Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6580/2019 ~ М-921/2019 от 01.02.2019

Копия

Дело № 2-6580/2019

24RS0048-01-2019-001199-02

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июня 2019 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Чудаевой О.О.,

при секретаре Смирновой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» действующей в интересах ФИО2 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра», действуя в интересах ФИО2 обратилась с иском к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя.

Исковые требования мотивированы тем, что между ФИО2 и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор № от 09.04.2018г. Заключение договора осуществлялось путем присоединения истца к стандартной форме договора, разработанной ответчиком, в которую также было включено условие о подключении заемщика к программе коллективного страхования. Сумма кредита составила 181800 руб., процентная ставка по кредиту 23,80 % годовых.

В качестве обеспечения обязательств заемщика по возврату денежных средства истица ФИО2 на основании её заявления была подключена к Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков, реализуемой в рамках договора страхования между ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ-Страхование». По условиям указанной программы страхования были застрахованы жизнь и здоровье истицы, страховая премия составила 39269 руб. и подлежала оплате путем внесения платежей в течение 4 мес. по 10918,32 руб. и последний платеж 6514,04 руб., оплачена истицей в полном объеме, в составе ежемесячных платежей по кредиту.

Между тем, заемщик ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ оформила заявление об отказе от участия в программе страхования, просила Банк возвратить ей плату за участие в программе страхования. Однако Банком её требование исполнено не было, денежные средства до настоящего времени не возвращены со ссылкой на то, что истица в добровольном порядке заполнила заявление на страхование.

С указанными действиями ответчика истец не согласен, полагает, что они противоречат требованиям закона, положениям ст. 421 ГК РФ, ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.п. 5-7 Указаний ЦБ РФ №-У о минимальных требованиях к условиям договоров добровольного страхования, согласно которых в договоре страховщик обязан предусматривать условия о праве страхователя отказаться от договора в течение не менее чем 5 дней и потребовать возврата внесенной страховой премии.

Со ссылкой на изложенные обстоятельства, истец просит взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу истицы удержанную страховую премию в сумме 39269 руб., неустойку за просрочку удовлетворения требований потребителя в сумме 40 054,38 руб., проценты 2472,87 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф.

В судебное заседание истец ФИО2, представитель процессуального истца, ответчика, Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. От процессуального истца поступило заявление, в котором просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» - ФИО6 в судебное заседание не явилась, направила письменные возражения, в которых указала на необоснованность исковых требований, мотивируя следующим. Дополнительная услуга по участию в программе страхования была приобретена истицей ФИО2 добровольно, Банком были оказаны соответствующие консультационные и посреднические услуги заемщику по подключению к программе страхования, в связи с чем внесенная сумма оплаты за услуги не подлежит возврату. Информация о стоимости услуги была доведена до сведения заемщика. Согласно выписке из Реестра застрахованных лиц истица ФИО2 является застрахованным лицом. Кроме того, в заявлении на страхование указано, что при досрочном расторжении договора страхования по инициативе застрахованного лица возврат страховой премии не производится, что не противоречит положениям п. 3 ст. 958 ГК РФ. Также в отзыве указывается на то, что Указание ЦБ РФ от 20.11.2015г. не применимо к данному спору, поскольку ФИО2 не является страхователем, стороной договора страхования. Также возражает против взыскания неустойки, полагая, что Законом РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрена подобная форма ответственности за просрочку возмещения суммы убытков. Суд, с учетом мнения истца, считает возможным рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания Банка России №-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У страховщики обязаны привести свою деятельность по заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (02.03.2016г.), то есть не позднее 02.06.2016г. В противном случае, условия договоров добровольного страхования, заключенных с гражданами, исключающие право страхователя (застрахованного лица - при включении в Программу коллективного страхования) на отказ от договора в течение 5 рабочих дней и возврат уплаченной страховой премии, могут рассматриваться как ущемляющие права потребителя и ничтожные в силу ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Из материалов дела следует, что истица ФИО2 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением (в стандартной форме, на бланке Банка) о заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно истицей было оформлено Согласие на дополнительные услуги от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого заемщик ФИО2 выражает согласие на участие в Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиком кредитов, реализуемой при участии ООО СК «ВТБ-Страхование», согласна внести плату за присоединение к Программе страхования в размере 0,18 % от суммы лимита кредитования, также оформили Заявление на присоединение к Программе страхования ПАО КБ «Восточный», в соответствии с которым выражает согласие быть застрахованным лицом по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и ОАО «Восточный экспресс банк», обязуется внести плату за страхование в сумме 39269 руб. за весь период страхования, оплата вносится в рассрочку по 10918,32 руб. ежемесячно, в составе ежемесячных платежей по кредиту, последний платеж 6514,04 руб. Указанное заявление заемщика было акцептовано Банком, предоставлен кредит в сумме 181800 руб.

После заключения кредитного договора, истица ФИО7 обратилась с письменным заявлением от 09.04..2018 в адрес ПАО КБ «Восточный», в котором просила прекратить её участие в Программе страхования и возвратить ей внесенную плату за страхование. Указанное заявление получено сотрудником Банка, что подтверждается входящей отметкой от ДД.ММ.ГГГГ.

В дальнейшем истец дважды обращался с претензиями о подтверждении исключения его из списка застрахованных лиц, однако до настоящего времени истец их списка лиц присоединенных к Программе страхования не исключен.

Согласно выписке по счету кредитного договора, из вносимых заемщиком платежей денежные средства в общей сумме 39269 руб. была направлены в погашение платы за страхование.

Таким образом, поданное истицей заявление об отказе от участия в Программе коллективного страхования ответчиком ПАО КБ «Восточный» не исполнено, денежные средства в счет оплаты участия в программе страхования удерживались в течение всего срока кредитования, до настоящего времени истице не возвращены.

Согласно представленных ООО СК «ВТБ-Страхование» сведений (Реестра застрахованных лиц) истица ФИО2 является застрахованным лицом в рамках договора коллективного страхования № V00127-0000085 от 18.04.2013г. между ООО СК «ВТБ Страхование» и ОАО «Восточный экспресс банк».

Поскольку указанные отношения (в связи с присоединением истицы к Программе страхования) возникли после вступления в силу Указания Банка России от 20.11.2015г., договор страхования № V00127-0000085 от 18.04.2013г. между ООО СК «ВТБ Страхование» и ОАО «Восточный экспресс банк» применительно к истице ФИО2 должен соответствовать требованиям Указания Банка России от 20.11.2015г., в части наличия условий о праве страхователя (и застрахованного лица по программе коллективного страхования) отказаться от договора и получить обратно уплаченную страховую премию (плату за присоединение к Программе страхования) в полном объеме, поскольку истица ФИО2 обратилась с заявлением о выходе из программы в течение 5 дней с момента присоединения к указанной Программе страхования жизни и здоровья заемщиков.

В нарушение указанных требований ЦБ РФ, которые фактически закрепляют минимальный уровень гарантий для потребителей финансовых услуг, в Заявлении на присоединение к программе страхования (ПАО КБ «Восточный») содержится положение о том, что при досрочном отказе застрахованного лица от участия в Программе страхования, возврат страховой премии застрахованному лицу не производится (п. 6 Заявления). В свою очередь, Условия страхования по программе также не содержат положений о праве застрахованного лица получить обратно страховую премию (и плату за присоединение к программе страхования) при отказе от участия в программе в пределах установленного Указанием Банка России срока. Указанные положения условий договора страхования ущемляют права ФИО2 как потребителя финансовой услуги, являются недействительными в силу ст. 422 ГК РФ, ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя», не могут служить основанием к отказу в возврате застрахованному лицу (ФИО9.) удержанной страховой премии и платы за подключение к программе страхования.

Доводы возражений ответчика ПАО КБ «Восточный» о том, что поскольку ФИО2 лично не заключала договор страхования, не является страхователем (стороной договора страхования), то не вправе отказаться от договора и потребовать возврата страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России от 20.11.2015г., основаны на неверном толковании закона, который исключает случаи какой-либо дискриминации граждан, противоречат смыслу Указания Банка России, которое направлено на обеспечение прав потребителей страховой услуги в договорах личного страхования, независимо от способа приобретения услуги (индивидуально или путем участия в Программе коллективного страхования), поэтому подлежат отклонению.

Кроме того, в соответствии с правовой позицией Верховного Суда РФ, изложенной в определении от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ17-24, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, на застрахованное лицо (заемщика) распространяются гарантии прав для страхователя. В случае, если заемщиком является физическое лицо, на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ возлагается на Банк как агента.

Судом установлено и не оспаривалось ответчиком, что за период пользования кредитом из внесенных заемщиком платежей по кредиту денежные средства в общей сумме 39269 руб. удержаны Банком в качестве платы за страхование. Поскольку ФИО2 представила в Банк заявление об отказе от участия в программе страхования в пределах установленного Указанием ЦБ РФ срока (в течение 5 дней), ответчик ПАО КБ «Восточный» не вправе был удерживать с заемщика плату за страхование, обязан возвратить удержанную плату за присоединение к Программе страхования в размере 39269 руб. Указанная сумма платы за подключение к Программе страхования подлежит взысканию с ответчика в полном объеме, поскольку после получения заявления от заемщика о выходе из программы страхования ответчик не вправе был производить удержания из вносимых заемщиком платежей. Кроме того, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, ответчиком ПАО КБ «Восточный» не представлено доказательств перечисления страховой премии в пользу ООО СК «ВТБ-Страхование» или несения иных фактических расходов, связанных с подключением ФИО2 к программе страхования. Принимая во внимание способ предоставления ФИО2 дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья – путем включения в программу страхования, посредством обращения с заявлением о подключении дополнительной услуги в Банк, суд полагает, что ПАО КБ «Восточный» является надлежащим ответчиком по требованию ФИО2 о возврате незаконно удержанной платы за страхование.

Кроме того, с ответчика в пользу истца ФИО2 подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1254,99 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (39269 х 7,25 / 365 х 24 (с 24.078.2018 по ДД.ММ.ГГГГ) + (39269 х 7,5 / 365 х 91 (ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) + (39269 х 7,75 / 365 х 40 (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Вместе с тем, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований ФИО2 к ПАО КБ «Восточный» о взыскании неустойки в размере 40054,338 руб., начисленной на сумму платы за страхование по ставке 3 % в день, поскольку положения п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» к спорных отношениям не применимы. В удовлетворении данного требования следует отказать.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика, нарушившего права истицы ФИО2 как потребителя, подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой с учетом характера допущенного нарушения следует определить в 1000 руб.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 20761,99 руб. (из расчета (39269 +1254,99 + 1000 )/2), из которых 10380,99 рублей подлежат взысканию в пользу ФИО2 и 10380,99 рублей в пользу КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра».

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика ПАО КБ «Восточный» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 1715,72 (1415,72 + 300) руб., от уплаты которой истец был освобожден в силу закона.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» действующей в интересах ФИО2 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя - удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО2 плату за подключение к программе страхования в сумме 39269 руб., проценты в размере 1254 рубля 99 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 1000 руб., штраф в сумме 10380 рублей 99 копеек.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» штраф в сумме 10380 рублей 99 копеек.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 1715 рублей 72 копейки.

Заочное решение может быть отменено по заявлению ответчика, не присутствовавшего в судебном заседании в течение 7 дней со дня получения его копии, а также обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения, либо вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий О.О. Чудаева