Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-523/2022 ~ М-470/2022 от 05.10.2022

Дело № 2-523/2022

УИД 29RS0025-01-2022-000824-38

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

п. Октябрьский 23 декабря 2022 года

Устьянский районный суд Архангельской области в составе председательствующего Заостровцевой И.А., при секретаре судебного заседания Абакумовой О.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Микрофинансовая компания «Лайм-Займ» ООО к Вахониной Е.Н. о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

Микрофинансовая компания «Лайм-Займ» ООО (далее по тексту «МФК «Лайм-Займ» ООО) обратилось в суд с исковым заявлением к Вахониной Е.Н. о взыскании задолженности по договору займа ... от 27.09.2021 и за период с 27.09.2021 по 06.09.2022 в размере 53 725 руб. 00 коп, почтовых расходов в размере 62 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 1811 руб. 75 коп. В обоснование иска указано, что на основании заключенного с ответчиком в электронной форме договора займа от 27.09.2021 ... истец предоставил ответчику денежные средства. Договор заключен посредством направления оферты взыскателем на сайте ... и последующего ее акцепта должником путем заполнения заявления на предоставление потребительского займа, в котором указано, что, совершая действия по акцепту (путем подписания с использованием уникального SMS-кода) индивидуальных условий потребительского займа заемщик признает, что настоящее заявление подписано им собственноручно, а также, что им получена вся интересующая его полная и достоверная информация о порядке и об условии предоставления займа, включая информацию обо всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом потребительского займа, в том числе всех возможных способах и порядке погашения (оплаты) потребительского займа, процентов за его пользование и возможных штрафных санкциях. Заемщик принятые на себя обязательства не исполнил, за период с 27.09.2021 по 06.09.2022 задолженность составляет 53 725 руб. 00 коп., которая до настоящего времени не погашена.

Представитель истца «МФК «Лайм-Займ» ООО на судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Вахонина Е.Н. надлежащим образом извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела, на судебное заседание не явилась, об отложении дела ходатайств не заявляла, предоставила возражение на иск.

По определению суда на основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Суд, исследовав представленные письменные доказательства, оценив доказательства в совокупности, приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 1, п. 4).

Положениями ст. 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, в том числе путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ).

Пункт 2 статьи 434 ГК РФ указывает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на дату заключения договора от 27.09.2021) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом.

Таким образом, договор потребительского займа между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование SMS-сообщений.

В соответствии с пунктом 1 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Установлено, что 27.09.2021 между «МФК «Лайм-Займ» ООО и Вахониной Е.Н. заключен договор займа, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 21 850 рублей на срок до 22.10.2021 под 365 % годовых.

Договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта «МФК « Лайм-Займ » ООО в сети «Интернет».

Согласно п. 3.1.1 Общих Условий договора займа заключение Общих условий в письменной форме в соответствии с Правилами предоставления займов осуществляется путём акцепта заёмщиком формы, выражающегося в совершении следующих конклюдентных действий, которые должны быть совершены заёмщиком в следующей последовательности: 1) ознакомление с Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи и принятие его; 2) ознакомление с текстом Формы; 3) ознакомление с текстом Правил; 4) ознакомление с текстом Политики; 5) начало заполнения Анкеты и регистрация Учётной записи на Сервисе. При регистрации на Сервисе номер мобильного телефона (адрес электронной почты) должен отличаться от других имеющихся на Сервисе номеров (адресов), но не должен соответствовать иному Заёмщику с тождественными фамилией, именем, отчеством; 6) подтверждение номера мобильного телефона; 7) вход в личный кабинет; 8) заполнение Анкеты; 9) указание иных данных, которые отмечены на Сайте как обязательные для заполнения.

Согласно п. 3.1.1.1. Общих условий каждым последующим действием Заёмщик подтверждает совершение предыдущего действия.

В соответствии с п. 5.1 Правил предоставления после принятия положительного решения о заключении договора микрозайма МФО предоставляет Заявителю в личном кабинете текст Индивидуальных условий и график платежей по Договору микрозайма. Индивидуальные условия действуют как оферта для Заявителя в течение пяти рабочих дней с момента предоставления.

Для получения вышеуказанного займа Вахониной Е.Н. была заполнена Форма заявки через сайт истца с указанием своих паспортных данных и иной информации. Заем предоставляется на основе положений, указанных в Общих условиях и Индивидуальных условиях, сформированных после рассмотрения Микрофинансовой организацией заявки.

Сообщение, содержащее смс-код, направляется на зарегистрированный номер пользователя и, соответственно, считается предоставленным лично пользователю с сохранением конфиденциальности смс-кода. Код был направлен Заемщику на номер мобильного телефона, указанный им при акцепте. Полученный заемщиком индивидуальный ключ (смс-код), согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» является простой электронной подписью.

При заключении договора заимодавцу помимо паспортных данных предоставлены иные сведения, которые могли быть известны только Вахониной Е.Н.: номер телефона, электронная почта, номер банковской карты, следовательно, только ответчик, располагая сведениями, доступными исключительно ей, могла заключить договор займа и получить денежные средства по указанному договору, тем самым кредитор удостоверился в личности заемщика.

Коды в системе моментального электронного кредитования предоставляются Обществом Клиенту в виде смс-сообщения на номер мобильного телефона, указанного заемщиком в регистрационной анкете, и представляют собой ключ электронной подписи в значении, придаваемом данному термину п. 5 ст. 2 Закона «Об электронной подписи» № 63-ФЗ от 06.04.2011. Смс-код используется Клиентом для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с Обществом. Фактом подписания договора является ведение в форме заявки на кредит (заем) кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа, что является аналогом собственноручной подписи согласно положениям Соглашения, об использовании аналога собственноручной подписи.В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.06.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).

В соответствии с п. 1 ст. 3 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-Ф3 «Об электронной подписи» порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней. При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи Заемщика, договор подписан сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника.

Согласно п. 3.5.4 Общих условий, подписанные Заёмщиком Индивидуальные условия вступают в силу для Сторон в дату, когда банк Займодавца, либо иной участник платёжной системы, через которую осуществляется предоставление Займа, предоставляет Займодавцу расчётную информацию, что денежные средства списаны (или безусловно будут списаны) со счёта последнего. Денежные средства переданы Заемщику через Партнера Займодавца на реквизиты, указанные в Индивидуальных условиях по выбору Заемщика, что подтверждается ответом оператора выбранной платежной системы. По истечении установленного в п. 2 Договора займа срока пользования займом, Заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить проценты за пользование займом, начисленные в соответствии с п. 4 договора.

Истец «МФК «Лайм-Займ» ООО свои обязательства по договору займа исполнило, предоставив Вахониной Е.Н. сумму займа, что подтверждается копией справки транзакции денежных средств о переводе денежных средств ответчику в размере 19 000 рублей. Кроме того займодавец на основании п. 5 ст. 807 ГК ПФ по заявлению заемщика перевел третьему лицу сумму в размере 2850 руб. с целью оплаты страхового полиса № ... от 27.09.2021.

Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются.

Таким образом, между истцом и ответчиком заключен договор займа посредством использования удаленных каналов обслуживания (систему «...») путем направления клиентом в банк заявления на получение кредита (предложения на заключение кредитного договора индивидуальных условий кредита и акцепта со стороны банка путем зачисления денежных средств на счет клиента).

Судебный приказ от 15.06.2022 ..., вынесенный по заявлению «МФК «Лайм-Займ» ООО о взыскании с Вахониной Е.Н. задолженности по договору займа ... от 27.09.2021, отменен определением мирового судьи судебного участка № 2 Устьянского судебного района Архангельской области от 27.06.2022 в связи с поступившим заявлением Вахониной Е.Н. относительно его исполнения.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности по вышеуказанному кредитному договору ... от 27.09.2021 за период с 27.09.2021 по 06.09.2022 имелась задолженность в размере 53 725 рублей 00 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 21 850 рублей 00 копеек, задолженность по процентам за пользование займом в размере 30 462 рубля 54 копейки, штраф за просрочку уплаты задолженности в размере 1412 рублей 46 копеек.

В силу ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, и в соответствии со ст.ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд разрешает дело на основании представленных сторонами доказательств.

Ответчиком не представлено суду каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца и представленный расчет о размере задолженности, либо подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. (ч.1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (ч.3).

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 данного Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 данного Кодекса (ч.1).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон о микрофинансовой деятельности).

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона указано, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

По условиям договора займа Вахонина Е.Н. приняла на себя обязательства возвратить полученную сумму займа и выплатить проценты за пользование займом в размере, установленном п. 4 договора, не противоречившие ФЗ от 02.07.2010 № 151-ФЗ. Начисление процентов истцом произведено с учетом ограничений, установленных частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", статьи 3 Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Учитывая, что при заключении договора, в силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, стороны определили условие о размере процентной ставки за пользование займом, договор не признан недействительным, оснований для произвольного снижения процентов, как о том просит ответчик, не имеется.

На основании изложенного, суд, проверив расчет начисленных процентов по договору потребительского займа ... от 27.09.2021 соглашается с расчетом процентов в размере 30 462 руб. 54 коп., уменьшенных истцом добровольно в соответствии с положениями закона, действовавшего на момент заключения договора займа.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора займа, предусмотрена ответственность заемщика за просрочку уплаты задолженности в виде штрафа в размере 20 % годовых на сумму имеющегося на момент просрочки основного долга, при этом общая сумма штрафов по договору не может превысить в год 20 % от суммы займа.

После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга (ч. 2 ст. 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 № 151.

Доказательств исполнения своих обязательств по возврату займа и процентов за пользование займом Вахонина Е.Н. суду не предоставила, следовательно, с ответчика подлежит взысканию штраф за просрочку уплаты задолженности в размере 1412,46 руб.

Доводы Вахониной Е.Н. о том, что обязательства по данному займу остались не исполненными по причине мошенничества украинской компании, которой она перевела полученный займ за гарантию возврата денег от брокера, не является основанием для освобождения ответчика от взятых на себя обязательств по договору займа, заключенному с «МФК «Лайм-Займ» ООО.

Ответчик Вахонина Е.Н. не исполняет свои обязательства по возврату основного долга и процентов по договору займа, кредитор вправе требовать исполнения обязательств ответчиком Вахониной Е.Н.

На основании изложенного суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика Вахониной Е.Н. задолженности, процентов, штрафов по договору займа ... от 27.09.2021 в заявленном размере 53 725 руб. 00 коп.

Согласно ч.1 ст. 88 ГК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче иска, пропорционально сумме удовлетворенных требований. Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 1811 руб. 75 коп. В связи с удовлетворением иска в заявленном размере указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Учитывая удовлетворение заявленных истцом требований о взыскании с ответчика задолженности по договору займа, суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов, к которым в силу положений абз.8 ста. 94 ГПК РФ относятся также и почтовые расходы, понесенные истцом в связи с направлением искового заявления ответчику в размере 62 руб., которые подтверждены документально.

Оснований для освобождения ответчика от возмещения истцу понесенных им расходов по уплате государственной пошлины и почтовых расходов в данном случае не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования «Микрофинансовая компания «Лайм-Займ» общество с ограниченной ответственностью к Вахониной Е.Н. о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Взыскать с Вахониной Е.Н. (паспорт серии ...) в пользу «Микрофинансовая компания «Лайм-Займ» общество с ограниченной ответственностью (ИНН ...) задолженность по договору займа ... от 27.09.2021 за период с 27.09.2021 по 06.09.2022 в размере 53 725 рублей 00 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 21 850 рублей 00 копеек, задолженность по процентам за пользование займом в размере 30 462 рубля 54 копейки, штраф за просрочку уплаты задолженности в размере 1412 рублей 46 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в размере 1811 рублей 75 копеек, почтовые расходы в размере 62 рубля 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Устьянский районный суд.

Председательствующий И.А. Заостровцева.