Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3118/2023 от 11.09.2023

Дело № 2-3118/2023

УИД: 51RS0001-01-2022-001912-18

Решение в окончательной форме изготовлено 25 декабря 2023 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 декабря 2023 г. город Мурманск

Первомайский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи Шишовой А.Н.,

при секретаре Филипповой А.Ю.,

с участием ответчика Максимовой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Максимовой (Скуратовой) А.Н. взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к Максимовой (Скуратовой) А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника заемщика, расторжении кредитного договора.

В обоснование заявленных требований указано, что *** между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор №***, на основании которого ФИО1 был выдан кредит в размере 47 000 рублей на срок 48 месяцев под 16,9 годовых.

Банк принятые на себя обязательства по предоставлению кредита выполнил, однако заемщик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по погашению суммы задолженности.

*** ФИО1 умер, его предполагаемым наследником является *** Скуратова А.Н.

По имеющейся у истца информации ко дню смерти заемщику принадлежала квартира, расположенная по адресу: адрес***, денежные средства в размере 3449 рублей 93 копейки, находящиеся на счете №***, также 13875 рублей 55 копеек после зачисления за период с *** по ***.

За период с *** по *** сформировалась задолженность в размере 49853 рубля 03 копеек, из которых 38016 рублей 15 копеек – просроченный основной долг, 11836 рублей 88 копеек – просроченные проценты.

Истец просит суд расторгнуть кредитный договор №*** от ***, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 49853 рубля 03 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7695 рублей 59 копеек.

Определением суда, отражённым в протоколе судебного заседания от *** к участию в деле привлечено третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Максимова А.Н. в судебном заседаниис исковыми требованиями не согласилась, указала, возражала против удовлетворения заявленных исковых требований, поскольку при жизни ФИО1в связи с заключением с ПАО Сбербанк кредитного договора№***от *** был застрахован в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (страховой полис от ***), в связи с чем истец ПАО Сбербанк не лишен права обратиться к страховщику ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» в целях получения страхового возмещения.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» судебное заседание не явился о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» *** заключено Соглашение об условиях и порядке страхования№***, в рамках которого Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиком ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (заявление на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (то есть в Банк).ФИО1, является застрахованным лицом в рамках программы страхования №***, срок действия страхования с *** по ***. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Третье лицо нотариус Юзык Г.Н. в судебное заседание не явилась не явился о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Заслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, медицинскую документацию в отношении ФИО1 суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Часть 2 указанной нормы закона предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (статья 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу части 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (пункт 2 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Положениями пункта 1 статьи 810 и пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации на заемщика возложена обязанность возвратить сумму займа и уплатить проценты за пользование денежными средствами в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьёй 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условия не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что *** между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор №***, на основании которого ФИО1 был выдан кредит в размере 47 000 рублей на срок 48 месяцев под 16,9 годовых.

Согласно пункту 12 Договора за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями.

Согласно расчету истца за период с *** по *** сформировалась задолженность в размере 49853 рубля 03 копеек, из которых 38016 рублей 15 копеек – просроченный основной долг, 11836 рублей 88 копеек – просроченные проценты.

Из материалов дела также следует, что ФИО1 умер ***, о чем отделом ЗАГС администрации города *** составлена запись акта о смерти №***.

*** в адрес ответчика истцом направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении договора.

Таким образом, до настоящего времени обязательства по вышеуказанному кредитному договору в полном объеме не исполнены, доказательств обратного суду не представлено.

Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, принимается судом, поскольку он составлен исходя из условий договора, ответчиком не оспорен.

В соответствии с частью 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

Согласно статье 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных данным Кодексом.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 Кодекса).

Положениями пунктов 1, 2 и 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно статье 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу пункта 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9

«О судебной практике по делам о наследовании» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Из материалов дела следует, что на основании заявлений наследников Максимовой (Скуратовой) А.Н. к имуществу умершего ФИО1 нотариусом нотариального округа адрес*** Юзык Г.Н. заведено наследственное дело №***, из которого следует, что *** умершего ФИО1 – Максимова (Скуратова) А.Н.обратились с заявлением к нотариусу о принятии наследства.

ФИО1 на момент смерти, принадлежало следующее имущество: квартира, расположенная по адресу: адрес*** кадастровой стоимостью 1438473 рубля, денежные вклады, находящиеся в подразделениях ***.

Таким образом, материалами дела подтверждается и не оспорено сторонами, что на дату смерти заемщика ФИО1 у него имелись неисполненные обязательства перед ПАО «Сбербанк России» которые, будучи не связанными с личностью наследодателя.

Согласно пункту 61 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Вместе с тем, рыночная стоимость жилого помещения, расположенного по адресу: адрес***, принадлежавшие умершему ФИО1 на момент открытия наследства не определялась, на указанное наследственное имущество учитывает его кадастровая стоимость, указанная в справке филиала ФГБУ «ФКП Росреестра» по Мурманской области.

Поскольку иных сведений о рыночной стоимости указанного наследственного имущества, на день открытия наследства не имеется, как и сведений о том, что она изменилась ко дню смерти ФИО1 стоимость указанного выше наследственного имущества сторонами не оспорена, суд полагает возможным при рассмотрении дела учесть представленные в материалы дела доказательства и при определении стоимости перешедшего к наследнику имущества руководствоваться вышеуказанными сведениями.

Стоимость наследственного имущества ответчиком в установленном законом порядке не оспаривалась, оно принято наследником путем подачи соответствующего заявления, на тех условиях, которые были установлены на день открытия наследства, иных сведений о стоимости указанного наследственного имущества на момент открытия наследства не имеется.

Письмом от *** ПАО Сбербанк обратилось к ответчику с требованием о возврате суммы задолженности заемщика ФИО1 в размере 49 064 рублей 20 копеек в срок не позднее ***.

Кроме того, судом установлено и подтверждено материалами дела, что согласно представленной ООО СК «Сбербанк страхование жизни» информации, *** между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее – Общество) и ПАО Сбербанк (далее - Страхователь) заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №***.

В силу части 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно положениям статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу предусмотренного законом права согласования сторонами условий договора страхования, в том числе в правилах страхования, такие условия являются обязательными для страхователя (выгодоприобретателя).

При этом статьи 939 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Как установлено в ходе судебного разбирательства из представленных третьим лицом сведений и документов, между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» *** было заключено Соглашение об условиях и порядке страхования№***далее – Соглашение), в соответствии с которым ПАО «Сбербанк России» является страхователем, а ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» - страховщиком.

Правила комбинированного страхования№*** (Приложение №*** к Соглашению), на основании которых ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» заключает со Страхователями, в том числе, договоры страхования жизни, и не включенные в текст страхового полиса, обязательны для Страхователя (Выгодоприобретателя), если в страховом полисе прямо указывается на применение настоящих Правил и сами Правила приложены к нему.

В силу п.3.1 Соглашения, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных Договором страхования из числа указанных в п.4.6 Соглашения, а также их смертью.

Согласно п.3.3 Соглашения, сторонами Договора страхования являются Страхователь и Страховщик. Застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

В случае смерти застрахованного лица по договору страхования, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются его наследники в части, относящейся к соответствующему застрахованному лицу (п.3.4 Соглашения).

Пунктом 4.6.1 Соглашения и пунктом 3.1.1 Правил смерть застрахованного лица, произошедшего в течение срока страхования, является страховым случаем.

Согласно п.9.1 Соглашения, при наступлении страхового случая и отсутствии оснований для отказа в страховой выплате, Страховщик обязан осуществить страховую выплату в размере и на условиях, установленных Договором страхования и Соглашением.

Пунктом 9.7 Соглашения на Страхователя возложена обязанность уведомить Страховщика о наступлении страхового случая, о котором ему стало известно, а пунктом 9.8. Соглашения установлена обязанность Страхователя представить документы, указанные в п.9.9. Соглашения.

Пункт 8.6.4 Правил, п.9.9.1 Соглашения, при наступлении страхового риска – смерть застрахованного лица, Страховщику предоставляются следующие документы:

- свидетельство о смерти застрахованного лица или решение суда о признании застрахованного лица умершим;

- официальный документ, содержащий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, справка о смерти органа ЗАГС (либо иного уполномоченного органа), посмертный эпикриз, акт судебно-медицинского или патологоанатомического исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования (или выписки из них));

- медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра. Результаты анализов и инструментальных исследования и т.д. (наиболее распространенными в это связи документами являются выписка из амбулаторной карт и/или истории болезни застрахованного лица);

- акт о несчастном случае на производстве по форме Н1;

- документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры или иных компетентных органов власти/организации/учреждений/ лиц (протоколы, постановления, справки, определения, акты, материалы и результаты исследований и др.), когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы;

- свидетельство о праве на наследство (для наследников);

- оригинал справки-расчета по установленной Страховщиком форме, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (оформляется Страхователем).

Указанный в п.9.9 Соглашения перечень документов является исчерпывающим. При этом, Страховщик вправе по своему усмотрению принять решение о достаточности фактически представленных документов или запросить недостающие документы/сведения/информацию у Выгодоприобретателя/Страхователя в течение 30 календарных дней с момента получения Страховщиком документов по событию, имеющему признаки страхового случая. В случае, если Выгодоприобретатель/Страхователь не имеют возможности представить запрошенные документы, и Страховщик не может принять решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем, Страховщик запрашивает документы в правоохранительных и иных органах, медицинских учреждениях и в других организациях/учреждениях, располагающих информацией об обстоятельствах события, имеющего признаки страхового случая (п.9.11 Соглашения).

Иными представленными документами, являющимися приложениями к вышеуказанному Соглашению (Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика), действовавшими в период возникновения правоотношений по страхованию, также не установлена безусловная обязанность выгодоприобретателя (наследника застрахованного лица) по уведомлению Страховщика о наступлении страхового случая и предоставления полного пакета требующихся документов, помимо фактически имеющихся у наследника.

Таким образом, именно на истца ПАО «Сбербанк России», выступающего в правоотношениях по страхованию жизни заемщиков в качестве Страхователя, возложена обязанность по уведомлению Страховщика – ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о наступлении страхового случая, а на Страховщика – обязанность по истребованию недостающих документов, представить которые выгодоприобретатель (наследник застрахованного лица) возможности не имеет, в том числе, в правоохранительных органах и иных учреждениях и организациях, включая медицинские.

Как установлено из представленных ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» сведений,ФИО1 являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования №*** срок действия страхования с *** по ***.

***, то есть в течение срока действия договора страхования,ФИО1 умер.

Ответчик Максимова (Скуратова) А.Н., *** путем оформления заявления о наступлении страхового события, представила все имеющиеся у нее документы копию свидетельства о ФИО1 справку о смерти№*** ***, из которой усматривается, что причиной смерти ***.

Согласно заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Северо-Западный банк договор страхования заключен на следующих условиях (том 1 л.д. 165-167).

Пункт 1 Страховые риски (с учетом исключения из страхового покрытия).

Пункт 1.1 Расширенное страховое покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пункте 2 настоящего заявления: 1.1. смерть, 1.1. инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, 1.1.3 инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, 1.1.4 инвалидность 2 группы в результате заболевания, 1.1.5 временная нетрудоспособность, 1.1.6 дистанционная медицинская консультация.

Пункт 1.2 Базовое страховое покрытие – для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2 настоящего заявления: 1.2.1 Смерть о несчастного случая, 1.2.2 Дистанционная медицинская консультация.

Категория лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового покрытия: лица возраст которых на дату заполнения настоящего заявления составляет менее 18 лет и более 65 лет. Лица, у которых до даты заполнения настоящего заявления (включая указанную дату) были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Пункт 5.1 страховая сумма определена по риску смерть от несчастного случая (для лиц, принимаемого на страхование по базовому страховому покрытию), совокупно по рискам, указанным в пункте 1.1.1 - 1.15 заявления (для лица принимаемого по на страхование по расширенному страховому покрытию 47000 рублей.

Выгодоприобретателями в силу пункта 7.1 являются по всем страховым рискам, указанным в заявлении являются за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» - ПАО «Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица.

Согласно справке-расчету по состоянию на *** остаток задолженности п кредиту составлял 38813 рублей 79 копеек, остаток задолженности процентам 484 рубля 44 копейки (том 3 л.д. 63).

Также ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (***, ***, ***) были истребованы медицинские документы в отношении ФИО1 за период с 2014 года по 2020 г. (том 3л.д. 201-217).

Из ответа на запрос суд следует, что ГОБУЗ «***» ***, ***, *** направила медицинскую документацию.

В материалах, представленных суду третьим лицом имеется выписка из медицинской карты амбулаторного больного ГОБУЗ «***», выписной эпикриз ГОБУЗ «***», посмертный эпикриз ГОБУЗ «***».

Из выписки ГОБУЗ «***» от*** следует, что ФИО1 установлен диагноз ***, дата обращения ***. Также указано, что других обращений в ГОБУЗ «***» не зарегистрировано (л.д. 145, том 2).

ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» просило Максимову (Скуратову) А.Н. для принятия решения по заявленному событию предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии выписки из амбулаторной карты медицинского учреждения в которое обращалось заинтересованного лицо за медицинской помощью за период *** по ***

Ответчик *** обратилась в ГОБУЗ «***» с заявлением о выдаче выписки (л.д. 201, том 2).

Письмом от *** ГОБУЗ «***» было отказано в предоставлении запрашиваемой информации (том 2л.д. 202-203).

Таким образом, суд полагает, что наследник Скуратова (Максимова) А.Н. исполнила обязанность по представлению страховщику имеющихся у нее документов, обладающих соответствующим значением для признания смерти ФИО1 страховым случаем.

Также в адрес банка были направлены документы, истребимые в ГОБУЗ «***».

В ходе судебного разбирательства судом дополнительно были истребованы медицинские документы в отношении умершего ФИО1 в ГОБУЗ «***», ГОБУЗ «***», ГОБУЗ «***», ГОБУЗ «***». Согласно медицинской документации диагноз *** ФИО1 установлен ***, после заключения кредитного договора от ***.

В соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Фактические обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения спора должны определяться судом на основании норм материального права, подлежащих применению (абзац второй пункта 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 июня 2008 г. N 11 "О подготовке гражданских дел к судебному разбирательству").

В соответствии с частью 1 статьи 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательства представляются лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Поскольку ответчиком Максимовой (Скуратовой) были представлены сведения о заключениинаследодателемпри жизни договора страхования жизни применительно к спорному кредитному договору, обстоятельства заключения заемщиком договора личного страхования, его условия, права и обязанности сторон, а также действия ПАО Сбербанк (Страхователя), ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» (Страховщика) и ответчика по его исполнению были определены судом в качестве подлежащих установлению, истцу и третьему лицу судом предлагалось представить дополнительные доказательства, подтверждающие изложенные обстоятельства, поскольку с учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации выяснение указанных обстоятельств имеет существенное значение для дела.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

Указанный правовой подход нашел свое отражение в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 02.02.2021 N 18-КГ20-109-К4.

В ходе рассмотрения дела, на основании анализа представленных сторонами в ходе производства по делу дополнительно истребованных судом доказательств, установлено, что, не оспаривая оснований для возможного признания факта смерти застрахованного лица – ФИО1по кредитному договору№*** от ***, заключенного с ПАО Сбербанк», страховым случаем, страховщик ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» на протяжении длительного периода времени направлял в адрес ответчика и медицинской организации запросы о предоставлении в адрес ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» дополнительных медицинских документов, тогда как медицинской организацией были представлены документы.

В ходе рассмотрения дела истцом не представлено суду достоверных и допустимых доказательств, позволяющих прийти к выводу о том, что невыплата страхового покрытия обусловлена именно бездействием ответчика Максимовой (Скуратовой) А.Н., а также о наличии препятствий у ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» для получения необходимой документации путем обращения в правоохранительные органы и медицинские учреждения.

Также суд учитывает, что в ходе судебного разбирательства установлено, что диагноз «***» установлен ФИО1 после заключения кредитного договора от ***, следовательно, оснований для отказа в страховой выплате не имелось. Доказательств обратного суда суд не представлено.

С учетом изложенного, при наличии заключенного ФИО1договора страхования в обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору, совокупности выполненных ответчиком действий по своевременному предоставлению Страховщику всех имевшихся у нее документов, необходимых для признания факта смерти заемщика страховым случаем, что свидетельствует о ее добросовестном поведении, принимая во внимание принцип обеспечения защиты интересов добросовестной стороны правоотношений, в отсутствие на момент рассмотрения настоящего гражданского дела сведений об отказе ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в выплате страхового возмещения, основания для взыскания с Максимовой (Скуратовой) А.Н. спорной задолженности отсутствуют.

Кроме того, с учетом представленных ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» сведений у истца не утрачена возможность получить страховую выплату в размере непогашенной задолженности заемщика по спорному кредитному договору, что позволит обеспечить защиту прав взыскателя с учетом установленных судом сведений о размере и стоимости наследственного имущества, а также общего размера денежных обязательств ФИО1, удовлетворенных в пределах стоимости принятого наследственного имущества.

По указанным основаниям обращения банка с иском к наследнику при наличии обращения в страховую компанию и отсутствия решения последней по существу, не является основанием для удовлетворения исковых требований о расторжении кредитного договора и взыскания с наследника Максимовой (Скуратовой) А.Н. указанной задолженности по кредитному договору.

Поскольку основания для удовлетворения заявленных исковых требований не установлены, судебные расходы по уплате госпошлины компенсации истцу также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Максимовой (Скуратовой) А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика, расторжении кредитного договора – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Первомайский районный суд города Мурманска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья *** А.Н. Шишова