Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-122/2023 ~ М-101/2023 от 17.04.2023

УИД № 60RS0022-01-2023-000209-22 Дело № 2-122/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 августа 2023 г. рп.Пушкинские Горы

Пушкиногорский районный суд Псковской области в составе председательствующего судьи - Евдокимова В.И.,

с участием:

ответчика – Васильева В.Г.,

при секретаре – Турьяновой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Васильеву В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, и расходов по уплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» в лице своего представителя Абрамова Г.А., действующего на основании доверенности, обратилось в суд с иском к Васильеву В.Г. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № № от 28 февраля 2012 г. в сумме 178351 рубль 21 копейка и расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 767 рублей 02 копейки. Всего 183118 рублей 23 копейки.

В обоснование иска Абрамов Г.А. указал, что 28 февраля 2012 г. между Акционерным обществом «Тинькофф Банк» и Васильевым В.Г. был заключен договор кредитной карты № № с лимитом задолженности 160000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также, ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления-Анкеты.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п.1.8 Положения банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 г., предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора (п.5.6 Общих условий, п.7.2.1 Общих условий УКБО).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 22 июля 2021 г., путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п.7.4 Общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 178 351 рубль 21 копейка, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 150271 рубль 61 копейка; просроченные проценты – 25 771 рубль 62 копейки; штрафные проценты – 2 307 рублей 98 копеек.

Истец, будучи надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела, своего представителя в суд не представил, в исковом заявлении представитель истца Абрамов Г.А. просил рассмотреть дело без участия представителя истца.

Ответчик Васильев В.Г. в судебном заседании иск не признал, указав, что в 2012 году он заключил кредитный договор с истцом и кредитную карту ему привез представитель Банка, который разъяснил, что после погашения всей суммы задолженности по кредиту он может пользоваться картой как дебетовой. В 2019 г. он погасил задолженность по карте в полном объеме, и считал, что кредитная карта стала дебетовой и, поэтому продолжил ею пользоваться до настоящего времени. Он вносил на счет карты денежные средства и пользовался ими, считая, что тратит свои деньги. Банк его не уведомлял о наличии задолженности и о начислении процентов.

Суд, заслушав ответчика, и исследовав письменные материалы дела, считает исковое требование подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

Как следует из ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Согласно Заявлению-Анкете от 10 января 2012 г. Васильев В.Г. обратился в «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО) с безотзывной и бессрочной офертой о заключении универсального договора, на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, и просил заключить с ним договор кредитной карты на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете и Условиях комплексного банковского обслуживания (л.д.39-40).

В соответствии с данным Заявлением-Анкетой, универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты. Акцептом Банком оферты для договора кредитной карты является активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей.

Как следует из п.п.3.1, 3.12, 3.14 и 3.15 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), для осуществления расчетов по договору кредитной карты Банк предоставляет Клиенту основную карту. Кредитная карта передается Клиенту не активированной. Кредитная карта активируется Банком в момент ее вручения Держателю или при обращении Клиента в Банк через каналы дистанционного обслуживания. Окончание действия кредитной карты не приводит к прекращению действия договора кредитной карты. По окончанию срока действия кредитная карта выпускается на новый срок по усмотрению Банка. Заявление на перевыпуск кредитной карты на новый срок не требуется (л.д.146-148).

Согласно п.п.5.1, 5.2, 5.6-5.11 данных Общих условий, лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности и с учетом стоимости услуг Банка в соответствии с Тарифным планом. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту выписку. Выписка формируется в последний календарный день месяца. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. При неполучении выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты. В случае неоплаты минимального платежа/регулярного платежа, Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте Клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа/регулярного платежа. При неоплате минимального платежа/регулярного платежа Клиент должен уплатить штраф согласно Тарифному плану. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета (л.д.149).

Из Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) по продукту ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ, тарифного плана ТП 7.3 RUR, следует, что процентная ставка по кредиту составляет: по операциям покупок – 32,9 % годовых; по операциям получения наличных денежных средств – 39,9 % годовых. Плата за обслуживание карты: первый год - бесплатно, далее 590 рублей. Комиссия за выдачу наличных денежных средств -2,9 % плюс 290 рублей. Плата за предоставление Услуги «СМС-банк» - 59 рублей. Минимальный платеж - не более 6 % от задолженности, минимум 600 рублей. Штраф за неуплату минимального платежа: первый раз - 590 рублей; второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 рублей; второй раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день (л.д.42).

Как следует из искового заявления и не оспаривалось в судебном заседании ответчиком, указавшим, что кредитная карта была ему доставлена и вручена лично в руки представителем Банка, кредитная карта была активирована в момент ее вручения ответчику.

Таким образом, 28 февраля 2012 г. между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты № №.

Согласно справке о размере задолженности от 05 апреля 2023 г., задолженность по договору кредитной карты № № от 28 февраля 2012 г., по состоянию на 05 апреля 2023 г. составляет: основной долг – 150 271 рубль 61 копейка; проценты – 25 771 рубль 62 копейки; комиссии и штрафы – 2 307 рублей 98 копеек (л.д.45).

21 июля 2021 г. истцом был сформирован заключительный счет по договору кредитной карты № № от 28 февраля 2012 г.. Срок уплаты задолженности по договору определен истцом в течение 30 дней с момента отправки заключительного счета (л.д.72).

В соответствии с расчетом/выпиской задолженности по договору кредитной карты № № от 28 февраля 2012 г., начиная с 04 марта 2012 г. по 24 июля 2019 г. ответчиком периодически производилась оплата товаров кредитной картой и снятие с нее наличных денежных средств, а также пополнение счета кредитной карты в погашение задолженности, но не регулярно (ежемесячно) и в меньшем размере. По состоянию на 24 июля 2019 г. образовалась задолженность по кредитной карте в сумме 131227 рублей 79 копеек, которая была полностью погашена ответчиком 04 августа 2019 г.. В период с 24 августа по 30 ноября 2019 г. ответчиком вносились периодические платежи в счет уплаты, образовавшихся за этот период процентов, и на конец периода, задолженность по кредитной карте отсутствовала. Однако, в период с 30 января по 18 ноября 2020 г., ответчиком осуществлялось приобретение товаров и вносились платежи в погашение задолженности по кредитной карте, но не регулярно (ежемесячно) и в меньшем объеме, в связи с чем, на 18 ноября 2020 г. образовалась задолженность в сумме 159925 рублей 86 копеек. В период с 18 ноября 2020 г. по 08 ноября 2022 г. ответчиком не осуществлялось снятие наличных денежных средств или приобретение товаров по данной кредитной карте, но периодически, а именно, 15 и 27 декабря 2020 г., 20 января 2021 г., и в период с 16 декабря 2021 г. по 19 октября 2022 г., вносились денежные средства в счет погашения основного долга и начисленных процентов по кредитной карте. По состоянию на 08 ноября 2022 г. задолженность составляет 178 351 рубль 21 копейка, из которых: основной долг – 150271 рубль 61 копейка; проценты – 25 771 рубль 62 копейки; штраф – 2 307 рублей 98 копеек (л.д.47-62).

Доводы ответчика о том, что после погашения задолженности в 2019 г. он пользовался данной картой как дебетовой, и вносил свои личные денежные средства на данную карту и оплачивал ими покупки, является не состоятельными, поскольку такие условия использования кредитной карты не предусмотрены ни Заявлением-Анкетой, ни Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), ни Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) по продукту ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ, тарифного плана ТП 7.3 RUR. При этом, исходя из расчета/выписки задолженности, начиная с 30 января по 18 ноября 2020 г. ответчиком сначала осуществлялась оплата, приобретенного товара, и только затем вносились денежные средства в счет погашения задолженности, что свидетельствует о приобретении ответчиком товаров на денежные средства предоставленные по договору кредитной карты, а затем им производилось внесение личных денежных средств в погашение образовавшейся задолженности по кредитной карте.

В соответствии со ст.810 и ст.811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из ст.309 и ст.310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании установлено, до настоящего времени задолженность по кредиту, причитающимся процентам и неустойке, ответчиком не погашена.

Расчет задолженности по кредиту произведен истцом верно и ответчиком не оспорен.

При данных обстоятельствах, исковое требование истца является законным и обоснованным, и поэтому подлежит удовлетворению в полном объеме.

Так же, в соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы, связанные с оплатой государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое требование Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Васильеву В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, и расходов по уплате государственной пошлины, – удовлетворить.

Взыскать с Васильева В.Г., <дата> года рождения, уроженца <адрес>, ИНН №, паспорт гражданина РФ серии № № №, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк», ИНН №, по договору кредитной карты № № от 28 февраля 2012 г.: просроченную задолженность по основному долгу в размере 150 271 (сто пятьдесят тысяч двести семьдесят один) рубль 61 копейка; просроченные проценты в размере 25 771 (двадцать пять тысяч семьсот семьдесят один) рубль 62 копейки; неустойку в размере 2307 (две тысячи триста семь) рублей 98 копеек, а также 4 767 (четыре тысячи семьсот шестьдесят семь) рублей 02 копейки в возмещение расходов, связанных с оплатой государственной пошлины. Всего 183 118 (сто восемьдесят три тысячи сто восемнадцать) рублей 23 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд Псковской области через Пушкиногорский районный суд Псковской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 17 августа 2023 г..

Судья: