Судебный акт #1 (Решения) по делу № 11-279/2023 от 14.11.2023

УИД72MS0004-01-2023-003592-10

Дело № 11-279/2023

(номер дела в суде первой инстанции № 2-3317/2023/4м)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Тюмень                                                                              20 декабря 2023 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе

председательствующего судьи         Дудниченко А.Н.,

при секретаре                                    Вагановой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №11-279/2023 по апелляционной жалобе представителя истца Саяпина Сергея Викторовича – Цыганковой А.А. на решение мирового судьи судебного участка № Ленинского судебного района г.Тюмени от ДД.ММ.ГГГГ,

    УСТАНОВИЛ:

Истец Саяпин С.В. обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании части страховой премии в размере 41 592,15 руб., неустойку в размере 41 592,15 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы. В обосновании иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Росбанк» и Саяпиным С.В. заключен кредитный договор № на сумму 1 457 615,55 руб., под 20,50 % годовых, до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Также с подписанием кредитного договора между ПАО СК «Росгосстрах» и Саяпиным С.В. заключен договор добровольного медицинского страхования ДМС при ДТП. Страховая премия составила 45000 рублей и была включена в сумму кредитования, ДД.ММ.ГГГГ кредит досрочно погашен, в связи с чем, кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Истец обратился к ответчику о возврате части страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхования), однако в удовлетворении требования отказано. Истец пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 83 дня, что в денежном выражении составит 3407,85 руб., следовательно, страховая премия в размере 41592,15 руб. подлежит возврату, из расчета: 45000-(45000/1096*83). Просит также взыскать неустойку за нарушение установленных законом сроков удовлетворения требования потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 87343,20 руб., ограниченном размером взыскиваемой страховой премии в размере 41592,15 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% процентов от сумм, присужденных судом в пользу потребителя.

Суд постановил решение, которым в удовлетворении исковых требований Саяпина Сергея Викторовича к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказал.

Представитель истца Цыганкова А.А. с решением суда не согласилась, обратилась в суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда первой инстанции отменить и принять новый судебный акт об удовлетворении требований. Полагает, что решение суда первой инстанции вынесено незаконно, суд первой инстанции дал неверную оценку представленным доказательствам, не выяснил обстоятельства, имеющие существенное значение для дела. Указывает, что за время действия договора страхования у истца не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии, а кредитный договор был досрочно погашен, соответственно часть страховой премии подлежит возврату.

В возражениях на апелляционную жалобу ПАО СК «Росгосстрах» просило оставить решение суда без изменения, жалобу - без удовлетворения, полагая решение законным и обоснованным.

Истец Саяпин С.В., его представитель Цыганкова А.А., представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах», представитель третьего лица ПАО «РОСБАНК», финансовый уполномоченный о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещены надлежащим образом, в суд не явились, доказательств наличия уважительных причин неявки или наличия иных обстоятельств, препятствующих апелляционному рассмотрению, не представили. Суд апелляционной инстанции на основании ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) признал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

аконность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией в порядке, установленном гл. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом положений ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционной жалобы, и в рамках тех требований, которые были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.

Изучив материалы дела, исследовав и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Росбанк» и Саяпиным С.В. заключен кредитный договор №-Ф на сумму 1457615,55 рублей, под 20,489% годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно (л.д. 36-40).

В этот же день между Саяпиным С.В. и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор добровольного медицинского страхования ДМС при ДТП№, что подтверждается полисом-офертой, собственноручно подписано Саяпиным С.В. (л.д. 41)

Из добровольного медицинского страхования (полиса -оферты) ДМС при ДТП от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Саяпин С.В. выбрал программу страхование «Премиум», где объем помощи «Скорая и неотложная медицинская помощь» включает в себя: выезд бригады скорой и неотложной медицинской помощи; проведение диагностических и лечебных мероприятий; организация экстренной госпитализации по медицинским показаниям. Объем помощи «Экстренная стационарная помощь» включает в себя: пребывание преимущественно в 1-2-хместной палате в стационаре (при наличии технической возможности в клинике); консультация специалистов; лабораторная диагностика; инструментальная диагностика; медикаментозное лечение (по назначению врача); анестезиологиские пособия; оперативные вмешательства; реанимационные мероприятия; групповое или индивидуальное ЛФК (до 10 сеансов); массаж классический сегментарный (до 10 сеансов); мануальная терапия (до 10 сеансов); иглорефлексотерапия (до 10 сеансов). Объем помощи «Реабилитационно-восстановительное лечение» включает в себя: лечение и наблюдение врачом в санаторно- курортном учреждении общего профиля или специализированном; консультация специалистов (л.д.41 оборотная сторона).

Страховая сумма в год на одного застрахованного по программе добровольного медицинского страхования ДМС при ДТП «Премиум» составляла 1200000 руб., страховая премия в год на одного застрахованного составляла 15000 руб. Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включая обе даты. Страховщиком/ Выгодоприобретателем является страхователь Саяпин С.В. Полис-оферта/договор страхования вступает в силу с момента оплаты страховой премии, следовательно, страховая премия на весь срок действия договора страхования составила 45 000 руб. (л.д. 41).

ДД.ММ.ГГГГ Саяпин С.В. обратился заказным письмом (ШПИ №) в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, предоставив письменную информацию ПАО «Росбанк» от ДД.ММ.ГГГГ о погашениях по кредитному договору №-Ф за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которой следовало, что на ДД.ММ.ГГГГ у Саяпина С.В. остаток задолженности на конец дня составляет 9020,01 руб. (л.д. 42).

Сведения о полном погашении кредитной задолженности по кредитному договору по кредитному договору №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ в указанном документе не отражены.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик ПАО СК «Росгосстрах» в адрес истца по электронной почте «umjur@yandex.ru», указанной в заявлении Саяпиным С.В. либо его представителем, направлен ответ, в котором сказано: «расторжение договора приостановлено в связи с тем, что не была предоставлена справка из Банка о полном досрочном погашении кредита, недостающий документ можете предоставить следующим способом: направить ответным электронным письмом,; обратиться в офис Росгосстраха, выбрать удобный офис можно по ссылке, направить заказным письмом. После получения недостающего документа, мы вернемся к рассмотрению заявления» (л.д. 20-25).

Однако Саяпин С.В. не обратился в ПАО «Росбанк» за справкой из Банка о полном досрочном погашении кредита, вновь ДД.ММ.ГГГГ обратился с заказным письмом (ШПИ 80097679886284) в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и выплате неустойки.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ПАО СК «Росгосстрах» в адрес истца по электронной почте «umjur@yandex.ru», указанной в заявлении Саяпиным С.В. либо его представителем, вновь направлен ответ, в котором сказано: «расторжение договора приостановлено в связи с тем, что не была предоставлена справка из Банка о полном досрочном погашении кредита, недостающий документ можете предоставить следующим способом: направить ответным электронным письмом, обратиться в офис Росгосстраха, выбрать удобный офис можно по ссылке, направить заказным письмом. После получения недостающего документа, мы вернемся к рассмотрению заявления» (л.д.26-30).

        Решением Финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда отказано, основанием для чего послужил анализ Финансовым уполномоченным условий договора страхования, письменной информации ПАО «Росбанк» о погашениях по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, который установил, что сведений о полном погашении кредитной задолженности, Саяпин С.В. не представил финансовому уполномоченному, в связи с чем у ПАО «Росгосстрах» не возникло обязательств по возврату части страховой премии на основании Закона № 353-ФЗ.

При обращении с исковым заявлением в суд, Саяпин С.В. также не представил из ПАО «Росбанк» справку из Банка о полном досрочном погашении кредита №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ.

Разрешая требования истца и отказывая в их удовлетворении, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Возможность наступления страхового случая и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, страховая сумма не приравнивается к остатку долга по кредиту.

Суд апелляционной инстанции не может не согласиться с данными выводами мирового судьи в силу следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 этой же статьи). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности в результате несчастного случая и болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

В соответствии с правовой позицией, высказанной Верховным Судом Российской Федерации в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 05.06.2019 года, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 8 Обзора).

Из пункта 7.17. Правил добровольного медицинского страхования физических лиц (типовые (единые)) №216 уплаченная страховая премия (страховые взносы) возврату не подлежит: по окончании срока действия Договора страхования (пункт 7.17.1.); при расторжении Договора страхования по инициативе Страхователя по истечении срока, установленного Указанием ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», исчисляемого со дня его заключения, если Договором страхования не предусмотрено иное (пункт 7.17.2).

Возврат страховой премии (страховых взносов) при досрочном прекращении Договора страхования производится в соответствии с условиями Договора страхования, настоящими Правилами и законодательством РФ (пункт 7.18).

В случае отказа Страхователя (за исключением иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности) от Договора страхования в течение срока, установленного Указанием ЦБ РФ Ю854-У от 20.11.2015 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», исчисляемого со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, оплаченная страховая премия возвращается Страхователю в течение 10-ти рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от договора добровольного страхования:

- в полном размере, при отказе от Договора до даты начала действия страхования;

    с удержанием страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования, при отказе от Договора после даты начала действия страхования (пункт 7.18.1.).

Договор страхования прекращает свое действие с 23 ч. 59 мин. даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от него (пункт 7.18.2.).

Страховщик во исполнение требований Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусмотрел условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Следовательно, договор страхования предусматривает, что в случае отказа страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней с даты его заключения, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, полис добровольного медицинского страхования (полиса-оферты) ДМС при ДТП от ДД.ММ.ГГГГ предусматривает выплату страхового возмещения в определенной сумме при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия задолженности по кредитному договору, досрочная выплата кредита не прекращает существования страховых рисков и возможности наступления страхового случая, действие договора страхования сохраняется в случае досрочного полного погашения кредита, выплата страхового возмещения предусмотрена и при отсутствии остатка по кредиту в случае его досрочного возврата.

С заявлением о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, истец обратился лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14-дневного срока, установленного Указаниями ЦБ РФ N3854-Y от 20.11.2015 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в связи с чем предусмотренных договором страхования оснований для возврата страховой премии не имеется.

На невозможность возврата страховой премии при досрочном прекращении договора страхования указано и в Правилах страхования (пункт 7.17.2).

А, страховая сумма устанавливается независимо от факта досрочного погашения кредита.

    Из условий страхования усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты - не входят в зависимость от суммы остатка по кредиту либо от его досрочного погашения.

    Как следует из материалов дела, истец Саяпин С.В. ни в суд первой, ни апелляционной инстанции не представил доказательств того, что он досрочно погасил обязательства по договору кредитования №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ, при этом его досрочное погашение (закрытие) кредита не влечет за собой досрочное прекращение договора страхования, в связи с чем в данном случае отсутствуют обстоятельства, перечисленные в и. 1 и п. 3 ст. 958 ГК РФ, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что оснований для возврата страховой премии не имеется ни в силу закона, ни в силу договора.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводами мирового судьи, поскольку они основаны на исследовании доказательств, их оценке в соответствии с правилами, установленными в ст. 67 ГПК РФ, и соответствуют нормам материального права, регулирующим возникшие между сторонами правоотношения. Оснований для переоценки представленных доказательств суд апелляционной инстанции не усматривает.

Изложенные в апелляционной жалобе доводы не содержат фактов, которые не были проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции.

Фактически эти доводы сводятся к выражению несогласия с произведенной судом первой инстанции оценкой обстоятельств дела и представленных по делу доказательств.

Вместе с тем, само по себе несогласие сторон с данной судом первой инстанции оценкой обстоятельств дела не дает оснований считать решение суда неправильным.

Нарушений норм процессуального и материального права судом допущено не было.

Оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ для отмены судебного решения по доводам апелляционной жалобы не установлено, а потому судебное решение, проверенное в рамках требований ст. 327.1 ГПК РФ отмене не подлежит.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

решение мирового судьи судебного участка № Ленинского судебного района г.Тюмени от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца Саяпина Сергея Викторовича – Цыганковой А.А. без удовлетворения.

Определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий:                                                           А.Н. Дудниченко

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>