Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-413/2024 (2-1847/2023;) ~ М-1413/2023 от 24.10.2023

Дело № 2-413/2024

УИД 47RS0003-01-2023-001966-60

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Волхов                                                                  13 февраля 2024 года

    Волховский городской суд Ленинградской области в составе:

    председательствующего судьи       Бычихиной А.В.,

    при секретаре                                        Григорьевой А.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к Черепанову И.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ

    ПАО Сбербанк обратилось в Волховский городской суд Ленинградской области с иском к Черепанову И.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя тем, что Банк на основании кредитного договора № ****** от 01.02.2019 выдал ответчику кредит в сумме 390 843,10 рубля на срок 60 месяцев под 17,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика через удаленные каналы обслуживания посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», что предусмотрено условиями договора банковского обслуживания. 14.04.2018 Черепанов И.А. обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

14.04.2018 Черепанов И.А. обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты № ******. 12.07.2018 Черепанов И.А. подал заявление в Банк, в котором просил подключить к его номеру телефона № ****** услугу «Мобильный банк». Черепанов И.А. установил мобильное приложение «Сбербанк Онлайн», с телефона № ****** произвел регистрацию в системе «Сбербанк-Онлайн» путем обмена сообщениями. 01.02.2019 Черепанов И.А. подал заявление на получение кредита. В 00:06 01.02.2019 Черепановым И.А. был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Черепанову И.А. поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Черепановым И.А. выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. Черепанову И.А. поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. 01.02.2019 в 01:14 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 390 843,10 рубля. Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, по состоянию на 04.10.2023 образовалась задолженность в размере 153 294,28 рубля, из которых: основной долг – 131 773,02 рубля, просроченные проценты за кредит – 21 521,26 рубль. Банк направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита и процентов за пользование кредитом, однако данное требование не исполнено. Поскольку обязанность по погашению задолженности ответчиком до настоящего времени не исполнена, истец вынужден обратиться в суд.

    Истец в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Черепанов И.А. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом путем получения судебной повестки.

    Кроме того ответчик Черепанов И.А. извещен о дате, месте и времени рассмотрения гражданского дела посредством телефонограммы.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что стороны извещены о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, ответчик ходатайств и заявлений об отложении рассмотрения дела, документов, подтверждающих уважительность причин своей неявки и возражений по иску суду не представил, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон на основании ч.ч. 4-5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом в силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ и ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п.п. 1 и 3 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Пунктом 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.

По смыслу приведенных норм заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В силу п. 2 ст. 432, ст. ст. 433, 435 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

На основании п. 2 ст. 6 Федерального закона «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В материалы дела представлены Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Условия банковского обслуживания физических лиц, заявление на банковское обслуживание и заявление на получение карты, являющиеся неотъемлемой частью договора, подтверждающие акцепт оферты ответчика.

    Судом установлено, что 14.04.2018 Черепанов И.А. обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание и на получение дебетовой карты. (л.д.18-19)

В соответствии с п. 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц установлено, что надлежащим образом, заключенным между клиентом и Банком договор банковского обслуживания будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.     Пунктом 1.2 Условий банковского обслуживания физических лиц установлено, что договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью клиента.

Действие договора банковского обслуживания в части предоставления услуг проведения операций через удаленные каналы обслуживания распространяется на счета карт, открытые клиенту в том числе в рамках отдельных договоров (п. 1.10 Условий банковского обслуживания физических лиц).

Пунктом 3.9.1-3.9.1.2 Условий банковского обслуживания физических лиц предусмотрено, что в рамках договора банковского обслуживания клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн» и электронных терминалов у партнеров, в целях чего клиент имеет право:

-    обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита;

-    в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита».

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, 01.02.2019 между ПАО Сбербанк и Черепановым И.А. заключен договор потребительского кредита № ******, по условиям которого Банк обязался предоставить ответчику кредит в размере 390 843,10 рублей под 17,9% годовых, сроком возврата – по истечении 60 месяцев с даты фактического предоставления, а ответчик обязался погасить кредит в соответствии с Общими условиями кредитования. (л.д. 12-17)

Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде.

В целях получения кредитных денежных средств, 01.02.2019 Черепанов И.А. направил заявку на потребительский кредит, Черепанову И.А. был предоставлен CMC-код, который он использовал для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с кредитором, что подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн». (л.д. 22)

Доказательством волеизъявления ответчика на заключение кредитного договора является факт направления им цифрового идентификатора аналога собственноручной подписи на подписание договора, который он получил посредством СМС-сообщения на мобильный номер.

Кредитный договор на указанных индивидуальных условиях, Черепанов И.А. подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которой рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в СМС-сообщении).

В соответствии с п. 3.9 Порядка предоставления услуг через Удаленные каналы обслуживания, аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн» является одноразовый пароль / нажатие кнопки «Подтверждаю». Простая электронная подпись клиента, используемая для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн», формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия.

    Истец свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом, выдав ответчику кредитные денежные средства в размере 390 843,10 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета и справкой о зачислении суммы кредита. (л.д. 43)

    Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 9903,60 рубля в платежную дату - 5 числа месяца.

    Как следует из выписки по счету, ответчик Черепанов И.А. обязательства по погашению кредита не исполняет надлежащим образом, допустил нарушение своих обязательств по возврату кредита согласно подписанным условиям кредитования, что привело к образованию задолженности.

ПАО Сбербанк направил в адрес ответчика письменное требование (претензию) от 06.05.2023 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользованием кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. Данное требование до настоящего времени не исполнено. (л.д. 84-85)

03.07.2023 мировым судьей судебного участка № 10 Ленинградской области вынесен судебный приказ о взыскании с Черепанова И.А. в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору № ****** от 01.02.2019 за период с 05.12.2022 по 06.06.2023 в размере 145 539,53 рублей и расходов по уплате государственной пошлины в размере 2055,40 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка № 10 Ленинградской области от 11.09.2023 судебный приказ от 03.07.2023 отменен в связи с поступившими возражениями ответчика.

Доказательств, свидетельствующих о погашении кредитной задолженности к моменту рассмотрения дела суду не представлено.

Как следует из имеющегося в материалах дела расчета суммы задолженности, общая сумма задолженности ответчика перед истцом за период с 05.12.2022 по 04.10.2023 составляет 153 294,28 рубля, в том числе: основной долг - 131 773,02 рубля, просроченные проценты за кредит - 21 521,26 рубль.

    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается, как на основание заявленных требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, при этом ст. 60 ГПК РФ предусматривает, что обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Таким образом, истец представил доказательства, подтверждающие исковые требования к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору.

Учитывая, что ответчик не представил суду возражений ни по праву, ни по размеру заявленных исковых требований, суд, проверив расчет задолженности по кредиту, не усматривает оснований не согласиться с расчетом заявленных требований, представленных истцом, поскольку он выполнен верно и является арифметически правильным, соответствует условиям кредитного договора и установленным обстоятельствам неисполнения обязательств ответчиком.

Вместе с тем, судом принимается во внимание, что нормы ст. 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование займом, поскольку проценты за пользование займом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства, так как основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование займом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления займа.

Ответчиком достоверных доказательств, свидетельствующих о погашении кредитной задолженности, в том числе к моменту рассмотрения дела суду не представлено; наличие задолженности и неисполнение обязательств по договору, а также размер задолженности, ответчиком не оспорены.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию денежная сумма в общем размере 153 294,28 рубля.

    Кроме того, согласно положению ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор, может быть расторгнут по решению суда, при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд, только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как усматривается из материалов дела ответчик существенно нарушал условия кредитного договора, допускал просрочку уплаты кредита и начисленных процентов. Требование Банка о погашении суммы задолженности по кредитному договору и досрочного расторжения договора до настоящего времени ответчиком не исполнено.

В соответствии со ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Исходя из изложенного, суд считает, что требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ при удовлетворении исковых требований в пользу истца также подлежит взысканию с ответчика уплаченная им при обращении в суд сумма госпошлины пропорционально удовлетворенной части требований в размере 10 265,89 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

    Исковые требования ПАО Сбербанк – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № ****** от 01.02.2019, заключенный между ПАО Сбербанк и Черепановым И.А..

Взыскать с Черепанова И.А., ****** года рождения, уроженца ******, зарегистрированного по адресу: ******, паспорт гражданина № ****** выдан ****** ******, в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № ****** от 01.02.2019 за период с 05.12.2022 по 04.10.2023 в размере 153 294,28 рубля, из которых: основной долг - 131 773,02 рубля, просроченные проценты - 21 521,26 рубль, а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере 10 265,89 рублей.

    Решение суда может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательном виде путем подачи апелляционной жалобы через Волховский городской суд Ленинградской области.

Судья

       Мотивированное решение составлено с учетом рабочих дней 20.02.2024.