Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5223/2020 ~ М-5456/2020 от 20.10.2020

                                                                                                             Дело №

55RS0№-77

                                                                 РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес>                                         27 ноября 2020 года

Кировский районный суд <адрес> в составе председательствующего Зинченко Ю.А., при секретаре ФИО6, при помощнике судьи ФИО7,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя. В обоснование указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и банком АО «Россельхозбанк» было заключено соглашение № по условиям которого истцу предоставлялась сумма кредита в размере 303 000 рублей. При заключении договора истец был присоединен к страховому продукту Программа коллективного страхования заемщиков\созаёмщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №), страховщиком является АО «Страховая компания «РСБХ- Страхование». В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ с кредитного счета истца были списаны денежные средства в размере 32 040 рублей 63 копейки в счет оплаты за присоединение к Программе страхования №, включенного в тело кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. С целью досудебного урегулирования спора истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика и третьего лица в течение 14 календарных дней были направлены заявления об исключении из состава участников Программы страхования № и возврате денежных средств в срок, не превышающий 10 рабочих дней. В соответствии с отчетами об отслеживании отправлений, заявление ответчиком получено ДД.ММ.ГГГГ, третьим лицом – ДД.ММ.ГГГГ, возврат денежных средств должен был быть произведен в срок до ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ указанные требования ответчиком не удовлетворены. Полагал, что поскольку плата за страхование была списана со счета истца банком в рамках действующего кредитного договора (п.11), возврат денежных средств должен произвести ответчик, однако до настоящего времени денежные средства не возвращены.

На основании изложенного, просил взыскать с АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» в свою пользу плату за присоединение к Программе страхования № в размере 32 040 рублей 63 копейки; неустойку за невыполнение требований потребителя в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 68 959 рублей 37 копеек; компенсацию морального вреда в размере 7 000 рублей, а также штраф в размере 50 % от суммы, подлежащей взысканию.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении гражданского дела в свое отсутствие.

Ответчик АО «Россельхозбанк» в судебное заседание своего представителя не направил, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Предоставил отзыв на исковое заявление, согласно которого указано, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договора №, который был обеспечен в рамках договора страхования, страховая плата составила 32 040 рублей, которая состоит из: 13 834 рубля 23 копейки – страховая премия, 15 172 рубля – комиссия банка, 3034 рубля 40 копеек – НДС с комиссии банка. Банком, в качестве вознаграждения по присоединению к программе страхования в рамках вышеуказанного кредитного договора было удержано 18 206 рублей 40 копеек, получателем 13 834 рублей 23 копеек является АО «СК «РСХБ-Страхование». В действия банка по присоединению к программе коллективного страхования входит следующий объем действий: анализ существующих страховых организаций; выбор наиболее подходящих, учитывающих интересы заемщика; аккредитация страховых организаций; консультирование и предоставление всей необходимой информации (о страховщике, о сумме платежей по страхованию и др.) потенциальному клиенту; заключение с выбранным страховщиком договора коллективного страхования; осуществление сбора, обработки и технической передачи информации о клиенте; перечисление страховой премии страховщику за весь срок страхования; ежемесячное направление страховщику бордеро (п. 2.1.2. Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ). Кроме того, фактически при заключении клиентом с банком «Договора возмездного оказания услуг», последний всячески курирует и контролирует деятельность страховых организаций, не исключая судебного участия. Указал, что действия банка раскрываются в Договоре коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того указал, что заявка на истца заводилась за день до получения кредита, а именно 02.04.2019    г При заполнении анкеты-заявления на получение кредита, истец выразил желание на страхование посредством присоединения к программе коллективного страхования. При этом клиенту предлагался и иной способ обеспечения - «самостоятельное заключение договора страхования» с любым из аккредитованных страховщиков: ООО СК «ВТБ Страхование»; АО «СК «РЕГИОНГАРАНТ»; АО «СОГАЗ»; АО «РСК «Стерх»; ОАО «НАСКО»; ЗАО «СК «РСХБ-Страхование»; ОАО «АльфаСтрахование»; САО «ВСК»; СПАО «РЕСО-Гарантия»; ПАО «Росгосстрах»; ООО «СК «РГС-Жизнь»;    ПАО «САК «Энергогарант»; ЗАО «СГ «УралСиб». Клиенту предлагается заключить «Договор коллективного страхования» только в случае выражения последним желания застраховаться при одновременном отказе от заключения индивидуального договора страхования с любым из предложенных страховщиков. Также, согласно п. 2 подписанного ФИО2 «Заявления на присоединение», последний подтвердил свое согласие быть застрахованным по Договору добровольного коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и РСХБ-Страхование. В соответствии с п. 4 Заявления указано, что ФИО2 имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя, и назначает в качестве такового - АО «Россельхозбанк». В соответствии с п. 5 Заявления заемщик подтверждает доведение до него сведений о возможности досрочного прекращения им Договора страхования по своему желанию: «Мне известно, что действие Договора страхования в отношении меня может быть досрочно прекращено по моему желанию». Свобода выбора поставщика дополнительных услуг подтверждается тем, что заемщик в п. 7 «Заявления на присоединение» подтверждает, что уведомлен о том, что присоединение к «Программе страхования №», - не является условием для получения кредита. В соответствии с абз. 3 п. 7 вышеуказанного Заявления, заемщик подтверждает, что страховая компания выбрана им добровольно, и что он уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования, в том числе страхования жизни и здоровья. Таким образом, ни о какой навязанности со стороны банка не может быть и ФИО4, ввиду того что ФИО2 мог: заключить договор возмездного оказания услуг «По присоединению к программе коллективного страхования»; заключить индивидуальный договор страхования, с любой из указанных выше страховых организаций (без уплаты банку вознаграждения); не заключать договор страхования вовсе. Полагал, что положения ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей», регламентирующие последствия нарушения сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы к спорным правоотношениям не применимы, т. к. отказ ответчика от возврата уплаченной по договору страховой премии не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона РФ «О защите прав потребителей». В случае удовлетворения исковых требований, просил снизить штраф предусмотренный ФЗ «О защите прав потребителей».

Представитель третьего лица АО «СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, предоставил письменные возражения на исковое заявление.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Россельхозбанк» было заключено соглашение № по условиям которого истцу предоставлялась сумма кредита в размере 303 000 рублей, сроком на 5 лет. Одновременно с оформлением кредитного договора (ДД.ММ.ГГГГ) истцом было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №), по условиям которой истец был застрахован по договору коллективного страхования, заключенному между ответчиком и АО «Страховая компания «РСБХ- Страхование». Кроме того, на истца возложена обязанность по уплате вознаграждения ответчику за сбор, обработку и техническую передачу информации, а также уплаты компенсации расходов по оплате страховой премии, совокупность указанных сумм составила 32 040 рублей 63 копейки, которые были оплачены в этот же день.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика заявление об отказе от участия в Программе страхования и возврате оплаченной страховой премии, что подтверждается представленной в материалы дела квитанцией № «ФИО1».

В исковом заявлении истец указывает, что в случае отказа от договора добровольного страхования в срок, установленный Указанием Банка России, сумма страховой премии должна быть возвращена.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935, ст. 421 ГК РФ обязанность страховать жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из материалов дела следует, что договор коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ N 32-0-04/5-2014 (далее - договор коллективного страхования) заключен между АО "Российский сельскохозяйственный банк" и ЗАО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, Правил страхования от потери работы от ДД.ММ.ГГГГ, Правил страхования имущества от ДД.ММ.ГГГГ

Конкретные условия страхования содержатся в указанном договоре, а также в программе коллективного страхования (Программа страхования №).

Застрахованными лицами по Программе страхования № являются дееспособные физические лица, заключившие с банком договор о предоставлении кредита «Пенсионный», по возрасту и состоянию здоровья отвечающие требованиям Программы страхования №, указанное в Бордеро № и за которых страхователем уплачена страховая премия страховщику. При этом фактический возраст застрахованного лица не должен быть менее 18 лет и превышать 75 лет на момент распространения на него действия договора страхования.

Согласно пунктам 1.2, 1.6.1.1 договора коллективного страхования страхователем является Банк, который также является выгодоприобретателем по страховым рискам "Смерть в результате несчастного случая и болезни" и "Установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни".

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные, в том числе, с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (пункт 1.4.1 договора коллективного страхования).

Таким образом, вследствие присоединения заемщика к Программе коллективного страхования с внесением им соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а страхователем по данному договору - сам заемщик.

Учитывая, что заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на возникшие правоотношения распространяется Указание Банка России, требованиям которого должны соответствовать договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами.

Исходя из преамбулы Указания Банка России, в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Согласно пункту 3 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования ФИО2 обязался уплатить вознаграждение АО "Российский сельскохозяйственный банк" за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования, и компенсировать расходы банка на оплату страховой премии страховщику.

Сумма в размере 32 040 рублей 63 копейки составляет величину страховой платы, которая подлежит единовременной уплате АО "Российский сельскохозяйственный банк" в соответствии с утвержденными тарифами.

На ФИО2 распространяются положения, предусмотренные Указанием Банка России, следовательно, отказ от услуги страхования, допускаемый данным указанием, делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически нецелесообразной для истца. Уплата такой комиссии обусловлена исключительно оплатой страховой премии за подключение к программе.

Таким образом, реализация страхователем в "период охлаждения" права на отказ от договора добровольного страхования повлекла возникновение обязанности возвратить денежную сумму, уплаченную им при подключении к Программе коллективного страхования. В связи с чем, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании платы за присоединение к Программе страхования № в размере 32 040 рублей 63 копейки.

При этом суд отмечает, что при заключении соглашения о кредитовании, включении заемщика в Программу страхования, банк не разъяснил каков размер страховой премии, подлежащий перечислению страховой компании, какова стоимость услуг банка, также не указала, что из платы за страхование будет уплачен НДС.

Также отсутствуют доказательств того, что до заемщика была доведена информация о том, что он имеет право отказаться от включения в число участников программы страхования, каков порядок отказа и каков порядок возврата платы.

Таким образом, суд с учетом изложенного считает обоснованными требования истца к банку, так как заемщик с заявлением о возврате платы за страхование обратился к лицу, которое удержало данную плату.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки за невыполнение требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 68 959 рублей 37 копеек. При этом истец ссылается на положения ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В связи с тем, что судом принимается отказ от договора оказания дополнительных услуг на основании ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», то соответственно положения ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» при расчете неустойки не применимы.

Суд считает обоснованным применить положения ст. 395 ГК РФ при расчете неустойки.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Заявление об отказе от включения в Программу страхования было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, в заявлении истец просит произвести возврат платы в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного отказа, соответственно начисление процентов за неправомерное удержание денежных средств должно начисляться ДД.ММ.ГГГГ.

Задолженность,руб.	Период просрочки			Процентнаяставка	Днейвгоду	Проценты,руб.
	c	по	дни
[1]	[2]	[3]	[4]	[5]	[6]	[1]?[4]?[5]/[6]
32 040,63	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	41	7,75%	365	278,93
32 040,63	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	42	7,50%	365	276,52
32 040,63	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	42	7,25%	365	267,30
32 040,63	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	49	7%	365	301,09
32 040,63	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	49	6,50%	365	279,59
32 040,63	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	16	6,25%	365	87,78
32 040,63	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	40	6,25%	366	218,86
32 040,63	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	77	6%	366	404,45
32 040,63	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	56	5,50%	366	269,63
32 040,63	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	35	4,50%	366	137,88
32 040,63	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	85	4,25%	366	316,25
Итого:			532	6,09%	2 838,28

Относительно требований о взыскании компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

По правилам ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размера компенсации морального вреда, за нарушение прав потребителя как за несвоевременную передачу объекта недвижимости, так и за включение в договор условий ущемляющих права потребителя, суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причинённых потерпевшему физических страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических страданий оценивается судом с учётом фактических обстоятельств, при которых был причинён моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

При таких обстоятельствах, с учетом степени нравственных и физических страданий истца, требований разумности, справедливости и конкретных обстоятельств дела, суд по правилам приведённых материальных норм полагает обоснованным удовлетворение требований истца о взыскании компенсации морального вреда в размере 2 000 рублей, находя эту сумму отвечающей принципам соразмерности и разумности.

В соответствии пунктом 6 статьи 13 ФЗ «О защите прав потребителей» (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ), при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчик отказался от добровольного урегулирования спора, истец обратился с настоящим исковым заявлением в защиту прав потребителя, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50 % от присужденной суммы (32 040,63 руб. (плата за присоединение к программе страхования) + 2 000 руб.(компенсация морального вреда) + 2 838,28 руб. (неустойка)х50% =18439,46 рублей.

При этом оснований снижать размер штрафа, суд не усматривает.

Кроме того, с ответчика в доход местного бюджета также подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1546 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО2 плату за присоединение к Программе страхования № в размере 32 040 рублей 63 копейки, проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 838 рублей 28 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей, штраф в сумме 18 439 рублей 46 копеек.

В удовлетворении остальной части требований – отказать.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 546 рублей.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья                                     Ю.А. Зинченко

Мотивированный текст решения составлен ДД.ММ.ГГГГ.

Копия вернаРешение (определение) не вступил (о) в законную силу «____» _________________ 20       г.УИД 55RS0№-77Подлинный документ подшит в материалах дела 2-5223/2020 ~ М-5456/2020хранящегося в Кировском районном суде <адрес>Судья __________________________Зинченко Ю.А.                                                         подписьСекретарь_______________________                               подпись