Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-2/2023 от 09.01.2023

Дело № 11-2/2023

47MS0004-01-2022-002378-90

        АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

        г. Волосово                                                                07 февраля 2023 года

Волосовский районный суд Ленинградской области в составе:

    судьи Ревчук Т.В.,

    при секретаре Калининой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца ФИО1 на решение мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, которым было отказано в удовлетворении исковых требований ФИО1 к <адрес> о защите прав потребителей,

установил:

    ФИО1 обратился к мировому судье <адрес> на судебном участке № <адрес> с исковым заявлением к <адрес> о взыскании части страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

    В обосновании исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 <адрес> заключен кредитный договор сроком на 60 месяцев. В этот же день банк ему навязал заключить договор страхования с <адрес> на сумму <данные изъяты> рублей. Кредит досрочно был погашен ДД.ММ.ГГГГ. При обращении к ответчику, с заявлением о возврате части страховой премии, в связи с досрочным прекращением договора кредитования, требования в добровольном порядке удовлетворены не были. Финансовый уполномоченный ДД.ММ.ГГГГ принял решение № № об отказе в удовлетворении требований.

    Решением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований ФИО1 было отказано.

Истец ФИО1 не согласился с законностью и обоснованностью принятого решения суда, представил апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении его исковых требований в полном объеме, ссылаясь на то, что судом первой инстанции неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела.

Истец ФИО1, в суде апелляционной инстанции, доводы, изложенные в апелляционной жалобе, поддержал в полном объеме, просил отменить решение суда первой инстанции.

Ответчик <адрес> уведомленный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания в Волосовский районный суд Ленинградской области не явился.

    Согласно ч.1 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы.

Проверив дело и определив о рассмотрении жалобы в отсутствие представителя ответчика, надлежащим образом извещенного о времени и месте апелляционного разбирательства, изучив доводы апелляционной жалобы, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Как установлено судом первой инстанции и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и <адрес> заключили договор № № потребительского кредита на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев с условиями добровольной оплаты заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика (п.11 договора) с подписанием договора «Страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» (л.д. <данные изъяты>).

После досрочного погашения потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в <адрес> с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период в сумме <данные изъяты> рублей (л.д. <данные изъяты>).

В ответ на заявление ФИО1 <адрес> отказало в возврате части страховой премии, ссылаясь на то, что расторжение договора не влечет возврата страховой премии. Погашение кредита не влияет на обязательства <адрес> поскольку по договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск не возврата кредита (л.д. <данные изъяты>).

Не согласившись с ответом, ФИО1 направил в <адрес> претензию (л.д. <данные изъяты>).

Согласно решению Финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования ФИО1 к <адрес> о взыскании части страховой премии отказано (л.д. <данные изъяты>).

Судом установлено, что правоотношения между сторонами закреплены полисом № № от ДД.ММ.ГГГГ, который подтверждает заключение договора страхования по программе «Страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» (л.д. <данные изъяты>

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь правовыми нормами и имеющимися в материалах дела доказательствами, пришёл к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводами суда первой инстанции, исходя из следующего.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредит.

В соответствии с п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Пунктом 4 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 7.6 Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течении 14-ти календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно п. 7.7. условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 правил страхования, при расторжении договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Заявитель обратился в Финансовую организацию ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14-ти календарных дней, предусмотренных Условиями страхования.

Когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Следовательно, страховая сумма не связана с размером задолженности заявителя по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать после погашения заявителем задолженности.

Условия полиса № № от ДД.ММ.ГГГГ в порядке применения положений ст. 431 ГК РФ не позволяют сделать вывод о том, что страховая сумма подлежит изменению исходя их остатка задолженности и какой-либо корректировке при досрочном погашении кредита.

Суд первой инстанции верно указал, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии.

Поскольку договор страхования между сторонами не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи, при отказе застрахованного лица от договора страхования премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, как и не предусмотрена выплата страховой премии полностью или частично при выплате заёмщиком кредитных денежных средств.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, были предметом исследования судом первой инстанции и необоснованность их отражена в судебном решении с изложением соответствующих мотивов, доводы жалобы не содержат обстоятельств, влекущих отмену решения по основаниям статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 327, 328, 329 ГПК РФ, суд

    определил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № <░░░░░> ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░1 - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░:

░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 07 ░░░░░░░ 2023 ░░░░.