Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1043/2023 (2-4712/2022;) ~ М-4732/2022 от 26.12.2022

    Дело -----

    УИД: -----

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дата года                                                                      г.Чебоксары

Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в составе

судьи Филипповой Н.И.,

при секретаре судебного заседания Острякове Д.А.,

с участием представителя ответчика Вальцевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Афанасьевой Людмилы Федоровны к ПАО «Сбербанк России» о возложении обязанности инициировать процедуру возвратного платежа (чарджбэк),

У С Т А Н О В И Л:

Истица обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о возложении обязанности инициировать процедуру возвратного платежа (чарджбэк).

Исковые требования мотивированы тем, что ей на телефон пришло сообщение о том, как заполнить заявку для получения дополнительного дохода. Она заполнила заявку и примерно через 3-5 часов ей позвонила девушка, которая представилась Дарьей. В дальнейшем под предлогом вложения денежных средств в инвестиционную компанию ООО «Газпром инвестхолдинг» истица через свою карту ПАО «Сбербанк России» платежной системы МИР в период с дата. по дата. переводила мошенникам денежные средства на общую сумму ----- рублей, которая сложилась из следующих транзакций: ----- руб. от дата.; ----- руб. от дата; ----- руб. от дата; ----- руб. от дата; ----- руб. от дата., что подтверждается историей операций по дебетовой карте.

По факту мошенничества было возбуждено уголовное дело. Таким образом, услуга по получению инвестиционного дохода истцу не была оказана, в отношении истицы были совершены мошеннические действия. ПАО «Сбербанк России» отказало в проведении процедуры возвратного платежа (чарджбэк).

Со ссылкой на изложенные обстоятельства и на положения ст. ст. 845, 847 ГК РФ, ФЗ от дата № 161-ФЗ "О национальной платежной системе", истица просит суд обязать ответчика инициировать процедуру возвратного платежа (чарджбэк) по оспариваемым транзакциям: на сумму ----- руб. от дата.; на сумму ----- руб. от дата; на сумму ----- руб. от дата; на сумму ----- руб. от дата; на сумму ----- руб. от дата.; всего на сумму ----- руб.

В судебное заседание истец и представитель истца не явились, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела без их участия.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Вальцева А.А. не признала заявленные исковые требования по основаниям, изложенным в письменном отзыве на заявленные иск. Суду пояснила, что для осуществления чарджбэка, то есть для возврата перечисленных истцом денежных средств отсутствуют правовые основания, предусмотренные действующим законодательством РФ. В данном случае истцом был инициирован перевод денежных средств с банковской карты истца на карту третьего лица через автоматизированную систему Сбербанк Онлайн и денежные средства были перечислены на карту получателя, следовательно, отменить операцию без согласия получателя денежных средств согласно ст. 854 ГК РФ не представляется невозможным.

Представители третьих лиц в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленного иска исходя из следующего.

В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Судом установлено, что на телефон истицы пришло сообщение о том, как заполнить заявку для получения дополнительного дохода. Истец заполнила заявку и примерно через 3-5 часов ей позвонила девушка, которая представилась Дарьей. В дальнейшем под предлогом вложения денежных средств в инвестиционную компанию ООО «Газпром инвестхолдинг» истица через свою карту ПАО «Сбербанк России» платежной системы МИР в период с дата. по дата. переводила иным лицам денежные средства на общую сумму ----- рублей, которая сложилась из следующих транзакций: ----- руб. от дата.; ----- руб. от дата; ----- руб. от дата; ----- руб. от дата; ----- руб. от дата., что подтверждается историей операций по дебетовой карте.

дата истица подала в ПАО Сбербанк заявление о проведении процедуры чарджбэк, Банк ей отказал в проведении данной процедуры.

По факту осуществления истцом транзакций на сумму ----- руб. в период с дата. по дата. постановлением ст. следователя ОРП СИЭСПиБС СУ УМВД России по г. Чебоксары от дата возбуждено уголовное дело ----- по признакам преступления, предусмотренного ч.2 ст. 159 УК РФ.

Постановлением от дата Афанасьева Л.Ф. признана потерпевшей.

Постановлением от 28.03.2023г. предварительное следствие приостановлено в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого на основании п.1 ч.1 ст. 208 УПК РФ.

Судом установлено, что ПАО Сбербанк дата. выдал истице Афанасьевой Л.Ф. карту ----- (номер счета -----).

В соответствии с п. 2.16. Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк Держатель карты обязуется:

    не сообщать ПИН, контрольную информацию, код клиента, логин (идентификатор пользователя), постоянный/одноразовый пароли, пароль Мобильного устройства, в памяти которого сохранены номер и срок действия NFC-карты (далее - реквизиты NFC-карты), цифровой код, используемый при проведении операции с применением Биометрического метода идентификации, не передавать Карту (ее реквизиты), Мобильное устройство, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты, третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения Карты, Мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты;

    нести ответственность по операциям, совершенным с использованием Биометрического метода идентификации, и операциям, совершенным с использованием ПИН, логина (идентификатора пользователя) и постоянного/одноразовых паролей, кодов сформированных на основании биометрических данных Держателя Карты и/или при введении пароля Мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC- карты.

В соответствии с п. 2.17. Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк, если информация о ПИН, цифровом коде, используемом при проведении операции с применением Биометрического метода идентификации, и реквизитах Карты стала доступной третьим лицам, а также в случае возникновения риска несанкционированного использования Карты, реквизитов Карты, ПИН, Держатель должен немедленно сообщить об этом в Банк по телефонам, указанным в Памятке Держателя. Для дальнейшею использования Карты необходимо перевыпустить Карту в соответствии с п.2.26 Условий.

Согласно п. 10.10. условий использования банковских карг ПАО Сбербанк Держатель самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. В случае получения услуги «Сбербанк Онлайн» на не принадлежащих Держателю вычислительных средствах, Держатель соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а также возможными неправомерными действиями иных лиц.

    Судом установлено, что дата в ----- (МСК) Истцом была самостоятельно осуществлена операция безналичного перевода денежных средств с карты ----- на счёт «Q1W i Кошелек» (Банк Получателя АО Киви Банк) по номеру телефона ----- на сумму ----- руб. в мобильном приложении системы Сбербанк Онлайн;

дата через мобильное приложение Сбербанк Онлайн истцом была совершена операция безналичного перевода средств с карты ----- через систему быстрых платежей по номеру мобильного телефона +----- (получатель ФИО8) на карту в сторонний банк (Банк Получателя АО Киви Банк) на общую сумму ----- руб.;

дата через мобильное приложение Сбербанк Онлайн истцом была совершена операция безналичного перевода средств с карты Истца ----- через систему быстрых платежей по номеру мобильного телефона +----- (получатель ФИО9 Д.) на карту в сторонний банк (Банк Получателя АО Киви Банк) на общую сумм) ----- руб.;

дата через мобильное приложение Сбербанк Онлайн истцом была совершена операция безналичного перевода средств с карты Истца ----- через сиcтему быстрых платежей по номеру мобильного телефона +----- (получатель ФИО10 Д.) на карту в сторонний банк на общую сумму ----- руб.;

дата в ----- истцом была самостоятельно осуществлена операция безналичного перевода денежных средств с карты ----- на карту получателя ----- (частное лицо) на общую сумму ----- руб.

После отправки запроса на перевод средств путем использования системы Сбербанк Онлайн, для подтверждения перевода система Сбербанк Онлайн выводит на экран приложения реквизиты операции и предлагает пользователю внимательно проверить реквизиты платежа и, при отсутствии расхождений, подтвердить платёж.

Поскольку оспариваемые операции совершены Истцом самостоятельно с использованием своих персональных средств доступа, у ПАО Сбербанк отсутствуют основания для проведения процедуры ------.

Процедура ------ регламентируется правилами операторов платежных систем.

Обязанность операторов платежных систем обеспечить возможность досудебного рассмотрения споров с участниками платежной системы установлена п. 4 ч. 5 ст. 15 Федерального закона от дата N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон N 161-ФЗ). В каждой платежной системе действует своя процедура chargeback, предусматривающая алгоритм совершаемых действий.

Принятые операторами платежных систем правила, по своей природе согласно ч. 3 ст. 20 Закона N 161-ФЗ являются договорами присоединения, заключенными операторами платежных систем с их участниками (банками). По сути, этот гражданско - правовой договор, посредством которого регулируются отношения между оператором платежной системы и его участниками (последним предоставляется возможность самостоятельно управлять своими рисками). Физическое лицо стороной указанных правоотношений не является.

Сhargeback является внесудебной процедурой разрешения спорных ситуаций, и в отношениях с держателями банковских карт используется по усмотрению эмитента. Действующим законодательством РФ процедура chargeback прямо не предусмотрена и, соответственно, не устанавливается в качестве обязательной для участников платежных систем.

Действующие правила платежных систем не регулируют порядок взаимодействия банка с торгово-сервисным предприятием и клиентом, если банк одновременно выступает в роли эмитента и эквайрера. Эмитентам рекомендуется оказывать помощь держателям карт в соответствии с правилами платежных систем, действующими договорами и национальным законодательством. Банк может направить вопрос о спорной операции напрямую в торгово-сервисное предприятие по имеющимся контактам и в соответствии с договором эквайринга.

При этом согласно п. 1.25 Положения Банка России от дата N 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков.

Возврат перечисленных денежных средств должен быть обусловлен наличием правовых оснований, предусмотренных действующим законодательством РФ или условиями договора, заключенного между сторонами.

В данном случае истцом был инициирован перевод денежных средств с банковской карты на карту третьего лица через автоматизированную систему Сбербанк Онлайн и денежные средства были зачислены на карту получателя, в связи с чем отменить операцию без согласия получателя денежных средств не представляется возможным (ст. 854 ГК РФ).

Проверяя доводы истца о наличии у ответчика обязанности инициировать процедуру отмены транзакций ("чарджбэк"), суд также проанализировал положения ст. ст. 845, 847, 848 Гражданского кодекса РФ.

Суд исходит из того, что "чарджбэк" представляет собой процедуру опротестования покупателем транзакции и принудительного возврата средств на его счет в случае наличия весомых доказательств незаконности, ошибочности или недействительности операции. Доказательств того, что совершенные истцом операции обладают указанными признаками, истцом в порядке ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Операции, произведенные истцом, не подлежат оспариванию по процедуре "чарджбэк".

Кроме того, в соответствии с п. 1.27 Положения Банка России от дата N 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов; взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков.

Ссылки истца на то, что претензионная работа банка в результате отказа от инициирования процедуры "чарджбэк" привела к нарушению прав истца как потребителя финансовых услуг, несостоятельны, основаны на неверном определении правоотношений сторон и закона, которым регулируются данные правоотношения.

Распоряжения истца о переводах денежных средств были исполнены ответчиком надлежащим образом, данный факт истец не оспаривает.

Согласно пункту 2.13 Положения Банка России от дата N 762-П отзыв распоряжения осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств.

Пунктом 14 ст. 3 Федерального закона от дата N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» определено, что под безотзывностью перевода денежных средств понимается характеристика, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

Согласно пункту 7 статьи 5 указанного Федерального закона, если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Таким образом, с момента списания банком денежных средств со счета истца для перевода в пользу указанного истцом получателя наступает безотзывность указанного перевода.

В соответствии с положениями Федерального закона «О национальной платежной системе» опротестованию подлежат лишь операции, совершенные без согласия Клиента (статья 8). Однако, оспариваемые переводы были совершены по распоряжению истца.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу, что нарушения каких-либо прав истца ответчиком не допущено, и отказывает в удовлетворении заявленных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Афанасьевой Людмилы Федоровны к ПАО «Сбербанк России» об обязании ПАО «Сбербанк России» инициировать процедуру возвратного платежа (чарджбэк) по оспариваемым транзакциям: на сумму ----- руб. от дата.; на сумму ----- руб. от дата; на сумму ----- руб. от дата; на сумму ----- руб. от дата; на сумму ----- руб. от дата.; всего на общую сумму ----- руб. - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Ленинский районный суд г.Чебоксары в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

    Мотивированный текст решения изготовлен дата.

Судья Н.И. Филиппова