Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3795/2022 ~ М-1913/2022 от 17.05.2022

Дело № 2-3795/2022

УИД 18RS0003-01-2022-003723-57

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    12 июля 2022 года                             г. Ижевск    Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи                Маштаковой Н.А.,

при помощнике судьи                    Гилязовой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Почта Банк» к Мацак ФИО7 взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее по тексту – Банк,АО «Почта Банк») обратилось в суд с иском к Мацак ФИО8(далее по тексту- Ответчик, Заемщик, Мацак ФИО9.) о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя исковые требования следующим.

    07.08.2019г. между Банком и ответчиком заключен кредитный договор <номер>, по условиям которого заемщику предоставлен потребительский кредит в размере 529500 руб. с плановым сроком погашения в 60 месяцев под 19,90% годовых. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На основании ст.ст. 309, 811 ГК РФ Банк просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 30.01.2022г. в сумме 515013 руб., в том числе основной долг - 470502,81 руб., проценты 42512,42 руб. неустойка – 1697,77 руб., комиссии- 300,00 руб.

    Представитель истца АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

    Ответчик Мацак ФИО10., в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлялся надлежащим образом, конверт возвращен в суд за истечением срока хранения.

    По общим правилам, установленным пунктом 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

    В силу разъяснений, приведенных в пунктах 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

    Исходя из правовой позиции Конституционного суда Российской Федерации, выраженной в Определении от 25 ноября 2020 года N 2707-О, такое правовое регулирование направлено на пресечение со стороны лиц, участвующих в деле, злоупотреблений, связанных с намеренным неполучением судебных извещений и затягиванием рассмотрения дела судом. Применительно к пункту 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных приказом Минкомсвязи России от 31 июля 2014 года N 234, и части 2 статьи 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует ее возврат, следует считать надлежащим извещением.

    Лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами (часть 1 статьи 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

    Исходя из принципов добросовестности и разумности, ответчик должен был обеспечить возможность получения им почтовой и иной корреспонденции по месту регистрации и проживания, что им выполнено не было.

    При таких обстоятельствах дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке ст.233 ГПК РФ в порядке заочного производства.

    Изучив и проанализировав материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

    Исходя из положений статей 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

    Пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

    Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

    В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

    В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа договора.

    По смыслу приведенных норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

    В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса РФ).

    В ходе судебного разбирательства установлено, что <дата> между ПАО «Почта Банк»и Мацак ФИО11. на основании заявления о предоставлении потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" заключен кредитный договор N <номер>, по условиям которого заемщику предоставлен кредитный лимит (лимит кредитования) в размере 529500 рублей под 19,90% годовых со сроком возврата кредита <дата>, с внесением 59 ежемесячных платежей вразмере14015 рублей до 7 числа каждого месяца, последнего платежа в срок до 07.08.2024г. в размере 12607,14 руб.

    Условия кредитного договора изложены в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", Общих условиях договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", Тарифах по предоставлению потребительских кредитов, с которыми заемщик была ознакомлена и согласилась.

    ПАО «Почта Банк» выполнило свои обязательства, предоставив заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором N <номер> <дата>, однако Мацак ФИО13., воспользовавшись кредитными денежными средствами в размере предоставленного кредитного лимита, что не оспаривается ответчиком, ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами.

    Факт выдачи кредита Мацак ФИО12. подтверждается выпиской по банковскому счету заемщика.

    В соответствии с решением Общего собрания акционеров банка от <дата> (протокол N <номер> от <дата>) наименование ПАО «Почта Банк» изменено на АО «Почта Банк».

<дата> АО «Почта Банк» в адрес ответчика направлено заключительное требование об исполнении обязательств по договору в полном объеме не позднее <дата>, которое заемщиком не исполнено.

    Согласно представленному истцом расчету задолженность Мацак ФИО14. по кредитному договору за период с 07.08.2021г. по 30.01.2022г. составила 515013 руб., в том числе основной долг - 470502,81 руб., проценты- 42512,42 руб., неустойка – 1697,77 руб., комиссии-300,00 руб.

    Таким образом, оценивая имеющиеся в деле доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, передав заемщику сумму кредита на условиях срочности, возвратности и платности, которой ответчик распорядился по своему усмотрению, от исполнения своих обязанностей по возврату суммы кредита и уплате начисленных за пользование им процентов ответчик уклоняется, что является основанием для удовлетворения требований о взыскании образовавшейся задолженности.

    Расчет задолженности ответчика, представленный истцом, судом проверен по правилам ст. 319 ГК РФ и признан верным, соответствующим кредитному договору.

    Таким образом, на <дата> размер задолженности ответчика перед Банком и подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца составит по основному долгу – 470502,81 руб., по процентам- 42512,42 руб.,

    Доказательств об ином размере задолженности ответчиком суду не представлено.

    Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующим выводам.

    Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

    В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

    В случае ненадлежащего исполнения условий договора заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится со дня образования просроченной задолженности по основному долгу и/или процентам.(п. 12 кредитного договора).

    Взыскание неустойки является мерой гражданско-правовой ответственности при неправомерном уклонении от возврата денежных средств.

    В судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком принятых обязательств по кредитному договору, в связи с чем, в силу ст. ст. 330, 331 ГК РФ, условий кредитного договора с ответчика подлежит взысканию неустойка.

    Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст. 811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

    В соответствии с представленным истцом расчетом по состоянию на <дата> сумма неустойки составляет 1697,77 руб.

    Представленный истцом расчет неустойки судом проверен в судебном заседании, признан правильным, соответствующим кредитному договору.

    Как указал Верховный Суд Российской Федерации в пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, применение судом статьи 333 Гражданского кодекса РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

    Пунктом 12 кредитного договора процентная ставка неустойки установлена в размере 20% годовых, что соответствует положениям п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которому размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

    Учитывая конкретные обстоятельства дела, в том числе соотношение суммы основного долга и неустойки, предъявленной к взысканию в заявленном размере, длительность неисполнения заемщиком обязательств, принимая во внимание компенсационный характер неустойки, суд оснований для снижения заявленного размера неустойки в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ не усматривает. Заявленное истцом исковое требование о взыскании неустойки в указанном размере соразмерно нарушенному ответчиком обязательству.

    Согласно пункту 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

    Из дела видно, что доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, ответчиком суду не представлено.

    Учитывая, что сроки погашения задолженности по кредитному договору ответчиком нарушались, принятые им обязательства в полном объеме не исполнены, суд приходит к выводу о том, что по состоянию на <дата> подлежащая взысканию с ответчика сумма неустойки составит 1697,77 руб. Исковые требования Банка в указанной части подлежат удовлетворению.

Рассматривая исковые требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по комиссиям, суд приходит к следующему.

При заключении кредитного договора ответчик выразил свое согласие на подключение ему следующих услуг: "Гарантированная ставка", за предоставление которой взимается комиссия в сумме 5,90% от суммы к выдаче с базовой процентной ставкой, 1,0% от суммы к выдаче с льготной процентной ставкой по кредиту, "Кредитное информирование", за предоставление которой предусмотрено взимание комиссии в сумме 500 руб. за первый период пропуска платежа и 2 200 руб. за каждый последующий пропуск платежа, но не более четырех платежей, что подтверждается п. 17 Индивидуальных условий договора и Тарифами Банка, заявлением о предоставлении потребительского кредита, подписанными ответчиком.

Согласно Тарифам Банка установлен размер процентной ставки по услуге "Гарантированная ставка" - 5,90%.

Пунктом 14 Индивидуальных условий предусмотрено, что ответчик при заключении кредитного договора ознакомился с Общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

Пунктами 5.6 и 5.9 Общих условий предусмотрено подключение клиентом услуги "Гарантированная ставка" - услуги, предусматривающей установление уменьшенной процентной ставки по кредиту, и услуги "Кредитное информирование" - услуги по предоставлению клиенту информации о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах ее погашения. При этом последнюю услугу клиент вправе отключить в любой день, обратившись в Банк с заявлением, отключение услуги осуществляется с даты очередного платежа.

С условиями предоставления кредита, Тарифами Банка, Общими условиями, порядком и графиком погашения кредита, правами и обязанностями заемщика был ознакомлен и согласился с ними, подписав договор.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общие условия, Тарифы Банка содержат полную информацию о размере процентной ставки по кредиту, полной стоимости кредита, сроке действия договора и возврата кредита, порядке погашения кредита и уплате процентов, предоставляемых Банком услугах, в том числе предоставляемых за отдельную плату, иных условиях, оговоренных сторонами при заключении договора.

Истцу была доведена исчерпывающая информация об условиях кредитного договора, он был согласен со всеми положениями договора и обязался их выполнять, что подтверждается его личной подписью. Нарушений со стороны Банка в части доведения до заемщика всей информации по кредиту, о предоставлении дополнительных услуг, в том числе о полной стоимости кредита, судом не установлено. Кредитный договор, Тарифы Банка ответчик подписал лично. При заключении договора между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Заключая договор, ответчик, ознакомившись с условиями предоставления кредита, располагал полной и достоверной информацией о предложенных ему услугах. Действуя добровольно своей волей и в своем интересе, он согласился со всеми положениями договора и обязался их выполнять, что полностью соответствует принципу свободы договора. Волеизъявление заемщика на заключение договора на указанных в договоре условиях подтверждается собственноручно выполненной им подписью в договоре. При этом ответчик имел возможность подробно изучить его условия, а также имел право отказаться от его заключения. Ответчик также имел возможность отказаться от уже получаемых им услуг Банка в дальнейшем, направив Банку заявление об их отключении.

Расчет задолженности по комиссиям судом проверен, признан верным и положен в основу решения.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что по состоянию на <дата> подлежащая взысканию с ответчика сумма комиссии составит 300,00 руб. Исковые требования Банка в указанной части подлежат удовлетворению.

Требования о взыскании судебных расходов стороной истца не заявлены.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233, 235 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Почта Банк» (ИНН <номер>) к Мацак ФИО15 (паспорт <номер> районе г.Ижевска) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Мацак ФИО16 в пользу акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору <номер> от 07.08.2019г. за период с 07.08.2021г. по 30.01.2022г. в сумме 515013 руб., в том числе:

- основной долг - 470502,81 руб.;

-проценты- 42512,42 руб.

- неустойка –1697,77 руб.;

-комиссии-300,00 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Верховный суд УР через Октябрьский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено судьей на компьютере в совещательной комнате <дата>.

Председательствующий судья                        Маштакова Н.А.