита в размере 273 973,00 руб. на счет №1 (п. 18 договора).

С Дата (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО) Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником ВТБ 24 (ПАО) по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, что также подтверждается передаточным актом и уставом Банка ВТБ (ПАО).

Согласно статье 387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона и наступления, указанных в нем обстоятельств, в том числе в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

В соответствии с пунктом 4 статьи 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Таким образом, правопреемником ВТБ 24 (ПАО) по кредитному договору № является Банк ВТБ (ПАО).

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

В соответствии со ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 5 ФЗ «О потребительском кредитовании» № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В кредитном договоре, помимо общий условий, изложенных в Правилах кредитования, обозначены и индивидуальные условия кредитования для истца, изложенные в Согласии на кредит в. п.п. 1-26.

В соответствии с. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В ст. 934 ГК РФ указано, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Если потребитель ставит свою подпись под конкретным документом (договором), то этим он выражает свое согласие (волеизъявление) с изложенными в нем условиями.

Если истец не имел интереса в присоединении к Программе страхования, он не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Однако подпись истца свидетельствует о его согласии с условиями Договора страхования без каких-либо возражений.

При досрочном отказе от Договора страхования, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала, возврат платы за страхование не предусмотрен.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 6.2. Условий страхования, п. 5.6. Договора страхования Страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Исключением из данного условия является наступление событий, предусмотренных п. 6.2. Условий страхования и п. 5.7. Договора страхования. Т.е. страховая премия подлежит возврату в неиспользованной части в случае, если возможность наступления застрахованных рисков отпала.

Сам по себе отказ от договора страхования либо досрочное исполнение кредитных обязательств не относятся к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, п. 6.2. Условий страхования и п. 5.7. Договора страхования в качестве обстоятельств для досрочного прекращения Договора страхования и применения последствий п. 3 ст. 958 ГК РФ, т.к. не свидетельствует о том, что отпала вероятность наступления предусмотренных Договором страхования страховых рисков. Указанное условие не противоречит нормам действующего законодательства.

Как усматривается из материалов дела, истец, подписав кредитный договор был ознакомлен с его условиями, полностью с ними согласился и обязался выполнять иные обязательства, предусмотренные кредитным договором.

Подпись Федюкина А.Н. в договоре подтверждает, что он ознакомлен со всеми условиями договора и согласен их соблюдать, доказательств направления ответчику предложения со стороны истца заключить договор на иных условиях, в материалах дела не имеется.

Материалы дела не содержат доказательств того, что заявление на включение его в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования являлось вынужденным, что Федюкин А.Н. был лишен возможности вести переговоры об условиях кредита или заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания нарушения прав истца условиями оспариваемого договора.

На момент выдачи кредита истец был подробно ознакомлен со всеми условиями договора, которые ему были ясны и понятны. Оценивая свои финансовые возможности, он согласился на подписание кредитного соглашения на указанных в нем условиях.

Как следует из статьи 407 Гражданского кодекса РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

В ч. 1 ст. 9 ГК РФ указано, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Таким образом, установив, что при заключении кредитного договора № от Дата сторонами были согласованы все существенные условия, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований о защите прав потребителей.

Руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Федюкина А. Н. к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Орловский районный суд Орловской области в течение одного месяца со дня принятия его судом в окончательной форме, 12.12.2018 года.

Судья                                                                 Э.В. Ляднова