Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-678/2021 ~ М-666/2021 от 22.10.2021

         Дело №2-678/2021

37RS0016-01-2021-001159-70

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

         24 ноября 2021 года                                                       г.Пучеж Ивановской области

         Пучежский районный суд Ивановской области

в составе председательствующего судьи Федичевой И.Ю.,

с участием ответчика Кузовой Г.А.,

при секретаре Гладковой Е.Л.,

         рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Кузовой Галине Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный», Банк) обратилось в суд с иском к Кузовой Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 09.04.2016 года между ПАО КБ «Восточный» и Кузовой Г.А. был заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 205735 рублей сроком на 41,45 месяца. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, в результате чего по состоянию на 27.09.2021 года образовалась задолженность в размере 245391,59 рублей, из которых 181133,66 рублей - задолженность по основному долгу, 64257,93 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, которые истец и просит взыскать с ответчика наряду с уплаченной при подаче иска государственной пошлиной в размере 5653,92 рублей.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела судебной повесткой, а также посредством электронной почты, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Возражал против удовлетворения заявления ответчика о пропуске срока исковой давности, указав, что данный срок подлежит исчислению с момента окончания действия кредитного договора. т.е. с 09.04.2023 года.

Ответчик Кузова Г.А.в судебном заседании заявленные исковые требования не признала, просила суд применить срок исковой давности, отказав истцу в удовлетворении иска. Факт заключения кредитного договора на указанных истцом условиях, получения по нему заявленной истцом суммы не оспаривала. Пояснила, что последний платеж ею внесен в июле 2018 года, впоследствии погашать задолженность она не могла в связи с трудным материальным положением. Звонков, писем с требованием погасить образовавшуюся задолженность не получала.

Суд, на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело без участия представителя истца.

Суд, выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с точки зрения относимости, допустимости, достоверности и достаточности, приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ указанные положения по договору займа применяются к кредитному договору.

Судом установлено, что 09.04.2016 года Кузова Г.А. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о заключении договора кредитования №, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета (далее -Кредитный договор), на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета (далее - Общие условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее - Правила) и Тарифах Банка, с установлением индивидуальных условий кредитования, в рамках которого клиент просила Банк выдать ей кредит в сумме 205735 рублей на 84 месяца - до 09.04.2023 г., под 29,4% годовых, с размером ежемесячного платежа до 09.11.2016 г. в сумме от 793 р. До 5289 рублей, с 09.11.2016 г. о полного погашения кредита в размере 5936 рублей, датой ежемесячного платежа - 9 число каждого месяца и открытием текущего банковского счета №. Цель выдачи кредита - погашения задолженности Заемщика по иным договорам кредитования (л.д.14-16).

Согласно заявлению ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Заявления и являются общедоступными, размещены на сайте банка в сети Интернет и в местах обслуживания клиентов (п. 14 Кредитного договора).

Согласно п. 2.2. общих условий акцептом оферты о заключении договора являются действия истца по открытию ответчику счета и зачислению на него суммы кредита (л.д.17).

Банк акцептировал указанное предложение Кузовой Г.А., открыв ей 09.04.2016 г. банковский счет № и зачислив на него сумму кредита в размере 205735 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 09.04.2016 г. по 27.09.2021 г. (л.д. 13).

В судебном заседании ответчик Кузова Г.А. факт вышеуказанного Кредитного договора на вышеуказанных условиях, а также факт получения суммы кредита не оспаривала.

Вследствие чего суд приходит к выводу, что обязательства истцом перед ответчиком исполнены в полном объеме.

Пунктом 6 Кредитного договора и п. 4.3 Общих условий предусмотрено, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет (БСС) заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (пункт 4.4 Общих условий).

Ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации, обязанность клиента по уплате ежемесячного взноса считается надлежаще исполненной, если денежные средства в уплату ежемесячного взноса переданы клиентом платежной организации не позднее даты платежа, указанной в договоре кредитования (пункт 4.4.1).

Ответчик Кузова Г.А. воспользовалась кредитными средствами, однако обязательство по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами исполняла ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом заемщиком вносились ею не в сроки, предусмотренные договором, и не в полном размере, последний платеж поступил от ответчика 19.07.2018 г. в сумме 7150 руб., что Кузовой Г.А. в судебном заседании не оспаривалось.

В связи с указанным по состоянию на 27.09.2021 г. по вышеуказанному кредитному договору образовалась задолженность в размере 245 391 руб. 59 коп., в том числе: 181 133 руб. 66 коп. - задолженность по основному долгу, 64257 руб. 93 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Расчет задолженности произведен истцом в соответствии с согласованными сторонами условиями договора, является арифметически и методологически верным, не противоречит закону, в связи с чем сомнений не вызывает.

Ответчиком суду расчет задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, а также доказательства ошибочности расчета Банка не представлены. Доказательств, опровергающих или ставящих под сомнение представленный Банком расчет, а также подтверждающих отсутствие у Кузовой Г.А. просроченной задолженности по кредитному договору, ответчиком, в нарушение положений ст.56 ГПК РФ, не представлено. В судебном заседании Кузова Г.А. показала, что иных платежей, внесенных ею в счет погашения кредитного обязательства, не отраженных в выписке по счету, не имеется.

Оценивая заявленное ответчиком Кузовой Г.А. в ходе рассмотрения дела ходатайство о применении срока исковой давности, подлежащего, по ее мнению, применению с даты, следующей за днем не внесению ею очередного платежа - 10.08.2018 г., а также возражения истца относительно необходимости исчисления срока исковой давности с даты окончания исполнения обязательств, т.е. с 09.04.2023 года, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 24 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

В силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В абзаце первом пункта 17 и абзаце втором пункта 18 вышеприведенного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

В соответствии с условиями кредитного договора № ответчику были предоставлены денежные средства в размере 205735 рублей, на 84 месяца, сроком до 09.04.2023 года.

При этом п. 6 Кредитного договора определено, что размер ежемесячного взноса (на первоначальный_ период) составляет: 09.05.2016 г. - 4958 руб., 09.06.2016 г. - 5124 руб., 11.07.2016 г. - 5289 руб., 09.08.2016 г. - 4793 руб., 09.09.2016 г. - 5124 руб., 09.10.2016 г. - 5124 руб., а с 09.11.2016 г. до окончания срока кредита (последующий период) - 5936 руб. согласно Графику погашения Кредита. Ежемесячный взнос, уплачиваемый в первоначальный период, состоит из суммы начисленных на остаток кредита процентов, а в последующий период - из суммы в счет возврата части кредита (части основного долга) и процентов, начисленных на остаток кредита. Платежи осуществляются ежемесячно до 9 числа каждого месяца.

Сторонами согласован График платежей, соответствующий достигнутой в п. 6 Кредитного договора договоренности о сроках и размере ежемесячного платежа.

Согласно материалам гражданского дела № 2-1195/2021 по заявлению ПАО КБ «Восточный» о выдаче судебного приказа о взыскании кредитной задолженности с Кузовой Г.А., Банком 13.08.2021 года (согласно штемпелю на конверте) мировому судье судебного участка № 1 Пучежского судебного района в Ивановской области направлено заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с Кузовой Г.А кредитной задолженности по договору № в размере 245391,59 рублей, 19 августа 2021 года по вышеуказанному заявлению вынесен судебный приказ, отмененный по возражениям должника 30 августа 2021 года.

Настоящее исковое заявление было направлено истцом в Пучежский районный суд Ивановской области 17.10.2021 года (согласно штемпелю на почтовом отправлении), т.е. до истечения шестимесячного срока со дня отмены судебного приказа.

При таких обстоятельствах, с учетом вышеприведенных норм права и разъяснений Верховного суда РФ, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности для взыскания задолженности, образовавшейся до 13 августа 2018 г.

Как следует из представленного истцом расчета исковых требований, признанного судом достоверным, не оспоренного ответчиком, а также выписки по лицевому счету ответчика, задолженность ответчика по платежам до 09.08.2018 года погашена в полном объеме.

Вместе с тем из вышеприведенных документов следует, что в установленный Графиком платежей срок внесения очередного платежа 09.08.2018 года в счет исполнения обязательства по уплате срочных процентов погашено 83 руб.72 коп. Размер платежа составлял 5936 рублей. При этом, согласно расчету задолженности размер начисленных на остаток долга процентов, подлежащих уплате 09.08.20218 г., равен 4522 руб. 88 коп., размер основного долга - 1413 руб. 12 коп.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по платежу от 09.08.2018 года в размере 5852 руб. 28 коп. ((4522 руб. 88 коп. (подлежащие уплате проценты) - 83 руб.72 коп. (оплаченные проценты) + 1413 руб. 12 коп. (подлежащий уплате основной долг)), что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований в данной части.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

Из возражений истца следует, что им в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате всей суммы займа, которое им проигнорировано.

В материалах дела приложена копия данного требования, датированная 24.08.2021 года.

В судебном заседании ответчик Кузова Г.А. факт получения данного требования оспаривала.

Банк указал, что представить доказательств направления данного требования не имеется возможности, поскольку его рассылка осуществляется обычными письмами через почту России, что не предусматривает присвоение трек-номера.

С учетом обращения 13.08.2021 года истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Кузовой Г.А. досрочно всей суммы задолженности по спорному кредитному договору, суд приходит к выводу, что данное обращение, а также последующее обращение 17.10.2021 г. истца с рассматриваемым иском уже является требованием о возврате долга по кредитному договору, а истечение установленного абз.2 п. 1 ст. 810 ГК РФ 30-дневного срока является доказательством ненадлежащего исполнения ответчицей своих обязательств по кредитному договору и свидетельствует о нарушении права истца.

Возражая относительно заявленных требований, Кузова Г.А. ссылается на трудное материальное положение.

Причины ненадлежащего исполнения Кузовой Г.А. взятых обязательств не влияют на обоснованность завяленных истцом требований, поскольку заключение договора займа совершалось на основании взаимного волеизъявления сторон в силу положений ст. 421 ГК РФ, его условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом займодавец принял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а ответчик - по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора. Изменение материального положения ответчика относится к риску, который ответчик, как заемщик, несет при заключении договора займа, поскольку эти обстоятельства, возможно, предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности. Ввиду чего изменение материального положения заемщика не освобождает его от исполнения принятого на себя обязательства в полном объеме.

Анализируя вышеизложенное и оценивая представленные доказательства в их совокупности, в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что ответчиком нарушены сроки исполнения принятого на себя обязательства, вследствие чего требование ПАО КБ «Восточный» о взыскании с Кузовой Г.А. задолженности по кредитному договору в пределах соблюдения срока исковой давности законно, обоснованно и подлежит удовлетворению, в связи с чем суд взыскивает с ответчика Кузовой Г.А. в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 239 539 рублей 31 копейка, в том числе: 179 720, 54 рублей - задолженность по основному долгу, 59 818,77 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с произведенной истцом оплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в сумме 5653 руб. 92 коп. и частичным удовлетворением исковых требований в сумме 239 539 рублей 31 копейка (97,62 % от заявленных), в силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в счет возмещения понесенных истцом судебных расходов по оплате государственной пошлины подлежит взысканию 5519 руб.36 коп. (5653 руб. 92 коп. *97,62%).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 98, 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Кузовой Галине Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Кузовой Галины Александровны в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк»:

- задолженность по кредитному договору № от 09.04.2016 года в размере 239 539 рублей 31 копейка, в том числе: 179 720, 54 рублей - задолженность по основному долгу, 59 818,77 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами,

- расходы по оплате государственной пошлины в размере 5519,36 рублей,

а всего взыскать 245 058 (двести сорок пять тысяч пятьдесят восемь) рублей 67 копеек.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

          Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Пучежский районный суд Ивановской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:                      Федичева И.Ю.

Решение в окончательной форме изготовлено 25.11.2021 года