Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-18657/2022 от 12.10.2022

Дело № 2-18657/2022

УИД 23RS0040-01-2022-005200-39

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 декабря 2022 г.                           г. Краснодар

Прикубанский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего судьи                  Остапенко И.А.

секретаря судебного заседания Безруковой Е.С.

помощника судьи Прохоровой М.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Варёнова Анатолия Анатольевича к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании части страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Варёнов Анатолий Анатольевич обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании части страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Варёновым Анатолием Анатольевичем и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно с оформлением кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № с ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен Договор страхования. Срок страхования по договору установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Также истцом был заключен договор № на сумму <данные изъяты>. В ООО «На Дзержинского» 2656 после завершения процедур по оформлению кредитного договора на лицевой счет истца поступила сумма в размере <данные изъяты>. Варёновым Анатолием Анатольевичем была уплачена страховая премия в пользу страховой компании в размере <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ кредит в сумме <данные изъяты> истцом был досрочно погашен. В связи с прекращением с ДД.ММ.ГГГГ (с даты полного погашения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ) действия договора страхования у страховщика Варёнова А.А. возникла обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии в размере <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» было направлено заявление об отказе от договора страхования (полиса), содержащее просьбу о возврате неиспользованной части страховой премии в размере <данные изъяты>. Остаток части страховой премии за 50 месяцев: один месяц страховой премии составляет <данные изъяты>. Ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» на электронную почту в адрес истца был направлен ответ за исх. № от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что часть страховой премии не может быть возвращена ввиду отсутствия соответствующего пункта в условиях страхового договора. Одновременно страховщик сообщает, что досрочное погашение долговых обязательств перед банком не является основанием для расторжения договора личного страхования, несмотря на то, что договор страхования привязан к кредитному договору и по сроку и по сумме кредита, а страховая премия включена в общую сумму долговых обязательств. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» была направлена претензия с указанием о добровольном порядке, возвратить часть уплаченной истцом страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В адрес истца поступил ответ на претензию от ООО СК «ВТБ Страхование» за исх. №, в которой усматривается отказ в возврате неиспользованной части страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ из службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ за исх. № в адрес истца поступило уведомление о принятом финансовым уполномоченным решении, об отказе в удовлетворении требований от ДД.ММ.ГГГГ за исх. № г. Москва. Истец считает, что ответчик своими действиями нарушил права и основополагающие нормы Законодательства РФ, не возвратив ему остаток страховой премии на оставшейся срок, который не был использован по кредитному договору. В связи с чем истец обратился в суд.

В судебном заседании истец Варёнов А.А. поддержал требования в полном объеме, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика СК «Газпром Страхование» по доверенности Погромская Н.Г. в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Согласно направленным по запросу суда, письменным объяснениям по существу принятого решения, (в соответствии с «Разъяснениями по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020)) Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Писаревского Е.Л., против удовлетворения требований истца в части, рассмотренной финансовым уполномоченным, возражал, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные доказательства, материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии достаточных правовых и объективных оснований для удовлетворения исковых требований, исходя из следующего.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Варёнов А.А. и Банк ВТБ (ПАО) заключен Кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГГГ между Варёновым А.А. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен Договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней по Программе «Лайф+» №.

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0).

Страховыми рисками в соответствии с условиями Договора страхования являются «Смерть в результате несчастного случая или болезни», «Инвалидность в результате несчастного случая или болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни».

Страховая сумма в соответствии с условиями Договора страхования установлена в размере <данные изъяты>.

Страховая премия в соответствии с условиями Договора страхования установлена в размере <данные изъяты>.

Судом установлено, что задолженность Варёнов А.А. по Кредитному договору полностью погашена, договор закрыт.

Варёнов А.А. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору.

ООО СК «ВТБ Страхование» письмом уведомило истца об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 6.3 Условий страхования, Договор страхования прекращает свое действие в случае истечения срока действия Договора страхования (пункт 6.3.1 Условий страхования), исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по Договору страхования в полном объеме (пункт 6.3.2 Условий страхования), смерти страхователя, не являющегося застрахованным, если застрахованный или иное лицо не примут на себя обязанности страхователя по Договору страхования (пункт 6.3.3. Условий страхования), а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (пункт 6.3.4 Условий страхования).

Пунктом 5.1 Условий страхования установлено, что страховая сумма - денежная сумма, которая определена Договором страхования, исходя их которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Начиная со 2 (Второго) месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы.

Согласно Договору страхования, в соответствии со статьей 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от Договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если Договором страхования не предусмотрено иное.

Договором страхования предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от Договора страхования в любое время.

В соответствии с Договором страхования, под периодом охлаждения понимается период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от Договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме при условии, что в период действия страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. Для Договора страхования установлен период охлаждения сроком 14 (четырнадцать) календарных дней с даты заключения Договора страхования.

В соответствии с пунктом 10.2 Договора страхования, при отказе страхователя - физического лица от Договора страхования в течение периода охлаждения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от Договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

Согласно пункту 10.2 Договора страхования для отказа от Договора страхования с условием возврата страховой премии страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования.

Судом установлено, что Варёнов А.А. обратилась к ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении Договора страхования, а также требованием возврата части страховой премии по истечении срока, установленного Условиями страхования, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения Договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения Договора страхования.

05.03.2022 ООО СК «ВТБ Страхование» изменило наименование на ООО СК «Газпром страхование» согласно устава.

Также, в силу статьи 1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статьи 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанной нормы права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Доказательств того, что отказ от заключения Договора страхования мог повлечь отказ в заключении Кредитного договора, истцом не предоставлено.

В результате анализа положений Условий страхования, а также Приложения № 1 к Договору страхования («График уменьшения страховой суммы»), Финансовым уполномоченным установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности.

Исходя из вышеизложенного, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика суммы страховой премии.

Поскольку остальные требования являются производными от основных требований о возврате страховой премии, суд отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Варёнова Анатолия Анатольевича к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании части страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Краснодарского краевого суда через Прикубанский районный суд г. Краснодара в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда составлено 21.12.2022.

Председательствующий: