Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-916/2023 ~ М-515/2023 от 13.06.2023

Дело № 2-916/2023 04 сентября 2023 года

УИД 29RS0016-01-2023-000692-54

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Новодвинский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Белоусова А.Л.,

при помощнике судьи Хрущевой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новодвинске Архангельской области в помещении суда гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Новожиловой Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее по тексту ООО «ХКФ Банк», банк) обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 17.08.2018 между ООО «ХКФ Банк» и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит на сумму 316332 руб., под 18,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №. Денежные средства в размере 270000 руб. получены заемщиков, 46332 руб. перечислены для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между ними договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору банк обязался предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик был обязан возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). В соответствиями с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 8288,85 руб., с 31.01.2021 – 8644,23 руб., с 28.02.2021 – 8345,23 руб. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС, стоимостью 99 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, 28.09.2021 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 28.10.2021. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 17.08.2023 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 28.09.2021 по 17.08.2023 в размере 31560,53 руб., которые являются убытками банка. Согласно составленному расчету, по состоянию на 25.05.2023 задолженность заемщика по договору составила 222794,34 рублей, из которых сумма основного долга 180151,79руб., сумма процентов за пользование кредитом 8863,36 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования 28.09.2021) 31560,53 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 1822,66 руб., сумма комиссии за направление извещений 396 руб. В связи с чем, просят взыскать с ответчика указанную сумму задолженности и государственную пошлину в возврат в сумме 5427,94 руб.

Истец ООО «ХКФ Банк», извещенный о рассмотрении дела, в судебное заседание своего представителя не направил, в представленном заявлении просит рассмотреть дело в отсутствии своего представителя, на иске настаивает.

Ответчик Новожилова Ю.А. в судебное заседание не явилась, извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежаще по месту своего жительства, об отложении рассмотрения дела не просила, иск не признала.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, поскольку ответчик, извещен о дате, времени и месте судебного заседания и не просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие иных лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные материалы дела и, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) оо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено по материалам дела, 17.08.2018 ООО «ХКФ Банк» и ответчик заключили договор потребительского кредита № по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 316332 руб., под 18,90% годовых, на срок 60 календарных месяцев, последний платеж должен быть произведен до 17.08.2023.

Ранее 28.11.2015 между сторонами было заключено соглашение о дистанционном банковском обслуживании.

17.01.2021 между сторонами заключено дополнительное соглашение к договору потребительского кредита согласно которому изменен размер обязательного ежемесячного платежа по договору, а также в заявлении от 17.01.2021 ответчик просил банк о подключении услуги «Изменение даты платежа», стоимость которой в виде единовременного платежа составила 299 руб., а также сумму комиссии в дату очередного ежемесячного платежа.

Договор и дополнительное соглашение к договору, а также заявление о подключении услуги «Изменение даты платежа» между сторонами заключены и подписаны в электронном виде с использованием ответчиком простой электронной подписи в виде СМС-кода полученного на номер своего телефона 9502542171.

Ответчик обязался возвратить полученную сумму кредита и начисленные проценты за пользование им ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей равными платежами, однако данную обязанность не исполнил.

Согласно расчета истца размер долга по кредитному договору по состоянию на 25.05.2023 составил 222794,34 рублей, из которых сумма основного долга 180151,79 руб., сумма процентов за пользование кредитом 8863,36 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после 28.09.2021) 31560,53 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 1822,66 руб., сумма комиссии за направление извещений 396 руб.

Указанный расчет судом проверен и признан арифметически верным, за исключением размера долга начисленного ответчику в виде комиссии за предоставление извещений в сумме 396 руб., в связи со следующим.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ в случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее Закон «О потребительском кредите»), договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ч. 9 ст. 5 Закона «О потребительском кредите» (в редакции на дату заключения договора), индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумму потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Согласно ч. 2 ст. 7 Закон «О потребительском кредите», в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

По смыслу указанной нормы закона предоставляемая заемщику за отдельную плату услуга оказываемая кредитором и (или) третьими лицами, должна являться дополнительной к услуге по предоставлению займа.

По условиям договора потребительского кредита (п. 15 индивидуальных условий), услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание не применимы.

В тоже время в состав требований истца и графика погашения по кредиту включена услуга за предоставление извещений в сумме 99 руб. в месяц.

Целевой характер данной услуги и факт ее предоставления ответчику истцом в нарушений требований 56 ГПК РФ не раскрыт и не доказан, в составе условий договора данная услуга не значится.

Поэтому учитывая, что заявленная истцом ко взысканию с ответчика комиссия в сумме 396 руб. носит неопределенный и излишний характер и в своей структуре не является дополнительной услугой, оказываемой банком в понимании, предусмотренном ч. 2 ст. 7 Закона «О потребительском кредите», не содержит правового обоснования, доказательства ее фактического предоставлению ответчику и несении для этого финансовых затрат, суд считает, что истцом не представлено в судебное заседание допустимых доказательств, подтверждающих право на взыскание с ответчика указанной комиссии и как следствие обязанность ответчика ее уплатить истцу.

Поэтому требования истца в указанной части удовлетворению не подлежат.

В силу положений ст. 11 Закона «О потребительском кредите» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

В ч. 1 ст. 14 названного Федерального закона закреплено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, приведенных в пункте 15 совместного постановления № 13/14 от 08 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежной долге.

Таким образом, заявленное истцом требование о взыскании убытков, представляющих собой плату за пользование денежными средствами, является правомерным.

В пункте 16 вышеназванного постановления указано, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В данном случае между сторонами заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).

Таким образом, закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По состоянию на дату принятия судом решения окончательный срок возврата кредита и процентов за пользование им (17.08.2023) наступил.

Принимая во внимание, что заявленные к взысканию убытки банка являются процентами за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей за период после 28.09.2021 до 17.08.2023, доказательств внесения денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору ответчиком на день рассмотрения спора не представлено, а проценты за пользование кредитом в соответствии с законом и договором подлежат уплате до даты фактического погашения задолженности, суд считает, что убытки банка в виде процентов за пользование кредитом могут быть взысканы после 28.09.2021 до 17.08.2023 по день вынесения решения в заявленной истцом сумме 31560,53 руб.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 5427,94 руб.

Учитывая, что требования удовлетворены частично с ответчика в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию в пользу истца в возврат уплаченный размер государственной пошлины в сумме 5418,29 (222398,34 / 222794,34) х 5427,94) руб. пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В остальной части требований о взыскании судебных расходов надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Новожиловой Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с Новожиловой Ю.А. (паспорт серии №) в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (ИНН 7735057951) задолженность по кредитному договору от 17.08.2018 № в сумме 222398,34 руб., в том числе: сумма основного долга 180151,79 руб., сумма процентов за пользование кредитом 8863,36 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после 28.09.2021) 31560,53 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 1822,66 руб., а также государственную пошлину в возврат в сумме 5418,29 руб., всего взыскать 227816,63 руб.

В удовлетворении остальной части иска Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Новожиловой Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.Л. Белоусов

Мотивированное решение

изготовлено 11 сентября 2023 года.