Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-675/2022 ~ М-363/2022 от 01.03.2022

    Дело № 2-675/2022

    УИД 18RS0011-01-2022-000866-56

    Р Е Ш Е Н И Е

    Именем Российской Федерации

    «13» апреля 2022 года                                                                   г. Глазов

    Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Ураковой А.А.,

    при секретаре судебного заседания Вихаревой Е.Г.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

    у с т а н о в и л:

    Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк», истец, Банк) обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением, которым просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 619,80 руб., в том числе, просроченная ссудная задолженность 59 999,09 руб., неустойка на просроченную ссуду 33,14 руб., иные комиссии 4 587,57 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 138,59 руб.

    Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты, по условиям которого Банк предоставил ответчику карту рассрочки в сумме 60 000 руб. под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Ответчик обязательства, взятые на себя по договору, надлежащим образом не исполняет, в связи с чем, у него образовалась задолженность. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 5 402 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у него образовалась задолженность в приведенном размере. Ответчику было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком до настоящего момента не выполнено. В связи с обращением в суд, истец понес заявленные судебные расходы (л.д. 7).

    Истец ранее обращался к мировому судье судебного участка № г. Глазова Удмуртской Республики за выдачей судебного приказа на взыскание задолженности. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей выдан судебный приказ о взыскании с должника Бабинцева К.Ю. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 619,80 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 069,30 руб. В связи с поступлением возражений должника ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен.

    Представитель истца ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствии представителя.

    В судебное заседание ответчик Бабинцев К.Ю. не явился, извещен надлежащим образом о дате, месте и времени рассмотрения дела.

    В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) гражданское дело рассмотрено в отсутствие сторон.

    Суд, исследовав материалы гражданского дела, материалы гражданского дела № по заявлению ПАО «Совкомбанк» о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1, на основании анализа совокупности доказательств, исследованных в судебном заседании, считает установленными следующие обстоятельства.

    ПАО «Совкомбанк» является самостоятельно действующим юридическим лицом, о чем свидетельствует Устав Общества, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе по месту нахождения зарегистрированным за основным государственным регистрационным номером 1144400000425 (л.д. 28-32).

        Из заявления-анкеты заемщика от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 просил заключить с ним Универсальный договор на условиях, указанных в Заявлении – Анкете, Договоре потребительского кредита, «Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», Тарифах Банка, размещенных на сайте Банка и выданных заемщику с Договором потребительского кредита, которые является неотъемлемой частью Договора. Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Акцептом является открытие Банковского счета и зачисление на него денежных средств с отражением Банком первой операции, активации расчетной карты и получение Банком первого реестра операций.

        Кроме того, заемщик просил открыть Банковский счет и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита (бесплатно).

        Ответчик дал согласие на присоединении к Правилам банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк».

        Заемщик просил заключить с ним Договор расчетной карты выпустить расчетную карту на условиях согласно Тарифам «Карта «Халва» (л.д. 14-15).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № карта «Халва» с лимитом кредитования при открытии договора потребительского кредита 60 000 руб. путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее по тексту кредитный договор).

    Срок предоставления кредита 120 мес., 3652 дней. С правом пролонгации неограниченное количество раз. Срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ (п. 2 кредитного договора).

    Стороны достигли соглашения в части процентной ставки за пользование кредитом 10% годовых, 0% годовых – в течение льготного периода кредитования. Длительность льготного кредита кредитования 36 мес. Порядок и условия предоставления льготного периода кредитования определяются Общими Условиями (п. 4 кредитного договора).

    Количество платежей по кредиту 120 (без учета пролонгации). Платеж по кредиту (далее – обязательный платеж) рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующей дате заключения Договора. Состав обязательного платежа установлен Общими Условиями. Размер обязательного платежа указывается в выписке в личном кабинете заемщика на сайте halvacard.ru, информация о плановой задолженности по Договору направляется Заемщику одним из способов, предусмотренных Общими Условиями. Периодичность оплаты обязательного платежа – ежемесячно в течение 15 календарных дней от даты его расчета (п. 6 кредитного договора).

    При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита (его части) и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п. 12 кредитного договора).

    Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. В случае частичного досрочного погашения кредита, а также изменения существенных условий договора, Заемщик обязан посетить Банк для подписания дополнительного соглашения в течение 5 календарных дней с момента получения уведомления от Банка способом, установленным Договором (п. 7 кредитного договора).

    Способы исполнения заемщиком обязательств по Договору (по месту нахождения заемщика) согласно Общим условиям Договора (п. 8 кредитного договора).

    Заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п. 14 кредитного договора).

    До подписания Индивидуальных условий Договора потребительского кредита заемщик был предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен, с ними; уведомлен, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у него на дату обращения в Банк кредитным договорам, включая платежи по предоставляемому Банком потребительскому кредиту, будет превышать 50% годового его дохода, у заемщика существует риск неисполнения обязательств по Договору потребительского кредита, и Банк имеет право применить к нему штрафные санкции (л.д. 12).

    Подписью в кредитном договоре ФИО1 подтвердил, что до подписания индивидуальных условий договора предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в его расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ним.

    В Тарифах по финансовому продукту «Карта Халва» срок действия кредитного договора установлен продолжительностью 10 лет (120 месяцев) с правом пролонгации и правом досрочного возврата. Процентная ставка по срочной задолженности (базовая ставка по договору) составляет 10% годовых. Ставка льготного периода кредитования – 0% годовых. Начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств, по дату их возврата клиентом включительно. Льготный период кредитования составляет 36 месяцев. Полная стоимость кредита – 0%. Лимит кредитования: минимальный лимит кредитования – 0,1 руб.; максимальный лимит кредитования – 350 000 руб. (п. 1.1, 1.2, 1.3, 1.4, 1.8, 1.10 тарифов).

    Комиссия за снятие наличных (в банкоматах любых банков РФ): лимит до 30 000 руб. за одну операцию, 2,9 % от суммы операции + 290 руб. (п. 3.1 тарифов), комиссия за использование заемных денежных средств лимит до 15 000 руб. за календарный месяц, 2,9 % от суммы перевода + 290 руб. (п. 4.3 тарифов). При оплате за счет средств лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в Партнерскую сеть Банка 1,9% от суммы всех покупок + 290 руб. (п. 4.1. тарифов).

    Минимальный обязательный платеж: 1/8 от суммы полной задолженности по Договору, зафиксированной на дату расчета Платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссии за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП - 1,9% от полной задолженности по Договору (начисляется ежемесячно при условии оплатами МОПами). Платеж по рассрочке/минимальный обязательный платеж рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующей дате заключения Договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней (п. 1.5 тарифов).

    Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита): за 1-ый раз выхода на просрочку – 590 руб., за 2-ой раз подряд – 1% от суммы полной задолженности + 590 руб.; в 3-ий раз подряд и более – 2% от суммы полной задолженности + 590 руб.. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб. Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки (п. 1.6 тарифов) (л.д. 19).

    Из вышеизложенного следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой Банком финансовой услуге предоставлена заемщику до заключения кредитного договора, договор заключен по волеизъявлению обеих сторон, при его заключении сторонами согласованы все существенные условия договора, в том числе предмет договора и обязательства сторон, порядок расчетов, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора.

    Согласно п. 3.2 Общих условий заявление – анкета (оферта) считается принятым и акцептованным Банком, а Договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных Банком и подписанных заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и открытия лимита кредита Заемщику, а при отсутствии Заявления – анкеты (оферты) заемщика – Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и Заемщиком Договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования Заемщику (для целей заключения Договора потребительского кредита такими действиями признается как использование Сторонами электронной подписи для подтверждения согласия с условиями Договора потребительского кредита, так и иным способом).

    Согласно п. 3.3 Общих условий предоставление потребительского кредита осуществляется Банком путем совершения следующих действий: открытие Банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ, открытие лимита кредита в соответствии с Договором потребительского кредита, предоставление Банком и подписание заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, получение заемщиком по его требованию Общих условий Договора потребительского кредита, выдача заемщику Расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на Банковский счет Заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении Заемщиком кредитом посредством Расчетной карты).

    В соответствии с п. 3.4. Общих условий за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

    Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Договором потребительского кредита (п. 3.5. Общих условий).

    Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем списания с Банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта (п. 3.6. Общих условий).

    В случае досрочного возврата кредита (части кредита) проценты за пользование кредитом уплачиваются за фактическое количество дней пользования кредитом (п.3.8 Общих условий).

    Обязательства заемщика по договору потребительского кредита возникают и исполняются согласно Договору потребительского кредита.

    Суммы, полученные Банком в погашении задолженности Заемщика перед Банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность Заемщика в следующей очередности: 1) по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; 2) по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту; 3) по уплате неустойки (штраф, пеня); 4) по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей; 5) по уплате суммы основного долга за текущий период платежей; 6) по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством РФ или Договором потребительского кредита;

    Погашение задолженности по указанным выше видам очередности внутри каждого вида очередности осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения: сначала по платежам с более ранним сроком оплаты, согласно условиям Договора потребительского кредита (п. 3.9 Общих условий).

    Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи предусмотренные Договором потребительского кредита (п. 4.1.1.-4.1.2. Общих условий).

    В п. 5.2 и 5.3 Общих условий указано, что Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

    В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку.

    При нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка (п. 6.1. Общих Условий).

    В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком Заемщик несет ответственность в соответствии с условиями Договора потребительского кредита (п 6.2. Общих Условий) (л.д. 16-18).

    Указанные обстоятельства свидетельствуют о достижении сторонами соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, а, следовательно, о заключении между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» кредитного договора.

    Факт получения денежных средств ответчиком ФИО1 подтверждается выпиской с лицевого счета 40№, на который были зачислены денежные средства в сумме 60 000 руб., и не оспаривается ответчиком (л.д. 11).

    Факт совершения банком акцепта оферты и то, что ответчик активировал кредитную карту, пользовался ею, совершая расходные операции, подтверждается выпиской по счету RUS/00315015269/40№ за период c ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11).

    Согласно представленному истцом расчету, соответствующему выписке по счету ответчика, ответчиком обязательство в соответствии с его условиями не исполнялось.

    В связи с непогашением задолженности истец обратился к мировому судье судебного участка № г. Глазова Удмуртской Республики с заявлением о вынесении судебного приказа.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № г. Глазова Удмуртской Республики, вынесен судебный приказ о взыскании долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и отменен ДД.ММ.ГГГГ на основании поступивших от него возражений (л.д. 41-46).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» направлено ответчику уведомление о наличии просроченной задолженности (л.д. 20).

    Требование о досрочном возврате всей суммы задолженности оставлено ответчиком без внимания.

    До настоящего времени ответчиком ФИО1, образовавшаяся задолженность по договору не погашена, обязательства надлежащим образом не исполнены.

    Из сообщения ИЦ МВД по Удмуртской Республике от ДД.ММ.ГГГГ следует, что указанный центр не располагает сведениями о привлечении к уголовной ответственности и сведениями по АИПС «Административная практика» в отношении ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

    Данные обстоятельства установлены из представленных истцом доказательств. Ответчик каких-либо доказательств, подтверждающих возражения против иска не представил, в связи с чем, на основании ч. 2 ст. 150 ГПК РФ, дело рассмотрено на основании имеющихся в деле доказательств.

    Данные обстоятельства установлены из представленных истцом доказательств.

    Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

    В силу ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

    Согласно разъяснениям, содержащихся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия», при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

    Разрешая настоящее гражданское дело, суд руководствуется положениями ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    Содержание представленного договора свидетельствует о том, что его сторонами достигнуто соглашение по всем его существенным условиям, а, значит, у истца возникли обязательства, характерные для кредитора, а у ответчика ФИО1 для заемщика.

    По условиям договора обязательства Банка считаются исполненными в момент зачисления суммы кредита на банковский счет ответчика открытый в ПАО «Совкомбанк». Денежные средства Банком перечислены, что и не оспаривалось ответчиком в ходе рассмотрения дела. Надлежащее исполнение обязательств кредитором влечет возникновение у заемщика обязанности исполнить встречное обязательство, содержанием которого является возврат суммы долга и уплата процентов.

    На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

    Из представленного договора следует, что сторонами достигнуто соглашение о размере процентов за пользование кредитом, размер процентов составляет 10% годовых, 0% годовых в течение льготного периода кредитования.

    Заемщик обязался возвратить предоставленный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора.

    Договором предусмотрено возвращение займа заемщиком по частям, установлен размер аннуитентного платежа, периодичность внесения (ежемесячно) и срок исполнения части обязательства.

    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    В силу ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

    Анализ представленных стороной истца доказательств свидетельствует о том, что заемщиком неоднократно допускались нарушения сроков внесения аннуитентных платежей, установленных договором для исполнения части обязательства, что по условиям договора является просрочкой исполнения обязательств, позволяющей истцу реализовать право на досрочное истребование суммы кредита.

    Условия договора в этой части соответствуют положениям п. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которой, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Из буквального толкования положений приведенной нормы и условий договора следует, что досрочный возврат суммы займа (кредита) является, в данном случае, мерой ответственности должника за неисполнение денежного обязательства, исполняемого периодическими платежами, надлежащим образом и в соответствии с условиями договора. Поэтому эта мера должна применяться с учетом общих правил ответственности за нарушение обязательства.

    Основания ответственности за нарушение обязательства установлены ст. 401 ГК РФ.

    По общему правилу, установленному п. 1 ст. 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательство, либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания наступления ответственности.

    Ответственность без вины наступает лишь у лиц, не исполнивших или ненадлежащим образом исполнивших обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности (п. 3 ст. 401 ГК РФ).

    Из анализа приведенных правовых норм в их взаимосвязи следует, что для применения меры ответственности в виде досрочного истребования суммы кредита необходимым условием является существенность нарушения взятого на себя стороной обязательства. Если обязательство не связано с осуществлением должником предпринимательской деятельности, то отсутствие вины должника в нарушении обязательства влечет невозможность применения приведенной меры ответственности. Иное должно быть прямо предусмотрено законом или договором.

    В заключенном между сторонами договоре отсутствуют указания на то, что кредит получен и используется заемщиком в целях осуществления предпринимательской деятельности, кредит предоставлен для потребительских целей.

    Анализируя представленные стороной истца доказательства и проверяя расчет суммы задолженности, суд отмечает, что заемщиком неоднократно нарушались сроки погашения кредита.

    По расчетам истца у заемщика образовалась просроченная ссудная задолженность в размере 59 999,09 руб.

    Контррасчет ответчиком ФИО1 не представлен.

    Таким образом, взятые на основании договора обязательства, ответчик надлежащим образом и в соответствии с условиями договора не исполнил. Ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком нарушает права истца, который вправе рассчитывать на добросовестность стороны в договорном правоотношении, нарушенное право истца подлежит восстановлению путем взыскания задолженности с ответчика в пользу истца.

    При расчете денежной суммы, подлежащей взысканию с ответчика, суд принимает за основу представленный истцом расчет задолженности взыскиваемой суммы, который соответствует предусмотренным сторонами условиям договора.

    Сведения об исполнении обязательства в большем, чем учтено истцом, размере, признании договора недействительным полностью либо в части ответчиком суду не представлены.

    Таким образом, сумма просроченной ссудной задолженности, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составляет 59 999,09 руб.

    Истцом также заявлено требование о взыскании неустойки на просроченную ссуду – 33,14 руб., иные комиссии 4 587,57 руб.

    Сторонами согласована ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств.

    В соответствии с п. 6.1 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка.

    Так, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплата процентов за пользование кредитом договором предусмотрена ответственность в виде неустойки в размере 20% годовых (п. 12 кредитного договора).

    Согласованная сторонами договора ответственность в полной мере соответствует положениям ст. 330 ГК РФ, согласно которым, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

    Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

    Применительно к названной норме права, условием применения судом ст. 333 ГК РФ, является явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства. В случае признания размера неустойки не соответствующим последствиям нарушения обязательства, суду предоставлено право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки.

    Неустойка по своей правовой природе носит компенсационный характер, то есть, призвана компенсировать понесенные кредитором убытки, вызванные неисполнением заемщиком условий договора по возврату в срок суммы займа.

    Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст. 333 ГК РФ).

    В соответствии с п. 71 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ, ст. 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

    Как указал Верховный Суд Российской Федерации в п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, применение судом ст. 333 Гражданского кодекса РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

    Заключая договор на приведенных выше условиях, ответчик должен был предполагать возможность возникновения для него в случае нарушения им условий договора неблагоприятных правовых последствий в виде уплаты неустойки. Договор по форме и содержанию соответствует требованиям законодательства, и ответчик, подписывая его, в полной мере пользовался правом свободы договора. Порядок исполнения обязательства и ответственность за ненадлежащее исполнение были согласованы сторонами и не изменились.

    Принимая во внимание, что ходатайство о снижении размера неустойки ответчиком не заявлено, учитывая характер и период допущенной ФИО1 просрочки погашения кредитной задолженности, исходя из отсутствия для истца явных негативных последствий, связанных с несвоевременностью осуществления ответчиком кредитных платежей, суд приходит к выводу о том, что требуемая Банком к взысканию сумма неустоек не противоречит своей компенсационной природе.

    Основания для уменьшения размера неустойки, в силу ст. 333 ГК РФ, отсутствуют, ее размер соразмерен последствиям нарушения обязательств.

    Кроме того, суд отмечает, что надлежащее исполнение обязательств прекращено ответчиком с сентября 2021 года, несмотря на обращение истца с заявлением о вынесении судебного приказа, ответчиком не предпринимается никаких мер для погашения задолженности. При этом, после отмены судебного приказа, ответчик также продолжает уклоняться от надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, тем самым не соблюдая условия кредитного договора, что влечет за собой право истца на взыскание с ответчика неустойки, предусмотренной условиями договора, с размером которой ответчик при заключении договора была согласна.

    Что касается требований о взыскании комиссий, суд отмечает следующее.

    Согласно предоставленного Банком расчета (л.д. 9-10) фактически истцом заявлены требования о взыскании комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж», комиссионное вознаграждение за услуги подписки на общую сумму 4 587,57 руб.

    Как следует из материалов дела между Банком и ответчиком заключен смешанный договор, включающий кредитный договор, договор банковского счета, договор о карте.

    Стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

    К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (ст. 421 ГК РФ).

    В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счет и проведении других операций по счету.

    В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

    Согласно ст. 29 Федерального закона № от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) – это необязательная банковская операция, осуществляемая банком по счету клиента исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата. Плата за данную услугу является допускаемым законом комиссионным вознаграждением и по своей правовой природе не является комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счета.

    Поскольку заключенными ДД.ММ.ГГГГ индивидуальными условиями Договора потребительского кредита между сторонами договором предусмотрено взимание комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж», комиссионное вознаграждение за услуги подписки, с чем заемщик согласился ДД.ММ.ГГГГ, как следует из выписки по счету заемщиком указанные операции совершались, то оснований для отказа в удовлетворении требований Банку в указанной части отсутствуют.

        Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

        Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

        Расходы истца по уплате госпошлины в размере 2 138,59 руб. подтверждены платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

        Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 138,59 руб.

    На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

    р е ш и л:

    Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

        Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 619,80 руб., в том числе, просроченная ссудная задолженность – 59 999,09 руб., неустойка на просроченную ссуду – 33,14 руб., иные комиссии – 4 587,57 руб.

    Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 138,59 руб.

    Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Глазовский районный суд Удмуртской Республики.

    Решение в окончательной форме принято «18» апреля 2022 года.

    Судья                                 А.А. Уракова