Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-217/2024 (2-1901/2023;) ~ М-1798/2023 от 18.12.2023

Дело № 2-217/2024 (2-1901/2023)

56RS0019-01-2023-002829-84

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

20 марта 2024 года    город Орск

Ленинский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе председательствующего судьи Клейн Е.В.,

при секретаре Путинцевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-217/2024 по иску ПАО «Совкомбанк» к Исмурзиновой Наталье Викторовне, Исмурзинову Амангельды Ерназаровичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Исмурзиновой Н.В., Исмурзинову А.Е., в котором, с учетом уточнений, просил расторгнуть кредитный договор № от 17 июля 2020 года, взыскать задолженность по договору в размере 328 562,67 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 575,39 руб.; проценты за пользование кредитом по ставке 18% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга со 2 февраля 2024 года по дату вступления решения в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки со 2 февраля 2024 года по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 735 000 рублей, принадлежащую на праве общей долевой собственности Исмурзиновой Н.В., Исмурзинову А.Е. (по <данные изъяты> доли каждому).

В обоснование иска указано, что 17 июля 2020 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Исмурзиновой Н.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил кредит в сумме 846 392,21 руб. под 18.00% годовых, на срок 97 мес. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 05 декабря 2021 года.

Согласно п. 2.2.1. договора залога № (далее по тексту — Договор залога), целевое назначение кредита: на неотделимые нужды. Тарифный план-кредит под залог указанного в п. 1.1.1. кредитного договора № (далее по тексту - Договор), возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. В соответствии с п. 1.2.1. кредитного договора: Банк открывает ТБС (текущий банковский счет) и зачисляет на него кредит после осуществления заемщиком совокупности следующих действий: предоставление в Банк Договора залога (ипотеки) недвижимого имущества № с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним (далее «Регистрирующий орган»), ипотеки в пользу Банка на Предмет залога, указанный в пп. 1.3.1. После выполнения условий, обозначенных в п.1.2.1. Ответчику был открыт текущий банковский счет и выдан кредит путем перечисления на текущий счет. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, поэтому в соответствии со ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В соответствии с п. 1.3.1.1. кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 1 «ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА» пункт 1.2, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: квартира, площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый (или условный) номер №, по адресу <адрес>, принадлежащая на праве собственности Исмурзиновой Н.В., Исмурзинову А.Е., возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)». В соответствии с п. 3.14. Кредитного договора: в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, установленном настоящим договором (п 1.1.7)., где неустойка соответствует ключевой ставке Банка России на день заключения настоящего договора Неустойка начисляется от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Датой начисления неустойки на нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленной кредитным договором.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематическую просрочку в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.

Также в соответствии с п. 4.2.2. Договора залога: В случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору.

Также в соответствии с разделом 4. Договора залога: Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель» не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя». Согласно п. 1.6. договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения Договора составляет: 735 000 руб.

Определениями суда от 2 февраля 2024 года, 16 февраля 2024 года в протокольной форме к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, относительно предмета спора, привлечены Воронов Александр Александрович, Исмурзинов Руслан Амангельдыевич, Исмурзинов Рустам Амангельдыевич.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчики Исмурзинова Н.В., Исмурзинов А.Е., третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований, относительно предмета спора, Воронов А.А., Исмурзинов Руслан А., Исмурзинов Рустам А., в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, в том числе в порядке, предусмотренном п. 1 ст. 165.1 ГК РФ.

Согласно п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю. При этом необходимо учитывать, что гражданин несёт риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным выше. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несёт риск вызванных этим последствий (п. 1 ст. 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу. Также сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения (п. 67). Риск неполучения поступившей корреспонденции несёт адресат. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п. 68).

Таким образом, суд приходит к выводу о надлежащем извещении ответчиков и третьих лиц.

Принимая во внимание изложенное, учитывая, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчиков и третьих лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со статьями 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок. В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Положениями ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что 17 июля 2020 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и Исмурзиновой Н.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ей кредит в сумме 846 392,21 руб. под 18.00% годовых на срок 97 месяцев, что подтверждается выпиской по счету.

Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 5 декабря 2021 года.

Банк в полном объеме исполнил обязательства по кредитному договору, что не оспаривается ответчиками.

20 сентября 2022 года образовалась просроченная задолженность по основному долгу, 18 апреля 2023 года – по процентам.

По состоянию на 13 декабря 2023 года задолженность по кредиту составляет 328 562, 67 руб., из которых 312 924,16 руб. – просроченная ссудная задолженность, 2249,10 руб. – комиссия, 9364,14 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 4025,27 руб. – неустойка.

Факт нарушения обязательств заемщиком подтверждается представленными в дело доказательствами, в том числе расчетом задолженности.

Расчеты, представленные истцом, проверены, согласуются с данными выписки по счету.

Доказательств своевременного и надлежащего внесения платежей, а также отсутствия задолженности по кредитному договору ответчиком суду не представлено, в связи с чем исковые требования банка подлежат удовлетворению.

Таким образом, с ответчика Исмурзиновой Н.В. в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору за период с 20 сентября 2022 года по 1 февраля 2024 года (просрочка составляет 291 день) в размере 328 562,67 рублей, из которых: 312 924,16 руб. – просроченная ссудная задолженность, 9 364,14 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 2 249,10 руб. – комиссия, 85,04 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 3 901,28 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 38,95 руб. – неустойка на просроченные проценты.

В соответствии с п. 3.14. кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, установленном настоящим договором (п 1.1.7)., где неустойка соответствует ключевой ставке Банка России на день заключения настоящего договора Неустойка начисляется от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Датой начисления неустойки на нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленной кредитным договором.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематическую просрочку в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.

Просроченная задолженность по процентам возникла 18 апреля 2023 года, на 1 февраля 2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 291 день

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 18 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, со 2 февраля 2024 года по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки со 2 февраля 2024 года по дату вступления решения суда в законную силу, поскольку указанные штрафные санкции предусмотрены договором.

Согласно п. п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Ответчик существенно нарушил условия договора, принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнила, несвоевременно и в недостаточном размере вносила платежи в счет погашения кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

13 сентября 2023 года Банк направлял требование о досрочном истребовании задолженности с ответчика, согласно которому, Банк потребовал в срок 30 дней, с момента отправления уведомления досрочно погасить задолженность по кредитному договору, расторгнуть кредитный договор.

Требование Банка осталось без исполнения.

При таких обстоятельствах, учитывая существенное нарушение ответчиком условий кредитного договора, суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор № от 17 июля 2020 года, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» (его преемник ПАО « Совкомбанк») и Исмурзиновой Н.В.

В соответствии с п. 1.3.1.1. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 1 «ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА» пункта 1.2. обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: квартира, площадью <данные изъяты> кв.м., Кадастровый (или условный) №, по адресу <адрес>, принадлежащая на праве собственности Исмурзиновой Н.В., Исмурзинову А.Е., возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 30.04.2021) «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, указанных в настоящем пункте и вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства должником, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о банкротстве.

В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

В соответствии со ст.54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Истцом заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, путем продажи с публичных торгов, с начальной продажной стоимостью заложенного имущества в размере 735 000 руб.

Согласно п. 1.6. договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения Договора составляет 735 000 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В силу ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора № от 17 июля 2020 года и невыполнением требования истца о досрочном исполнении обязательств, истец вправе в соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса РФ, а также с условиями заключенного кредитного договора обратить взыскание на заложенное имущество.

Таким образом, требование банка об обращении взыскания на заложенное имущество является законным, обоснованным и подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст.54 Федерального закона N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Ответчиком возражений по поводу начальной продажной суммы не представлено, кроме того, указанная стоимость была оговорена сторонами при заключении договора залога.

Суд приходит к выводу об установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества в заявленном истцом размере.

Вопрос об установлении иной начальной продажной стоимости заложенного имущества может быть разрешен по ходатайству сторон в ходе исполнительного производства в порядке ст. 203 ГПК РФ.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

От банка поступило заявление о взыскании с ответчика Исмурзиновой Н.В. расходов по оплате государственной пошлины в размере 12 575,39 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Принимая во внимание изложенное, учитывая, что истцом были понесены судебные расходы по уплате государственной пошлины, требования истца удовлетворены частично ответчиком в ходе судебного разбирательства, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Исмурзиновой Наталье Викторовне, Исмурзинову Амангельды Ерназаровичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 17 июля 2020 года, заключенный между Исмурзиновой Натальей Викторовной и ПАО «Восточный экспресс банк».

Взыскать с Исмурзиновой Натальи Викторовны (паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от 17 июля 2020 года в размере 328 562,67 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 575,39 руб.

Взыскать с Исмурзиновой Натальи Викторовны в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, со 2 февраля 2024 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Исмурзиновой Натальи Викторовны в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки со 2 февраля 2024 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый (или условный) номер №, по адресу <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 735 000 руб., принадлежащую на праве общей долевой собственности Исмурзиновой Наталье Викторовне и Исмурзинову Амангельды Ерназаровичу (по <данные изъяты> доли у каждого).

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд города Орска Оренбургской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме – 27 марта2024 года.

Судья    Клейн Е.В.