Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-327/2023 (2-2244/2022;) ~ М-1937/2022 от 14.10.2022

Дело № 2-327/2023

УИД 18RS0009-01-2022-003856-19

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 января 2023 года                          г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе судьи Безушко В.М., при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту – истец, банк, кредитор, АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее - ответчик, заемщик), в котором просит взыскать задолженность по кредитному соглашению №*** от <дата> по состоянию на <дата> в размере 760 611 руб. 40 коп., из них: просроченный основной долг – 738 368 руб. 84 коп., просроченные проценты – 18 978 руб. 78 коп., пени на основной долг – 2 361 руб. 21 коп., пени на просроченные проценты – 902 руб. 57 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 806 руб. 11 коп.

Требования мотивированы тем, что <дата> между дополнительным офисом Удмуртского регионального филиала АО «Россельхозбанк» в <*****> (Кредитор), с одной стороны, и ФИО1 (Заемщик), с, другой стороны, было заключено Соглашение №*** (Далее - Договор), согласно которому Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства (далее - «кредит»), а Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Размер кредита по указанному договору составлял 750 000,00 рублей, процентная лавка была установлена в размере 9,1 % годовых. Кредит был предоставлен на рефинансирование. Погашение кредита (основного долга) должно было осуществляться одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом - до 15 числа каждого календарного месяца (включительно), начиная с февраля 2022 года. По заключенному Договору Кредитор исполнил свои обязательства в полном объеме: Заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 750 000,00 рублей. Сумма кредита была выдана наличными денежными средствами и отражена на ссудном счете банковский ордер №*** от <дата>. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по уплате основного долга и процентов заемщику неоднократно отправлялись уведомления, письма и требование об уплате просроченной задолженности и неустойки, в которых предлагалось заемщику добровольно погасить задолженность. Заемщиком обязательство по возврату Кредитору суммы просроченного кредита, процентов и неустойки на сегодняшний день не исполнено. Согласно п. 1. ст. 811 Гражданского кодекса РФ и п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского Кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму 5айма, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Соглашение о неустойке (п. 12 договора) также предусматривает обязанность Заемщика в случае уплатить последнему неустойку. Размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно дат окончания начисления процентов и определяется: в период с даты предоставления Кредита по дату окончания начисления процентов - 20 % годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме - 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный да просрочки (нарушения обязательств). На <дата> задолженность Заемщика перед АО «Россельхозбанк» составляет: 738 368,84 рублей - просроченный основной долг; 18 978,78 рублей - просроченные проценты; 2 361,21 рублей - пени на сумму основного долга; 902,57 рублей - пени на просроченные проценты. Итого сумма основного долга, сумма плановых процентов и неустойка по состоянию <дата> составляют 760611 рублей 40 копеек. В связи с регулярным нарушением сроков оплаты очередных платежей по Кредитному договору между АО «Россельхозбанк» и Заемщиком регулярно велись переговоры по вопросу погашения просроченной задолженности, которая на дату подачи настоящего заявления не погашена. Указанные выше обстоятельства послужили Истцу основанием для обращения в суд с настоящим иска о защите нарушенного права.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк», извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, о чем в материалах дела имеется конверт почтовый с отметкой «Истек срок хранения», не явился, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя истца. В порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела в соответствии с требованиями главы 10 ГПК РФ, о чем в материалах дела имеется конверт почтовый с отметкой «Истек срок хранения», причину неявки суду не сообщил. Дело в порядке ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие ответчика.

Оценивая представленные по делу доказательства, суд пришел к выводу, что требования истца законны, обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Таким образом, положения пункта 1 статьи 807, пункта 1 статьи 809, статьи 819 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании достоверно установлено, <дата> между АО «Россельхозбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) было заключено соглашение №*** (далее – кредитный договор, кредитное соглашение), согласно индивидуальных условий которого, банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 750 000 руб. 00 коп. сроком возврата - не позднее <дата>. В связи с наличие согласия заемщика осуществить личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 9,1% годовых (преамбула и п. 1-4.1 кредитного договора). Стороны договорились, что погашение кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами, датой платежа является 15 число каждого месяца (п. 6 кредитного договора). Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам: неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным договором дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления Кредита по Дату окончания, начисления процентов составляет 20% годовых, в период с даты, следующей за Датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (п. 12 кредитного договора). Согласие заемщика с общими условиями договора – согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (п.14 кредитного договора), способ выдачи кредита - выдача Кредита производится на счет заемщика №***, открытый в банке. Распоряжение кредитными средствами осуществляется заемщиком в наличном и/или безналичном порядке (п.17 кредитного договора).

В соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (приложение 1 к соглашению №*** от <дата>) сумма ежемесячного платежа составляет 12 209 руб. 38 коп., за исключением первого платежа <дата> – 5 422 руб. 60 коп., последнего платежа <дата> – 11 862 руб. 14 коп.

В соответствии с договором, денежные средства в сумме 750 000 руб. 00 коп. зачислены на счет ФИО1, что подтверждается банковским ордером №*** от <дата>.

Таким образом, истец исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком, и с этого момента у ответчика возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Заемщик неоднократно допускал просрочку по оплате части кредита, начисленных на сумму кредита процентов, чем нарушал условия вышеуказанного кредитного договора, что подтверждается представленным расчетом задолженности по договору, выписками по счету заемщика.

Неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору явилось основанием для предъявления банком требования о возврате суммы кредита, уплате причитающихся процентов за пользование кредитом, пеней.

Суд приходит к выводу, что кредитное соглашение №*** от <дата> заключено между банком и ответчиком в порядке, предусмотренном законом, с соблюдением письменной формы, содержат в себе все существенные условия, предусмотренные статьями 819, 820, 845, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации.

От исполнения обязательств по данному кредитному соглашению заемщик уклоняется, что выражается в невнесении платежей по кредиту, в порядке и сроки, установленные договором. Согласно выпискам по счету, заемщик допускал систематические нарушения сроков и размеров по внесению платежей.

Ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по кредитному соглашению явилось основанием для обращения истца в суд с настоящими исковыми требованиями.

В соответствии с п. 4.7 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, Стороны установили, что Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, в случая если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом: просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Аналогичное право за кредитором закреплено нормами п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ.

С учетом указанных положений Правил, <дата> банком в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора (ШПИ №***).

П. 12 кредитного соглашения предусмотрена ответственность заемщика перед банком в виде неустойки.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Ненадлежащее исполнение ФИО1 денежного обязательства, а именно неуплата суммы кредита, процентов за пользование им в сроки, предусмотренные договором, повлекли обязанность ответчика и право требования у истца уплаты неустойки в размере 20 % годовых с <дата> по <дата> с учетом окончания начисления процентов <дата> (согласно представленного расчета), а также 0,1% - от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки исполнения обязательств с даты, следующей за Датой окончания начисления процентов - с <дата>, что также не противоречит положениям ст. 330, 331 ГК РФ.

Данный расчет проверен судом и признан верным, поскольку произведен в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом фактически внесенных платежей ответчика, а также рассчитан на период просрочки платежа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оснований для уменьшения размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, с учетом размера установленной договором неустойки, периода просроченной задолженности, судом не установлено.

Размер установленной договором неустойки соответствует положениям ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Суд считает, что с учетом периода и неоднократности неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, оснований для уменьшения размера неустойки, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, не имеется, так как ее размер соразмерен последствиям нарушения обязательств ответчиком. Судом не установлены исключительные обстоятельства, в связи с которыми ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору.

На основании положений вышеуказанного кредитного соглашения п. 12, ст. 330 ГК РФ требование истца о взыскании неустойки по дату фактического погашения задолженности в полном объеме обосновано и подлежит удовлетворению.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному соглашению №*** от <дата> по состоянию на <дата>, проверен судом в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, признан арифметически верным.

Задолженность в соответствии с данным расчетом, по состоянию на <дата> составляет 1 189 150 руб. 56 коп., из них: просроченный основной долг – 760 611 руб. 40 коп., из них: просроченный основной долг – 738 368 руб. 84 коп., просроченные проценты – 18 978 руб. 78 коп., пени на основной долг – 2 361 руб. 21 коп., пени на просроченные проценты – 902 руб. 57 коп.

Доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по договору, ответчик в нарушение ст.56 ГПК РФ суду не представил.

С учетом изложенного, требования истца о взыскании задолженности по кредитным соглашениям в соответствии с расчетами истца, подлежат удовлетворению.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика в свою пользу расходов по оплате госпошлины в размере 10 806 руб. 11 коп.

В соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Исковые требования удовлетворены в полном объеме, следовательно, согласно ст. 98 ГПК РФ необходимо взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 806 руб. 11 коп.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению, удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 (<дата> года рождения, уроженца <*****>, зарегистрированного по адресу: УР, <*****>, паспорт 9419 №***, выданный <***>» <дата>) в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН 7725114488, ОГРН 1027700342890, расположенного по адресу: <*****>) задолженность по кредитному соглашению №*** от <дата> по состоянию на <дата> в размере 760 611 руб. 40 коп., из них: просроченный основной долг – 738 368 руб. 84 коп., просроченные проценты – 18 978 руб. 78 коп., пени на основной долг – 2 361 руб. 21 коп., пени на просроченные проценты – 902 руб. 57 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 806 руб. 11 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 16 января 2023 года.

Судья                                        В.М. Безушко