Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-267/2019 ~ М-70/2019 от 22.01.2019

Дело № 2-267/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 марта 2019 года с. Улаган

Улаганский районный суд Республики Алтай в составе: председательствующего      Тюхтеневой Т.В., при секретаре Адыкаевой С.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Манеевой Ирине Лазаревне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Манеевой И.Л. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество.

Истец требования мотивирует тем, что 01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 10 января 2018 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор № 1524452061, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 282000 руб. под 18,9% годовых сроком на 60 месяцев. Кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 кредитного договора, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости)». Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: комната площадью 14.6 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, принадлежащий ответчику на праве собственности. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 468000 руб. По состоянию на 22 декабря 2018 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 284502,98 руб., в том числе: просроченная ссуда – 260890,08 руб., просроченные проценты - 17447,40 руб., проценты по просроченной ссуде - 634,61 руб., неустойка по ссудному договору - 5273,02 руб., неустойка на просроченную ссуду - 257,85 руб. На основании изложенного, просит расторгнуть кредитный договор № 1524452061 между Манеевой И.Л. и ПАО «Совкомбанк»; взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с Манеевой И.Л. сумму задолженности в размере 284502,98 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 12045,03 руб.; взыскать с Манеевой И.Л. в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых начисленных на сумму остатка основного долга в размере 260890,08 руб. с 23.12.2018 г. по дату вступления решения в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 260890,08 руб. за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на переданное в залог ПАО «Совкомбанк» комнату площадью 14.6 кв.м., расположенную по адресу: <адрес> кадастровый (или условный) №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 376000 руб., принадлежащую на праве собственности Манеевой И.Л.

12.03.2019 г. истец, уточнив исковые требования, просил расторгнуть кредитный договор № 1524452061 между Манеевой И.Л. и ПАО «Совкомбанк»; взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с Манеевой И.Л. сумму задолженности в размере 269240, 26 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 12045,03 руб.; взыскать с Манеевой И.Л. в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых начисленных на сумму остатка основного долга в размере 248337,48 руб. с 13.03.2019 г. по дату вступления решения в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 248337,48 руб. с 13.03.2019 г. по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на переданное в залог ПАО «Совкомбанк» комнату площадью 14.6 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, ком.3, кадастровый (или условный) №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 376000 руб., принадлежащую на праве собственности Манеевой И.Л.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Манеева И.Л. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания, причина ее неявки суду неизвестна.

В соответствии с ч.4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из ст. 307 Гражданского кодекса РФ, и ст. 819 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор является обязательством, к нему применяются общие положения об обязательствах, и общие положения о договоре займа.

Статья 309 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

На основании ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для рассмотрения настоящего дела, являются заключение кредитного договора, реальная передача истцом ответчику денежных средств по кредитному договору, нарушение ответчиком графика платежей в погашение долга, размер процентов, определенный в договоре, размер и необходимость иных платежей по кредитному договору.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной.

В соответствии со ст. 435 и 436 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия договора. Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте, либо вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано.

С учетом положений ст. 433 и 440 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима так же передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества. Когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту в пределах указанного в ней срока.

В соответствии со статьями 51, 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору ипотеки, по решению суда с установлением начальной продажной цены заложенного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 43 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке в обеспечение исполнения одного обязательства (предшествующая ипотека), может быть предоставлено в залог в обеспечение исполнения другого обязательства того же или иного должника тому же или иному залогодержателю (последующая ипотека).

Очередность залогодержателей устанавливается на основании данных Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним о моменте возникновения ипотеки, определяемом в соответствии с правилами пунктов 5 и 6 статьи 20 настоящего Федерального закона.

В соответствии со ст. 46 Закона об ипотеке требования залогодержателя по последующему договору об ипотеке удовлетворяются из стоимости заложенного имущества с соблюдением требований о наличии у залогодержателя по предшествующему договору об ипотеке права преимущественного удовлетворения своих требований. В случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным предшествующей ипотекой, допускается одновременное обращение взыскания на это имущество и по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой, срок предъявления которых к взысканию еще не наступил.

Судом установлено, что 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. 05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Судом установлено, что 10.01.2018 г. между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор № 1524452061. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) в сумме 282000 рублей 00 копеек под 18,9% годовых, сроком на 60 месяцев.

В обеспечение обязательств по кредитному договору от 10.01.2018 г. № 1524452061, был заключен договор о залоге (ипотеки) недвижимого имущества: комнаты площадью 14,6 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, вместе с комнатой в залог передано соответствующая доля в праве на общее имущество в коммунальной квартире, залоговая стоимость которого по соглашению сторон была определена в размере 376000 руб.     

В соответствии с п. 4.1 кредитного договора ПАО «Совкомбанк» предоставляет заемщику кредит на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) путем совершения операций в наличной форме на условиях предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

В силу п. п. 5.1 - 5.3, 5.5 кредитного договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365 и 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользованием кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с договором. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, перечислив денежные средства в размере 282000 руб. со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования, что подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик Манеева И.Л. ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов.

Согласно п. п. 7.4.3 кредитного договора в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитом требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Согласно п. 1. Основных условий кредитования кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 8.1 договора залога (ипотеки) залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.

Ответчик в нарушение обязательств, не вносил платежи по возврату кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в полном объеме, в связи с чем, образовалась задолженность.

Представителем истца ПАО «Совкомбанк» представлен расчет суммы задолженности по кредитному договору, которая по состоянию на 12.03.2019 г. составляет 269240,26 руб., в том числе: просроченная ссуда – 248337,48 руб., проценты по просроченной ссуде - 11090,90 руб., неустойка по ссудному договору - 5273,03 руб., неустойка на просроченную ссуду - 4538,84 руб.

Суд считает, что расчет задолженности произведен банком верно с учетом произведенного заемщиком платежа. Начисление процентов и пени произведено в соответствии с условиями заключенного кредитного договора.

Ответчиком не представлено в суд никаких возражений против заявленных банком требований и против произведенного банком расчета.

Ответчику Манееевой И.Л. было направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору перед направлением иска в суд, в связи с нарушением условий договора. Ответчик не погасил оставшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Учитывая, что принятые на себя обязательства ответчиком Манеевой И.Л. надлежащим образом не исполняются, в добровольном порядке требования истца не удовлетворены, образовавшаяся задолженность не погашена, суд считает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредиту в сумме 269240 руб. 26 коп. подлежат удовлетворению.

Одновременно, истцом заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога (ипотеки).

В судебном заседании установлено, что Манеевой И.Л. на праве собственности принадлежит комната площадью 14.6 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №.

Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу ст. 348 Гражданского кодекса РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Согласно п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 4 ч. 1 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем.

Согласно ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» продажа заложенного имущества, на которое по решению суда может быть обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 3.1 договора залога (ипотеки) № 1524452061 ДЗ договорная стоимость комнаты составляет 376000 руб.

На основании указанных норм права, договорной стоимости, суд определяет начальную продажную цену комнаты, расположенной по адресу: <адрес> в размере 376000 руб., путем продажи - с публичных торгов.

Кроме того, подлежат удовлетворению и заявленные требования о расторжении кредитного договора № 1524452061 от 10.01.2018 г., заключенного между истцом и ответчиком, поскольку ответчиком нарушены существенные условия кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной (подп. 1), в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (подп. 2).

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 317.1, ст. 809 Гражданского кодекса РФ, в случае если договором предусмотрено, что сумма денежного обязательства за весь период пользовании денежными средствами подлежат начислению проценты, размер которых установлен договором. Проценты выплачиваются до дня вступления решения в законную силу о расторжении кредитного договора.

С учетом изложенного, подлежат удовлетворению заявленные исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 248337 руб. 48 коп., начиная с 13.03.2019 г. по день вступления решения суда в законную силу.

Также подлежат удовлетворению заявленные исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора (7,75% годовых), начисленную на сумму остатка основного долга в размере 248337 руб. 48 коп. за каждый календарный день просрочки с 13.03.2019 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Каждая сторона согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено в законе. Ответчик в судебное заседание не явился, доказательств опровергающих доводы представителя истца не представил.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, другой стороной возмещаются все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом понесены расходы по оплате госпошлины в размере 12045 руб. 03 коп., которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Манеевой Ирине Лазаревне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с Манеевой Ирины Лазаревны в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № 1524452061 от 10.01.2018 г. по состоянию на 12.03.2019 г. в сумме 269240,26 руб., в том числе: просроченная ссуда – 248337,48 руб., проценты по просроченной ссуде - 11090,90 руб., неустойка по ссудному договору - 5273,03 руб., неустойка на просроченную ссуду - 4538,84 руб.

Расторгнуть кредитный договор № 1524452061 от 10.01.2018 г., заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Манеевой Ириной Лазаревной.

Взыскать с Манеевой Ирины Лазаревны в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», предусмотренные кредитным договором № 1524452061 от 10.01.2018 г. проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 248337 руб. 48 коп., с 13.03.2019 г. по день вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Манеевой Ирины Лазаревны в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора№ 1524452061 от 10.01.2018 г. в размере 7,75% годовых, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 248337 руб. 48 коп. за каждый календарный день просрочки с 13.03.2019 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество - комнату площадью 14.6 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, ком.3, кадастровый (или условный) №, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества при его реализации в размере 376000 руб., определив способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов.

Взыскать с Манеевой Ирины Лазаревны в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в возмещение судебных расходов сумму государственной пошлины в размере 12045 руб. 03 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 14 марта 2019 года.

Председательствующий Т.В. Тюхтенева