Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-819/2019 ~ М-516/2019 от 17.04.2019

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 мая 2019 годаТайшетский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Мусаевой Н.Н., при секретаре Рубис С.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-819/2019 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Прудникову В. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском, указывая в обоснование своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Прудниковым В.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере 447 520,00 руб., в том числе: 400 000,00 руб. – сумма к выдачи, 47 520,00 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование.Процентная ставка по кредиту –21,90 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 447 520,00руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 400 000 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 47 520,00 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Как указывает истец, все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общий условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общими условиями договора, памяткой по слуге «SMS-пакет», описанием программы финансовая защита и тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Истец указывает, что в соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 12 335,80 руб.

В период действия договора заемщиком была подключена/активирована дополнительная услуга – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс, стоимостью 29,00 руб.

Как указывает истец, в нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движение денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с указанным,ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору до ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 157 003,98 руб., что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Прудникова В.А. по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата последнего платежа) по ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания договора) составляет 567 849,52 руб., из которых: сумма основного долга –386 833,32 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 21 414,09 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования с 19 платежа по60 платеж из графика гашения) –157 003,98 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности –2 453,13 руб., сумма комиссии за направление извещений – 145,00 руб.

Истец просил суд взыскать с Прудникова В. А. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата последнего платежа) по ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания договора) в размере 567 849,52 руб., из которых: сумма основного долга – 386 833,32 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 21 414,09 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования с 19 платежа по 60 платеж из графика гашения) – 157 003,98 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 453,13 руб., сумма комиссии за направление извещений – 145,00 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 878,50 руб.

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ Жуков Р.А., надлежащим образом извещенный о дате и времени судебного заседания, в суд не явился, в исковом заявлении просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, в случае неявки ответчика не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Прудников В.А., надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил, рассмотреть дело в его отсутствие не просил, доказательств погашения задолженности по кредитному договору не представил.

В силу изложенного, суд полагает возможным разрешить дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Прудников В. А. заключили договор на сумму кредита 447 520,00 руб., в том числе: сумма к выдаче - 400 000 руб., сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование – 47 520,00 руб., стандартная процентная ставка по кредиту - 21,90 % годовых, стандартная полная стоимость кредита –24,46 % годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей: ежемесячно, равными платежами в размере 12 335,80 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который является неотъемлемой частью индивидуальных условий по кредиту, количество ежемесячных платежей – 60, дата перечисления первого ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ.

Подписывая заявление о предоставлении кредита, Прудников В.А. подтвердил, что он согласен на оказание ему слуги «SMS-пакет», стоимость которой составляет 29 руб. ежемесячно, ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общими условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памяткой об условиях использования карты,памяткой по слуге «SMS-пакет», памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Согласно п.1.1. раздела I Общих условий договора, по договору банк открывает клиенту банковский счет в рублях, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче и погашению потребительского, для проведения расчетов клиента с банком, торговой организацией, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительныхсоглашениях к нему.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления денежных средств в сумме 447 520,00 руб.на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в срок и на условиях договора.

В соответствии с п. 1.2 раздела I Общих условий договора, по договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором.

Срок возврата кредита (срок кредита) - период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1 раздела II Общих условий договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту, на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий договора).

В соответствии с разделом II Общих условий договора:

1. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Общих условий договорасписывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого и каждого последующего ежемесячного платежа указана в индивидуальных условиях по кредиту.

1.4 Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиентдолжен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в индивидуальных условиях по кредиту в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет.

Оценивая представленный договор, суд приходит к выводу, что все существенные условия договора данного вида между его сторонами были согласованы, договор соответствует нормам ГК РФ о займе и кредите, является заключенным, порождает между его сторонами взаимные права и обязанности.

Согласно ст. 428 ГК РФ, договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к общим условиям, подписав заявление на предоставление кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредитаи получив кредит, заемщик в соответствии со ст.428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в индивидуальных и общих условиях договора, с которыми согласился заемщик путем подписания кредитного договора.

В соответствии с п. 2 распоряжения клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик дал поручение банку в течение срока действия договора все деньги, поступающие на ее счет/текущий счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 447 520,00 руб.,что подтверждается выпиской по счету №.

Из анализа предоставленных документов по кредитному договору следует, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства по договору, в том числе и по уплате ежемесячных платежей. Кредитными средствами заемщик воспользовался, что подтверждается выпиской по счету.

Доказательств тому, что Прудников В.А.при заключении договора был лишен возможности подробно ознакомиться с ним, изучить предлагаемые банком условия договора, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения договора, материалы дела не содержат.

Все необходимые условия кредитования были предусмотрены договором, с данными условиями заемщик согласился.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, заемщик обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, неоднократно допуская просрочки ежемесячных платежей.

Факт нарушения условий договора со стороны ответчика нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела, ответчиком данный факт не оспаривается. Доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору ответчик в материалы дела не представил.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ банк вправе взимать 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 10-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня.

Согласно п. 3 раздела III Общих условий договора, банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика Прудникова В.А.по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата последнего платежа) по ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания договора) составляет 567 849,52 руб., из которых: сумма основного долга – 386 833,32 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 21 414,09 руб., убытки банка (неоплаченные проценты послевыставлениятребования с 19 платежа по 60 платеж из графика гашения) – 157 003,98 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 453,13 руб., сумма комиссии за направление извещений – 145,00 руб.

Судом проверен и признан математически верным представленный банком расчет суммы задолженности, соответствующим положениям кредитного договора и периоду просрочки платежей, ответчиком не оспорен, в связи с чем принимается судом во внимание.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая соотношение суммы штрафа и основного долга, просроченных процентов, суд находит размер подлежащего оплате штрафа соразмерным последствиям нарушения заемщиком обязательства по неисполнению условий кредитного договора и полагает, что в данной ситуации отсутствуют основания для уменьшения размера штрафа.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 811 части 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с указанным, оценив все представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из конкретных обстоятельств дела, норм законодательства, регулирующих спорные правоотношения, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с Прудникова В.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере567 849,52 руб.

Кроме того, истец просит суд взыскать с ответчика в его пользу расходы на оплату государственной пошлиныв сумме 8 878,50 руб.

Данные расходы подтверждены представленным в суд платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 8 878,50 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

На основании изложенного, в силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика Прудникова В.А. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 878,50 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»удовлетворить.

Взыскать с Прудникова В. А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата последнего платежа) по ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания договора) в размере 567 849,52 руб., в том числе: сумма основного долга – 386 833,32 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 21 414,09 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования с 19 платежа по 60 платеж из графика гашения) – 157 003,98 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 453,13 руб., сумма комиссии за направление извещений – 145,00 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 878,50 руб., всего 576 728,02 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. Заявление должно содержать обстоятельства, свидетельствующие об уважительных причинах неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Тайшетский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Н.Н. Мусаева