Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1691/2024 (2-6788/2023;) от 30.11.2023

Дело № 2-1691/2024

УИД 18RS0003-01-2023-002078-61

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    30 января 2024 года г. Ижевск    Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи                Салова А.А.,

при секретаре                              Галкиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Твой.Кредит» к СМП о взыскании задолженности по договору займа,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Твой.Кредит» (далее по тексту Истец, Кредитор, ООО МКК «Твой.Кредит») обратилось в суд с иском к СМП (далее по тексту – Ответчик, Заемщик, СМП) о взыскании задолженности по договору займа.

Требования мотивированы следующим.

Между Ответчиком и Истцом ООО МКК «Твой.Кредит» заключен договор займа <номер> от <дата> (далее – Договор). На условиях Договора на банковский счет Ответчика были перечислены денежные средства в размере 30 000,00 рублей, срок займа – 72 календарных дня, процентная ставка – 0,94% в день. Согласно п. 2 Договора заем должен быть возвращен в срок до 07 октября 2022 года. Заемщик обязуется уплатить Займодавцу проценты за пользование займом. Погашение займа и уплата процентов производится Заемщиком единовременным (разовым) платежом. Согласно п. 12 Договора в случае нарушения Заемщиком срока возврата задолженности и оплаты процентов по Договору, Заемщик уплачивает в пользу Займодавца пени в размере 0,5% от общей суммы задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная со дня, следующего за днем погашения задолженности.

Заемщик ознакомился с Информационным блоком, получил разъяснения от работника Заимодавца по условиям предоставления займа, суммы займа, порядка его погашения, информацию о наличии возможности и способах досудебного регулирования спора, в том числе процедуре медиации. Кроме того, Информационный блок размещен в открытом доступе на сайте https://max.credit (далее по тексту «Сайт»), Заемщик подтвердил, что ознакомлен с Правилами и согласен с ними. На условиях Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, которое является составной частью Информационного блока, документ считается подписанным аналогом собственноручной подписи заемщика, если он соответствует совокупности следующих требований:

- документ создан и (или) отправлен с использованием системы сайта;

- в текст электронного документа включен СМС-код, сгенерированный системой и введенного клиентом в специальное интерактивное поле на сайте, что является простой цифровой подписью.

СМС-код предоставляется заемщику путем направления СМС-сообщения (SMS), содержащего соответствующий код. Сообщение, содержащее СМС-код, направляется на номер заемщика, который он ввел в интерактивное поле в процессе регистрации на сайте и, соответственно, считается предоставленным лично заемщику с сохранением конфиденциальности СМС-кода. Предоставление СМС-кода осуществляется при получении электронного запроса заемщика, направленного организации с использованием личного кабинета. При неиспользовании СМС-кода для подписания электронного документа или совершения иного действия на Сайте в течение 5 (пяти) минут срок действия СМС-кода истекает и для совершения желаемого действия заемщик должен получить новый СМС-код.

По условиям Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, Стороны договорились, что любая информация, подписанная аналогом собственноручной заемщика, признается принятой им и равнозначной документу, составленному в простой письменной форме, подписанному собственноручной подписью заемщика и, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия.

Перечисление заемщику денежной суммы подтверждается справкой ООО «Бест2пей» на основании Договора об информационно-технологическом взаимодействии сторон № П2С210415-1 при осуществлении транзакций в системе интернет-платежей «Бест2пей».

За период с 27 июля 2022 года по 13 апреля 2023 года у должника имеется следующая задолженность перед взыскателем: сумма основного долга - 30 000,00 рублей; проценты за пользование займа - 30 000,00 рублей * 260 дней фактического пользования денежными средствами * 0,94% процент по договору займа = 73 320,00 рублей.

Но поскольку общая сумма образовавшейся задолженности превышает ограниченный Законом полуторакратный размер предоставленного займа, истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору займа в размере 75 000 рублей, включающую в себя сумму основного долга – 30 000 рублей, проценты за пользование займом – 45 000 рублей.

В судебное заседания представитель истца ООО МКК «Твой.Кредит», будучи надлежащим образом извещенным о дне и времени слушания дела, не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик СМП судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела уведомлялась надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила.

При таких обстоятельствах дело рассмотрено в отсутствие сторон в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, <дата> между сторонами посредством использования информационной системы интернет-сайта ООО МКК «Твой.Кредит» - https://max.credit заключен договор потребительского займа <номер>, по условиям которого СМП предоставлен заем в размере 30 000 руб. на 7 календарных дней со сроком возврата суммы займа и уплаты процентов до 03 августа 2022 года (п.п. 1, 2 договора займа).

Процентная ставка за пользование займом составляет 343,1% годовых или 0,94% от суммы займа за один календарный день пользования займом (п. 4 договора займа).

Пунктом 6 договора займа предусмотрено, что общая сумма (сумма займа и процентов за пользование займом) составляет 31 974 руб., из которых 30 000 руб. – сумма основного долга, 1 974 руб. – сумма процентов.

В пункте 14 договора займа СМП подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями договора займа, утвержденными займодавцем и являющимися общими условиями договора, понимает их и полностью с ними согласна.

Разделом 5 Общих условий договора потребительского займа предусмотрен порядок заключения договора займа. До заключения Договора Заемщик должен выполнить следующие действия заполнить Заявление на сайте Займодавца (https://max.credit) либо иным способом, указанным в Правилах, предоставить Займодавцу свои персональные данные в порядке, предусмотренном Правилами, необходимые для заключения и исполнения Договора. Заемщик должен предоставить Займодавцу действующие номер телефона сотовой связи и адрес электронной почты с целью получения на указанный номер телефона смс-сообщений и сообщений на адрес электронной почты в целях информирования Заемщика о номере перевода, номере Договора, дате его заключения, просрочках и начисленных штрафах, и иной информации, связанной с исполнением настоящего Договора, в том числе информации об иных услугах Займодавца. Заемщик должен выполнить действия, предусмотренные Разделом 2 Правил («Оформление Заявления на предоставление Займа» и необходимые для принятия Займодавцем решения о предоставлении Займа либо решения об отказе в предоставлении Займа в соответствии с Правилами.

Заемщик осуществляет в Личном кабинете следующие действия (в указанной последовательности): знакомится с Правилами предоставления займа, подтверждает свое согласие с Правилами путём ввода кода, направленного на номер мобильного телефона Заемщика; нажимает кнопку «Принять», свидетельствующую об ознакомлении, понимании и полном согласии со всеми условиями Информационного блока и Правилами. Указанные действия Заемщика (ввод кода, направленного на номер мобильного телефона Заемщика, и нажатие кнопки «Принять») являются его Акцептом документов, содержащихся в Информационном блоке. При этом действие Заемщика по вводу кода, направленного на номер мобильного телефона Заемщика, и по нажатию кнопки «Принять» является аналогом собственноручной подписи Заемщика.

Договор займа заключен конклюдентными действиями заемщика с номера телефона <номер> путем введения кода подтверждения 9929. Выдача займа произведена на банковскую карту <номер> (п. 18 договора займа).

Из справки по операции ООО «Бест2пей» следует, что 27 июля 2022 года на банковскую карту <номер> зачислены денежные средства в сумме 30 000 руб. по заявке 202207271171 (операция №723474830).

В предусмотренный договором займа срок ответчик СМП сумму займа не возвратила, что послужило основанием для обращения займодавца к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.

10 февраля 2023 года мировым судьей судебного участка №3 Октябрьского района г. Ижевска Удмуртской Республики вынесен судебный приказ №2-467/2023 о взыскании с СМП в пользу ООО МКК «Твой.Кредит» задолженности по договору займа №202207271171 от 27 июля 2022 года за период с 27 июля 2022 года по 06 января 2023 года в размере 75 000 руб., а также расходов на оплату государственной пошлины в размере 1 225 руб.

Определением мирового судьи от 03 марта 2023 года указанный судебный приказ отменен в связи с поступлением от должника возражений относительно его исполнения.

В силу ст. 309 ГК РФ (здесь и далее нормы закона приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, то есть на дату заключения договора займа) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Исходя из п. 1 ст. 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года №63-Ф3 «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Такой способ подписания договора предусмотрен Общими условиями договора займа, заключенного между сторонами.

Материалами дела подтверждается, что займодавец передал ответчику в заем денежные средства в размере 30 000 руб. на условиях платности, срочности и возвратности. Договор займа от <дата> <номер>, заключенный с СМП, содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности, о размере займа, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование займом и порядке их уплаты. На момент рассмотрения спора указанный договор займа не расторгнут, недействительным не признан, поэтому условия договора являются обязательными для ответчика и истца.

Возражений по поводу обстоятельств заключения вышеуказанного договора займа СМП суду не представила, на незаключенность этого договора не ссылалась, требований о признании договора (отдельных его положений) недействительными не заявляла.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Из п. 1 ст. 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Таким образом, заключение договора займа и получение предусмотренной договором суммы влечет за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму заемных средств и проценты на нее.

Ответчик получила сумму займа, возврат которой в установленный сторонами срок не произвела. Тем самым СМП не исполнила принятые по договору займа обязательства и продолжала пользоваться заемными средствами.

Доказательств в подтверждение того, что СМП надлежащим образом исполнила свои обязательства перед истцом, заемщиком суду не представлено, а потому исковые требования ООО «Твой.Кредит» о взыскании с ответчика основного долга в размере 30 000 руб. подлежат удовлетворению.

Руководствуясь п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Исходя из п. 4 названной статьи, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При этом нельзя сказать, что свобода договора в части установления размера процентов за пользование займом не имеет ограничений.

Применительно к п. 7 ст. 807 ГК РФ одним из законов, устанавливающих особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, является Федеральный закон от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», которым устанавливается порядок, размер и условия предоставления микрозаймов.

Материалы дела указывают на то, что между займодавцем и ответчиком заключен договор микрозайма. Займодавец на дату заключения договора займа являлся микрофинансовой организацией.

Согласно ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном данным Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании (пункт 2); микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным Федеральным законом (пункт 3); договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным Федеральным законом (пункт 4).

В силу ч. 2.1 ст. 3 названного Федерального закона микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом от 21 декабря 2013 года №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)».

Поэтому при проверке договорных условий о размере процентов, подлежащих уплате заемщиком - потребителем за пользование микрозаймом, на предмет их соответствия п. 1 ст. 422 ГК РФ, а также при их фактическом начислении, следует исходить не только из требований Федерального закона от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», но и учитывать императивные ограничения, установленные Федеральным законом от 21 декабря 2013 года №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)».

На основании ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), предмет залога (при его наличии), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

На основании ч. 23 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Согласно ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из материалов дела видно, что договор займа между сторонами заключен <дата> на срок 7 календарных дней до 03 августа 2022 года.

В этом случае начисление процентов за пользование займом в размере 343,100% годовых, что составляет 0,94% в день за указанный в договоре и согласованный его сторонами срок пользования займом, можно считать приемлемым.

Между тем, истцом также заявлено требование о взыскании просроченных процентов за период с 04 августа 2022 года по 13 апреля 2023 года, что составляет 253 дня.

На момент заключения договора займа (<дата>) действовали рассчитанные Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 01 января по 31 марта 2022 года, где для потребительских микрозаймов без обеспечения по договорам, заключаемым в III квартале 2022 года, на сумму до 30 000 руб. включительно на срок от 181 до 305 дней включительно, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) установлено в размере 41,159% годовых, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) - 30,869% годовых.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что установленная договором займа процентная ставка в размере 343,100% годовых превышает установленный законом предел по значению полной стоимости займа, в связи с чем расчет процентов за 253 дня пользования займом (с 04 августа 2022 года по 13 апреля 2023 года) должен производиться по ставке 41,159 % годовых.

Размер просроченных процентов за пользование займом за период с 04 августа 2022 года по 13 апреля 2023 года, то есть за 253 дня составит 8 558,82 руб., исходя из следующего расчета:

30 000 руб. х 41,159%/365 х 150 дн. = 5 074,40 руб.

30 000 руб. х 41,159%/365 х 103 дн. = 3 484,42 руб.

Итого: 5 074,40 + 3 484,42 + 1 974 = 10 532,82 руб.

Эта сумма СМП не погашена, составляет задолженность по процентам за пользование займом и не превышает полуторакратного размера суммы предоставленного ей займа.

С учетом изложенного исковые требования займодавца в указанной части подлежат частичному удовлетворению, в его пользу с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование займом за период с 27 июля 2022 года по 13 апреля 2023 года в размере 10 532,82 руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 данного Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В настоящем деле исковые требования удовлетворены частично, в связи с чем при определении размера судебных расходов подлежит применению правило об их пропорциональном распределении. Требования истца, поддерживаемые на дату рассмотрения дела (75 000 руб.) удовлетворены на 54,04% (40 532,82 руб.) от заявленных, в связи с чем взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы на оплату государственной пошлины в размере 1 323,98 руб. (2 450 руб. х 54,04%).

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Твой.Кредит» (ИНН 7459004130) к СМП (паспорт <номер>) удовлетворить частично.

Взыскать с СМП в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Твой.Кредит» задолженность по договору займа от <дата> <номер> в размере 40 532,82 руб., в том числе: основной долг - 30 000 руб., проценты за пользование займом за период с 27 июля 2022 года по 13 апреля 2023 года – 10 532,82 руб.

Взыскать с СМП в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Твой.Кредит» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 323,98 руб.

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Твой.Кредит» к СМП о взыскании задолженности по договору займа в большем размере оставить без удовлетворения.

    Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Верховный суд Удмуртской Республики через районный суд.

    Решение в окончательной форме изготовлено в совещательной комнате 30 января 2024 года.

Председательствующий судья       А.А. Салов