Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1361/2019 ~ М-1099/2019 от 22.04.2019

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Рязань                    14 октября 2019 г.

Советский районный суд г.Рязани в составе:

председательствующего - судьи Прокофьевой Т.Н.,

при секретаре Богачевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Крючковой Валерии Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с вышеуказанным иском к Крючковой В.В., мотивируя тем, что дд.мм.гггг. между сторонами был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом», и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». Ответчиком была получена банковская карта №, с установленным лимитом в размере 60 000 руб. 00 коп., с последующим увеличением лимита до 120 000 руб. 00 коп., согласно заявлению от дд.мм.гггг., и дальнейшим увеличением лимита до 160 000 руб., согласно заявлению от дд.мм.гггг. Проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 18,00% годовых. Ответчик обязана была ежемесячно в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 5% от суммы задолженности по кредиту и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Однако ответчик в нарушение условий кредитного договора в установленные сроки не произвела возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов банк в соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, однако задолженность ответчиком погашена не была. По состоянию на дд.мм.гггг. сумма задолженности по кредитному договору составила 4 593 809 руб. 39 коп., из которых: основной долг - 233 000 руб. 00 коп., плановые проценты за пользование кредитом - 86 926 руб. 67 коп., перелимит - 236 руб. 13 коп., пени - 4 273 410 руб. 46 коп. Просил суд взыскать с Крючковой В.В. в свою пользу задолженность по кредитному договору от дд.мм.гггг. № по состоянию на дд.мм.гггг. включительно в общей сумме 362 896 руб. 90 коп. (уменьшив в добровольном порядке штрафные санкции, заявив их ко взысканию в размере 1% начисленной суммы), в том числе: основной долг - 233 000 руб. 00 коп., плановые проценты за пользование кредитом - 86 926 руб. 67 коп., перелимит - 236 руб. 13 коп., пени - 42 734 руб. 10 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 6 828 руб. 97 коп.

В соответствии с решением общего собрания акционеров от дд.мм.гггг. (протокол № от дд.мм.гггг.) наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО).

На основании решения Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от дд.мм.гггг., а также решения Общего собрания акционеров ВТБ 24 (ПАО) от дд.мм.гггг. № ВТБ 24 (ПАО) прекратил свою деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО), в связи с чем, Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником ВТБ 24 (ПАО) по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Крючкова В.В., извещавшаяся о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, о причине неявки не сообщила.

Представитель ответчика Ершов Д.А., извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание также не явился, о причинах неявки не сообщил, в материалы дела им представлено заявление, согласно которому сторона ответчика просит в удовлетворении исковых требований отказать, применив срок исковой давности.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, посчитав возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Частью 3 ст. 432 ГК РФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно путём совершения лицом, получившим оферту (письменное предложение заключить договор на указанных в нём условиях), в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что дд.мм.гггг. Крючкова В.В. обратилась в Банк ВТБ 24 (ЗАО) с Анкетой-заявлением на выпуск и получение международной банковской карты, в соответствии с которым просила выдать ей Золотую карту ВТБ24 типа … открыть ей банковский счет для совершения операций с использованием карты в порядке и на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) (далее по тексту - Правила), предоставить кредит по вновь открываемому счету на срок действия договора и установить кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере 60 000 руб. 00 коп.

Согласно п.2 раздела 10 Анкеты-заявления, данная Анкета-заявление вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО) (далее по тексту - Тарифы) и Распиской в получении международной банковской карты (далее по тексту - Расписка) предоставляет собой договор на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) между Крючковой В.В. Банком, при этом в п.3 Анкеты-заявления заёмщик обязалась неукоснительно соблюдать условия названного договора, с которыми он ознакомлена и согласна.

дд.мм.гггг. Банком Крючковой В.В. был открыт счёт карты № и выдана кредитная карта <данные изъяты> №, сроком действия по январь 2012, и конверт с ПИН-кодом к ней, что подтверждается Распиской от дд.мм.гггг..

Согласно указанной Расписке, Банком был установлен кредитный лимит по договору в сумме 60 000 руб. 00 коп., который в последующем был увеличен до 120 000 руб. 00 коп., согласно заявлению от дд.мм.гггг., и до 160 000 руб. - согласно заявлению от дд.мм.гггг..

Указанные действия сторон в соответствии со ст.ст.160, 421, 432, 434, 435 и 438 ГК РФ свидетельствуют о заключении между ними договора о карте, которому был присвоен №.

По своему гражданско-правовому характеру указанный договор является смешанным договором, содержащим, в том числе, элементы договора банковского счёта, который регулируется нормами главы 45 ГК РФ, и элементы кредитного договора, который регулируется нормами главы 42 ГК РФ.

Согласно ч.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч.1 ст.846 ГК РФ).

В силу ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ч.1 ст.851 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

          К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Заключенный между сторонами договор является договором присоединения (ст.428 ГК РФ), поскольку его условия определены одной из сторон (Банком) в Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с договором банк обязался открыть на имя клиента банковский счёт в целях осуществления расчётов по операциям с использованием банковских карт, под которыми понимаются любые финансовые операции по счёту с использованием банковской карты, проводимые по требованию клиента или без такового, в том числе платежи, переводы, конвертация, снятие или взнос наличных средств, влекущие списание средств со счёта или зачисление средств на счёт (п.п.1.33, 1.21 Правил); при отсутствии или недостаточности денежных средств на счёте предоставить клиенту для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в Расписке лимита овердрафта (п.3.10 Правил). На сумму овердрафта банк начисляет проценты, установленные Тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, по дату её фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности (п.3.11 Правил).

В силу п.1.13 Правил, под задолженностью понимаются все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом банку по договору, включая: сумму овердрафта; сумму не санкционированного банком превышения расходов над остатком средств на счёте, учитывая лимит овердрафта, согласованный между клиентом и банком; начисленные, но не уплаченные проценты за пользование овердрафтом; комиссии, платы, пени/неустойка, а также иные платежи, предусмотренные Правилами и/или Тарифами.

Срок действия договора по карте пунктом 10.2 Правил установлен в 30 лет.

Согласно Тарифам по обслуживанию карты ВТБ 24, процентная ставка по кредиту составила 18% годовых; размер пени (штрафа) за несвоевременное погашение задолженности по кредиту - 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; за превышение установленного лимита кредита - 0,5% от суммы превышения установленного лимита кредита за каждый день превышения; размер комиссии за выдачу наличных денежных средств за счёт лимита кредита - 3,9%.

С дд.мм.гггг. Крючкова В.В. начала совершать расходные операции по счёту карты, открытому ей в соответствии с заключенным между сторонами договором, за счёт кредитного лимита, и производились расходные операции до дд.мм.гггг..

Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

Согласно п. 5.4 Правил, клиент обязан ежемесячно не позднее даты окончания платежного периода установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа. При этом в случае, если дата окончания платежного периода, определенная в Расписке, приходится на нерабочий день, дата платежа переносится на ближайший рабочий день.

По условиям кредитного договора ответчик обязалась до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать банку ежемесячный минимальный платёж в размере 5% от суммы задолженности, а также проценты за каждый месяц пользования овердрафтом, что подтверждается Тарифами и Распиской.

В соответствии с п. 5.7 Правил, если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, в порядке, предусмотренном п.п. 5.4, 5.5 Правил, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.

Согласно п. 5.8.1. Правил, в случае нарушения клиентом сроков погашения задолженности банк имеет право выставить к погашению всю сумму начисленных процентов за пользование Овердрафтом.

В силу п.7.1.3 Правил клиент обязуется осуществлять операции в пределах доступного лимита и не допускать перерасход средств по счету, превышающий доступный лимит, в противном случае, за превышение установленного лимита овердрафта по счету клиент несет ответственность в виде уплаты пени в размере, установленном Тарифами (0,5% в день от суммы превышения).

Как установлено в судебном заседании и подтверждается представленным истцом расчётом, а также выпиской по счёту (контракту) клиента, ответчик свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, нарушая сроки внесения и размеры минимальных платежей, предусмотренных кредитным договором, в связи с чем, образовалась задолженность.

Банком ответчику было направлено Уведомление о досрочном истребовании задолженности № от дд.мм.гггг., в котором содержалось требование в связи с допущенными нарушениями условий кредитного договора досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, в срок не позднее дд.мм.гггг., при этом указывалось, что размер задолженности по состоянию на дд.мм.гггг. составляет 7 381 963 руб. 16 коп.; также банком было сообщено о расторжении в одностороннем порядке кредитного договора, начиная со следующего после вышеуказанной даты дня.

Указанное Уведомление было оставлено ответчиком без удовлетворения.

Согласно представленному истцом расчету, арифметическая правильность которого судом проверена, по состоянию на дд.мм.гггг. по кредитному договору № имеется задолженность в сумме 4 593 809 руб. 39 коп., из которых: основной долг - 233 000 руб. 00 коп., плановые проценты за пользование кредитом - 86 926 руб. 67 коп., перелимит - 236 руб. 13 коп., пени по просроченному долгу - 4 273 410 руб. 46 коп.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заёмщиком ненадлежащим образом исполняются взятые ею на себя обязательства по кредитному договору, и по состоянию на дд.мм.гггг. у нее перед Банком существует задолженность в сумме 4 593 809 руб. 39 коп.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ, юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Так, заявляя иск, Банк самостоятельно снизил размер штрафных санкций до 1% от общей суммы и просит взыскать с ответчика задолженность, с учётом указанного снижения, в размере 362 896 руб. 90 коп., из которых: 233 000 руб. 00 коп. - основной долг, 86 926 руб. 67 коп. - плановые проценты за пользование кредитом, 236 руб. 13 коп. - перелимит; 42 734 руб. 10 коп. - пени.

Как указано выше, в процессе производства по делу стороной ответчика заявлено о пропуске Банком ВТБ (ПАО) срока исковой давности для обращения в суд с заявленными требованиями.

Разрешая вопрос о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии с положениями ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

     Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации изложенной в Определении от дд.мм.гггг. №, институт исковой давности в гражданском праве имеет целью упорядочить гражданский оборот, создать определенность и устойчивость правовых связей, дисциплинировать их участников, способствовать соблюдению хозяйственных договоров, обеспечить своевременную защиту прав и интересов субъектов гражданских правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных гражданских прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков и третьих лиц, которые не всегда могли бы заранее учесть необходимость собирания и сохранения значимых для рассмотрения дела сведений и фактов. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников гражданского оборота от необоснованных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Течение срока исковой давности, как следует из положений п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно положениям п.1 ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с положениями п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как установлено судом, Крючкова В.В. должна была ежемесячно в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать банку в счет возврата кредита минимальный платёж в размере 5% от суммы задолженности, а также проценты за каждый месяц пользования овердрафтом.

Следовательно, исходя из обязанности Крючковой В.В. производить возврат задолженности в размере 5% от суммы задолженности в месяц, возврат задолженности в полном объеме должен быть произведен в течение 20 месяцев (100/5=20).

Как следует из представленного банком расчета, датой последнего платежа по кредиту является дд.мм.гггг., при этом датой расхода по карте за счет предоставленного овердрафта является дд.мм.гггг..

Таким образом, начиная с дд.мм.гггг., Крючкова В.В. обязана была производить погашение кредита и процентов по нему, однако не делала этого. При этом последним сроком погашения кредита, исходя из срока - 20 месяцев, является дд.мм.гггг..

Поскольку Крючкова В.В. в срок до дд.мм.гггг. не исполнила обязанности по погашению задолженности по кредиту и процентов по нему, срок исковой давности по иску Банка ВТБ (ПАО) к Крючковой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору должен исчисляться с этой даты.

Таким образом, срок исковой давности по рассматриваемому иску истек дд.мм.гггг..

Согласно штампу входящей корреспонденции, проставленному на исковом заявлении, оно было подано в суд дд.мм.гггг., т.е. по истечении трехлетнего срока, равно как и вынесение дд.мм.гггг. судебного приказа на взыскание в Крючковой В.В. задолженности по спорному кредитному договору также имело место за пределами срока исковой давности.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности, а потому в удовлетворении исковых требований Банка ВТБ (ПАО) к Крючковой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору должно быть отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Крючковой Валерии Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение одного месяца со дня его принятия.

Судья