Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-458/2023 ~ М-273/2023 от 06.04.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 сентября 2023 года г. Советск

Советский городской суд Калининградской области в составе председательствующего судьи Ганага Ю.Н..

при секретаре судебного заседания Ворбанской С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Банк «ФК «Открытие» к Прокопович Александру Александровичу, Прокопович Владимиру Александровичу о взыскании денежных средств по кредитному договору с наследников заемщика,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «ФК «Открытие» обратился в Советский городской суд с исковым заявлением к наследственному имуществу умершего ФИО5 о взыскании денежных средств по кредитным договорам, в обоснование заявленных требований указал следующее. По условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк «ФК Открытие» предоставил ФИО5 кредит в размере 434 000 рублей на срок 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 9,9% годовых, а заемщик обязался своевременно возвратить кредит, уплатить проценты и исполнить иные обязательства в соответствии с условиями Кредитного договора. Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредитных средств. Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитного договора, за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору предусмотрено начисление неустойки в размере 0,1% от суммы просроченного обязательства за каждый день просрочки. По состоянию на 27.03.2023 задолженность по кредитному договору №-№ от 25.02.2022 составила 452 144 рубля 79 копеек, в том числе 434 000 рублей – задолженность по основному долгу, 18 144 рубля 79 копеек – просроченные проценты. Кроме того, 27.07.2021 на основания Заявления –Анкеты на получение банковской карты между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО5 был заключен кредитный договор №, по условиям которого, Банк предоставил кредитный лимит в размере 66 000 рублей со сроком возврата 1 год, под 25,9% годовых. При возникновении просроченной задолженности процентная ставка установлена 45,9 % годовых, Тариф 120 дней. Банк исполнил свои обязательства по выдаче кредитных денежных средств. Тарифом предусмотрены комиссии за годовое обслуживание 1 200 рублей в год, за снятие наличных денежных средств, смс-информирование – 59 рублей в месяц. По состоянию на 14.02.2023 задолженность по кредитному договору № от 27.07.2021 составляет 61 719 рублей, в том числе: 49 174 рубля 36 копеек – просроченная ссудная задолженность, 10 696 рублей 43 копейки – просроченные проценты за пользование кредитом, 1 849 рублей – за обслуживание карты. Сведения о наследниках, принявших наследство, в соответствии со ст. 5 Закона о нотариате является нотариальной <данные изъяты> и Банку не может быть предоставлена. Банк обращался к нотариусу ФИО6, имеется наследственное дело № умершего ФИО5. У истца отсутствуют сведения о наследниках заемщика. По сведениям банка, ФИО5 на праве собственности принадлежит жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 3 848 327 рублей 48 копеек. Ссылаясь на ст. 309, 310, 348-349, 361, 363, 809, 810, 1110, 1112, 1113, 1152 – 1155, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просил взыскать с наследников задолженность по кредитным договорам № от 25.02.2022, № от 27.07.2021 в размере всего 513 864 рублей 58 копеек, в том числе 483 174 рубля 36 копеек – задолженность по основному долгу, 28 841 рубль 22 копейки – начисленные проценты, 1 849 рублей – тариф за обслуживание карты, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 339 рублей.

Определением суда от 10.05.2023 к участию в деле в качестве ответчика привлечен наследник заемщика Прокопович А.А., определением суда от 06.06.2023 - Прокопович В.А..

Истец ПАО Банк «ФК Открытие», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Представил заявление, в котором указал, что в настоящее время отсутствует задолженность по кредитным договорам. В связи с чем, Банк не поддерживает требования в части взыскания задолженности по кредитным договорам. Банк настаивает на взыскание судебных расходов – госпошлины, уплаченной при подаче иска в суд. Просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Прокопович В.А. в судебном заседании с требованиями искового заявления не согласился, указал, что задолженность по кредитам полностью погашена, о чем банк выдал справку. В досудебном порядке истец к ответчикам не обращался с требованиями погасить задолженность и ответчики не имели возможность погасить долг в досудебном порядке.

Ответчик Прокопович А.А., извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела в совокупности с представленными доказательствами и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. Условием действительности сделки является соблюдение письменной формы (ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (п.1 ч.1 ст.3 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). При этом законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается, в том числе, на положениях ГК РФ и состоит из Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (ст.2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В силу ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа и состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», применяется ст. 428 ГК РФ. При этом общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком. В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 1, 2, 3, 9, 10 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», с момента передачи заемщику денежных средств. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, - в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа) (ч. 6, 15 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (ч. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации). Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка) (ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В силу п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, - совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено судом из представленных истцом доказательств, 25.02.2022 между ПАО Банк «ФК «Открытие» и ФИО5 заключен кредитный договор № на сумму 434 000 рублей сроком на 60 месяцев с годовой процентной ставкой 9,9%. Возврат полученного кредита осуществляется аннуитетными платежами 25 числа каждого месяца. Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа в размере 0,1% от сумм просроченных обязательств за каждый день просрочки.

Во исполнение заключенного договора, денежные средства в указанном размере зачислены банком ФИО5, что подтверждается выпиской из лицевого счета №.

Кроме того, 27.07.2021 на основании Заявления –Анкеты на получение банковской карты, Условий предоставления и использовании банковских расчетных карт, Тарифов по обслуживанию банковских карт, между ФИО5 и ПАО Банк «ФК «Открытие» заключен кредитный договор №, по условиям которого, Банк предоставил ФИО5 банковскую карту с кредитным лимитом в размере 66 000 рублей со сроком возврата 1 год, под 25,9% годовых. При возникновении просроченной задолженности процентная ставка установлена 45,9 % годовых, Тариф 120 дней. Банк исполнил свои обязательства по выдаче кредитных денежных средств. Тарифом предусмотрены комиссии за годовое обслуживание 1 200 рублей в год, за снятие наличных денежных средств, смс-информирование – 59 рублей в месяц.

ФИО5 умер 06.03.2022, что подтверждается свидетельством о смерти №.

После смерти заемщика обязательства по договору не исполняются, что привело к образованию по кредитным договорам по состоянию на 27.03.2023 задолженности всего в размере 513 864 рублей 58 копеек, в том числе 483 174 рубля 36 копеек – просроченный основной долг, 28 841 рубль 22 копейки – просроченные проценты, 1 849 рублей – платеж за обслуживание карты.

Расчет задолженности судом проверен и признан арифметически правильным, выполненным с учетом условий заключенных с ФИО5 договоров.

В силу положений ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со ст. 1112 названного кодекса входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается.

Согласно ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу п. 2 ст. 1153 того же кодекса признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.

В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, только при отсутствии или недостаточности такового кредитное обязательство в силу п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.

Таким образом, в случае смерти должника и при наличии наследника и наследственного имущества возможно взыскание кредитной задолженности с наследника в пределах стоимости наследственного имущества. Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения настоящего спора, являются принятие наследниками наследства после смерти заемщика, наличие и размер наследственного имущества.

Из наследственного дела №, открытого нотариусом Советского нотариального округа Калининградской области, следует, что на дату смерти ФИО5 принадлежали на праве собственности: жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, земельный участок, автомобиль.

Наследство, открывшееся смертью ФИО5, приняли его сыновья Прокопович А.А. и Прокопович В.А., что подтверждается заявлениями ответчиков о принятии наследства, поданными 09.07.2022 нотариусу Советского нотариального округа Калининградской области.

Как следует из заявления представителя ПАО Банк «ФК «Открытие», справки о полном погашении кредита, 01.08.2023 заемщиком обязательства по кредитному договору были исполнены в полном объеме.

Поскольку представитель истца в заявлении указывает на то, что не поддерживает исковые требования в части взыскания задолженности, задолженность перед Банком погашена ответчиками по состоянию на 01.08.2023 полностью, то оснований для удовлетворения исковых требований истца ПАО Банк «ФК «Открытие», не имеется.

Согласно ч.1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Применительно к ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании ч.1 ст. 101 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы, в том числе расходы на оплату услуг представителя, по просьбе истца взыскиваются с ответчика.

В данном случае решение законодателя возложить на ответчика обязанность по компенсации истцу понесенных им судебных расходов основывается на том, что истец заявлял правомерные требования, которые фактически признаны ответчиком и добровольно им удовлетворены после предъявления иска к нему.

В настоящем деле на момент предъявления иска у ответчиков имелась просроченная задолженность, обязательства, исполняемые периодическими платежами, нарушались.

То есть, требования истца о взыскании задолженности основаны на законе и обстоятельствах дела.

Основанием к отказу во взыскании задолженности является не необоснованность исковых требований, а добровольное их удовлетворение ответчиками в процессе рассмотрения дела.

Из дела видно, что, обращаясь в суд с иском, Банк уплатил государственную пошлину по требованиям, подлежащим оценке, в сумме 8 339 рублей.

Исковое заявление подано в Советский городской суд 06.04.2023, просроченная задолженность по основному долгу и процентам ответчиками погашена в полном объеме 01.08.2023, частично задолженность погашалась, согласно пояснений ответчика Прокопович В.А., данных в судебном заседании 20.07.2023, две недели назад, то есть, после обращения истца в суд.

При таком положении дела, следует применить к спорному правоотношению норму ч.1 ст. 101 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодека Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО Банк «ФК «Открытие» к Прокопович Александру Александровичу, Прокопович Владимиру Александровичу о взыскании денежных средств по кредитному договору с наследников заемщика, отказать.

Взыскать в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» № с Прокопович Александра Александровича, Прокопович Владимира Александровича 8 339 рублей в счет понесенных судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины по 4 169 рублей 50 копеек с каждого.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Калининградского областного суда через Советский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть заочного решения вынесена в совещательной комнате.

Мотивированное заочное решение изготовлено судом 18.09.2023.

Судья Ю.Н. Ганага